Sempre existe a possibilidade de que seus planos financeiros sejam insuficientes, resultando em aumento de dívidas ou risco de falência. Se isso ocorrer, procurar serviços de aconselhamento de crédito pode ser uma maneira de recuperar o controle de suas finanças.
Aqui estão algumas coisas que você deve saber sobre os serviços de aconselhamento de crédito, bem como por que eles podem ser uma boa escolha se você estiver com dificuldades financeiras.
O que é aconselhamento de crédito?
Aconselhamento de crédito oferece conselhos aos consumidores sobre orçamento, gestão financeira, gestão de dívidas e crédito ao consumidor. A maioria dos programas de aconselhamento de crédito visa prevenir a falência de devedores que estão tendo problemas para fazer seus pagamentos mensais.
Além disso, vários serviços de aconselhamento falarão com os credores em seu nome para reduzir as taxas de juros de cartões de crédito e empréstimos e renunciar a taxas atrasadas. Embora existam alguns conselheiros de crédito com fins lucrativos, a maioria das organizações de aconselhamento de crédito, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), opera sem fins lucrativos.
Observe que:
- Os consumidores que buscam aconselhamento de crédito recebem assistência com orçamento, gerenciamento de dinheiro, gerenciamento de dívidas e crédito ao consumidor.
- Se um devedor está tendo dificuldades com suas dívidas, o aconselhamento de crédito pode ajudá-lo a evitar a falência.
- Os serviços de aconselhamento representam o mutuário nas negociações com os credores para reduzir a taxa de juros e renunciar às taxas.
- Para ajudá-lo a selecionar a estratégia mais eficaz para você, um conselheiro de crédito também pode conversar com você sobre planos de pagamento de dívidas.
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Como funciona o aconselhamento de crédito?
As organizações de aconselhamento de crédito ajudam os clientes a desenvolver planos personalizados para seus problemas de crédito, geralmente com duração de uma hora. Agências conceituadas oferecem informações sobre seus serviços gratuitamente, sem exigir que os clientes divulguem detalhes. Além disso, eles podem criar um plano de gerenciamento de dívidas (DMP) para dívidas não garantidas, depositando dinheiro em uma conta dentro da organização de aconselhamento. Um DMP bem-sucedido requer pagamentos regulares e pontuais.
As agências de aconselhamento de dívidas são diferentes das empresas que oferecem serviços de liquidação ou consolidação de dívidas. A liquidação da dívida envolve a negociação de uma redução na dívida, o que pode ajudar a eliminar as dívidas por menos do que o devido e evitar a falência. Desconfie de empresas que solicitam uma taxa inicial ou taxa de serviço, pois a Federal Trade Commission exige requisitos específicos antes que as taxas possam ser cobradas pelos serviços de liquidação de dívidas.
Observe que a consolidação da dívida envolve a obtenção de um empréstimo de consolidação para saldar as dívidas existentes e fazer pagamentos de acordo com a taxa de juros e os termos do credor.
O que acontece no aconselhamento de crédito?
O aconselhamento de crédito geralmente começa com uma reunião de uma hora, pessoalmente ou por telefone, para saber mais sobre a situação financeira de uma pessoa. Os conselheiros podem fazer perguntas detalhadas para desenvolver um orçamento e criar um plano de dívida personalizado. Ajuda adicional pode ser oferecida de várias formas.
- Sessões de acompanhamento
- Materiais de aprendizagem gratuitos
- oficinas gratuitas
- Planos de gerenciamento de dívidas
Quais serviços os conselheiros de crédito oferecem?
Há várias coisas que um conselheiro de crédito sem fins lucrativos deve ser capaz de ajudá-lo se você estiver trabalhando com eles. Por exemplo, eles fornecem os seguintes serviços aos clientes:
#1. Planos de gerenciamento de dívidas:
Os planos de gerenciamento de dívidas (DMPs) permitem que você simplifique e consolide seus pagamentos de dívidas, possivelmente resultando em uma redução nas taxas de juros e taxas. A cada mês, você faz um único pagamento de suas dívidas, que é dividido entre seus credores pela organização de aconselhamento de crédito. Um conselheiro de crédito pode ajudá-lo a ingressar em um DMP se estiver tendo problemas para pagar suas dívidas.
#2. Serviços de aconselhamento sobre empréstimos estudantis:
Você pode criar uma estratégia para gerenciar e reembolsar empréstimos estudantis com a ajuda do aconselhamento sobre empréstimos estudantis. Além disso, seu consultor de crédito pode examinar diferentes opções de pagamento, incluindo consolidação ou refinanciamento de empréstimos, que podem caber em seu orçamento.
#3. Coaching financeiro para pequenos empresários:
Proprietários de pequenas empresas podem precisar de assistência com questões como orçamento, gerenciamento de fluxo de caixa e pagamento de dívidas. Portanto, para ajudá-lo a gerenciar melhor seus resultados, os consultores de crédito o orientarão nos fundamentos do financiamento de pequenas empresas.
#4. Revisões de relatórios de crédito:
Os conselheiros de crédito podem revisar seus relatórios de crédito e ajudá-lo a identificar quaisquer erros que possam estar prejudicando sua pontuação de crédito para que você possa contestá-los. Além disso, eles podem explicar a você quais fatores geralmente aumentam ou diminuem sua pontuação de crédito, bem como as ações precisas que você pode tomar para reparar seu histórico de crédito.
#5. Aconselhamento de propriedade:
O NFCC fornece aconselhamento sobre a propriedade se você estiver preparado para comprar uma casa para ajudar a garantir que você esteja preparado financeiramente. Além disso, se você já possui uma casa, mas está tendo problemas para fazer seus pagamentos, também poderá obter assistência com modificações no empréstimo.
#6. Aconselhamento de hipoteca reversa:
Se você possui uma casa e deseja gerar um fluxo de renda extra na aposentadoria, considere uma hipoteca reversa. Portanto, para determinar se é apropriado para sua situação financeira, você pode procurar ajuda de um consultor de crédito.
#7. Prevenção de encerramento:
Você pode falar com um conselheiro de crédito para saber mais sobre suas opções para prevenir encerramento se você corre o risco de inadimplência em sua hipoteca ou já o fez. Isso pode incluir uma modificação do empréstimo, uma escritura no lugar da execução duma hipoteca ou uma venda a descoberto.
#8. Aconselhamento de falência:
O aconselhamento de falência pode ajudá-lo a determinar se o pedido de falência é adequado para você e explorar seus benefícios e impacto potencial em sua pontuação de crédito e finanças. Ele também auxilia no orçamento e no rastreamento de despesas, ajudando a identificar áreas para redução de gastos e abordando o ciclo de salário a salário.
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Qual é o papel das agências de aconselhamento de crédito e gerenciamento de dívidas?
As organizações de aconselhamento de crédito oferecem materiais educacionais gratuitos e workshops para gerenciar dinheiro e dívidas, enquanto as empresas de liquidação de dívidas organizam pagamentos de dívidas em troca de taxas. Esses serviços diferem daqueles das empresas de alívio da dívida de várias maneiras.
O papel e as características dos serviços de aconselhamento de crédito são:
- Normalmente são instituições sem fins lucrativos.
- ajudá-lo a criar um orçamento para seus pagamentos e oferecer conselhos sobre como gerenciar suas finanças e dívidas.
- Estabeleça acordos ou planos de pagamento com seus credores para garantir que eles não tentarão cobrar suas dívidas ou impor taxas atrasadas enquanto você estiver aderindo ao plano.
- Na maioria dos casos, eles podem reduzir seu pagamento mensal total em vez de negociar uma redução na dívida que você deve.
- Não sugira interromper o pagamento de sua dívida, mas eles podem ajudar a liquidar seus pagamentos mensais.
- Os cronogramas de pagamento normalmente não têm repercussões fiscais.
As características e funções das empresas de liquidação de dívidas:
- São empresas com fins lucrativos que geralmente cobram um preço pelo que oferecem. Na maioria dos casos, essas empresas não podem cobrar de você até que tenham feito o trabalho.
- Ofereça-se para negociar acordos de dívidas com seus credores ou cobradores de dívidas.
- Uma vez que muitas vezes faltam acordos iniciais com os credores, alguns credores se recusam a negociar com empresas de liquidação de dívidas.
- Normalmente, eles permitem que você liquide suas obrigações financeiras integralmente com uma única quantia de dinheiro que você economizou em uma conta separada sob seu controle.
- Eles normalmente recomendam interromper os pagamentos aos seus credores até que uma resolução da dívida seja negociada, o que pode prejudicar seu crédito e levar a uma ação judicial.
- O perdão da dívida pode ser um componente da liquidação da dívida e isso pode ter consequências fiscais.
O que é um serviço de aconselhamento de crédito?
Os serviços de aconselhamento de crédito são fornecidos por grupos sem fins lucrativos que oferecem serviços em vários formatos, incluindo pessoalmente, online e por telefone. Esses grupos podem ser operados por universidades, bases militares, cooperativas de crédito, autoridades habitacionais e filiais do Serviço de Extensão Cooperativa dos Estados Unidos.
No entanto, o status de organização sem fins lucrativos não garante serviços gratuitos, acessíveis ou legítimos. É crucial entender as taxas e sua finalidade antes de considerar qualquer serviço de aconselhamento de crédito.
Os 7 melhores serviços de aconselhamento de crédito
#1. Bem-estar financeiro GreenPath:
A GreenPath, fundada em 1961, oferece serviços de aconselhamento padrão para dívidas, execuções hipotecárias, falências e desafios de crédito. Com uma longa história e rede de escritórios, fornece recursos e ferramentas educacionais gratuitas. Além disso, suas sessões de aconselhamento de crédito são gratuitas, enquanto os serviços de moradia e aconselhamento sobre empréstimos estudantis são cobrados com base no estado e no valor da dívida. A agência também fornece um certificado de conclusão de aconselhamento de crédito, que não está listado em seu site.
#2. Aconselhamento de crédito de Cambridge:
Cambridge Credit é uma agência sem fins lucrativos que oferece aconselhamento de crédito e educação financeira desde 1996. Com altas classificações e conselheiros certificados, tem uma média de 14 anos de experiência.
Além disso, a organização também oferece planos de gerenciamento de dívidas e educação financeira, alegando reduzir as taxas de juros do cartão de crédito e as mensalidades em 25%. As taxas do Cambridge Credit são limitadas a US$ 75 e US$ 50, com uma taxa inicial média de US$ 40.00 e uma taxa mensal média de US$ 30.00.
#3. Informado:
A Apprisen, fundada em 1955, oferece orçamento e orientação para famílias que lutam com problemas de crédito. Os clientes podem começar com a ferramenta financeira on-line segura da agência, IRIS, que fornece um plano de ação personalizado em 24 a 48 horas. A Apprisen também fornece serviços padrão de aconselhamento de crédito, incluindo gerenciamento de dívidas, planos de saúde financeira e aconselhamento sobre falências.
Além disso, a agência também oferece um programa de saúde financeira baseado em assinatura chamado Propel, que inclui treinamento sob demanda, verificações financeiras anuais e ferramentas educacionais exclusivas. As taxas de gerenciamento de dívidas são determinadas pelo estado e pela renda, enquanto o treinamento financeiro, a educação sobre falência e o aconselhamento habitacional são gratuitos.
#4. Soluções de dívida InCharge:
A InCharge, uma agência profissional de aconselhamento de crédito, oferece vários serviços desde 1997, incluindo gerenciamento de dívidas, educação em falências, aconselhamento habitacional e educação financeira. Seu aplicativo móvel permite que os usuários verifiquem e façam alterações facilmente em seus planos de gerenciamento de dívidas.
Além disso, o InCharge também fornece recursos educacionais, calculadoras financeiras, e-books, workshops e webinars por meio de parceiros locais e nacionais. A agência oferece aconselhamento de crédito gratuito, revisões de orçamento e análise de dívidas sem taxas.
#5. Gestão de Dinheiro Internacional:
A Money Management International (MMI) é uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos dos EUA que oferece vários serviços, incluindo orçamento, crédito, gerenciamento de dívidas, habitação, falência, empréstimos estudantis e programas para membros do serviço militar.
Além disso, eles operam 24 horas por dia, 7 dias por semana e oferecem cursos on-line gratuitos, programas de gerenciamento de dívidas e serviços educacionais como Homebuyer Workshops e Peer Advocates.
#6: Crédito Consolidado:
A Consolidated Credit, fundada em 1993, oferece serviços personalizados de aconselhamento de crédito para indivíduos que enfrentam desafios de endividamento. É particularmente adequado para veteranos, pois faz parceria com o Army OneSource e o VA para melhorar a alfabetização financeira. A agência é especializada em aconselhamento habitacional, prevenção de execuções hipotecárias e aconselhamento de hipoteca reversa e oferece programas de bem-estar financeiro para empregadores.
Além disso, o Crédito Consolidado também auxilia os membros do serviço militar no planejamento e preparação para a implantação. As taxas são baseadas na dívida total e nas contas, com os clientes pagando cerca de US$ 40 por mês pelo gerenciamento da dívida.
#7. Aconselhamento de crédito ao consumidor americano:
American Consumer Credit Counseling (ACCC), fundada em 1991, é uma organização sem fins lucrativos que fornece serviços confidenciais de aconselhamento de crédito ao consumidor com 16 locais em oito estados e Washington DC ACCC oferece gerenciamento de dívidas, orçamento, falência, habitação, aconselhamento sobre empréstimos estudantis e educação financeira. Eles fornecem calculadoras financeiras, vídeos e recursos educacionais sobre tópicos como planejamento de aposentadoria, roubo de identidade e informações de veteranos.
Além disso, o ACCC oferece transparência por meio de uma extensa página de perguntas frequentes e do Ask Talking Cents Guy, permitindo perguntas personalizadas sobre finanças e respostas por e-mail. Os programas de gerenciamento de dívidas custam US$ 39 por sessão, com taxas mensais de manutenção que variam de US$ 7 a US$ 70.
Qual é o benefício do aconselhamento de crédito?
As empresas de consultoria de crédito auxiliam no pagamento de dívidas com rapidez e precisão, evitando taxas de juros mais altas, além de oferecer benefícios adicionais como:
#1. Eles mantêm um relatório de crédito positivo:
Se você pretende solicitar um empréstimo no futuro, ter uma boa pontuação de crédito é crucial. A empresa de empréstimo fornecerá a você uma taxa de juros menor quanto melhor for seu relatório de crédito. Além disso, você pode manter uma boa classificação de crédito com uma gestão sábia da dívida.
#2. Eles fornecem Reembolso planejado;
Os serviços de aconselhamento de crédito auxiliam você na negociação com seus credores, além de dar uma palestra. Além disso, a empresa negociará com seus credores e criará um cronograma de pagamento que funcione para você e seus credores. Portanto, um gráfico de taxa de juros completo em um plano de reembolso garante valores de retorno mais fáceis.
#3. Eles ajudam a diminuir os juros;
É comum ver cobranças de taxas de juros feitas sobre as taxas de juros quando a dívida aumenta e você não consegue pagá-la. Estas taxas têm uma percentagem anual que pode chegar aos 10%. Você pode reduzir esse custo e, eventualmente, retornar às taxas padrão com aconselhamento e consulta apropriados.
#4. Eles ajudam a combinar várias contas em uma;
Como você sabe, à medida que você atrasa o pagamento da conta, os juros continuam a acumular e aumentar. Eles são combinados em um único pagamento mensal gerenciável para evitar esses juros proibitivos e pagamentos de contas. Se necessário, o provedor dos serviços de aconselhamento de crédito de Toronto também poderá encaminhá-lo para os serviços de consolidação de dívidas.
#5. Eles ajudam a evitar o assédio:
Se você não pagar suas contas por um tempo, seus credores ou o responsável por cobrá-las podem começar a incomodá-lo. Ao trabalhar com uma empresa de aconselhamento de crédito, você pode eliminar isso. A organização de alívio da dívida cuidará desse problema em seu nome.
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#6. Eles oferecem o melhor em Gestão Financeira:
Um conselheiro de crédito educa os clientes sobre como administrar as finanças para evitar estresse financeiro futuro e os ajuda a pagar contas e dívidas. Além disso, eles podem reduzir as taxas de juros, eliminar multas por atraso, reduzir a liquidação de dívidas e consolidar grandes empréstimos em um único pagamento mensal.
Quais são os serviços de aconselhamento de crédito ao consumidor em finanças?
Os Serviços de Aconselhamento de Crédito ao Consumidor (CCCS) são principalmente empresas sem fins lucrativos que fornecem às pessoas em risco de falência serviços gratuitos ou baratos de aconselhamento, educação e pagamento de dívidas. Eles podem sugerir outras opções de gerenciamento de dívidas, ajudar as pessoas a selecionar a melhor opção de consolidação de empréstimos e ajudar as pessoas a desenvolver um cronograma estratégico de pagamento de dívidas.
Na década de 50, o uso generalizado de cartões de crédito e a falta de sensibilização do cliente levaram à criação dos CCCS. Para evitar CCCS duvidosos, o Departamento de Justiça oferece uma lista de CCCS confiáveis que podem ser acessados em todo o país.
Quais são os dois componentes da maioria dos serviços de aconselhamento de crédito?
As duas partes do aconselhamento de crédito são educação e gerenciamento de dívidas. Os conselheiros começam explicando a seus clientes como os pagamentos mensais são afetados pelas taxas de juros, que são os encargos que as instituições financeiras cobram por seus empréstimos.
Quais são os diferentes tipos de serviços de crédito?
#1. Crédito comercial:
O crédito comercial é uma forma de crédito usada em transações comerciais, como a venda de mercadorias a crédito e a compra de mercadorias a crédito. Além disso, é fornecido com base na capacidade financeira, relacionamento ou regras de negócios do mutuário e geralmente é consistente em grandes organizações.
#2. Crédito ao consumidor:
O crédito ao consumidor é dinheiro, bens ou serviços fornecidos aos consumidores para pagamentos posteriores, oferecendo vários benefícios, como compras a prazo, empréstimos pessoais, seguro de crédito e financiamento de veículos.
Além disso, é concedido com base na qualidade de crédito e segue regras consistentes entre as partes. Exemplos incluem compras de EMI e facilidades de cheque especial.
#3. Crédito bancário:
O crédito bancário estende o crédito ao consumidor, oferecendo empréstimos e facilidades de crédito aos clientes com base na qualidade de crédito, na análise das demonstrações financeiras e no valor dos ativos. Exemplos incluem empréstimos hipotecários, adiantamentos em dinheiro, cartas de crédito, garantias bancárias e descontos em títulos.
#4. Crédito rotativo:
O crédito rotativo é um crédito contínuo, em que os credores concedem crédito aos tomadores de empréstimos, desde que a conta esteja regular, aberta e os pagamentos sejam feitos regularmente. Esse tipo de crédito é concedido mensalmente ou trimestralmente e continua até o fechamento da conta, com prorrogações mensais.
#5. Crédito aberto:
O Open Credit oferece crédito parcelado e rotativo. Se não houver limite, um cartão de crédito é fornecido, usado durante todo o mês e pago no final. O crédito disponível inclui contas de luz, gás e telefone, tornando-as acessíveis a todos.
#6. Crédito parcelado:
O crédito a prestações é uma extensão do crédito bancário, oferecendo prestações mensais fixas como amortizações até o empréstimo ser reembolsado com juros. Bancos ou financeiras cobram multa caso o devedor não consiga pagar a parcela.
#7. Crédito Mútuo:
O crédito mútuo envolve uma pessoa que deve dinheiro a outra pessoa por algo que ambos devem à primeira pessoa. O crédito é cancelado e, havendo saldo, é liquidado em dinheiro ou equivalente. Nos negócios, uma pessoa atua como credor e devedor, permitindo que eles façam pagamentos mutuamente.
#8. Crédito de serviço:
O crédito em serviço é concedido para serviços prestados anteriormente, como advogados cobrando honorários finais após o preenchimento das declarações. Exemplos incluem eletricidade, telefone, gás e contas pós-pagas. Os mutuários podem pagar em intervalos fixos, mas o não pagamento pode resultar em cancelamento ou multas por atraso no pagamento.
O que são serviços de aconselhamento de crédito consolidado
Consolidated Credit Counseling Services é uma organização sem fins lucrativos que oferece serviços de aconselhamento de crédito e gerenciamento de dívidas para ajudar indivíduos e famílias a administrar suas finanças e alcançar estabilidade financeira.
Eles fornecem planos personalizados de gerenciamento de dívidas, negociam com os credores para reduzir as taxas de juros, isentam taxas e reduzem os pagamentos mensais e oferecem recursos educacionais para melhorar a educação financeira e tomar decisões financeiras mais inteligentes. No geral, os Serviços de Aconselhamento de Crédito Consolidado visam ajudar os consumidores a alcançar a estabilidade financeira e a se tornarem livres de dívidas.
O que são serviços de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos
Os conselheiros de crédito sem fins lucrativos geralmente fornecem serviços gratuitos ou baratos, enquanto as organizações de alívio da dívida podem cobrar taxas altas. Além disso, os conselheiros de crédito sem fins lucrativos fornecem orientação financeira individualizada que permite que você crie uma estratégia para saldar sua dívida e desenvolver melhores hábitos daqui para frente.
Como posso obter serviços de aconselhamento de crédito perto de mim
Para encontrar serviços de aconselhamento de crédito perto de você:
- Pesquise on-line agências sem fins lucrativos ou consulte o governo local ou a agência de proteção ao consumidor.
- Pesquise sua reputação e credenciamento com organizações como NFCC ou FCAA.
- Agende uma consulta com um serviço respeitável que analisará sua situação financeira, desenvolverá um plano personalizado e oferecerá recursos educacionais.
- Escolha um serviço credenciado, respeitável e transparente para ajudar no gerenciamento de dívidas e alcançar a estabilidade financeira.
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