As agências de crédito são as empresas que coletam e retêm informações de crédito ao consumidor dos credores que usamos para cartões de crédito, hipotecas e outros tipos de empréstimos. Eles ajudam a determinar nossa capacidade de crédito percebida ou a possibilidade de pagarmos nossas dívidas em dia. Em seguida, essas informações são coletadas e fornecidas às empresas interessadas em nosso histórico de crédito. Saiba mais sobre as três agências de relatórios de crédito para empresas, por que elas são tão importantes em nossas vidas financeiras e como entrar em contato com agências terceirizadas, incluindo números de telefone.
O que é uma agência de crédito?
As agências de crédito, geralmente conhecidas como “agências de relatórios de crédito” (CRAs), são empresas que coletam e armazenam dados de crédito do cliente. Equifax, Experian e TransUnion são as três maiores agências de relatórios de crédito nos Estados Unidos. Cada uma é uma empresa com fins lucrativos, de capital aberto. Embora existam outras agências menores, é mais provável que credores e credores verifiquem seu crédito por meio de uma das principais agências de relatórios de crédito.
Empresas e credores com os quais você faz negócios fornecem informações relacionadas a crédito para os principais CRAs. Os credores informam regularmente se você está pagando suas dívidas em dia, se já inadimplente completamente e quanta dívida você deve a eles. As agências de crédito também obtêm documentos públicos pertinentes de tribunais estaduais e locais, como ônus fiscais ou informações sobre falência. Esta informação também está incluída no seu relatório de crédito.
Agências de relatórios de crédito de terceiros
Agências de relatórios de crédito de terceiros são empresas que coletam e preservam informações sobre a credibilidade e o histórico de crédito das pessoas de várias fontes, incluindo credores, empresas de cartão de crédito e registros públicos. Esses dados são usados para criar relatórios de crédito, que são posteriormente vendidos a credores, empregadores, proprietários e outras organizações que precisam avaliar a capacidade de crédito de um indivíduo.
Equifax, Experian e TransUnion são três das mais conhecidas agências terceirizadas de relatórios de crédito nos Estados Unidos. Essas organizações são conhecidas como as “três grandes” agências de crédito e são responsáveis por coletar e manter informações de crédito de milhões de pessoas.
Existem organizações menores de relatórios de crédito especializadas em tipos específicos de informações de crédito, como histórico de aluguel ou informações bancárias, além das três principais. Relatórios e classificações de crédito também podem ser fornecidos por essas organizações a credores e outras entidades.
Os indivíduos têm o direito, conforme autorizado por lei federal, de solicitar um relatório de crédito gratuito de cada uma das três principais agências de crédito uma vez por ano. A revisão regular desses relatórios pode ajudar os consumidores a identificar e corrigir quaisquer imprecisões ou comportamentos fraudulentos em seu histórico de crédito.
Três agências de relatórios de crédito
As três principais agências de relatórios de crédito coletam dados sobre como gerenciamos nossas responsabilidades financeiras. As agências então vendem essas informações para credores e empresas de pontuação de crédito, que as usam para ajudar a avaliar a elegibilidade de empréstimos e linhas de crédito. Empregadores, revendedores de veículos, organizações de gerenciamento de propriedades e outros tomadores de decisão utilizam dados de agências de crédito para avaliar as solicitações.
Sem dúvida, você sabe que pode obter uma cópia gratuita de seu relatório de crédito uma vez a cada 12 meses de cada uma das três principais organizações de relatórios de crédito. Saiba mais sobre as três principais agências de crédito, bem como agências de crédito alternativas que você pode enfrentar em algum momento de sua carreira de crédito, lendo.
#1. Equifax
A Equifax está no mercado desde 1899 e possui operações ou investimentos em 24 países. Ele fornece proteção contra fraude de crédito e roubo de identidade para indivíduos e vende relatórios de crédito para empresas. Os serviços de monitoramento de crédito que incluem classificações de crédito da Equifax estão disponíveis para os consumidores.
A reputação da Equifax foi manchada em 2017 depois que ela foi hackeada e sofreu uma violação de dados que expôs as informações pessoais confidenciais de 147 milhões de clientes. A Equifax colocou recentemente uma ferramenta disponível em seu site que permite verificar se você foi afetado. A corporação também tentou fazer as pazes, fornecendo monitoramento de crédito gratuito para clientes cujas informações foram comprometidas.
#2. Experian
A Experian começou em Londres, quando empresários começaram a compartilhar informações sobre clientes que não pagavam suas contas. Em 1826, esses indivíduos fundaram a Manchester Guardian Society, que posteriormente se tornou um elemento vital da Experian e teve alcance global. A Experian emprega mais de 17,800 pessoas em 45 países e foi considerada uma das “Empresas mais inovadoras do mundo” pela Forbes em 2018.
A Experian usa o algoritmo de pontuação de crédito FICO 8 e oferece uma opção de assinatura Premium do CreditWorks. Se você pagar $ 24.99 todos os meses, receberá sua pontuação de crédito, bem como seu relatório de crédito de todas as três agências.
#3. TransUnião
A TransUnion começou em 1968 como holding de uma empresa de vagões-tanque e depois se expandiu para relatórios de crédito. Em 1988, a empresa tinha cobertura completa e dados de consumo sobre todos os adultos ativos no mercado nos Estados Unidos. Além disso, seu banco de dados contém mais de um bilhão de usuários de mais de 30 países.
Se você está preocupado por ter sido vítima de roubo de identidade ou que possa ser, pode congelar seu relatório de crédito da TransUnion e a TransUnion alertará os outros dois CRAs. Um serviço de monitoramento de crédito também está disponível por $ 24.95 por mês.
Número de telefone das agências de relatórios de crédito
Os números de telefone das três principais agências de relatórios de crédito nos Estados Unidos são mostrados abaixo. As informações de contato de cada agência são mostradas abaixo:
- Equifax
Telefone: 866-349-5191
Correio: PO Box 105788, Atlanta, GA 30348
- Experian
Telefone: 888-EXPERIAN (397-3742)
Correio: PO Box 9554, Allen, TX 75013
- TransUnion
Telefone: 833-395-6938
Correio: PO Box 2000, Chester, PA 19016
Se você precisar entrar em contato com qualquer uma dessas empresas, certifique-se de ter suas informações pessoais à mão, incluindo seu nome completo, endereço e número do Seguro Social. Você também pode ser questionado sobre contas ou transações específicas em seu relatório de crédito.
Pequenas agências de relatórios de crédito que os consumidores devem conhecer
Várias pequenas empresas coletam e vendem várias formas de informações do consumidor para empresas que precisam fazer um julgamento sobre você. Essas agências menores de relatórios de crédito também são regidas pelo Fair Credit Reporting Act, o que significa que você tem o direito a um relatório de crédito preciso e a capacidade de contestar qualquer informação incorreta com a agência de relatórios de crédito para corrigi-la ou apagá-la.
A maioria das pessoas está familiarizada com as três principais agências de crédito nacionais: Equifax, Experian e TransUnion. Embora a maioria dos credores obtenha seu histórico de crédito e classificações de crédito de uma ou de todas essas agências, essas não são as únicas organizações de relatórios de crédito.
#1. ChexSystems
As informações bancárias não são incluídas em nenhum de seus relatórios de crédito tradicionais, a menos que você tenha um cheque especial enviado a uma agência de cobrança. ChexSystems é o bureau de crédito de conta corrente.
Quando você solicita uma conta corrente, o banco provavelmente examinará sua conta ChexSystems para ver se você corre o risco de ter uma conta. A ChexSystems coleta e relata informações sobre aplicações, aberturas e fechamentos de contas correntes, bem como o motivo do encerramento da conta bancária.
#2. Certegia
A Certegy possui um banco de dados de histórico de emissão de cheques para ajudar as empresas a decidir se aceitam cheques de consumo. Eles também oferecem triagem de cheques para empresas de varejo que aceitam cheques.
As empresas utilizam o Certegy para reduzir o risco de fraude em cheques e podem se recusar a aceitar um cheque seu se o seu relatório contiver informações desfavoráveis. Mesmo se você não for um escritor de cheques frequente, revisar seu relatório Certegy pode ajudá-lo a identificar quando alguém preencheu cheques com defeito em seu nome.
#3. Innovais
A Innovis é muitas vezes referida como a quarta agência de crédito porque coleta informações semelhantes às das três grandes agências de crédito. Além disso, a Innovis fornece dados de verificação de identidade para ajudar na descoberta e prevenção de fraudes, e muitas empresas os utilizam para verificar clientes em potencial.
Eles também coletam uma ampla gama de dados de crédito não tradicionais, como pagamentos de aluguel, assinaturas de revistas e contas de serviços públicos. A Innovis permite que você solicite seu relatório anual de crédito por correio, telefone, online ou pessoalmente.
#4. Serviços de Clareza
O Clarity Services da Experian coleta e oferece informações sobre várias transações de crédito que não estão incluídas nos relatórios de crédito padrão das principais agências de crédito. Eles se concentram em negócios de empréstimos subprime, como empréstimos salariais, empréstimos a prestações, empréstimos de títulos de automóveis, serviços de desconto de cheques e negócios de aluguel próprio. A Experian gera seu Clear Early Risk Score usando dados coletados pela Clarity Services para auxiliar os credores na avaliação de indivíduos não privilegiados que exploram alternativas de financiamento.
#5. Teletrack CoreLogic
A Teletrack também fornece informações sobre uma ampla gama de produtos de empréstimos subprime, como empréstimos salariais, empresas de aluguel próprio, lojas de móveis, financiamento de automóveis, emissores de cartões de crédito subprime e compradores de dívidas. Como essas empresas podem não se reportar às três principais agências de crédito, suas contas não aparecerão em seus relatórios de crédito. Em vez disso, essas empresas usam seu registro de crédito Teletrack para avaliar se devem ou não fornecer um empréstimo.
#6. CoreLogic Credco
A Credco mescla informações de crédito para os principais credores, como provedores de hipotecas e empréstimos para automóveis. Suas informações de todas as três agências de crédito são combinadas no arquivo de crédito amalgamado. A Credco também coleta informações de identificação pessoal, como propriedade, responsabilidades de empréstimos, registros legais de propriedade, pedidos de aluguel, contas de cobrança, falência do consumidor, ônus, julgamentos e obrigações de pensão alimentícia.
Como os Bureaus de Crédito são regulamentados
O Fair Credit Reporting Act (FCRA) dos Estados Unidos rege como esta e outras agências de crédito podem e devem operar. A Federal Trade Commission (FTC) os monitora, pois lidam com informações confidenciais de milhões de pessoas.
As agências de relatórios de crédito só podem fornecer informações e ferramentas analíticas para ajudar as empresas a decidir se devem conceder crédito a você e qual taxa de juros cobrar de você. Essas escolhas não são feitas pelas próprias agências.
Como ver seus três relatórios de crédito
Você tem o direito de verificar seus relatórios de crédito e obter um gratuitamente de cada uma das principais agências de relatórios de crédito uma vez por ano. Para solicitar um relatório de crédito, acesse AnnualCreditReport.com ou ligue 877-322-8228. Desde que seu crédito tenha sido negado, você pode obter uma cópia de seu relatório gratuitamente, desde que solicite dentro de 60 dias após a negativa.
Se desejar ver sua posição mais de uma vez por ano, você pode adquirir relatórios de crédito adicionais diretamente de qualquer um dos CRAs a qualquer momento. Embora sejam empresas diferentes, a Equifax e a Experian fornecem relatórios de crédito que combinam informações das três principais agências de relatórios de crédito em um único documento.
O que é uma agência de relatórios de crédito?
Uma agência de relatórios de crédito, geralmente conhecida como agência de crédito, é uma empresa que coleta e armazena informações sobre históricos de crédito e credibilidade das pessoas. Essas empresas coletam informações de várias fontes, incluindo credores, empresas de cartão de crédito e registros públicos, e as usam para gerar relatórios de crédito que são vendidos a credores, empregadores, proprietários e outras instituições que precisam avaliar a credibilidade de um indivíduo.
Como entro em contato com todas as 3 agências de crédito?
Todas as três principais agências de crédito nos Estados Unidos – Equifax, Experian e TransUnion – podem ser contatadas por telefone, correio ou online. As informações de contato de cada agência são as seguintes:
- Equifax:
Telefone: 1-800-685-1111
On-line: https://www.equifax.com/personal/contact-us/ ↗
Correio: Equifax Information Services LLC, PO Box 740256, Atlanta, GA 30374-0256
- Experiência:
Telefone: 1-888-397-3742
On-line: https://www.experian.com/help/ ↗
Correio: Experian, PO Box 4500, Allen, TX 75013
- TransUnião:
Telefone: 1-800-916-8800
On-line: https://www.transunion.com/customer-support/contact-us ↗
Correio: TransUnion LLC, Consumer Dispute Center, PO Box 2000, Chester, PA 19016
Prepare-se para divulgar informações pessoais como seu nome, número do Seguro Social e endereço ao entrar em contato com agências de crédito para verificar sua identificação.
Quais são os dois tipos de relatórios de crédito?
Os dois tipos de relatórios de crédito são relatórios de crédito positivos e relatórios de crédito negativos.
- Relatório de Crédito Positivo
- Relatório de crédito negativo
Qual relatório de crédito os bancos usam?
Bancos e outros credores nos Estados Unidos costumam usar relatórios de crédito de uma ou mais das três principais agências de crédito: Equifax, Experian e TransUnion. Essas agências de crédito são comumente utilizadas porque fornecem relatórios de crédito completos que incluem informações sobre as contas de crédito de uma pessoa, histórico de pagamentos, valores pendentes e outras características de credibilidade.
Um banco é uma agência de relatórios de crédito?
Não, um banco não é uma agência de relatórios de crédito. Um banco é um tipo de instituição financeira que oferece serviços como recebimento de depósitos, concessão de empréstimos e gerenciamento de investimentos. Ao revisar um pedido de empréstimo ou conceder crédito, um banco pode solicitar relatórios de crédito de uma ou mais agências de relatórios de crédito para analisar a capacidade de crédito de um indivíduo.
Quem controla as agências de relatórios de crédito?
As agências de relatórios de crédito são empresas de propriedade privada e operadas que não são diretamente supervisionadas pelo governo. As agências de relatórios de crédito, por outro lado, estão sujeitas a regras federais e à inspeção do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), uma organização independente destinada a proteger os consumidores do setor financeiro.
O principal estatuto federal que rege as organizações de relatórios de crédito e suas ações é o Fair Credit Reporting Act (FCRA). A FCRA estabelece requisitos para a coleta, manutenção e relatórios de informações de crédito das empresas de relatórios de crédito, bem como como os indivíduos podem visualizar e contestar seus relatórios de crédito.
Qual é o papel da agência de crédito?
Uma agência de crédito, geralmente conhecida como agência de crédito, coleta e mantém informações sobre a credibilidade e o histórico de crédito das pessoas. As agências de crédito coletam informações de várias fontes, incluindo credores, empresas de cartão de crédito e registros públicos, e as usam para gerar relatórios de crédito que são vendidos a credores, empregadores, proprietários e outras instituições que precisam avaliar a credibilidade de um indivíduo.
Conclusão
As agências de relatórios de crédito desempenham um papel crucial na análise da credibilidade de potenciais consumidores ou clientes para empresas. Além disso, as empresas podem receber informações úteis sobre o histórico de crédito de uma pessoa, histórico de pagamentos, saldos pendentes e outras características que afetam sua capacidade de pagar as obrigações obtendo relatórios de crédito de agências de relatórios de crédito. Esses dados podem ajudar as empresas a fazer julgamentos informados sobre a concessão de crédito, estabelecer termos de crédito ou explorar outros acordos financeiros com consumidores ou clientes em potencial.
As agências de relatórios de crédito também fornecem outros serviços, como monitoramento de crédito e proteção contra roubo de identidade, que podem ajudar as empresas a proteger seus interesses financeiros e prevenir fraudes ou outras perdas financeiras.
No entanto, as empresas devem estar cientes dos riscos associados à confiança principalmente em relatórios de crédito de organizações de relatórios de crédito. Além disso, os relatórios de crédito podem conter imprecisões ou informações obsoletas, e algumas pessoas podem ter pouco ou nenhum histórico de crédito, dificultando a determinação de sua credibilidade.
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