Se você tiver uma conta poupança, o rendimento percentual anual será de grande importância para você. Por quê? Quanto maior o rendimento percentual anual (ou APY), mais dinheiro você ganha. Explicaremos como você pode calcular o rendimento percentual anual neste capítulo. Mas primeiro, vamos definir o APY.
Definição do rendimento percentual anual
O rendimento percentual anual, abreviado APY, é a taxa obtida em um investimento ao longo de um ano, levando em consideração os efeitos dos juros compostos. A seguinte fórmula é usada para calcular o rendimento percentual anual:
APY = (1 + r/n)n-1
Aqui, “r” representa a taxa de juros anual declarada e “n” representa o número de períodos compostos por ano. A taxa anual efetiva, ou EAR, é outro nome para APY.
Compreendendo o rendimento percentual anual
Quando o APY é igual à taxa de juros paga pelo investimento de uma pessoa, ela está ganhando juros simples. Quando o APY é maior que a taxa de juros, os juros são compostos. Isso significa simplesmente que ele está recebendo juros sobre seu interesse.
As pessoas frequentemente confundem APY com APR. A taxa de juros anual sem juros compostos é chamada de APR. O APY, por outro lado, leva em consideração o impacto da composição dentro de um ano. A distinção entre os dois pode ter sérias consequências para mutuários e investidores.
Quando bancos ou outras instituições financeiras procuram clientes para ativos que rendem juros, como contas do mercado monetário e certificados de depósito, é de seu interesse promover seu melhor APY em vez de seu APR. Como o APY é maior que o APR, parece ser um investimento superior para o cliente.
Quanto maior o APY, mais frequentes são os períodos de capitalização. Como resultado, aqueles que economizam dinheiro em contas bancárias devem considerar a frequência com que o dinheiro é composto. Geralmente, a composição diária ou trimestral é preferível à composição anual, mas verifique primeiro o APY cotado para cada opção.
Exemplo de APY
Se uma pessoa depositar $ 1,000 em uma conta de poupança com um rendimento percentual anual de 5%, ele receberá $ 1,050 no final do ano.
No entanto, o banco pode calcular e pagar juros todos os meses, caso em que concluiria o ano com $ 1,051.16. Nesta última situação, ele teria obtido um rendimento percentual anual superior a 5%. A diferença pode não ser dramática no início, mas torna-se considerável ao longo de alguns anos (ou com maiores investimentos). Nesse caso, calculamos o rendimento percentual anual da seguinte forma:
(1+0.5/12)12-1= 5.116% de rendimento percentual anual
O rendimento percentual anual (APY) pode mostrar aos investidores exatamente quanto juros eles receberão. Eles podem comparar opções usando esse conhecimento. Eles poderão escolher o melhor banco e se querem ou não pagar uma taxa de juros mais alta.
Como calcular o rendimento percentual anual
Se você conhece a taxa de juros da sua conta, pode calcular manualmente o rendimento percentual anual usando a seguinte fórmula:
(1 + r/n)n – 1 = APY
Nesse caso:
r denota a taxa de juros.
n denota o número de períodos de capitalização (se os juros forem compostos mensalmente, isso seria 12)
Seu APY também pode ser fornecido pelo seu banco ou cooperativa de crédito.
O que são juros compostos?
A composição ocorre regularmente, frequentemente diariamente ou mensalmente. Os juros compostos diariamente são mais rentáveis do que os juros compostos mensalmente.
No entanto, a menos que você esteja lidando com quantias enormes, geralmente é muito pequeno para se preocupar – e mesmo assim, não fará uma diferença substancial. Por exemplo, $ 100,000 em uma conta APY de 0.50% ganha apenas $ 0.10 a mais em um ano quando composta diariamente em vez de mensalmente.
Encontrar um alto rendimento percentual anual deve ser um objetivo principal ao procurar uma nova conta poupança ou CD. Quanto maior a taxa de juros, mais rápido o seu dinheiro vai aumentar.
O Apy está sujeito a alterações?
Isso é determinado pelo produto de poupança. Se você tem uma conta poupança, seu rendimento percentual anual é variável e pode aumentar ou diminuir dependendo do mercado circunstâncias. Se você tiver um CD, a taxa que você recebe quando se inscreve geralmente é a taxa que você receberá durante o período de seu mandato. No entanto, se você assinar outro CD posteriormente, poderá obter uma taxa diferente.
Quando o Federal Reserve aumenta sua taxa básica de juros, os APYs em contas de poupança e novos CDs tendem a subir em conjunto. Quando o Fed reduz sua taxa-alvo, como fez duas vezes em março de 2020, os APYs tendem a cair.
Independentemente da taxa de referência, os bancos online geralmente oferecem os melhores APYs disponíveis – enquanto essas instituições tendem a reduzir seus APYs quando as taxas são baixas, elas também aumentam quando as taxas são altas.
O importante a lembrar é que, como os bancos na Internet oferecem as taxas mais altas de contas de poupança, eles podem ajudá-lo a aumentar seu dinheiro mais rapidamente do que os bancos tradicionais.
O significado do rendimento percentual anual
Qualquer investimento, seja um certificado de depósito (CD), uma ação ou um título do governo, é medido em última análise por sua taxa de retorno. A taxa de retorno é essencialmente a porcentagem de crescimento de um investimento em um determinado período de tempo, que geralmente é de um ano. No entanto, comparar taxas de retorno em diferentes ativos pode ser problemático se eles tiverem diferentes períodos de composição. Um pode compor diariamente, enquanto outro pode compor regularmente ou semestralmente.
Comparar as taxas de retorno simplesmente expressando o valor percentual de cada uma ao longo de um ano produz uma resposta errônea porque os juros compostos são ignorados. É crucial entender com que frequência essa composição ocorre, porque quanto mais frequentemente um depósito se multiplica, mais rápido o investimento cresce. Isso ocorre porque os juros gerados durante esse período são adicionados ao saldo principal cada vez que são compostos, e os pagamentos futuros de juros são calculados sobre esse valor principal maior.
Ao anunciar contas com juros nos Estados Unidos, os bancos são obrigados a incluir o APY. Isso informa aos consumidores em potencial quanto dinheiro um depósito gerará ao longo de um ano.
APY x APR
APY é semelhante à taxa de porcentagem anual (APR) usada para empréstimos. A TAEG representa a porcentagem efetiva que o mutuário pagará em juros e taxas pelo empréstimo ao longo de um ano. Tanto o APY quanto o APR são métricas de taxa de juros padronizadas fornecidas como uma taxa percentual anualizada.
No entanto, a APY considera juros compostos, mas APR não. Além disso, a equação APY não inclui taxas de conta, apenas períodos compostos. Este é um fator crucial para um investidor, que deve pesar quaisquer taxas que serão deduzidas do retorno geral do investimento.
APR vs. APY: taxas de juros
Os juros compostos podem ser uma estratégia muito eficaz para aumentar a riqueza. Quando os juros se acumulam, você essencialmente ganha juros sobre seus juros, e quanto mais tempo você investe e economiza, mais potencial seu dinheiro tem para crescer.
APR (taxa percentual anual) e APY (rendimento percentual anual) são dois termos amplamente utilizados para descrever a taxa de juros paga em uma conta poupança, empréstimo, conta do mercado monetário ou certificado de depósito. Os nomes não deixam claro como os dois termos — e as taxas de juros que eles descrevem — diferem.
Entender o que são APR e APY e como são calculados ajudará você a entender o quanto seu dinheiro está trabalhando para você.
É tudo sobre composição
APR e APY são palavras relativamente simples de definir. O APY, no contexto das contas de poupança, representa a taxa de juros anual paga sobre um investimento. APR refere-se à taxa de juros anualizada que você paga em cartões de crédito, empréstimos e outras dívidas no contexto de empréstimos. Abrange tanto a taxa de juros do empréstimo quanto as taxas cobradas pelo credor.
A principal distinção entre APR e APY é como eles se relacionam com suas economias, crescimento do investimento ou custos de empréstimos.
Quando se trata de poupança ou investimento, o APY leva em consideração a frequência com que os juros são aplicados ao saldo, que pode variar de diário a anual. Simplificando, quanto mais frequentemente sua taxa de juros for composta, mais rápido seu dinheiro crescerá. APR não funciona da mesma maneira.
Como funciona a composição
Aqui está uma ilustração de como a composição funciona. Suponha que você coloque $ 10,000 em uma conta poupança online com uma TAEG de 5%. Se os juros forem aplicados apenas uma vez por ano, você terá ganho $ 500 após um ano.
Suponha, por outro lado, que os juros sejam aplicados ao seu saldo mensalmente. Isso significa que a TAEG de 5% seria dividida em 12 pagamentos de juros mensais menores.
Nessa situação, a taxa de juros ficaria em torno de 0.42% ao mês. Após o primeiro mês, seu depósito de $ 10,000 renderia $ 42 em juros usando essa estratégia. Ou seja, 0.42% seria aplicado ao novo saldo de $ 10,042 no segundo mês e assim por diante.
Neste exemplo, embora a TAEG seja de 5%, se os juros forem compostos uma vez por mês, você verá cerca de US$ 512 em juros ganhos após um ano. Isso significa que o rendimento percentual anual (APY) é de aproximadamente 5.12%. E este é o valor real dos juros que você ganhará se mantiver o investimento por um ano.
Claro, se você está pensando em investir em algo em que os juros são aplicados ao saldo apenas uma vez por ano, sua APR será a mesma do seu APY. Este não é um cenário regular e é improvável que você o encontre em seu banco.
Bancos promovem principalmente Apy para poupadores
Quando os bancos procuram consumidores para investimentos com juros, como certificados de depósito ou contas do mercado monetário, é de seu interesse anunciar seu melhor rendimento percentual anual em vez de sua melhor taxa percentual anual.
A razão para isso é evidente: o rendimento percentual anual é maior, fazendo com que pareça um investimento superior para o consumidor. Encontrar um APY alto deve ser uma prioridade, pois quanto maior o APY, maior o potencial de composição do seu dinheiro.
Em um cenário de empréstimo, por outro lado, APR seria o inverso. Você quer que a TAEG de um empréstimo de veículo, hipoteca, cartão de crédito ou qualquer outro tipo de financiamento seja o mais baixo possível. Quanto menor a TAEG, menos juros você pagará ao longo da vida do empréstimo ou linha de crédito.
Além disso, tenha em mente que as APRs, que estão vinculadas a empréstimos, podem ser variáveis ou fixas. Uma taxa variável pode subir e descer paralelamente às variações da taxa indexada à qual está vinculada. Uma TAEG fixa, por outro lado, permaneceria constante durante todo o prazo de reembolso. Assim, permitindo-lhe prever os seus pagamentos mensais e o total de juros pagos. Isso é especialmente crucial para empréstimos de longo prazo, como hipotecas, que normalmente duram 30 anos. Hipotecas de taxa fixa representam menos risco para os mutuários do que hipotecas de taxa variável ou ajustável (ARMs).
Como o APY é determinado?
O rendimento percentual anual (APY) padroniza a taxa de retorno. Isso é feito indicando a porcentagem real de crescimento que será obtida em juros compostos se o dinheiro for depositado por um ano. A fórmula para calcular o percentual de juros anual é (1+r/n)n – 1, onde r é a taxa do período e n é o número de períodos compostos.
Como um APY pode ajudar um investidor?
Qualquer investimento, seja um certificado de depósito, uma ação ou um título do governo, é eventualmente medido por sua taxa de retorno. O APY permite que um investidor faça uma seleção mais educada, comparando diferentes retornos para diferentes ativos em uma base de maçã para maçã.
Você quer APY alto ou baixo?
Seu potencial retorno sobre o investimento (APY) é proporcional à taxa na qual seu dinheiro é investido. No entanto, lembre-se de que seu potencial de ganhos é inversamente proporcional à quantidade de dinheiro que você possui atualmente. O APY considera tanto a taxa de juros quanto a frequência com que os juros são compostos para chegar a um valor final.
Um APY de 1% é bom?
Embora algumas contas correntes ofereçam taxas de juros acima de 1% APY, a grande maioria oferece apenas um retorno insignificante ou mesmo negativo sobre os depósitos. O rendimento percentual anual típico (APY) para uma conta de poupança é de apenas 0.1%; no entanto, as principais contas de poupança oferecem retornos de pelo menos 1% APY.
Você pode ganhar dinheiro com APY?
O rendimento percentual anual (APY) é uma medida da taxa de juros em uma conta de depósito. Contas de depósito como contas de poupança, CDs e mercados monetários são lugares comuns para os consumidores ganharem APY.
Qual é o APY mais alto agora?
A partir de 2023, o rendimento percentual anual mais alto que você pode obter em uma conta poupança em qualquer lugar do país é de 4.10%. (APY). Compare isso com a média nacional para contas de poupança, que atualmente está em 0.24% APY, conforme relatado pelo FDIC, e você verá que essa é apenas uma das principais taxas disponíveis em nossos rankings abaixo.
Por que meu APY está tão baixo?
As instituições financeiras obtêm lucro quando a taxa de juros sobre o dinheiro que emprestam é maior do que a taxa que pagam às pessoas que depositam dinheiro em contas de poupança, o que é uma das razões pelas quais as taxas de poupança são tão baixas. Quando as taxas de juros dos empréstimos são baixas, as instituições financeiras geralmente mantêm taxas de juros ainda mais baixas nas contas de poupança para manter a receita.
Quem não é elegível para APY?
Os trabalhadores da economia informal que não podem pagar um plano de pensão são elegíveis para o APY, um plano de pensão de seguridade social administrado pelo governo que foi introduzido há cerca de sete anos.
Em conclusão,
O APY determina o valor dos juros que você ganha em sua conta poupança. Portanto, saber calcular o rendimento percentual anual lhe dará uma visão do que procurar ao abrir uma conta poupança.
Perguntas Frequentes
O rendimento percentual anual é uma coisa boa?
O rendimento percentual anual é bom porque quanto mais alto, mais rápido o seu dinheiro cresce.
Qual banco tem o maior APY?
De acordo com a Nerdwallet, o banco com o maior APY é Bread Savings.
Posso viver de juros de um milhão de dólares?
Investir um milhão de dólares no mercado de ações renderá US$ 96,352 em juros ao longo de um ano. E isso é interesse suficiente para viver.
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