Um cronograma de amortização é uma ferramenta muito importante no mundo dos negócios. Isso porque ajuda empresas e investidores a entender e prever seus custos ao longo do tempo. No entanto, neste artigo, mais detalhes serão revelados, pois destacamos os cálculos de amortização, empréstimos e uma calculadora de hipoteca.
Cronograma de amortização
Um cronograma de amortização é uma tabela periódica que descreve cada pagamento de um empréstimo amortizado (normalmente uma hipoteca), conforme gerado por uma calculadora de amortização. Em outras palavras, basta colocar que a amortização se refere ao processo de pagamento de uma dívida ao longo do tempo por meio de pagamentos regulares. Qualquer parte ou parte de cada pagamento é para juros, enquanto o valor restante é aplicado ao saldo principal. Usando um cronograma de amortização, os mutuários podem acompanhar seu departamento e como ele será reembolsado.
Métodos para Cronograma de Amortização
Existem várias formas de amortizar um empréstimo. Eles incluem:
#1. Linha reta
Uma amortização linear, também conhecida como amortização linear. Ocorre quando o valor total dos juros é distribuído uniformemente ao longo da vida de um empréstimo.
#2. Saldo decrescente
O saldo decrescente é um método acelerado de amortização em que o pagamento periódico de juros cai, mas o pagamento do principal aumenta com o prazo do empréstimo.
#3. Anuidade
Um empréstimo amortizado no método de anuidade compreende uma série de pagamentos efetuados entre intervalos de tempo iguais. Embora, existem dois tipos de anuidade a saber;
- A anuidade ordinária: Aqui, os pagamentos são feitos no final de cada período.
- A anuidade devida efetua os pagamentos no início de cada período.
#4. Bala
Normalmente, os pagamentos periódicos de um empréstimo bullet cobrem apenas os juros. Deixa uma enorme quantidade do último pagamento no empréstimo vencido que reembolsa o principal.
Leia também: Calculadora de hipoteca Zillow: quão precisa é a calculadora de hipoteca Zillow? (+ Dicas rápidas)
Cálculos de amortização
A fórmula de cálculo de amortização pode ser um pouco confusa
Além disso, se você souber o valor do pagamento, é bastante simples criar cálculos de cronograma de amortização. O exemplo abaixo mostra os primeiros 3 e os últimos 3 pagamentos para o exemplo acima. Cada linha mostra o valor total do pagamento, bem como os juros e o principal que você está pagando. Observe quanto mais juros você paga no início do que no final do empréstimo!
1. Uma parcela de juros do pagamento é calculada como a taxa (r) pelo saldo anterior.
2. A parcela do Principal do pagamento é calculada como Valor menos (-) Juros. Em seguida, some o novo Saldo bt subtraindo o Principal do saldo anterior.
3. O valor do último pagamento pode precisar ser ajustado para levar em conta o arredondamento ou aproximação
Amortização de Empréstimo
A amortização de um empréstimo é a redução gradual de uma dívida ao longo de um determinado período. Exige que o mutuário faça pagamentos periódicos planejados que são aplicáveis tanto ao principal quanto aos juros. Um pagamento de empréstimo amortizado paga primeiro a despesa de juros do período.
A maneira mais fácil de calcular os pagamentos de um empréstimo amortizado é usar uma calculadora de amortização de empréstimos ou um modelo de tabela. No entanto, você pode calcular os pagamentos mínimos manualmente usando apenas o valor do empréstimo, a taxa de juros e o prazo do empréstimo.
No entanto, os credores costumam usar tabelas de amortização para calcular os pagamentos mensais e resumir os detalhes de pagamento de empréstimos para os mutuários. Além disso, as tabelas de amortização permitem que os mutuários determinem quanta dívida podem pagar. Ele também avalia o quanto eles podem economizar fazendo pagamentos adicionais e, em seguida, calcula os juros anuais para os planos fiscais.
Como funciona a amortização do empréstimo
A amortização do empréstimo divide o saldo do empréstimo em um cronograma de pagamentos iguais com base em um valor específico do empréstimo, prazo do empréstimo e taxa de juros. Esse cronograma de amortização de empréstimos permite que os mutuários vejam quanto de juros e principal pagarão como parte de cada pagamento mensal, bem como o saldo devedor após cada pagamento.
Uma tabela de amortização de empréstimos também pode ajudar os mutuários:
- Calcule quanto juros totais eles podem economizar fazendo pagamentos adicionais
- Faça engenharia reversa de um pagamento de empréstimo para determinar quanto financiamento eles podem pagar
- Calcule o valor total dos juros pagos em um ano para fins fiscais (isso se aplica a hipotecas, empréstimos estudantis e outros empréstimos com juros dedutíveis)
Amortização da Calculadora de Hipoteca
Abaixo está um exemplo de uma amortização de calculadora de hipoteca
Uso de calculadora
Calcule seus pagamentos mensais de hipoteca em sua casa com base no prazo de sua hipoteca, taxa de juros e valor do empréstimo hipotecário. Para incluir seguro e impostos anuais em seus cálculos, use esta calculadora de hipoteca com impostos e seguros.
Valor da hipoteca: O valor principal original de sua hipoteca ao calcular uma nova hipoteca ou o principal atual devido ao calcular uma hipoteca atual.
Prazo da hipoteca: O prazo original da sua hipoteca ou o tempo restante ao calcular uma hipoteca atual.
Taxa de juros: A taxa de juros nominal anual ou taxa declarada do empréstimo. Observe que esta é a taxa de juros que está sendo cobrada, que é diferente e normalmente inferior à Taxa Percentual Anual (APR).
Pagamento Mensal: O valor do pagamento mensal a ser pago nesta hipoteca em uma base mensal apenas para principal e juros. Isso não inclui seguro ou impostos ou pagamentos de caução. (pagamento = principal + juros)
Cálculo de pagamento mensal
Os pagamentos mensais da hipoteca são calculados usando a seguinte fórmula: PMT=PVi(1+i)n(1+i)n−1PMT=PVi(1+i)n(1+i)n−1
onde n = é o prazo em número de meses, PMT = pagamento mensal, i = taxa de juros mensal como um decimal (taxa de juros por ano dividida por 100 dividida por 12) e PV = valor da hipoteca (valor presente).
Fonte: Sopa Calculadora
Conclusão
Um cronograma de amortização geralmente mostra muitos juros e principal quando você está pagando cada período. Entretanto, considerando o pagamento mensal, deve-se considerar o prazo do empréstimo. Tenha em mente que quanto mais você esticar o empréstimo, mais juros você acabará pagando no final. Portanto, você deve fazer um trade-off entre o pagamento mensal e o valor da soma dos juros.
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