Een hypotheekverstrekker evalueert uw kwalificaties voordat hij een berekend risico neemt bij het financieren van uw woningkrediet. Kredietverstrekkers leggen een reeks vergoedingen op in ruil voor het verstrekken van een hypotheek om een woning te kopen of te herfinancieren, zodat ze geld kunnen verdienen om meer huisfinanciering aan anderen te verstrekken. Een vergoeding voor het maken van een hypotheek is een van deze vergoedingen. In dit artikel zullen we enkele vragen beantwoorden, zoals "kan ik kosten voor het maken van een hypotheek vermijden?" en "is een hypotheekrenteaftrek fiscaal aftrekbaar?" Lees verder.
Wat is een hypotheekrenteaftrek?
Een vergoeding voor het aanmaken van een hypotheek is elke vergoeding die de winst van een geldschieter op een lening verhoogt. Het is wat de geldschieter de lener in rekening brengt voor het maken van de hypothecaire lening. De kosten voor het aanmaken van een hypotheek kunnen het verwerken van de aanvraag, het afsluiten en financieren van de lening en andere administratieve diensten omvatten.
Hoe profiteren hypotheekverstrekkers?
De rente op een lening bevat al een opslag voor de geldschieter. Sommige hypotheekbedrijven zullen extra kosten voor geldschieters opleggen om hun rentetarieven concurrerender te laten lijken, in plaats van alleen van het tarief te profiteren.
Bij het vergelijken van kredietverstrekkers is de sleutel om onderscheid te maken tussen echte, mogelijk verhandelbare vergoedingen en uitgaven die op een lening worden geplaatst om de winst van een geldschieter te vergroten.
Ongewenste vergoedingen identificeren
Deze kosten kunnen worden gevonden door de leningsschatting te bestuderen, die kredietverstrekkers wettelijk verplicht zijn om u te overleggen zodra u een lening aanvraagt. Het is slechts drie pagina's lang, maar het gedeelte dat we zullen bekijken, bevindt zich aan de linkerkant van pagina twee.
Naast de kortingspunten die u kunt kopen om uw rentetarief te verlagen, zoekt u naar alles wat wordt vermeld in sectie A, Origination Charges, van de leningschatting. Hier vinden we de "ongewenste" vergoedingen - de extra's die kredietverstrekkers gebruiken om hun winst te vergroten.
"Dat zijn de kosten zoals de oprichtingskosten, administratiekosten, acceptatiekosten, verwerkingskosten, kosten voor het opstellen van documenten, beoordelingsbeoordelingskosten - al deze soorten kosten", zegt Carolyn Warren, een hypotheekmakelaar in Kirkland, Washington. "Sommige kredietverstrekkers verdelen hun vergoedingen graag in drie of vier categorieën, zodat geen enkele vergoeding overdreven hoog lijkt te zijn."
Volgens Warren zijn geldschieters van mening dat het voor leners acceptabel is om vergoedingen onder de $ 1,000 te houden, vooral als ze legitiem lijken.
Maar dat betekent niet dat de kosten niet kunnen zijn onderzocht of dat u, als lener, bang zou moeten zijn om te vragen om ze te verwijderen.
Kan er onderhandeld worden over een hypotheekrenteaftrek?
Alle origination vergoedingen zijn onderhandeld.
Houd er rekening mee dat elke vergoeding in Sectie A "Aanvangskosten" bespreekbaar is en deel uitmaakt van de winststrategie van de geldschieter. En hoe groter de lening die u zoekt, hoe meer onderhandelingsmacht u heeft over originatie, rommel en andere vergoedingen.
U kunt zelfs beginnen met onderhandelen voordat u een officiële leningsraming ontvangt. Om dit te doen, vraagt u aan elke kredietverstrekker die u overweegt: "Als we doorgaan, wat zijn dan alle 'oorsprongskosten' die vermeld staan op de leningsraming onder Leningkosten, item A?" Gebruik die exacte woorden en ontvang een schriftelijke reactie van hen.
"Als genoeg individuen dure leningen en afvalkosten afwijzen, gaan ze weg", voegt Warren toe. "Zolang ze ermee weg kunnen komen, zullen [geldschieters] het doen."
Wat is het doel van hypotheekrenteaftrek?
Elke geldschieter heeft kosten in verband met het aangaan van leningen. Of het nu gaat om de overhead van hun bedrijf of het betalen van bankiers, verzekeraars en het plannen van taxaties. Het uiteindelijke doel is om voldoende geld te creëren om leningen te kunnen verstrekken om meer mensen te helpen met hun woningfinanciering. Sommige van deze kosten worden gedekt door oprichtingskosten.
Hoeveel kost een hypotheekrenteaftrek?
De originatiekosten verschillen. Over het algemeen lopen ze echter ongeveer 0.5 procent tot 1.5 procent van het totale geleende bedrag. Dat is ongeveer $ 1,000 tot $ 3,000 op een huislening van $ 200,000.
Houd er rekening mee dat originatiekosten verschillende kosten kunnen omvatten. Hier zijn enkele voorbeelden van typische vergoedingen voor elk van deze:
Underwriting/verwerkingskosten
$ 895 - $ 1,145
Spaarpunten (optioneel)
Per punt betaalt u 1% van uw totale leenbedrag.
Is het nodig om hypotheekrenteaftrek te betalen?
Initiatievergoedingen moeten worden betaald, maar niet altijd door u. In sommige gevallen kunt u de verkoper van het huis vragen om deze kosten te dekken ('verkopersconcessies' genoemd). Verkopers zijn mogelijk bereid de rekening te betalen als:
- Het huis staat al een tijdje te koop
- Er is niet veel vraag van andere kopers
- Het huis is in wanorde.
- Ze moeten gewoon verder gaan en zo snel mogelijk uitbetalen.
Lenders kunnen ook de oprichtingskosten dekken, maar u moet later voor deze hulp betalen. In dit geval zou de hypotheekverstrekker u "kredietverleningskredieten" verstrekken om een deel van of al uw afsluitingskosten te dekken in ruil voor het akkoord gaan met een hogere rentevoet of een grotere lening.
Tip: Als u van plan bent om voor een lange tijd in uw huis te blijven wonen, is "lender credits" misschien niet de beste optie. Dit komt omdat ze u over de looptijd van uw lening veel meer rente gaan kosten.
Hoe u de hypotheekrenteaftrek kunt vermijden?
Er is geen manier om de kosten voor het ontstaan van een woningkrediet volledig te elimineren. Of u ze nu contant betaalt of niet, de kosten worden betaald, hetzij door de verkoper, hetzij door een hogere rente of een groter leenbedrag.
Er zijn echter manieren om uw oprichtingskosten te verlagen en uw huisaankoop goedkoper te maken. U kunt dit bereiken door de volgende stappen te volgen:
#1. Kijk om je heen
De originatievergoeding varieert aanzienlijk tussen kredietverstrekkers. Om te garanderen dat u de beste deal krijgt voor uw oprichtingskosten, kunt u bij ten minste een paar kredietverstrekkers een schatting van de lening opvragen.
#2. Onderhandelen
Omdat origination fees interne kosten zijn, hebben kredietverstrekkers de mogelijkheid om hierover te onderhandelen. Ze zullen dit waarschijnlijk eerder doen als u een hoge kredietscore of een aanzienlijke aanbetaling heeft.
#3. Vraag om hulp
U kunt niet alleen de verkoper of uw geldschieter om hulp vragen, maar u kunt ook vrienden en familie vragen om een deel van uw opstartkosten te compenseren als u in de problemen zit.
Een kredietverstrekker mag in sommige gevallen helemaal geen originatiekosten in rekening brengen. Dit komt vooral voor bij internet kredietverstrekkers. Ze hebben een lagere overhead dan grotere banken en financiële instellingen.
Maar houd er rekening mee dat leningen zonder originatiekosten niet altijd een goede deal zijn. Controleer altijd uw leningraming om er zeker van te zijn dat u nergens anders extra kosten of uitgaven in rekening wordt gebracht.
Verborgen kosten van de hypotheek zonder initiatiekosten
In de meeste gevallen, als een hypotheek geen opstartkosten heeft, betaalt u gedurende de looptijd van de lening een hogere rente. Een geldschieter moet op de een of andere manier winst maken. Dit kan u tienduizenden dollars kosten gedurende de looptijd van de hypotheek, afhankelijk van hoe lang het duurt om de lening af te betalen. Hoewel u op korte termijn geld kunt besparen, kan het u op de lange termijn veel meer kosten.
Als de rente niet hoger is, verwijst de geldschieter waarschijnlijk alleen naar het bedrag als acceptatie- of verwerkingskosten. In veel gevallen is de startvergoeding bedoeld om dit te dekken, dus het is hetzelfde.
Is een hypotheekrenteaftrek fiscaal aftrekbaar?
Een vergoeding voor het aanmaken van een hypotheek die de vooruitbetaalde rente op een lening weerspiegelt, is fiscaal aftrekbaar. Bovendien zijn deze kosten fiscaal aftrekbaar als de verkoper een deel van de rente voor u betaalt. U kunt namelijk de door de verkoper betaalde punten aftrekken.
Als u de punten van uw belastingaangifte wilt aftrekken in hetzelfde jaar dat u uw woning heeft afgesloten, moet u de lening gebruiken om uw woning te bouwen of te kopen en moet het uw hoofdverblijf zijn. Er zijn enkele extra beperkingen:
- Laadstations moeten in uw regio gebruikelijk zijn.
- Uw aftrek kan niet groter zijn dan het aantal punten dat gewoonlijk op uw locatie wordt geheven.
- U had het geld niet kunnen lenen om uw punten te betalen.
- De afrekeningsverklaring moet het aantal betaalde punten voor de afsluiting bevatten.
- De punten moeten worden berekend als een percentage van de hoofdsom van uw hypotheek.
Wanneer is een hypotheekrenteaftrek niet fiscaal aftrekbaar als bedrijfskosten?
Wanneer uw geldschieter gebruikmaakt van vergoedingen voor het ontstaan van leningen voor taxatie- of titelkosten, juridische uitgaven of vooruitbetaalde onroerendgoedbelasting, zijn deze niet fiscaal aftrekbaar.
Is er een andere manier waarop ik mijn punten kan aftrekken?
Ja, dat kan afschrijven uw punten over de looptijd van uw lening en trek ze af van uw belastingen gedurende de looptijd van de lening. U moet deze optie kiezen als de woning een vastgoedbelegging is. Mensen kiezen vaak alleen voor deze optie als hun gespecificeerde aftrekposten hoger zijn dan de standaardaftrek van het jaar waarin ze hun huis hebben gekocht.
Waar kan ik informatie krijgen over aftrekbare en niet-aftrekbare kosten voor het ontstaan van hypotheken?
Bekijk de afrekeningsverklaring die u bij uw afsluiting hebt ondertekend om te bepalen welke kosten voor het ontstaan van leningen aftrekbaar zijn en welke niet. Op het afrekeningsoverzicht moet duidelijk de vooruitbetaalde rente worden vermeld, zodat u onderscheid kunt maken tussen de twee soorten kosten. Houd er rekening mee dat u vooruitbetaalde rente over uw lening kunt aftrekken. Maar u kunt geen andere diverse uitgaven aftrekken, zoals taxatie- en titelkosten, juridische kosten of vooruitbetaalde onroerendgoedbelasting.
Als ik herfinancier, kan ik dan de kosten voor het maken van een hypotheek aftrekken?
Als u punten hebt betaald om uw hypotheek te herfinancieren, moet u deze betalingen aftrekken gedurende de looptijd van uw lening, tenzij u een deel van het geld hebt gebruikt om uw huis te renoveren. Een andere mogelijkheid is dat als u uw woning verkoopt of herfinanciert voordat uw hypotheek afloopt, u aftrekposten kunt nemen die u niet eerder hebt afgetrokken in het jaar dat u de woning heeft verkocht of geherfinancierd.
Vergelijking van kredietverstrekkers zonder oorsprongsvergoeding
Geld besparen op origination fees is voordelig voor leners. U moet echter ook rekening houden met extra kosten en het rentepercentage om een volledig beeld te krijgen van uw leningkosten. Kredietverstrekkers kunnen de kosten van de oprichtingskosten op andere manieren aan leners doorberekenen, dus het is van cruciaal belang om uw JKP te analyseren, zodat u de werkelijke kosten van de lening kunt zien.
Het verkrijgen van een schatting van de lening op het moment van aanvraag is de beste manier om een nauwkeurig beeld te krijgen van uw leningskosten. Omdat uw rentepercentage sterk wordt beïnvloed door uw kredietscore en de verhouding tussen schulden en inkomen, moet u informatie over inkomen en vermogen verstrekken om een schatting van de lening te ontvangen.
Om de beste hypotheekrente te krijgen, moet u op zoek gaan naar een geldschieter. U kunt de talrijke leningschattingen in uw voordeel gebruiken door met geldschieters te onderhandelen om te zien of ze de laagste schatting die u ontvangt kunnen evenaren of ondermijnen, hetzij door de rente te verlagen of door bepaalde uitgaven, zoals aanvraagkosten, te verlagen.
Betaalt u vooraf startkosten?
Sommige financiële instellingen brengen een startvergoeding in rekening als onderdeel van de initiële kosten van een lening, die de tijd en moeite van de geldschieter dekt bij het uitvoeren van taken zoals acceptatie en verificatie van de lener. Er kunnen door dit soort dingen honderden dollars aan extra kosten aan uw leningtotaal worden toegevoegd. De specifieke vergoeding die u moet betalen, wordt berekend op basis van uw kredietscore en financiële geschiedenis.
Kan de oprichtingsvergoeding worden kwijtgescholden?
Er zijn een aantal manieren waarop een lener de opstartkosten van zijn lening kan verlagen of zelfs volledig kan schrappen. Dien een eerste verzoek in dat uw geldschieter uw vooruitbetalingen verwijdert of verlaagt. Als u een overtuigend argument aanvoert of aantoont dat u vooraf bent goedgekeurd voor een lening met lagere kosten bij een andere geldschieter, kan uw geldschieter instemmen met uw verzoek.
Is een vergoeding voor het initiëren van een lening legaal?
Op voorwaarde dat de lener alle relevante informatie heeft gekregen en akkoord is gegaan met de voorwaarden, zijn hypotheekverstrekkingskosten over het algemeen legaal in de meeste staten. Er zijn echter omstandigheden waarin het in rekening brengen van kosten voor het initiëren van hypothecaire leningen bij wet verboden is.
Waarom brengt de geldschieter initiële kosten in rekening?
Kredietverstrekkers brengen leners vaak een startvergoeding in rekening om de kosten te dekken die gepaard gaan met het verwerken en goedkeuren van een hypothecaire lening. De leningaanvraag-, acceptatie- en financieringsprocessen, evenals eventuele aanvullende administratieve diensten, kunnen allemaal worden opgenomen in de initiële vergoeding. Er is een kleine kans waarin de originatiekosten kunnen stijgen.
Kan de hypotheekrenteaftrek worden gerestitueerd?
De initiële vergoeding die u zojuist heeft betaald, wordt niet gerestitueerd. Als gevolg hiervan wordt de origination fee vaak gepresenteerd als een boete voor vooruitbetaling. Technisch gezien is het niet correct om originatiekosten gelijk te stellen aan vooruitbetalingskosten. Deze opstartkosten zijn in feite een boete voor vooruitbetaling die is ingebouwd in de voorwaarden van de lening.
Is Underwriting Fee hetzelfde als Origination Fee?
Een hypotheekverstrekker is een eenmalige vergoeding die door de geldschieter in rekening wordt gebracht voor het verwerken van de lening. Het wordt berekend als een percentage van het geleende bedrag. Kredietverstrekkers rekenen een verzekeringsvergoeding om een hypotheekaanvraag te analyseren en het risico van de lening te bepalen.
Is initiële vergoeding hetzelfde als rente?
Wanneer u geld leent, betaalt u rente aan de geldschieter als vergoeding voor het gebruik van hun geld. De rente wordt berekend als een vast jaarlijks percentage van de hoofdsom van de lening. Kredietverstrekkers brengen vaak startkosten in rekening om een deel van het geld terug te verdienen dat ze besteden aan administratieve taken die verband houden met het goedkeuren en afsluiten van een lening.
Ten slotte,
Een hypotheekverstrekker wordt betaald aan een hypotheekverstrekker om de kosten te dekken van de diensten die worden geleverd bij het opzetten van uw lening. Ze variëren meestal van 0.5 procent tot 1 procent van het geleende bedrag en worden betaald bij het sluiten. Als u vooruitbetaalde rentepunten heeft die aan uw lening zijn gekoppeld, worden deze weergegeven bij de andere initiatiekosten op uw leningsraming of afsluitingsinformatie.
Veelgestelde Vragen / FAQ
Hoe hoog moeten de originatiekosten zijn?
De oprichtingskosten variëren. Over het algemeen variëren ze van 0.5 tot 1.5 procent van het totale geleende bedrag, of $ 1,000 tot $ 3,000 voor een huislening van $ 200,000.
Wie betaalt de oprichtingskosten?
Huizenkopers betalen de oprichtingskosten.
Gerelateerde artikelen
