Uma boa pontuação de crédito comercial pode ajudá-lo a receber melhores condições em empréstimos comerciais, reduzir os custos de seguro comercial e negociar melhores condições com fornecedores.
No entanto, as empresas não começam com uma pontuação de crédito sólida; você deve construir o crédito comercial de baixo para cima - ou reabilitá-lo se sua empresa lutou anteriormente com fluxo de caixa e pagamentos atrasados.
Aqui está um guia passo a passo para a construção de crédito empresarial. Mas primeiro, vamos ver como funciona o crédito empresarial.
Como funciona o crédito empresarial
O crédito empresarial funciona de forma semelhante ao crédito pessoal. O histórico de pagamentos pode ser relatado às agências de relatórios de crédito comercial por credores, fornecedores e outras empresas.
Outras empresas e credores adquirirão o relatório de crédito de uma empresa para ajudá-los a determinar se devem emitir um crédito ou fazer negócios com ela.
Ao contrário do crédito pessoal, em que a maioria dos empréstimos é reportada a agências de crédito, nem todas as empresas divulgam o histórico de pagamentos ao crédito empresarial.
Ao contrário dos relatórios de crédito pessoal, que são monitorados com mais rigor, qualquer pessoa pode obter um relatório de crédito comercial.
As limitações de crédito e as identidades dos credores não são divulgadas rotineiramente. Às vezes, pode ser difícil determinar quais empresas aparecem nos relatórios de crédito comercial.
Quem precisa de um crédito comercial?
Estabelecer e construir um crédito empresarial sólido pode ajudar qualquer empresa elegível. No entanto, o crédito comercial é frequentemente usado quando você precisa pedir dinheiro emprestado ou pagar clientes e fornecedores em condições (como 30 ou 45 dias após o recebimento de uma fatura).
Razões para obter e manter um forte crédito comercial
- Obtenção de fundos
- Mantenha a propriedade segura.
- Proteja o seu crédito pessoal.
- Crie crédito para o futuro.
Existem várias razões pelas quais você pode querer obter crédito comercial.
- Disponibilidade de financiamento
Uma abordagem simples para obter capital para investir em seu negócio é por meio do crédito empresarial. - Manter a propriedade
Ao contrário da busca de investidores, a obtenção de financiamento por meio de crédito empresarial não tem impacto sobre a propriedade de sua empresa. - Proteja seu crédito pessoal.
Sua pontuação de crédito pessoal não será afetada se sua empresa não conseguir pagar seus empréstimos no prazo ou tiver crédito ruim. - Estabelecer crédito futuro.
Mesmo que você não precise de dinheiro agora, se acha que pode precisar no futuro, abrir uma conta de crédito comercial pode fornecer maiores opções de empréstimo a longo prazo.
O Crédito Empresarial é Equivalente ao Crédito Pessoal?
Embora pareçam funcionar de maneira semelhante, os créditos comercial e pessoal não são os mesmos. Eles, no entanto, servem a um propósito semelhante: eles auxiliam credores e fornecedores a determinar sua probabilidade de pagar um empréstimo ou outro compromisso financeiro assumido em nome de sua empresa. Embora algumas classificações de crédito comercial incluam seu crédito pessoal, seus perfis de crédito pessoal e comercial são distintos.
Qual é a finalidade do crédito empresarial?
Várias decisões, incluindo as seguintes, podem ser afetadas pelo crédito da sua empresa:
- Sua elegibilidade para empréstimos ou taxas de juros, incluindo empréstimos para Small Business Administration (SBA)
- Prêmios de seguro para o negócio
- Prazos líquidos e limites de crédito oferecidos por vendedores e fornecedores
- Sua capacidade de levantar capital de investidores
- Se você é ou não elegível para contratos com outros grupos
O seu crédito pessoal é importante para o seu negócio?
Se você possui uma pequena empresa, deve ter crédito pessoal e comercial. Para empréstimos a pequenas empresas, é prática comum que os credores realizem verificações de crédito pessoal. Vamos nos concentrar em como construir crédito comercial aqui, mas certifique-se de que sua pontuação de crédito pessoal também seja forte.
A boa notícia é que, mesmo que seu crédito pessoal não seja excelente, você pode começar a criar crédito comercial.
Etapas para a construção de crédito comercial
#1. Incorpore o seu negócio.
Mesmo se você estiver incorporado enquanto lê isto, vale a pena mencionar. A empresa e o proprietário são legalmente os mesmos em sociedades unipessoais e sociedades em nome coletivo. Como resultado, não pode haver separação de histórico de crédito pessoal e comercial. Incorporar um negócio ou criar uma LLC cria uma entidade legal distinta do(s) proprietário(s).
#2. Obter um EIN
Um EIN (número de identificação fiscal federal) é essencialmente o número de segurança social de uma empresa. É necessário em declarações de impostos federais e ao abrir uma conta bancária comercial em nome da corporação ou LLC. Muitas empresas maiores exigem um EIN de seus fornecedores para pagá-los pelos serviços prestados a fim de cumprir os padrões do IRS.
#3. Estabeleça uma conta bancária comercial
Abra uma conta corrente comercial em nome da empresa legal. Depois de aberta, certifique-se de pagar todas as atividades financeiras comerciais dessa conta. Se você costuma usar um cartão de crédito comercial (veja abaixo), certifique-se de pagar a fatura do cartão de crédito da sua conta corrente comercial.
#4. Obtenha um número de telefone comercial.
Tenha um número distinto para o seu negócio, sob o seu nome legal, quer você utilize um telefone fixo, celular ou VoIP. Anote esse número no diretório para que ele possa ser descoberto.
#5. Estabeleça um arquivo de crédito comercial
Crie um arquivo de crédito comercial com cada uma das três agências de relatórios de crédito: Experian, Equifax e TransUnion.
#6. Obtenha um cartão de crédito comercial (ou cartões).
Obtenha pelo menos um cartão de crédito comercial que não esteja pessoalmente associado a você ou a qualquer outro proprietário. Escolha um cartão de crédito comercial emitido por uma corporação que se reporta a agências de relatórios de crédito.
#7. Estabelecer uma linha de crédito com comerciantes ou fornecedores.
Colabore com vários vendedores/fornecedores (pelo menos cinco, por exemplo) para estabelecer crédito para sua organização usar ao comprar deles. Solicite que seu histórico de pagamentos seja informado às agências de relatórios de crédito.
#8. Sempre pague suas contas em dia.
Talvez não seja preciso dizer, mas pague seus pagamentos em dia. Os atrasos nos pagamentos, tal como os atrasos no crédito pessoal, terão uma influência negativa no seu crédito empresarial.
Como manter seu crédito comercial
Um dos aspectos mais importantes da construção de uma boa pontuação de crédito é mantê-la depois de atingir o nível desejado. Pagar contas em dia ou antecipadamente e desenvolver conexões fortes com emissores de cartões de crédito são duas das estratégias mais simples para manter a pontuação de crédito de sua empresa em boa situação.
No entanto, é crucial lembrar que criar hábitos financeiros fortes, como economizar dinheiro, pagar contas e impostos em dia, tomar decisões financeiras informadas sobre o futuro do seu negócio e desenvolver excelentes conexões com fornecedores e outros negócios, é um componente essencial. de construir um bom crédito. Embora esses fatores possam não afetar diretamente sua pontuação de crédito, eles contribuem para a experiência financeira geral que sua empresa deve fornecer.
Monitorar a pontuação de crédito da sua empresa para verificar a precisão é outro componente crítico para mantê-la. As empresas devem ocasionalmente contestar imprecisões e outras preocupações em seu relatório de crédito que podem não refletir adequadamente o que ocorreu com uma transação financeira específica.
Monitorar a pontuação de crédito da sua empresa não é difícil, mas você deve saber como fazê-lo corretamente.
Que efeito a estrutura de negócios tem sobre o crédito?
Existem vários tipos de estruturas de negócios disponíveis para as empresas, e cada uma tem requisitos de crédito variados.
#1. A empresa individual
As empresas individuais são empresas de propriedade de uma única pessoa que é totalmente responsável pelas dívidas da empresa. Os credores têm permissão para reivindicar os bens pessoais do proprietário da empresa no caso de falência da empresa.
#2. Parceria limitada
As sociedades limitadas têm vários proprietários, mas apenas os sócios gerais são pessoalmente responsáveis pelas dívidas comerciais. Os outros sócios são referidos como sócios limitados. Eles têm menos voz sobre como o negócio é operado, mas não são pessoalmente responsáveis por suas obrigações.
#3. Sociedade de responsabilidade limitada
Em um LLP, todos os proprietários de negócios são considerados parceiros e têm alguma proteção de responsabilidade em caso de negligência ou má conduta por parte de outros parceiros de negócios. No entanto, se os proprietários são ou não totalmente imunes à culpabilidade pessoal no caso de sua própria negligência, varia de acordo com o estado.
#4. Sociedade de responsabilidade limitada
Uma LLC é uma estrutura de negócios que protege os bens pessoais do proprietário da empresa de quaisquer reclamações feitas contra a empresa. Para existir, as LLCs devem pagar taxas específicas aos governos federal e estadual, tornando-as mais caras de manter.
#5. Corporação
Os acionistas em uma estrutura de negócios corporativos não respondem pelas dívidas da empresa além do valor investido. Ao contrário das LLCs, os credores podem ocasionalmente reivindicar os ativos da empresa em caso de inadimplência, cancelar os direitos de voto dos acionistas e alterar a liderança da empresa.
Quanto tempo levará para sua empresa obter crédito?
O tempo que leva para desenvolver o crédito é determinado por uma variedade de fatores, incluindo a forma do seu negócio, o crédito pessoal seu e de quaisquer parceiros e o fluxo de caixa do negócio. Normalmente, leva de um a três anos para que novas empresas criem crédito suficiente para serem elegíveis para empréstimos para pequenas empresas. Se você continuar pagando seus empréstimos em dia, seu crédito para pequenas empresas melhorará.
Tipos de Crédito Empresarial
- Crédito do fornecedor
- Crédito do fornecedor
- Crédito de serviço
- Crédito de varejo
- Cartão de crédito comercial
#1. Crédito do fornecedor
Para atingir seus objetivos, a maioria das empresas deve comprar equipamentos, recursos ou estoque de um fornecedor. O dono de um restaurante, por exemplo, precisará comprar ingredientes para preparar as refeições.
Grandes fornecedores podem ocasionalmente permitir que os proprietários de empresas abram uma “conta 30 líquida”. Uma conta net 30 permite que uma empresa compre suprimentos a crédito com vencimento em 30 dias. Muitas pequenas empresas usam essas transações comerciais para obter crédito.
#2. Crédito do fornecedor
O crédito do fornecedor, como o crédito do fornecedor, envolve crédito de fornecedores para proprietários de negócios que compram estoque ou recursos para seus negócios. Por outro lado, o crédito do fornecedor geralmente se refere a acordos de longo prazo e mais intrincados do que o crédito do fornecedor. Nas importações e exportações internacionais, os arranjos de crédito do fornecedor são freqüentemente empregados.
#3. Crédito de Serviços
Este é o crédito dado ao proprietário da empresa pelos serviços prestados. Utilitários como eletricidade, gás, água e Internet são exemplos. Normalmente, tanto as empresas quanto os indivíduos pagam as contas de serviços públicos no final do mês após a prestação dos serviços. Pagar suas contas de serviço em dia ajudará você a aumentar sua pontuação de crédito e melhorar seu histórico de pagamentos.
#4. Crédito de Varejo
Estas são opções de empréstimo que estão amplamente disponíveis para o público em geral. Empréstimos bancários, empréstimos hipotecários e empréstimos de cartão de crédito são alguns exemplos. Quanto maior sua pontuação de crédito, mais empréstimos você poderá obter.
#5. Cartões de crédito empresariais
Os cartões de crédito são uma das formas mais comuns de obter crédito comercial, pois permitem que você pague todos os custos do seu negócio com um único cartão e pague o valor no final de cada mês. Muitos cartões de crédito empresariais são oferecidos a empresas com pouco ou nenhum histórico de crédito, tornando-os uma alternativa viável para novos empresários. No entanto, existem limites de crédito para novos negócios, bem como altas taxas de juros, caso a dívida do cartão não seja quitada dentro do atual ciclo de cobrança, que normalmente é de 30 dias.
Onde você pode encontrar a pontuação de crédito da sua empresa?
Alguns serviços de terceiros notificam as empresas quando suas pontuações de crédito mudam nas principais agências de crédito. Essa pode ser uma maneira fantástica de acompanhar sua pontuação de crédito ao longo do ano. Outro método é verificar de forma independente com as organizações de relatórios de crédito de negócios individuais. Não é difícil, mas pode ser necessário se registrar diretamente nas agências, que incluem Experian, Dun & Bradstreet e Equifax.
Considere estas alternativas se você não tiver crédito comercial.
Uma razão para começar cedo é que pode levar tempo para construir o crédito do seu negócio. No entanto, ter um bom crédito pessoal também é vital. Os credores podem verificar o crédito de um proprietário antes de conceder um empréstimo comercial ou linha de crédito, especialmente para pequenas empresas.
Se você tiver um bom crédito pessoal, poderá obter empréstimos comerciais ou linhas de crédito com taxas e prazos de juros favoráveis. Empréstimos pessoais e cartões de crédito também são opções, mas, a menos que você administre uma empresa individual, é preferível manter seus fundos comerciais e pessoais separados. (Mesmo assim, segregar finanças pode facilitar a declaração de impostos.)
Quando você precisa de financiamento, mas está trabalhando em seu negócio e crédito pessoal, os adiantamentos em dinheiro do comerciante podem ser uma alternativa. No entanto, examine os termos com cuidado e prossiga com prudência – o financiamento que não requer crédito sólido costuma ser caro.
Conclusão
Uma pontuação de crédito comercial é necessária para manter um negócio financeiramente viável e saudável. Ele demonstra aos credores e outras empresas que sua organização é financeiramente sólida e capaz de pagar os principais pagamentos. Ele não só irá auxiliá-lo na obtenção de empréstimos, como também apresentará alternativas para evitar o pagamento antecipado. Uma boa pontuação de crédito pode ajudá-lo a reduzir os preços ou obter taxas de juros e termos mais favoráveis em pacotes de financiamento de bancos e credores on-line como uma arma de barganha.
Uma vez que sua empresa esteja legalmente fundada, a melhor forma de obter crédito é pagar suas obrigações no prazo – e o mais cedo possível. Você pode melhorar sua classificação de crédito adquirindo cartões de crédito e mantendo sua utilização de crédito abaixo de 30%. Continue construindo a imagem financeira de sua empresa e verifique regularmente com as principais agências de crédito para garantir que a pontuação de crédito de sua empresa seja precisa.
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Referências
