Afrika heeft aanzienlijk gezien groei in financiële inclusie in het afgelopen decennium. In 2011 bedroeg het niveau van financiële inclusie in Afrika bezuiden de Sahara ongeveer 23%. Met de opkomst van mobiele portemonnees zoals Mpesa in de regio steeg het aantal tot 43% in 2017. Hoewel dit enorme vooruitgang is, is er nog steeds een aanzienlijk aantal volwassenen dat geen toegang heeft tot formele financiële diensten.
Informele spaargroepen zijn cruciaal geweest om deze leemte op te vullen. Dit fenomeen is inderdaad populair in Afrika en heeft bijgedragen aan ontwikkelingen op lokaal, nationaal en continentaal niveau. In dit artikel zal de nadruk liggen op de structuur van de spaargroep, hun efficiëntie en de rol die ze spelen in de nationale ontwikkeling in Afrika.
Een aanzienlijk percentage van de vrouwen in Afrika is via spaargroepen financieel onafhankelijk geworden.
Wat is een spaargroep?
Een spaargroep is een informele, op de gemeenschap gebaseerde entiteit die haar leden in staat stelt geld te sparen met specifieke einddoelen. Het doel van de spaargroep kan zijn om activa zoals grond of artikelen voor woningverbetering te kopen. Als alternatief kunnen de leden besluiten om leningen binnen of buiten de entiteit tegen rente aan te bieden. Hoewel het model in verschillende delen van de wereld bestaat, is het vooral populair in Afrika.
Een typische spaargroep werkt volgens een reeks regels die door de leden zijn geformuleerd en overeengekomen. Afhankelijk van het alfabetiseringsniveau van de leden kan het reglement schriftelijk of mondeling worden opgesteld. Overtreding van de wetten resulteert vaak in financiële sancties of verwijdering uit de groep. Spaargroepen werken in de meeste gevallen in een cyclus van 12 maanden. Het bedrag en de aard van de cyclus wordt overeengekomen door de leden.
Hoe werken spaargroepen?
Spaargroepen in Afrika kiezen voor een van de twee verschillende modellen. Een van de meest voorkomende soorten spaargroepen is de Rotating Savings and Credit Association (ROSCA). Entiteiten onder dit model werken door maandelijkse, wekelijkse of dagelijkse bijdragen van elk lid te innen. Leden zijn het eens over het bedrag aan het begin van de groep of de cyclus. Elke keer krijgt één lid het volledige bedrag op een vooraf bepaalde rotatiebasis. Aan het einde van de cyclus heeft elke deelnemer een forfaitair bedrag ontvangen.
Het andere model dat door spaargroepen in Afrika wordt gebruikt, is de geaccumuleerde spaar- en kredietvereniging (ASCA). Net als de ROSCA-aanpak vereist het ASCA-model dat de leden maandelijks of wekelijks gelijke bijdragen leveren. In plaats van periodieke uitbetalingen, worden de fondsen gebruikt om leningen te verstrekken aan de leden of een vertrouwde derde partij. Leningen worden meestal betaald met rente. Aan het einde van de cyclus wordt het geld verdeeld onder de leden.
Voor- en nadelen van spaargroepen in Afrika
voordelen
Bevordering van een spaarcultuur
Er wordt vaak gezegd dat de meeste mensen één tragedie verwijderd zijn van armoede. Deze ongelukkige situatie is groot vanwege de impopulariteit van de spaarcultuur, vooral in Afrika. Spaargroepen zijn behulpzaam geweest bij het veranderen van de status quo.
De vereisten om lid te worden en in de groep te blijven zijn vrij vriendelijk in vergelijking met de voorwaarden van sommige conventionele banken. Trouwens, aangezien het community-based is, vinden de meeste mensen het handig. Individuen die anders niets op hun naam zouden hebben, kunnen nu een aanzienlijk bedrag sparen en gebruiken voor ontwikkelingsdoeleinden.
Verbeterde financiële inclusie
Afrika staat al lange tijd voor de uitdaging van financiële inclusie. Vanaf 2011 bedroeg de financiële inclusie in Afrika bezuiden de Sahara ongeveer 23%. De introductie van digitale financiële diensten bracht de cijfers in 43 op 2017%. Ondanks deze vooruitgang is er nog steeds een aanzienlijk aantal Afrikanen, met name vrouwen, die geen toegang hebben tot formele bankdiensten.
Spaargroepen in Afrika hebben een cruciale rol gespeeld bij het verbeteren van de financiële inclusie in de regio. De leden van deze entiteiten kunnen genieten van de basisdiensten die een typische bank aanbiedt. Men is in staat om geld te sparen, een lening te lenen en rendement te behalen wanneer hun geld aan iemand anders wordt uitgeleend.
Grotere financiële onafhankelijkheid
Dit aspect is vooral waargenomen bij vrouwen. Het is zelfs een van de belangrijkste benaderingen die door regeringen en niet-gouvernementele organisaties worden gebruikt voor empowerment van vrouwen in Afrika. In het verleden vertrouwden vrouwen op hun man voor al hun wensen en behoeften. De overdreven afhankelijkheid, in combinatie met het Afrikaanse idee dat vrouwen inferieure wezens zijn, leidde tot fysiek, seksueel en emotioneel misbruik.
Met name als onderdeel van de rol van spaargroepen in de nationale ontwikkeling in Afrika, heeft een aanzienlijk percentage van de vrouwen in verschillende delen van het continent financiële onafhankelijkheid verworven via deze sociaaleconomische structuren. Door in elke rotatiecyclus praktische financiële doelen te stellen en te bereiken, hebben de leden van deze spaargroepen controle over hun financiën kunnen krijgen. Individuen met een mager inkomen kunnen grote ontwikkelingsprojecten in een comfortabel tempo voltooien.
Nadelen
Mogelijke fouten in berekeningen
Deze uitdaging komt vooral veel voor in het ASCA-model. Aan het begin van de cyclus selecteren de leden van de spaargroep ongeveer 3-5 personen om de bijdragen te ontvangen en de nodige berekeningen te maken. Soms zijn deze personen laaggeletterd, laat staan boekhoudkundige vaardigheden. In dergelijke gevallen ondervindt de groep moeilijkheden om de boeken in evenwicht te houden.
Termen en behoeften zijn op maat gemaakt om te passen bij de groep in plaats van bij het individu
Een typische bank heeft verschillende producten om aan de uiteenlopende behoeften van haar klanten te voldoen. Zo kunt u uw spaarprogramma aanpassen aan uw doel en financiële mogelijkheden op dat moment. Spaargroepen zijn helaas niet zo flexibel. Men moet zich houden aan de structuur die door de meerderheid is overeengekomen.
Veiligheidsrisico
Sommige spaargroepen hebben te maken met grote bedragen. Een paar ambtenaren hebben de verantwoordelijkheid om het geld naar de bank te brengen. Tijdens dit proces is het beveiligingsrisico duidelijk. Het is mogelijk dat dieven het bedrag stelen of zelfs de leden schade berokkenen terwijl ze naar de bank gaan.
Relatie tussen spaargroepen en ontwikkeling van microfinanciering in Afrika
Het afgelopen decennium is er in Afrika een symbiotische relatie ontstaan tussen spaargroepen en microfinancieringsinstellingen. Enerzijds hebben microfinancieringen een levensvatbare zakelijke mogelijkheid geïdentificeerd door spaar- en leendiensten aan te bieden aan de talrijke spaargroepen over het hele continent. Tegelijkertijd hebben spaargroepen nu een veilige manier om hun financiën te sparen. Bovendien kunnen de leden verschillende ontwikkelingsprojecten uitvoeren via de beschikbare leningen.
Kenia is een van de Afrikaanse landen waar de relatie tussen spaargroepen en microfinancieringsinstellingen actief is. KWFT Chama Account is bijvoorbeeld een van de belangrijkste producten van de Kenya Women Finance Trust-bank. Het biedt vrouwenspaargroepen de mogelijkheid om geld te sparen en leningen aan te gaan voor verschillende ondernemersdoeleinden. Andere microfinancieringen in Kenia en andere Afrikaanse landen hebben vergelijkbare structuren.
Verder hebben microfinancieringsinstellingen in Afrika trainingen gegeven aan spaargroepen. Op het platteland van Afrika bestaan de meeste spaargroepen uit ongeletterde of half-analfabte leden. Het helpt als een financiële instelling hen informeert over hoe ze het gespaarde geld kunnen gebruiken voor ontwikkelingsdoeleinden. Op dergelijke trainingsfora nodigen de microfinancieringsmaatschappijen vaak andere experts uit met als doel holistisch leren in lokale talen voor de leden mogelijk te maken.
Conclusie
In Afrika heeft de groei van spaargroepen bijgedragen aan meer financiële inclusie. Arme individuen die het zich niet konden veroorloven om substantiële besparingen te maken, kunnen nu zowel sparen als projecten uitvoeren, zoals landbouw of zaken doen. Bovendien zijn de interacties tussen deze spaargroepen en microfinancieringsinstellingen in de regio gunstig geweest voor de nationale ontwikkeling.
Gerelateerde artikelen
- Microfinancieringsleningen: definitie, belang, geschiedenis, instellingen (+ leningdetails en tips)
- FINANCILE INCLUSIEF: overzicht, belang, doelstellingen, voorbeelden (+ gratis pdf's)
- MICROFINANCIERINGSLENING: TOP COVID-19PICKS & HOE AANVRAGEN (+SNELLE GIDS)
- Bijgewerkte lijst microfinancieringsbank 2022: (+ hoe gids toe te passen)
- Zakendoen in het nieuwe normaal: 5 trends die de zakenwereld opnieuw definiëren
