Os juros são uma taxa cobrada por um credor em troca de emprestar dinheiro. Assim, é necessário saber a diferença entre principal e juros (principal vs juros) nos pagamentos do principal de uma hipoteca e pagar os juros. Continue lendo para uma comparação detalhada dos dois.
Principal vs juros
O valor devido em um empréstimo ou hipoteca é referido como principal, e também é conhecido como saldo ou capital. O credor cobra juros do mutuário para facilitar o empréstimo. Como os juros são calculados como uma proporção do saldo devedor, ou principal, o saldo do empréstimo e os juros cobrados estão intrinsecamente ligados.
Pagar o principal em vez de juros tem a vantagem de reduzir sua dívida e, assim, resultar em menos juros cobrados no futuro. O pagamento de juros em vez do principal tem a vantagem de exigir um pagamento menor, o que pode ajudar no fluxo de caixa. O valor que você deve em dívida é chamado de principal, enquanto o custo do empréstimo desse dinheiro é chamado de juros. Eles estão vinculados, pois o valor que você deve e o valor dos juros que você paga são diretamente proporcionais.
Continue lendo para uma comparação detalhada dos dois.
Juros vs Principal: Definição
Abaixo está o significado exato de juros e principal com seu pagamento.
Interesse
Os juros são um custo pago a um credor pelo empréstimo de dinheiro, que geralmente é calculado usando uma taxa percentual anual (APR). A taxa percentual anual (TAEG) é uma porcentagem do saldo total do principal do empréstimo.
Pagamento de Juros
A soma de cada pagamento que vai para os juros de um empréstimo é conhecida como pagamento de juros. Normalmente, esses pagamentos são feitos em intervalos.
Estabilidade Principal
O saldo principal é a parcela não paga do empréstimo, menos os juros.
Pagamento do Principal
O valor de cada pagamento que vai para o saldo principal é conhecido como pagamento principal.
Principal x Juros: Quando é mais lucrativo que os pagamentos sejam hipotecados sobre juros em vez de principal?
Se você deseja manter seus pagamentos mensais baixos e manter seu fluxo de caixa, pagar apenas juros em vez de princípio é uma boa opção. Em praticamente todos os empréstimos, os pagamentos de juros são necessários e devem ser cumpridos para permanecer dentro dos termos da hipoteca do credor. Como resultado, é fundamental que você pague os juros da hipoteca no prazo para evitar atrasos técnicos.
Embora o pagamento dos juros seja crucial, se seu empréstimo foi feito com base no retorno do capital, você também deve pagar o principal para permanecer em situação regular com o credor hipotecário.
Principal vs Juros: quando é melhor para os pagamentos o principal da hipoteca em vez dos juros?
Quando se trata de reduzir sua taxa de juros no futuro, é preferível pagar o principal do que pagar apenas os juros. Isso ocorre porque, conforme mencionado em nosso artigo de definição de taxa de juros, a taxa de juros depende do saldo remanescente da hipoteca. Pagamentos adicionais de principal ajudam você a reduzir seu saldo devedor e, como resultado, o valor dos juros que você paga em sua hipoteca. Isso traz grandes benefícios porque cada pagamento em excesso, ou pagamento principal, reduz suas despesas com empréstimos e aproxima você de pagar sua hipoteca.
Hipoteca de Principal x Juros
Verifique o pagamento mensal total mencionado nos cálculos escritos que você recebe ao contemplar uma oferta de hipoteca. Muitos compradores cometem o erro de se concentrar apenas no pagamento do principal e dos juros, o que os deixa com uma surpresa desagradável quando descobrem que seu pagamento mensal total é significativamente maior.
Vantagens de fazer pagamentos adicionais de hipoteca
Os pagamentos adicionais do principal servem apenas para encurtar o prazo do empréstimo (já que seu pagamento é fixo). É claro que pagar mais capital economiza dinheiro porque basicamente reduz o prazo do empréstimo e permite que você pare de fazer pagamentos mais cedo do que se você fizesse apenas o pagamento mínimo.
Então, como o pagamento do principal extra em uma hipoteca afeta as coisas?
#1. Poupança de juros
Fazer pagamentos extras de principal todos os meses diminuirá substancialmente seus pagamentos de juros ao longo da vida do empréstimo, porque os cálculos são baseados no saldo restante do empréstimo. Você reduz a soma do principal e os juros cobrados pagando mais principal a cada mês.
Ao contrário das hipotecas de taxa fixa, as hipotecas de taxa ajustável (ARMs) são redefinidas após um período de tempo definido, dependendo do acordo de empréstimo. Pagar mais antes do período de redefinição aumenta seu patrimônio e economiza dinheiro em juros. À medida que o patrimônio da casa cresce, aumenta as chances de refinanciamento de um empréstimo de taxa variável.
#2. Reduza o Prazo do Empréstimo
Aumentar seus pagamentos principais diminuirá o prazo de sua hipoteca e permitirá que você desenvolva capital rapidamente. Você terá menos pagamentos totais para fazer porque seu valor está sendo pago mais rapidamente, resultando em mais economia.
Principal x Juros: Como fazer seus pagamentos de hipoteca rapidamente
Quais são seus planos agora que você sabe o valor de pagar o principal extra em seu empréstimo? Dê uma olhada nessas sugestões para pagar sua hipoteca mais rapidamente.
#1. Considere fazer um pagamento único
Você recebeu recentemente um cheque de comissão enorme do seu empregador? Você já recebeu uma herança? De qualquer forma, colocar esses dólares “inesperados” em sua hipoteca é sempre uma boa ideia.
#2. Aumente sua frequência de pagamento.
Pode ser um pagamento de hipoteca extra por ano, dois pagamentos de hipoteca extras por ano ou um pagamento adicional mensal. Se você fizer esses pagamentos extras por um longo período, provavelmente poderá reduzir seu prazo em vários anos
#3. Seus pagamentos devem ser arredondados.
Você pode arredondar seus pagamentos de hipoteca para o próximo valor mais alto de US $ 100, dependendo do seu orçamento. Pague $ 2,000 em vez de $ 1,000, ou $ 1,500. Colocar essa técnica em ação não custará uma fortuna, mas ajudará você a comprar uma casa mais rapidamente.
Principal x Juros: as vantagens de pagar sua hipoteca antecipadamente
#1. Gerencie suas outras dívidas
Agora é a hora de ficar livre de dívidas para sempre. Cartões de crédito, empréstimos pessoais, empréstimos para carros e empréstimos escolares são exemplos. Pagar sua hipoteca antecipadamente permite que você se concentre em outros tipos de dívida e melhore sua situação financeira geral.
#2. Gaste menos dinheiro
Considere não ter que fazer um pagamento de hipoteca. Você teria mais liberdade para viajar, experimentar novos interesses ou talvez se aposentar mais cedo do que havia planejado. É notável o quanto você tem mais flexibilidade em seu orçamento quando não precisa levar em consideração o pagamento de uma hipoteca.
#3. Paz
Você estará menos preocupado com questões do mercado imobiliário. Depois de pagar sua hipoteca, você não terá que se preocupar com o aumento dos preços das casas. Há também a tranquilidade de saber que sua família está segura quando surgem crises monetárias.
Principal x Juros: Existem Quatro Opções para Pagar o Princípio da Hipoteca Extra
Considere seus objetivos financeiros gerais antes de começar a fazer pagamentos extras de principal em sua hipoteca. Pense em quanto tempo você pretende ficar na casa. Examine qualquer dinheiro que você possa precisar no futuro, bem como quaisquer contas atuais que você ainda esteja pagando.
Quais são as alternativas e quais são os benefícios potenciais?
#1. Faça um investimento de mercado.
Em vez de depender de quanto tempo você espera ficar em casa, você pode ganhar mais dinheiro usando mais pagamentos principais e investindo esse dinheiro. Considere quanto tempo você pretende ficar em sua residência atual. Se você não vê o benefício de fazer mais pagamentos antes de vender a casa, investir o dinheiro que gastaria nela pode ser uma opção melhor.
#2. Reduza sua taxa de juros por refinanciamento.
Pode parecer incomum evitar pagar o principal adicional, mas sim refinanciar sua hipoteca, mas isso pode economizar mais dinheiro e permitir que você mantenha o dinheiro extra que gastaria em seu principal para outros fins. A noção é que você pode reduzir sua taxa de juros existente sem ter que ajustar seu prazo. Seu ponto de equilíbrio pode chegar mais cedo do que você espera.
#3. Reserva de fundos para tempos difíceis
Faça um fundo de emergência. Recomendamos acumular três a seis meses de despesas de subsistência caso perca o emprego ou tenha contas imprevistas. Você pode comprometer sua hipoteca se não tiver essas reservas financeiras, o que inclui o dinheiro extra que você trabalhou tanto para investir se estiver recebendo pagamentos adicionais da hipoteca.
#4. Limpar todas as dívidas do cartão de crédito
Ao contrário dos americanos que lutam com dívidas de cartão de crédito, é provável que você não tenha dinheiro suficiente para fazer pagamentos extras em sua casa. Como as taxas de juros do cartão de crédito são muito mais altas do que as taxas de juros do empréstimo à habitação, faz sentido abordar primeiro a dívida do cartão de crédito. Os cartões de crédito têm os maiores custos de captação, com taxa de juros variável média de quase 16%
Pagamentos de Hipoteca Principal vs Juros
Cada pagamento de hipoteca é composto de duas partes básicas: principal e juros. O principal refere-se à quantia de dinheiro emprestada para o seu empréstimo à habitação, enquanto os juros são o pagamento feito mensalmente pela utilização do empréstimo. Agora vou descrevê-los com mais detalhes para que você possa tomar uma decisão informada.
Principal vs Juros: Pagamentos do Principal da Hipoteca
Quando você assina um empréstimo à habitação, o principal é a quantidade de dinheiro que você empresta. Basta deduzir o seu depósito do preço final de venda da sua casa para calcular o capital da sua hipoteca.
Por exemplo, vamos supor que você gaste $ 200,000 em uma casa com 20% de entrada. Você colocaria $ 50,000 em seu empréstimo neste caso. Os restantes $ 150,000 do empréstimo seriam cobertos pelo seu credor hipotecário. Seu saldo principal seria de $ 150,000 nesta situação.
O fator mais essencial para determinar quanta casa você pode pagar é o seu principal. Assim que você faz um empréstimo, o principal começa a render juros.
Principal vs Juros: Pagamentos de Juros Hipotecários
Os juros são o segundo maior componente do pagamento mensal da hipoteca. É a quantidade de dinheiro que você paga ao seu credor hipotecário em troca de um empréstimo. Alguns provedores usam uma taxa de porcentagem anual para calcular e decidir sua taxa de hipoteca (APR). A taxa de porcentagem anual (TAEG) é o valor dos juros que você paga em seu empréstimo a cada ano; que inclui sua taxa de hipoteca, bem como taxas e despesas.
Por exemplo, se você emprestou $ 200,000 com uma TAEG de 5%, pagaria $ 10,000 em juros por ano. A maior parte de sua fatura mensal flui para o pagamento de juros no início do empréstimo quando (Observação: somente se o principal for alto).
A taxa de juros do seu empréstimo é determinada por vários fatores. Sua pontuação de crédito, renda, adiantamento e região de origem podem afetar a quantidade de juros que você paga. Se você está ciente de que seu histórico de crédito não é o ideal, deve trabalhar para melhorá-lo para economizar centenas de dólares em juros ao longo do tempo.
Meu principal ou taxa de juros vai mudar?
Alguns contratos de hipoteca exigem que você faça o mesmo pagamento mensal da hipoteca até que seu empréstimo seja pago. Seu pagamento mensal ou o número de anos que você tem para pagar sua hipoteca pode variar em duas situações: quando você escolhe uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) e quando você refinancia seu empréstimo.
#1. Hipoteca de taxa ajustável (ARM)
Um ARM é uma hipoteca em que a taxa de juros flutua com as taxas de mercado. Com um ARM, você geralmente obterá alguns anos de taxas de juros fixas baratas. Suas taxas flutuarão após o término do período promocional, dependendo dos fatores do mercado. Se as taxas de mercado aumentarem, sua taxa também aumentará. Se as taxas de mercado caírem, sua taxa de juros também cairá. Como sua taxa de juros pode variar, isso pode alterar o pagamento mensal da hipoteca. A taxa introdutória original é menor do que você obteria com uma hipoteca de taxa fixa tradicional, onde sua taxa de juros permanece a mesma ao longo da vida do empréstimo.
#2. Pagamento antecipado do seu empréstimo
Se você fizer um pagamento extra em seu empréstimo, poderá alterar o pagamento mensal da hipoteca. Isso se deve ao fato de que você só precisa pagar juros sobre o valor que deve. No início do seu empréstimo, a maior parte do seu pagamento mensal vai para juros.
A quantia que você paga todos os meses reduz seu principal e o valor dos juros que você deve ao longo do tempo. Este procedimento de “amortização da hipoteca” eventualmente reduz seus pagamentos de principal e juros. No entanto, contribuir um pouco mais para o seu principal a cada mês pode economizar muito dinheiro ao longo da vida da hipoteca, ou o número de anos que você tem para pagá-la. Você pode querer reservar algum dinheiro.
O que mais seu pagamento mensal cobre?
A maior parte do seu pagamento de hipoteca é composta de principal e juros. Alguns empréstimos exigem apenas o pagamento mensal do principal e dos juros do credor, mas seu empréstimo também pode incluir outras taxas e encargos.
#1. Garantia
Seu corretor de hipotecas pode deduzir uma proporção específica de seu pagamento mensal para uma conta de garantia. O que você incorre em impostos sobre a propriedade e taxas de seguro é mantido em uma conta de garantia. Os credores recebem e pagam esse dinheiro em seu nome para garantir que você esteja em dia com suas obrigações fiscais e de seguro.
O valor do pagamento em caução é determinado pelo imposto predial e pelas taxas de seguro. Quando seus impostos ou seguro mudam, seu credor pode revisar seus pagamentos em caução.
# 2. Impostos
Os impostos são um dos aspectos mais subestimados da propriedade imobiliária e também podem ser um dos mais caros. Os impostos sobre a propriedade pagam coisas como escolas públicas, estradas, bombeiros e bibliotecas em sua comunidade.
A porcentagem de impostos que você paga é determinada pelo valor da sua casa e pelas facilidades oferecidas pelo seu bairro. Quando você compra uma casa, você precisa receber uma avaliação para que o governo local possa calcular seus impostos com precisão. Os impostos podem variar de ano para ano, e seu distrito pode precisar de uma nova avaliação a cada poucos anos.
Os avaliadores fiscais determinarão o valor da propriedade e cobrarão dos proprietários o preço acordado com base nas diretrizes da autoridade fiscal. Eles usam a taxa da usina ou o valor da propriedade avaliado para chegar a esse valor.
# 3. Seguro
Se você possui uma propriedade, você não é legalmente obrigado a fazer um seguro residencial. Vários provedores de hipotecas, no entanto, não lhe darão um empréstimo a menos que você tenha seguro. Incêndios e arrombamentos, para citar alguns exemplos, são todos cobertos pelo seguro residencial. Você também pode precisar adquirir uma apólice adicional para se proteger de desastres naturais como inundações e terremotos.
O custo do seguro do seu proprietário é determinado por vários fatores, incluindo:
- Endereço residencial
- Valor da casa
- Se você mora em uma cidade ou no país,
- Qual é a distância entre você e um corpo de bombeiros ou delegacia de polícia?
É melhor pagar o principal ou os juros?
Quando se trata de reduzir sua taxa de juros no futuro, é preferível pagar o principal do que pagar apenas juros. Isso ocorre porque, conforme mencionado em nosso artigo de definição de taxa de juros, a taxa de juros depende do saldo restante da hipoteca.
Por que meu interesse é maior que o principal?
A taxa de juros do seu empréstimo é determinada por vários fatores. Sua pontuação de crédito, renda, adiantamento e região de origem podem afetar quanto de juros você gasta.
Como posso pagar minha hipoteca mais rapidamente?
Dê uma olhada nessas sugestões para pagar sua hipoteca mais rapidamente.
- Considere fazer um pagamento único
- Aumente sua frequência de pagamento.
- Seus pagamentos devem ser arredondados.
O que acontece se eu pagar apenas o principal?
Pagar o principal em vez de juros tem a vantagem de reduzir sua dívida e, assim, resultar em menos juros cobrados no futuro.
O pagamento principal aumenta a pontuação de crédito?
Às vezes, as pontuações de crédito podem ser aumentadas fazendo pagamentos exclusivamente para o principal. A dívida do cartão de crédito, que carrega uma taxa de juros bastante alta, é ideal para esse método.
Pagar o empréstimo antecipadamente reduz os juros?
Sim. Além de economizar dinheiro com juros durante a vida do empréstimo, o pagamento antecipado de um empréstimo pessoal elimina a necessidade de fazer prestações mensais. Quando os juros são reduzidos, mais dinheiro pode ser guardado.
Você paga mais juros ou principal primeiro?
Quando você paga um empréstimo, o dinheiro vai primeiro para os juros e depois para o principal. Os juros acumulam-se todos os meses sobre a dívida principal do mês anterior.
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