Kredietscores zijn uiterst belangrijk in het proces van het kopen van een huis. Uw FICO-score heeft niet alleen invloed op of u in de eerste plaats in aanmerking komt voor een lening. Het heeft ook invloed op uw hypotheekvoorwaarden. Dit artikel is een gids over hoe uw kredietscore van invloed is op de goedkeuring van uw hypothecaire lening. U ziet de minimale kredietscore die vereist is om in aanmerking te komen voor een hypothecaire lening, evenals kredietverstrekkers die uw lening goedkeuren als uw kredietscore lager is dan 580. U ziet ook de minimale kredietscore die vereist is om een hypotheek te herfinancieren.
Welke kredietscore is vereist om een hypotheeklening te krijgen?
Een hypotheek vereist geen perfect krediet. Omdat kredietratings echter de waarschijnlijkheid voorspellen dat u de lening niet zou terugbetalen, kunnen kredietverstrekkers een hogere score belonen met meer opties en lagere rentetarieven.
Voor de meeste soorten leningen is een minimale kredietscore van 620 nodig om in aanmerking te komen voor een hypotheek. Een betere score verhoogt echter uw kansen op goedkeuring aanzienlijk. Dit komt omdat leners met scores onder de 650 een klein percentage van de afgesloten koopleningen voor hun rekening nemen. Aanvragers met 740 of betere kredietscores ontvangen ook de laagste rentetarieven.
Minimale kredietscorevereisten voor verschillende soorten leningen
#1. conventionele lening
Minimaal vereist krediet: 620
Een conventionele lening met een kredietscore zo laag als 620 is mogelijk mogelijk. Deze hypotheken vereisen echter vaak hogere ratings. Volgens ICE Mortgage Technology-statistieken waren de FICO-scores voor huizenkopers die conventionele leningen gebruiken gemiddeld 757 voor de periode van zes maanden eindigend in september 2021.
Leners met sterkere kredietscores krijgen ook korting op een particuliere hypotheekverzekering, of PMI, die vereist is als ze minder dan 20% op een conventionele lening zetten. Volgens Joe Parsons, een filiaalmanager en senior leningfunctionaris bij Pinnacle Home Loans in Dublin, Californië, zullen 620 aanvragers 1.1 procent PMI betalen met een aanbetaling van 10%. Hij beweert dat een 760 FICO-lener slechts 0.30 procent zou betalen.
#2. FHA-lening
Minimaal vereist krediet: 500
Als uw credit score in de 500s ligt, is uw beste gok voor een huislening er een die is verzekerd door de Federal Housing Administration. FHA-leningen maken aanbetalingen mogelijk vanaf 3.5 procent, maar u moet een FICO-score van 580 of hoger hebben om in aanmerking te komen. U wordt gevraagd om een aanbetaling van 10% te doen als uw kredietscore 500 tot 579 is.
Kredietverstrekkers kunnen echter hun eigen kredietminima opleggen voor FHA-leningen, en leners die alleen deze minima bereiken, zullen waarschijnlijk moeilijker worden geaccepteerd. Volgens ICE Mortgage Technology was de gemiddelde FICO-score voor huizenkopers die FHA-leningen gebruikten in de zes maanden eindigend op september 2021 677. Ondertussen waren in september 2021 klanten met kredietscores variërend van 500 tot 549 goed voor slechts 0.33 procent van alle gesloten FHA-leningen. leningen.
Zelfs kredietverstrekkers die bereid zijn een klant aan te nemen met een kredietscore van minder dan 600, willen ervoor zorgen dat uw andere financiële omstandigheden veilig zijn.
#3. VA-leningen
Minimaal vereist krediet: 640
Hypotheken gegarandeerd door het Department of Veterans Affairs, ook wel VA-leningen genoemd, hebben geen minimale kredietscore die door de overheid is vastgesteld. De belangrijkste vereiste is dat u een veteraan, een actief militair lid of een in aanmerking komende echtgenoot.
VA-geldschieters stellen echter hun eigen minimale kredietscores vast. Deze variëren, maar ze zijn meestal rond de lage tot midden jaren 600.
Volgens ICE Mortgage Technology was de gemiddelde kredietscore voor VA-huiskopers voor de periode van zes maanden eindigend in september 2021 722.
#4. USDA-leningen
Minimaal vereist krediet: 640
Woningleningen van het Amerikaanse ministerie van landbouw hebben, net als VA-leningen, geen vooraf bepaalde minimale kredietscore - en geldschieters kunnen die zelf bepalen. Als uw kredietscore echter hoger is dan 640, komt u mogelijk in aanmerking voor vereenvoudigde kredietverwerking voor een USDA-lening.
#5. Jumbo-leningen
Minimaal vereist krediet: 700
De meeste kredietverstrekkers zullen een kredietscore van 700 of meer nodig hebben om een hypotheek te krijgen die hoger is dan de conforme leningslimiet, ook wel jumbolening genoemd. Omdat het financieren van zulke grote sommen geld inherent gevaarlijk is, geven kredietverstrekkers er de voorkeur aan dat potentiële huizenkopers goede financiële gegevens hebben, vooral een hoge kredietscore.
U heeft meer kans om de beste jumbo-hypotheekrente te krijgen als u een FICO-score van 740 of hoger heeft. Het gebruik van een hypotheekcalculator kan aantonen hoe zelfs een licht verlaagde rente een aanzienlijk verschil kan maken.
Wat is de minimale kredietscore die nodig is om uw hypotheek te herfinancieren?
Hoewel de kredietscore die vereist is om een hypotheek te herfinancieren varieert afhankelijk van het leningprogramma, vereisen de meeste soorten leningen een minimum van 620 om in aanmerking te komen voor een herfinanciering. Leners met sterkere kredietscores ontvangen doorgaans lagere herfinancieringsrentetarieven. Ervoor zorgen dat uw krediet in goede staat is voordat u herfinanciert, is essentieel voor het verkrijgen van betaalbare tariefaanbiedingen.
Uw credit score bepaalt onder andere of u in aanmerking komt voor een herfinanciering van uw huis. Uw twee belangrijkste overwegingen zijn:
De debt-to-income (DTI) ratio: is het percentage van uw bruto maandinkomen dat wordt gebruikt om schulden af te betalen.
Loan-to-value (LTV)-ratio: het percentage van de waarde van uw woning dat wordt gefinancierd door uw hypotheek.
Het type hypotheekprogramma dat u gebruikt om te herfinancieren, is ook van invloed op de kwalificatievereisten.
Lees ook: WELKE KREDIETSCORE IS NODIG OM EEN AUTO TE KOPEN: Kredietscore die u nodig hebt om een auto te kopen in 2023
De minimale kredietscore die nodig is om uw hypotheek te herfinancieren
Minimale kredietscore voor herfinanciering op termijn
#1. conventionele leningen
Minimale kredietscore: 640 tot 700
Een rente-en-termijn herfinanciering is een "klassieke" herfinanciering die vaak wordt gebruikt om uw aflossingsperiode te wijzigen of uw hypotheekrente te verlagen. De minimale kredietscore die nodig is om een conventionele lening te herfinancieren bij het herfinancieren van een eengezinswoning wordt bepaald door uw DTI- en LTV-ratio's. Als voorbeeld:
Voor leners met een LTV-ratio van meer dan 75% en een maximale DTI-ratio van 36%, is de minimale credit score 680. Als u een maximale DTI-ratio van 45 procent heeft, stijgt uw credit score minimum naar 720.
Voor leners met een LTV-ratio van minder dan of gelijk aan 75 procent en een maximale DTI-ratio van 36 procent, is de minimale kredietscore 640. Een minimale kredietscore van 680 is vereist als u een maximale DTI-ratio van 45 procent hebt.
Als uw kredietscore tussen 620 en 680 ligt, kan uw geldschieter u vragen om hypotheekreserves te hebben variërend van twee tot zes maanden aan kosten. Als uw LTV-ratio op het moment van uw herfinanciering niet onder de 80 procent is gedaald, bent u ook aansprakelijk voor het betalen van afsluitingskosten en particuliere hypotheekverzekeringen (PMI).
#2. FHA-leningen
Minimaal vereist krediet: 500 tot 580
De minimale kredietscore die vereist is voor een rente-en-termijn herfinanciering van een woninglening van de Federal Housing Administration (FHA), wordt bepaald door uw LTV-ratio.
Leners met een maximale LTV-ratio van 97.75 procent moeten een minimale kredietscore van 580 hebben.
Leners met een maximale LTV-ratio van 90 procent moeten een minimale kredietscore van 500 hebben.
Naast de typische afsluitingskosten, moet u vooraf en jaarlijkse FHA-hypotheekverzekeringspremies betalen.
#3. VA-leningen
Minimale credit score vereist: geen minimum, maar vaak 620.
Het United States Department of Veterans Affairs (VA) vereist geen minimale kredietscore voor herfinancieringen op termijn, maar VA-geldschieters willen doorgaans een minimale kredietscore van 620.
U moet ook afsluitkosten en vergoedingen betalen.
Minimale kredietscore voor uitbetaling herfinancieren
#1. conventionele leningen
Minimaal vereist krediet: 660-700
Met een uitbetalingsherfinanciering kunt u uw bestaande hypotheek vervangen door een nieuwe lening voor een hoger bedrag en het verschil in contanten ontvangen. De volgende kredietwaardigheidsbeoordelingen zijn nodig voor een conventionele uitbetaling van een lening op een eengezinswoning:
Voor leners met een LTV-ratio van meer dan 75% en een maximale DTI-ratio van 36%, is de minimale kredietscore 680. Een kredietscore van 700 is vereist als uw DTI-ratio tussen 37% en 45% ligt.
Voor leners met een LTV van 75 procent of minder en een maximale DTI-ratio van 36 procent is de minimale kredietscore 660. Voor mensen met een maximale DTI-ratio van 45 procent is de minimumscore 680.
De hoogste LTV-ratio die is toegestaan bij een conventionele cash-out-herfinanciering is 80%, wat inhoudt dat u minimaal 20% eigen vermogen moet hebben. U moet ook afsluitkosten en vergoedingen betalen.
#2. FHA-leningen
Minimaal vereist krediet: 500.
De voorwaarden voor een FHA cash-out herfinanciering zijn flexibeler dan die voor conventionele leningen, vergelijkbaar met rente-en-termijn refi's. De minimale kredietscore is 500, met een LTV-ratio van maximaal 80% geautoriseerd. Sluitkosten en hypotheekverzekeringsvereisten zijn ook van toepassing op cash-out-herfinancieringen.
#3. VA-leningen
Minimum vereist krediet: geen minimum, maar vaak 620.
Een VA-uitbetalingsherfinanciering heeft geen minimale kredietscore, maar kredietverstrekkers willen normaal gesproken minimaal een kredietscore van 620. De hoogst toegestane LTV-ratio is 90%. Dit soort VA-lening heeft ook standaard afsluitkosten en vergoedingen.
Kunt u een hypotheek krijgen met een kredietscore van 580?
Veel potentiële huizenkopers zijn van mening dat u een krediet moet hebben in de jaren 600 of 700 om in aanmerking te komen voor een hypotheek. Dit is niet het geval, aangezien veel hypotheekverstrekkers hypotheken verstrekken aan mensen met een kredietwaardigheid van slechts 500.
FHA-lening met een kredietscore van 580
Een FHA-lening is het meest populaire type lening dat wordt aangeboden aan klanten met een kredietscore van 580. FHA-leningen vereisen slechts een kredietscore van 500, dus u zult zeker aan de kredietscorevereisten voldoen met een 580 FICO.
Andere vereisten voor FHA-leningen zijn onder meer het hebben van ten minste twee jaar ervaring, het verstrekken van twee jaar belastingaangiften en uw twee meest recente loonstrookjes. De maximale schuld / inkomensratio is 43 procent (tenzij u acceptabele "compenserende variabelen" hebt, zoals een grotere aanbetaling of contante reserves).
Het feit dat de minimale aanbetaling die vereist is voor FHA-leningen slechts 3.5 procent is, spreekt veel kredietnemers aan. Dit geld kan ook worden geleend, cadeau worden gedaan of worden verstrekt via een programma voor aanbetalingen.
USDA-lening met een kredietscore van 580
De USDA-lening vereist nu een minimale kredietscore van 640. (voor een geautomatiseerde goedkeuring). Met een kredietscore van 580 kunt u nog steeds worden goedgekeurd voor een USDA-lening, maar hiervoor is handmatige goedkeuring door een verzekeraar vereist. Verwacht sterke "compenserende variabelen" zoals conservatief kredietgebruik, 2 maanden hypotheekbetalingen in kasreserves (spaargeld), een lage schuld / inkomensratio en / of een lange baangeschiedenis om goedgekeurd te worden met een 580 kredietwaardigheid.
Andere leningsvoorwaarden van USDA zijn onder meer het kopen van een woning op een goedgekeurde locatie. USDA-leningen zijn alleen beschikbaar in landelijke gebieden, inclusief de buitenwijken van grote steden. Een USDA-lening is niet beschikbaar in steden of grotere steden (met een bevolking van meer dan 30,000 mensen).
U moet ook twee jaar vast dienstverband aantonen en inkomensbewijs overleggen (2 jaar belastingaangifte en 2 recente loonstrookjes).
580 kredietscore hypotheekverstrekkers
Het volgende is een lijst van enkele van de beste hypotheekverstrekkers voor consumenten met een kredietscore van 580. Alle onderstaande kredietverstrekkers bieden conventionele en FHA-leningen en kunnen u helpen bepalen welke alternatieven voor u beschikbaar zijn.
- Nieuwe Amerikaanse hoofdstad
- Amerikaanse Financiën
- Tariefgarantie
- opperste financiering
- Calibell Home Loans
- Amerikaanse bank
- Flagstar-bank
- Amerikaans financieel netwerk
- Liberty Hypotheek
- Het leningdepot
Alle bovengenoemde kredietverstrekkers verstrekken hypothecaire leningen aan kredietnemers met een kredietscore van 580.
Welke kredietscore heb je nodig voor een 30-jarige hypotheek?
Kredietverstrekkers eisen doorgaans dat leners ten minste een "redelijke" kredietwaardigheid hebben, die begint bij 620. Er is een kans dat u wordt goedgekeurd voor een FHA-lening met een kredietscore van slechts 500 als u er een aanvraagt.
Wat is een goede kredietscore om een huis te kopen in 2023?
In 2023 vereist een conventionele hypotheek waarschijnlijk een kredietscore van ten minste 620 voordat u zelfs maar kunt beginnen met het zoeken naar een huis. U zult echter merken dat er een aantal andere leningopties zijn met aanzienlijk minder beperkingen. Veel mensen die overwegen hun eerste huis te kopen, maken zich zorgen dat ze niet voldoende krediet hebben.
Kan ik een hypotheek krijgen als mijn kredietscore slecht is?
U kunt nog steeds een hypothecaire lening krijgen, zelfs als u een slechte kredietwaardigheid heeft. Aangezien er vaak weinig onderscheid is tussen "redelijke" en "slechte" kredietscores, kan dit aanzienlijk verschillen van persoon tot persoon. Hypotheken voor leners met een minder dan perfecte kredietgeschiedenis zijn verkrijgbaar bij een paar verschillende soorten geldschieters. Dit kan echter extra kosten met zich meebrengen, zoals een hogere rente of vergoeding.
Zijn er Hypotheekverstrekkers die geen Credit Score gebruiken?
Er zijn hypotheekverstrekkers die bereid zijn om te werken met leners die een lage kredietscore hebben of een geschiedenis van financiële problemen hebben. Buckinghamshire verwelkomt bijvoorbeeld mensen met een minder dan perfecte kredietwaardigheid, kleine CCJ's die ouder zijn dan zes maanden en zelfs een individuele vrijwillige regeling (IVA) die vijf of meer jaar geleden is afbetaald. Dit is echter alleen voor geselecteerde items en acceptatie is niet gegarandeerd.
Is een kredietscore van 720 goed genoeg voor een hypotheek?
U kunt nog steeds een huis kopen, zelfs met een redelijke kredietscore, maar een hogere score levert u een betere rente en gunstigere voorwaarden op uw hypothecaire lening op. Voor een hypotheekverstrekker is een goede FICO-score iets meer dan 670. Hoewel leners met een kredietscore van 720 of hoger in aanmerking komen voor de beste rentetarieven.
Verhoogt het afbetalen van alle schulden de kredietscore?
Het verhogen van uw kredietgebruiksratio door een creditcard of kredietlijn af te betalen, kan een aanzienlijk positief effect hebben op uw kredietscore. Als u echter een account afbetaalt en vervolgens sluit, wordt uw kredietgeschiedenis verkort. Als hierdoor je totaalgemiddelde daalt, kan het zijn dat je een lagere score krijgt.
Ten slotte,
De kredietscore die nodig is om een hypotheek te krijgen, varieert afhankelijk van de hypotheekverstrekker. Echter, hoe hoger het is, hoe gemakkelijker het zal zijn om een betere hypotheekrente te verkrijgen. In dit artikel hebben we laten zien hoe verschillende hypotheekverstrekkers hun kredietbeslissingen nemen op basis van uw kredietscore.
Gerelateerde artikelen
