Um empréstimo de refinanciamento de redução de taxa de juros (IRRRL) pode ser perfeito para você se você tiver um empréstimo à habitação com suporte de VA existente e desejar reduzir seus pagamentos mensais de hipoteca ou tornar seus pagamentos mais consistentes. O refinanciamento permite substituir o seu empréstimo existente por um novo com melhores condições. Descubra se você está qualificado para o IRRL, como se inscrever, benefícios e tudo o que você deve saber.
IRRL
O empréstimo à habitação do VA é uma vantagem militar valiosa que se destaca do resto por várias razões. A principal razão é que é um dos poucos benefícios de ingressar nas forças armadas dos EUA que oferece acesso ao programa, mas não garante a aprovação devido à necessidade de que todos os solicitantes de empréstimo à habitação VA devem atender às qualificações financeiras para que o empréstimo seja garantido.
No entanto, VA casa empréstimos apresentam padrões de crédito brandos e um conjunto de restrições de adiantamento que são particularmente favoráveis aos mutuários (zero na maioria dos casos, a menos que haja problemas de crédito ou outras circunstâncias que possam exigir um adiantamento).
Além da opção sem dinheiro para baixo e dos padrões de crédito liberais, há outros benefícios em ter uma hipoteca VA. Se você já tem um empréstimo VA, pode ser elegível para um empréstimo de refinanciamento que oferece um benefício ao mutuário, como uma taxa de juros mais baixa, um pagamento mensal mais baixo ou a chance de converter uma hipoteca de taxa ajustável em uma hipoteca de taxa fixa. empréstimo de taxa, entre outras coisas.
O Empréstimo de Refinanciamento de Redução de Taxa de Juros do VA, ou VA IRRRL para breve, é esta alternativa. É também uma hipoteca VA Streamline Refinance, e muitas pessoas pagam suas hipotecas mais rapidamente.
Visão geral
Os requisitos para um IRRL são bastante frouxos, basicamente, os candidatos que já têm um empréstimo do VA têm aprovação quase garantida para o refinanciamento. Eles devem, no entanto, aplicar a um credor certificado pelo Departamento de Assuntos de Veteranos (e como os termos das instituições financeiras variam, o VA incentiva os mutuários a comparar). Embora não haja limite para quanto um proprietário pode pedir emprestado, os credores levarão em consideração os limites de responsabilidade do VA ao calcular quanto estão dispostos a refinanciar. O direito básico disponível para cada veterano elegível é de US$ 36,000; dependendo dos limites do condado local, os credores normalmente estenderão até quatro vezes esse valor.
Além disso, o empréstimo refinanciado deve fornecer um financeiro benefício para o mutuário: a taxa de juros da nova hipoteca deve ser menor do que a antiga, ou os pagamentos mensais devem ser menores. Somente se o mutuário estiver convertendo um ARM para uma hipoteca de taxa fixa há uma exceção.
Mesmo quando comparado a outros empréstimos de VA, o critério de ocupação para um IRRRL é menos rigoroso. Os mutuários podem usar o programa IRRL para refinanciar casas que antes eram, mas agora são propriedades de investimento, propriedades de aluguel ou segundas residências. Para solicitar o empréstimo, o imóvel pela hipoteca não precisa ser avaliado.
Considerações especiais para um empréstimo de refinanciamento de redução de taxa de juros
Um IRRRL, ao contrário de outros empréstimos federais, não exige seguro de hipoteca mensal. Esses empréstimos, no entanto, vêm com taxas de financiamento, que variam dependendo do empréstimo, mas geralmente giram em torno de 0.5%. Os mutuários podem evitar pagar as taxas antecipadamente, considerando-as no valor do empréstimo ou aceitando uma taxa de juros mais alta.
A dívida a ser refinanciada deve ser a hipoteca original do imóvel. Se o proprietário tiver um empréstimo não VA, ele e o credor devem concordar em torná-lo um penhor subordinado (às vezes conhecido como segunda hipoteca) para que o novo IRRL possa se tornar a primeira hipoteca. Se o mutuário entrar em incumprimento, esta dívida só será paga quando o credor do empréstimo do VA recuperar as suas perdas.
O Empréstimo de Refinanciamento de Redução da Taxa de Juros do VA: Regras Básicas
Apenas uma casa comprada com uma hipoteca VA é elegível para o VA IRRL. Empréstimos de refinanciamento de VA para VA são o nome para esses tipos de empréstimos de refinanciamento. Esses empréstimos devem fornecer uma vantagem mensurável para o mutuário de alguma forma. Isso pode significar pagamentos mensais mais baratos, uma taxa de juros reduzida ou a mudança de um empréstimo de taxa ajustável para uma hipoteca de taxa fixa.
Certas modificações no empréstimo (na forma de complementos, como despesas de fechamento subsidiadas) podem fazer com que o pagamento mensal aumente. Isso é previsto pelas leis de empréstimo do VA, e essas situações são analisadas caso a caso.
Por que posso querer obter um IRRL?
Muitas vezes chamado de refinanciamento “simplificado”, um IRRRL pode ajudá-lo a:
- Reduza seu pagamento mensal de hipoteca, obtendo uma taxa de juros mais baixa, or
- Torne seus pagamentos mensais mais estáveis, passando de um empréstimo com uma taxa de juros ajustável ou variável (uma taxa de juros que muda ao longo do tempo) para uma que é (a mesma taxa de juros ao longo da vida do empréstimo)
Você pode emprestar até o máximo de empréstimo conforme Fannie Mae/Freddie Mac em um empréstimo sem pagamento de entrada na maioria das áreas e ainda mais em alguns condados de alto custo. Se você quiser fazer um adiantamento, pode pedir emprestado mais do que esse valor.
Descubra quanto você pode pedir emprestado com um empréstimo à habitação VA.
Ao refinanciar um empréstimo, lembre-se de fechar as despesas, pois elas podem somar milhares de dólares. Para avaliar se o refinanciamento valer a pena, divida suas taxas de fechamento pelo valor que você estima economizar a cada mês com o refinanciamento. Embora seu credor possa aconselhá-lo sobre os custos e benefícios da transação, você deve ter certeza de que sabe no que está se metendo.
Como obter um IRRL?
#1. Encontre um credor
Para receber um IRRRL, você precisará passar por um banco privado, empresa de hipotecas ou cooperativa de crédito, não nós. Os termos e taxas podem diferir, então fale com alguns credores para comparar suas opções.
Nota: Se você tem um empréstimo à habitação VA, deve ter cuidado com as ofertas de refinanciamento. Reivindicações de que você pode pular pagamentos ou obter uma taxa de juros extremamente barata. Assim como outras coisas que parecem boas demais para ser verdade, podem indicar um acordo enganoso.
#2. Dê ao seu credor todas as informações necessárias
Leve o Certificado de Elegibilidade (COE) que você usou para garantir seu empréstimo original garantido pelo VA ao seu credor para demonstrar como você utilizou seu direito anteriormente. Se você não tiver seu COE original, peça ao seu credor para obter um para você por meio do VA Home Loan Program online.
#3. Siga o processo do seu credor para fechar o empréstimo IRRRL e pague seus custos de fechamento
É possível que você tenha que pagar a taxa de financiamento do VA. Porque o programa de empréstimo à habitação VA não precisa de depósitos ou hipoteca mensal com seguro. Essa taxa única ajuda a reduzir o custo do empréstimo para os contribuintes dos EUA. Além das despesas de fechamento, seu credor cobrará juros sobre o empréstimo.
Conheça os veteranos Áreas de Suporte taxa de financiamento e outros encargos de fechamento.
Você pode incluir esses encargos no novo empréstimo usando um IRRL. Assim, você não precisa pagá-los antecipadamente. Alternativamente, você pode fazer um novo empréstimo com uma taxa de juros alta o suficiente para que seu credor cubra as taxas.
Vale a pena um empréstimo VA IRRRL?
Vale a pena obter um VA IRRRL? Alguns proprietários podem achar que o investimento em um VA IRRRL vale a pena, enquanto outros podem não. O refinanciamento com esse tipo de empréstimo pode ser benéfico para você se você puder obter uma taxa de juros reduzida. Isso pode resultar em um pagamento mensal mais fácil de administrar, bem como em uma redução no valor total dos juros que você paga ao longo da vida do empréstimo.
Existem custos de fechamento com um VA IRRRL?
Ao incluir todas as taxas e despesas no novo empréstimo, é possível concluir um IRRRL sem “dinheiro do bolso”. É possível que alguns credores declarem que o VA os obriga a cobrar certas taxas de fechamento e incluí-las no empréstimo. A única despesa exigida pelo VA é uma taxa de financiamento* igual a 0.2% do valor total do novo empréstimo.
Os vendedores pagam mais nos custos de fechamento dos empréstimos do VA?
O programa de financiamento VA permite que o vendedor pague as taxas de fechamento do comprador até um máximo de 4% do preço de venda da casa. Não há obrigação imposta ao vendedor de pagar esse valor. Antes de iniciar as negociações sobre um contrato de compra, certifique-se de informar ao seu corretor de imóveis que você prefere que o vendedor contribua para cobrir alguns ou todos os seus custos de fechamento.
Qual pontuação FICO os credores hipotecários usam em 2023?
No campo de empréstimos hipotecários, o FICO Score 5 é o que se aplica na grande maioria das vezes. Ao considerar os pedidos de hipoteca, a grande maioria dos credores, de acordo com a FICO, acessa os históricos de crédito dos solicitantes de todas as três principais agências de relatórios de crédito. Também existe a possibilidade de os credores hipotecários considerarem o FICO Score de 2 ou o FICO Score de 4 do mutuário ao tomar suas decisões.
Subscrição e Avaliação IRRL
Um empréstimo de refinanciamento de redução de taxa de juros do VA não requer subscrição de crédito ou avaliação. No entanto, dependendo de seus critérios e da situação única de cada proprietário, alguns credores podem exigir ambos.
Na maioria das circunstâncias, o Veterans United quer uma pontuação de 640 FICO. Além disso, exigimos empréstimos atuais sem atrasos de 30 dias nos últimos 12 meses.
Vamos pedir um histórico de trabalho de dois anos. Mas não precisaremos saber sobre renda ou ativos, a menos que o novo pagamento da hipoteca seja mais de 20% maior que o antigo ou haja preocupações com a estabilidade da renda.
Nessas circunstâncias, o IRRRL se torna “qualificação de crédito”, o que significa que exigiremos toda a documentação de renda relevante. Como verificação completa de emprego, registros fiscais e muito mais.
Antes que o refinanciamento possa ser fechado, realizaremos uma verificação verbal de emprego (VVOE). Os mutuários que estavam empregados no momento do fechamento do empréstimo anterior devem continuar empregados quando o novo empréstimo for fechado.
A renda pode vir de:
- O mesmo trabalho ou outro
- Renda de aposentadoria
- Renda por invalidez
- Rendimento de emprego por conta propria
O empréstimo será reduzido para qualificação de crédito se o mutuário estava empregado no momento do fechamento do empréstimo atual, mas agora está desempregado e não recebe renda.
Os credores podem ter diferentes diretrizes de avaliação. Alguns credores podem avaliar o valor da casa usando um modelo automatizado de avaliação (AVM). Além disso, esta é uma ferramenta que utiliza modelos matemáticos e dados, para estimar o valor de um imóvel. Não há avaliação presencial do imóvel por um avaliador VA com um AVM.
Uma inspeção de pragas ou um bom teste geralmente não são necessários para refinanciamentos simplificados. Fale com um profissional de empréstimo da Veterans United sobre sua situação individual.
Benefícios IRRL
- Pagamento mensal de hipoteca mais baixo
- Taxa de juros mais baixa para construir patrimônio mais rapidamente
- Mais dinheiro no seu bolso
- Não é necessário seguro de hipoteca mensal
- Não há taxas de originação a pagar
- Nenhuma avaliação ou pontuação de crédito mínima é necessária
- Afaste-se de empréstimos mais instáveis, como um empréstimo com taxa de juros ajustável ou variável, para aqueles que são fixos
- Refinancie uma propriedade secundária ou de investimento em que você não mora mais. A ocupação anterior é tudo o que é necessário para um VA Streamline
O que desqualifica você de um empréstimo VA?
Para que um veterano seja elegível para benefícios e serviços relacionados a empréstimos imobiliários do VA, a dispensa ou serviço do veterano deve ter ocorrido em condições que não sejam desonrosas (por exemplo, honrosas, em condições honrosas, gerais). Na maioria dos casos, o caráter de dispensa de um veterano não será usado contra eles quando se trata de receber benefícios do Seguro de Vida em Grupo de Veteranos.
O que fará com que o empréstimo do VA seja reprovado?
Os pedidos de empréstimos imobiliários do VA são rejeitados por vários motivos, sendo o mais comum devido a imprecisões no próprio pedido. Os credores não podem conceder empréstimos até que tenham certeza de que as informações fornecidas pelos mutuários sobre suas circunstâncias pessoais e financeiras são precisas. Antes de enviar sua inscrição, certifique-se de ter revisado minuciosamente todas as declarações e estatísticas inseridas.
Quanto a pontuação de crédito afeta os empréstimos VA?
Uma pontuação de crédito mínima exigida não é estipulada nas regras de empréstimo para empréstimos garantidos pelo Departamento de Assuntos de Veteranos (VA) dos Estados Unidos da América. No entanto, para se qualificar para um empréstimo do VA, a maioria dos credores exige uma pontuação de crédito de pelo menos 620 e tende a oferecer taxas de juros mais baratas aos candidatos com pontuações mais altas.
Perguntas frequentes
Irrrl faz sentido?
Beneficie-se financeiramente.
Os credores normalmente só aprovarão um VA IRRRL se isso o ajudar financeiramente. Isso pode significar uma taxa mais baixa ou pagamento mensal. Ou você pode refinanciar de uma taxa ajustável para uma taxa fixa, o que pode ajudá-lo a fazer um orçamento com mais eficiência e a fazer pagamentos no prazo.
Existem custos de fechamento com um VA Irrrl?
Custos de Fechamento e Valor do Empréstimo (LTV)
Ao contrário de um empréstimo de compra de VA, os proprietários que procuram um IRRRL podem financiar todos os seus custos de fechamento, incluindo até dois pontos de desconto e a taxa de financiamento do VA. Os mutuários IRRRL que não estão isentos precisarão pagar a Taxa de Financiamento do VA.
A avaliação é necessária para VA Irrrl?
Embora o VA não exija uma avaliação ou subscrição de crédito em IRRRLs, qualquer relatório de crédito habitual e razoável ou despesa de avaliação incorrida por um credor para satisfazer seus requisitos de empréstimo pode ser cobrado do mutuário e incluído no empréstimo.
O dinheiro de volta é permitido em um VA Irrrl?
Como o VA não exige uma verificação de crédito em uma transação IRRRL, é lógico que as regras de empréstimo do VA também estabeleçam que não há opção de reembolso disponível para o mutuário. Os recursos do empréstimo só podem ser aplicados no pagamento do empréstimo do VA existente e nos custos de obtenção ou fechamento do IRRRL.
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