Os credores ganham dinheiro cobrando juros quando você contrai um empréstimo. Em outras palavras, os juros são o custo de pedir dinheiro emprestado a um credor. Ou seja, ao pagar o empréstimo, você pagará o valor inicial do empréstimo acrescido de juros. Os credores cobram juros de várias maneiras. Alguns usam um “método de juros básico”, enquanto outros podem cobrar juros com base em um cronograma de amortização, que aplica juros mais altos durante os estágios iniciais do empréstimo. Seu histórico de crédito, tamanho do empréstimo e condições do empréstimo são fatores que influenciam o valor dos juros que você paga. Veja como calcular os juros de um empréstimo por mês.
O que são Juros de Empréstimo?
Quando você contrai um empréstimo, deve pagar o principal e os juros, que é como os credores obtêm lucro. Considere os juros como a quantia de dinheiro cobrada pelo credor para ter acesso aos fundos do empréstimo.
Todos os anos, a taxa de juros é expressa como uma porcentagem do valor total do empréstimo. Com um empréstimo amortizado, seus pagamentos mensais vão tanto para os juros quanto para o principal. Os índices mudarão ao longo da vida do empréstimo.
Simples interesse
A maneira mais simples de calcular juros é usando juros simples. A fórmula de juros simples é usada para calcular quanto você pagará de juros em um empréstimo que não é composto. O cálculo de juros simples pode mostrar quanto dinheiro você pode economizar fazendo pagamentos mensais extras em seu empréstimo.
Amortização de empréstimos
Muitos empréstimos, incluindo hipotecas, empréstimos para automóveis e empréstimos estudantis, são amortizados, o que significa que cada um de seus pagamentos mensais inclui uma porcentagem do principal e juros pendentes totais do empréstimo.
Os primeiros meses de pagamento do empréstimo são dominados por pagamentos de juros. O valor do seu pagamento mensal que vai para os juros diminui com o tempo, enquanto o valor que vai para o principal aumenta.
Para entender melhor como sua taxa de juros afeta seu pagamento mensal e o valor total dos juros que você pagará ao longo da vida do empréstimo, use uma calculadora de empréstimo.
Taxa Percentual Anual vs. Juros do Empréstimo
Normalmente, a taxa cotada por um credor é a taxa percentual anual (APR), que é uma combinação de juros, taxas (como uma taxa de originação) e outros custos. Sua taxa de porcentagem anual (APR) é a porcentagem anual do principal do empréstimo (o valor total emprestado) que você paga a cada ano para emprestar esse dinheiro.
Sua APR pode ser o único número com o qual você se preocupa funcionalmente, portanto, esteja ciente de que há uma diferença entre ela e sua taxa de juros real. Você pode usar a mesma fórmula para calcular quanto pagará se usar a APR em vez da taxa de juros.
Como calcular os juros de um empréstimo
Pode ser difícil calcular a taxa de juros de um empréstimo pessoal. No entanto, a maioria dos credores usa juros simples em vez de juros compostos, tornando o trabalho um pouco mais fácil.
Para calcular seus juros simples, multiplique o principal (P) pela taxa de juros (R) pelo período em anos (T) e divida o resultado por 100. Muitos credores on-line oferecem calculadoras que farão as contas para você.
Os credores calculam os juros usando uma variedade de métodos, alguns dos quais são muito mais sofisticados do que outros. A maioria dos credores, no entanto, emprega o método de juros básicos.
Calculadora de juros simples
Para calcular os juros simples de um empréstimo, multiplique o principal (P) pela taxa de juros (R) e divida o total por 100. Para usar esta fórmula, certifique-se de expressar sua taxa de juros como uma porcentagem, não um decimal (para exemplo, 4% seria inserido como 4, não 0.04).
Juros simples = principal (P) x taxa de juros (R) x prazo do empréstimo em anos (T) / 100.
Calculadora de Amortização
A fórmula de juros simples não é usada em todos os empréstimos. As hipotecas são empréstimos amortizados, o que significa que o pagamento mensal é fixo. Seu plano de amortização especifica quanto de cada pagamento é alocado para juros e quanto vai para o principal. A seguir está a maneira mais simples de calcular seu empréstimo de amortização:
Pagamento principal = pagamento mensal – juros devidos no período
Como seu principal flutua mensalmente com um empréstimo de amortização, seu cálculo exclusivo muda o tempo todo.
- Divida sua taxa de juros por 12 para calcular seus juros mensais devidos. por exemplo, um empréstimo com uma taxa de juros de 8% seria 007 (08 dividido por 12).
- Se você tiver uma hipoteca de $ 400,000 com uma taxa de juros de 8%, sua primeira cobrança de juros seria de $ 2,666.67. Se o seu pagamento mensal for de US$ 2,935, US$ 268.33 serão aplicados ao principal.
- Usando o principal de seu novo empréstimo de $ 399,6731.67, você calcularia os juros no mês seguinte.
Como Calcular Juros por Mês
Calcular juros mensalmente é uma habilidade necessária. As taxas de juros geralmente são dadas como uma porcentagem anualizada, como um rendimento percentual anual (APY) ou uma taxa percentual anual (APR). É útil saber quanto isso representa em dólares e centavos. Frequentemente pensamos em termos de despesas mensais.
Você pode ter contas mensais de eletricidade, despesas com alimentação ou pagamento de carro, por exemplo. Os juros também são um evento mensal (se não diário), e os cálculos regulares de juros somam grandes somas ao longo de um ano. O processo de conversão de uma taxa anual (APY ou APR) para uma taxa de juros mensal é o mesmo, esteja você pagando juros sobre um empréstimo ou recebendo juros em uma conta poupança.
Exemplo de cálculo da taxa de juros mensal
Divida a taxa anual por 12 para refletir os 12 meses do ano para calcular uma taxa de juros a cada mês. Para concluir essas etapas, você deve converter de porcentagem para formato decimal.
Exemplo: suponha que você tenha um APY ou APR de 10%. Qual é sua taxa de juros todo mês e quanto você gastaria ou ganharia com $ 2,000?
- Converta a taxa anual de um percentual para um decimal por 100: 10/100 = 0.10
- Pegue esse valor e divida por 12 para obter a taxa de juros mensal na forma decimal: 0.10/12 = 0.0083
- Para calcular os juros mensais de US$ 2,000, multiplique esse valor pelo valor total: 0.0083 x US$ 2,000 = US$ 16.60 por mês
- Converta a taxa mensal decimal em uma porcentagem (multiplicando por 100): 0.0083 x 100 = 0.83%
A taxa de juros mensal do seu empréstimo é de 0.83%.
O exemplo acima ilustra como calcular uma taxa de juros e custos para um único mês usando o método mais simples possível.
Para meses, dias, anos ou qualquer outro período, você pode calcular juros. A taxa que você usa nos cálculos é conhecida como “taxa de juros periódica”, independentemente do termo escolhido. A maioria das taxas é fornecida como uma taxa anual, portanto, você precisará alterá-la para uma taxa adequada à sua pergunta ou produto financeiro.
Fatores que influenciam o valor dos juros pagos
Muitos fatores podem influenciar quanto você paga de juros em um empréstimo. Aqui estão alguns dos fatores mais importantes que podem influenciar quanto você paga ao longo da vida do empréstimo.
#1. Montante do empréstimo
A quantidade de dinheiro que você pede emprestado (o valor principal do empréstimo) tem um impacto significativo no valor dos juros que você paga a um credor. Quanto maior o valor emprestado, maior a taxa de juros porque o credor assume o maior risco.
Em uma programação amortizada, se você tomar $ 20,000 emprestados por cinco anos com juros de 5%, pagará $ 2,645.48 de juros. Se você deixar todos os outros fatores do empréstimo constantes (por exemplo, taxa, prazo e tipo de juros), mas aumentar o valor do empréstimo para $ 30,000, os juros que você pagará em cinco anos serão $ 3,968.22.
#2. Taxa de juro
Ao calcular o custo do empréstimo, sua taxa de juros é importante. Crédito ruim geralmente significa pagar uma taxa de juros mais alta.
Mantendo o exemplo anterior ($ 20,000, prazo de cinco anos, juros amortizados), vamos comparar um empréstimo de 5% contra um empréstimo de 7%. O custo total dos juros sobre o empréstimo de 5% é de $ 2,645.48. O custo dos juros aumenta para $ 3,761.44 se a taxa de juros for para 7%.
Você também precisará decidir se a taxa de juros de seus cinco recursos é fixa ou variável. Se for variável, seus custos de juros podem mudar ao longo da vida de seu empréstimo, o que afetará quanto custará a você no total.
#3. Prazo do empréstimo
Um prazo de empréstimo é a quantidade de tempo que um credor concorda em estender seus pagamentos. Se você for aprovado para um empréstimo para automóveis de cinco anos, a duração do empréstimo será de 60 meses. As hipotecas, por outro lado, geralmente têm durações de empréstimo de 15 ou 30 anos.
O número de meses necessários para pagar o dinheiro emprestado pode ter um grande impacto nos custos com juros.
Prazos de empréstimo mais curtos geralmente significam pagamentos mensais mais altos, mas você pagará menos juros porque terá menos tempo para pagar o empréstimo. Prazos de empréstimo mais longos podem reduzir o valor que você precisa pagar a cada mês, mas como o pagamento é distribuído, os juros pagos serão maiores ao longo do tempo.
#4. Cronograma de reembolso
Outra coisa a considerar ao calcular os juros do empréstimo é a frequência com que você faz pagamentos ao seu credor. A maioria dos empréstimos exige pagamentos mensais (embora alguns exijam pagamentos semanais ou quinzenais, especialmente em empréstimos comerciais). Há uma chance de você economizar dinheiro se fizer pagamentos com mais frequência do que uma vez por mês.
Se você fizer pagamentos de seu empréstimo com mais frequência, poderá pagar o principal de seu empréstimo mais rapidamente. Pagamentos extras podem economizar muito dinheiro em muitos casos, como quando um credor cobra juros compostos. No entanto, certifique-se de que os pagamentos sejam usados para diminuir o principal.
#5. Valor do reembolso
O valor do reembolso é o pagamento mensal que você deve fazer em seu empréstimo. Pagar mais do que o mínimo mensal pode resultar em economia, da mesma forma que fazer pagamentos de empréstimos mais frequentes pode economizar dinheiro em juros.
Como obter as taxas de juros mais competitivas
Existem algumas coisas que você pode fazer para aumentar suas chances de obter a melhor taxa de juros em um empréstimo:
- Melhore sua pontuação de crédito: Aqueles com as maiores pontuações de crédito geralmente têm acesso às taxas de juros mais competitivas.
- Escolha um período de reembolso mais curto: As melhores taxas de juro estão sempre associadas aos empréstimos de prazo mais curto. Se você puder pagar os pagamentos, pagará menos juros ao longo do tempo.
- Reduza sua relação dívida / renda (DTI): seu índice de DTI é o valor da dívida que você paga todos os meses como uma porcentagem de sua renda mensal bruta. Quando se trata de se qualificar para um empréstimo competitivo, é quase tão importante quanto sua pontuação de crédito.
Como faço para calcular os juros por mês?
Divida sua taxa de juros anual pelo número de pagamentos que você fará. Se sua taxa de juros for de 6% e você fizer pagamentos mensais, divida 0.06 por 12 para obter 0.005. Multiplique esse valor pelo saldo restante do empréstimo para saber quanto você pagará de juros naquele mês.
Qual é a maneira mais fácil de calcular juros?
Para calcular os juros simples, basta multiplicar o valor do principal pela taxa de juros e pelo tempo. A fórmula escrita é “Juros Simples = Principal x Taxa de Juros x Tempo.” Esta equação é a maneira mais simples de calcular juros.
Como você calcula a taxa de juros anual?
Segue a fórmula e cálculo:
- Taxa de juros efetiva anual = (1 + (taxa nominal ÷ número de períodos compostos)) ^ (número de períodos compostos) – 1.
- Para o investimento A, isso seria: 10.47% = (1 + (10% ÷ 12)) ^ 12 – 1.
- E para o investimento B, seria: 10.36% = (1 + (10.1% ÷ 2)) ^ 2 – 1.
O que são Juros e Fórmula?
Os juros simples são calculados como SI = P × R × T, onde P = Principal, R = Taxa de juros em % ao ano e T = Tempo, comumente expressa como o número de anos. A taxa de juros é expressa como uma porcentagem, r%, e é escrita como r/100.
Como Calcular a Taxa de Juros de um Empréstimo?
Para calcular os juros simples de um empréstimo, multiplique o princípio (P) pela taxa de juros (R) e o período do empréstimo (T), depois divida por 100. Certifique-se de escrever sua taxa de juros como uma porcentagem e não como um decimal ao usar esta fórmula.
Como calcular os juros de um empréstimo?
Valor principal do empréstimo x taxa de juros x prazo do empréstimo = juros
Conclusão
Antes de contrair um empréstimo, você deve calcular quanto pagará de juros para entender os verdadeiros custos do empréstimo. Pergunte ao credor se ele usa a fórmula de juros simples ou um cronograma de amortização para descobrir os juros e, em seguida, use a fórmula certa ou uma calculadora on-line para descobrir os números.
Além disso, tenha em mente os fatores que influenciarão o valor dos juros que você paga. Para manter mais do seu dinheiro suado no bolso, pode ser inteligente pedir menos empréstimos ou diminuir o tempo de retorno. Além disso, você deve melhorar sua pontuação de crédito antes de aplicar e procurar a melhor taxa de empréstimo.
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Referências
