Een eigen huis hebben klinkt als een briljant idee, maar de gedachte aan het afsluiten van een hypotheek lijkt een levenslange gevangenisstraf. Het zou echter niet zo moeten zijn. U kunt uw hypotheek in 5 jaar daadwerkelijk aflossen als u de nodige inspanningen levert. En in dit artikel hebben we de stappen uiteengezet die u kunt nemen om dat te bereiken.
Hoe hypotheek in 5 jaar af te betalen
Met de volgende stappen kunt u uw hypotheek in 5 jaar aflossen:
#1. Stel een specifiek doel vast.
Het is gemakkelijk om te zeggen: "Ik wil mijn hypothecaire lening in 5 jaar afbetalen." Dat is prima, maar het selecteren van een precieze datum biedt je iets praktisch om naar te streven en naar uit te kijken.
Door uzelf een specifiek doel en een tijdschema te geven, blijft u op koers. Als je, zoals veel mensen, geniet van incrementele prestaties, kan een uitsplitsing van je terugbetalingsdoelen onderweg (20% afbetaald, 50% afbetaald of specifieke dollardoelen die je elk jaar moet halen), je helpen om eerder van het gevoel van voldoening te genieten dan de vijfjarige en kan u helpen gemotiveerd en op het goede spoor te blijven.
#2. Streef naar een maandelijkse hypotheekbetaling die aanzienlijk onder uw DTI-limiet ligt.
Debt-to-income (DTI) is een manier waarop kredietverstrekkers uw terugbetalingspotentieel beoordelen. Volgens de criteria van de geldschieter moeten uw totale maandelijkse schuldbetalingen (inclusief uw huisbetaling) minder zijn dan een bepaald bedrag. Uw DTI-ratio heeft geen invloed op uw kredietscore of het verkrijgen van creditcards, maar is wel belangrijk bij het aanvragen van een hypotheek.
Als u veel andere schulden heeft, kan uw DTI van invloed zijn op uw vermogen om een hypotheek af te sluiten als een starter die voor het eerst een huis koopt, omdat de kans groter is dat u in gebreke blijft. Dit geldt zelfs als u verder een goed krediet en een vast inkomen heeft.
Lenders bepalen uw DTI door uw maandelijkse schuldbetalingen, zoals studieleningen, autobetalingen en creditcardbetalingen, toe te voegen aan uw nieuwe hypotheekbetaling.
Dit cijfer wordt vervolgens gedeeld door uw maandelijkse bruto-inkomen (vóór belastingen en inhoudingen), wat uw DTI oplevert.
Energierekeningen, rekeningen voor mobiele telefoons en boodschappen worden niet in aanmerking genomen bij het beoordelen van uw DTI.
Volgens studies over hypotheken is de kans groter dat leners met hogere DTI's hun lening mislukken, dus banken en andere kredietverstrekkers beoordelen uw DTI-nummer wanneer ze u overwegen voor een hypothecaire lening.
Sinds juli 2017 beschouwen kredietverstrekkers een DTI van maximaal 50% als acceptabel voor bepaalde gekwalificeerde kopers die conventionele leningen gebruiken, maar dit betekent niet dat u van de volledige 50% moet profiteren. Dit geldt met name als u van plan bent uw hypotheek voor het einde van de looptijd af te lossen. Als je al de helft van je salaris aan schulden uitgeeft, wordt het moeilijker om je hypotheek op tijd af te lossen.
#3. Verhoog uw inkomsten
U hoeft geen andere fulltime baan aan te nemen om uw inkomen aan te vullen om uw hypotheek in 5 jaar af te lossen.
Nu de gig-economie toeneemt, heb je een overvloed aan alternatieven om wat extra geld te verdienen in je vrije tijd.
U kunt werken als een Lyft-chauffeur of een GrubHub-bezorger. Je zou kunnen zoeken naar online freelance schrijven of werk op sociale media. De alternatieven zijn er in overvloed en flexibel, en slechts een paar uur per week kan al een paar honderd dollar extra per maand opleveren voor uw huis.
Je kunt ook een verhoging van je baas vragen. Een verhoging kan een redelijke optie zijn om uw salaris te verhogen, afhankelijk van wanneer uw laatste verhoging was en uw werkprestaties sindsdien.
#4. Houd uw terugbetalingsdoelen in gedachten
Het afbetalen van een huis dat niet aan de bovenkant van uw budget of prijsklasse ligt, zal veel gemakkelijker zijn. Hoe meer je uitgeeft aan een huis, hoe meer geld je elke maand moet opbrengen om het af te betalen. Dit maakt het bespoedigen van de terugbetalingsprocedure moeilijker.
Het kan de moeite waard zijn om een extra slaapkamer of wat vierkante meters op te geven om uw hypothecaire lening in 5 jaar af te betalen.
Overweeg enkele doe-het-zelf-upgrades als u geen ruimte wilt opofferen. Een eigendom dat wat TLC nodig heeft, kost minder op de open markt en stelt u in staat om het nog beter af te stemmen op uw wensen en behoeften.
#5. Zet zoveel mogelijk geld neer tijdens het kopen
Hoe hoger uw aanbetaling, hoe lager uw maandelijkse hypotheeklasten, waardoor het gemakkelijker wordt om uw lening snel terug te betalen.
Als u vooraf 25% of 40% (of meer!) van de aankoopprijs van het huis kunt neerleggen, zullen uw maandelijkse betalingen lager zijn en zal het gemakkelijker zijn om ze allemaal te doen, evenals eventuele extra betalingen die u zich kunt veroorloven.
Vooraf sparen heeft echter de voorkeur boven het uitputten van uw noodreserves, vooral als uw vijfjarige aflossingsplan inhoudt dat u uw spaargeld niet kunt aanvullen totdat uw hypotheek is afbetaald.
#6. U kunt ook aanbetalingshulp gebruiken.
Als u voor het eerst een huis koopt, zijn er unieke programma's beschikbaar om u te helpen.
Deze hulp wordt meestal geboden via programma's voor het matchen van aanbetalingen, die overeenkomen met maximaal 10% van uw aanbetaling, waardoor u op 20% komt en u kunt voorkomen dat u een hypotheekverzekering betaalt.
Als je in aanmerking komt voor een van die programma's, heeft het weinig zin om zelf 20% neer te leggen; leg in plaats daarvan 10% neer en bewaar de rest voor een noodfonds (dat geldschieters zullen willen zien), afsluitingskosten of een forfaitaire betaling van de hoofdsom van de lening zodra u het huis bezit.
Volgens een RealtyTrac-onderzoek uit 2016 besparen aanbetalingsprogramma's gekwalificeerde huiseigenaren meer dan $ 17,000 gedurende de looptijd van hun lening. Het gemiddelde bespaarde bedrag op de aanbetaling was $ 5,965.
#7. Informeer naar de terugbetalingsboetes voordat u een lening aangaat
Als u op zoek bent naar een lening, moet u potentiële kredietverstrekkers vragen naar boetes voor vervroegde aflossing voordat u op de stippellijn tekent.
Als u van plan bent uw hypotheek vervroegd af te lossen om geld te besparen op rente, dan is het laatste wat u wilt doen boetes oplopen.
Ze zijn niet bij alle kredietverstrekkers verkrijgbaar, maar als u uw lening vervroegd wilt aflossen, kunt u uw kredietverstrekker beter niet betalen voor het voorrecht!
#8. Krijg een leentermijn van 15 jaar
Een kortere termijn zal een lagere rente hebben en meer hoofdbetalingen zullen daardoor meer impact hebben.
Een leentermijn van 15 jaar lijkt misschien ver verwijderd van uw vijfjarige betalingsplan, maar als er geen boetes voor vervroegde aflossing zijn, kunt u het nog steeds in vijf jaar afbetalen en onderweg profiteren van de lagere rente.
#9. Herfinancieren naar een kortere termijn
U kunt ook een hypotheek met een looptijd van 30 jaar krijgen en deze na aankoop voor een kortere termijn herfinancieren. Dit kan u helpen een aanzienlijk bedrag te besparen, vooral als uw huidige hypotheek een vaste rente heeft en de rentetarieven nu lager zijn dan toen u uw oorspronkelijke hypotheek afsloot. Houd er echter rekening mee dat u de afsluitingskosten opnieuw moet betalen als u herfinanciert, dus neem dat op in uw terugverdienstrategie.
"Vooral in tijden waarin de rentetarieven zijn gedaald, biedt herfinanciering huiseigenaren de mogelijkheid om een lagere rente vast te stellen en hun maandelijkse betaling te verlagen", zegt Michael Shea, CFP®, EA bij Applied Capital. Ook geeft hij aan dat als je na oversluiten dezelfde (hogere) maandelijkse hypotheeklasten zou kunnen blijven betalen, je de hypotheek eerder zou kunnen aflossen. "Dit heeft geen invloed op hun budget, maar het verhoogt wel het bedrag dat ze bijdragen aan hun hoofdsom."
#10. Uw hypotheek oversluiten
Terwijl sommige leningen (bijvoorbeeld FHA- en VA-leningen) en veel geldschieters het niet zullen accepteren, zullen andere conventionele leningen en geldschieters dat wel.
Na een forfaitaire betaling in de richting van het saldo van de hoofdsom van uw lening, kan uw geldschieter uw betalingsschema in rekening brengen, wat misschien resulteert in een kortere leentermijn en in het algemeen minder rente betalen.
De meeste hypotheekherschikkingen resulteren in een lagere maandlast, maar als u uw betalingen hetzelfde houdt als voorheen, betaalt u uw hypotheek eerder af.
Lees ook:HYPOTHEEKSTIMULUS: goed nieuws voor toekomstige huiseigenaren
#11. Vermijd het aangaan van extra leningen.
Als je vastbesloten bent om je hypotheek zo snel mogelijk af te lossen, heb je niet de financiële middelen om andere leningen aan te gaan. Dit houdt in dat u uw bestaande voertuig zo lang mogelijk houdt en niet snel weer naar school gaat.
Het afbetalen van medische schulden kan financieel uitputtend zijn, dus zorg ervoor dat u een adequate ziektekostenverzekering hebt voordat u een groot deel van uw besteedbaar inkomen besteedt aan het kopen van een huis.
#12. Betaal andere rekeningen af en gebruik de opbrengst voor uw hypotheek.
Als u andere schulden heeft die u sneller kunt aflossen (vooral creditcards met hoge rentetarieven), betaalt u deze af en leidt u het geld van die betalingen om naar uw hypotheekbetaling.
Het afbetalen van uw creditcards kan op korte termijn pijn doen en vereisen dat u een tijdje met een strikt budget leeft, maar de langetermijnbeloningen van het vrij zijn van zowel creditcard- als hypotheekschulden zullen fantastisch zijn.
#13. Stel een tweewekelijks betalingsschema op.
Bij sommige kredietverstrekkers kunt u op deze manier uw betalingsschema maken. U betaalt om de week de helft van uw hypotheek, dus in totaal één extra aflossing per jaar.
Dit komt door het feit dat er 52 weken in een jaar zijn, wat overeenkomt met 26 halve betalingen of 13 volledige betalingen. Dat is één betaling meer dan u maandelijks zou doen - en u zult waarschijnlijk het verschil niet merken in uw dagelijkse leven, vooral niet als u tweewekelijks wordt betaald.
Kevin Bartlett, een agent met meer dan zes jaar expertise in Estero, Florida, heeft met meerdere klanten gewerkt die hun hypotheek vervroegd afbetaalden, en merkte op: "Als mensen hun hypotheek vervroegd willen aflossen, betalen ze vaak dubbele betalingen, elke twee -week termijnen.” Daardoor krijgen ze voor het einde van het jaar nog een extra uitbetaling.”
#14. Haal het meeste uit uw inspanningen om de hoofdsom af te lossen.
Het zal ongetwijfeld helpen als je geld kunt besparen door voor jezelf te koken, je lunch naar je werk te dragen en te blijven eten - en dan alles wat je spaart toe te passen op je opdrachtgever.
Geef niet alle plezier in je leven op, maar kleine opofferingen kunnen een grote uitbetaling opleveren wanneer het geld aan de hoofdsom van je lening wordt gestort.
Klanten van Bartlett die actief hun hypotheek aflossen, gebruiken deze techniek vaak, omdat zelfs een extra betaling van $ 100 twee keer per maand een aanzienlijk verschil maakt.
Veel mensen voegen $ 100 per maand toe om de hoofdsom en rente te verlagen, dus ze krijgen nog steeds een extra betaling terwijl ze nog steeds ongeveer $ 2,400 per jaar besparen op hun hypotheek en rente.
#15. Doe zo vaak mogelijk een extra huisbetaling.
Overweeg een deel van uw bonus, verjaardagsgeld of andere meevallers in de richting van de hoofdsom van uw lening te steken. Het kan verleidelijk zijn om te genieten van een vakantie of een nieuwe gadget, maar het verlagen van de hoofdsom van uw lening zal u geld besparen en uw weg naar volledig eigenwoningbezit versnellen.
#16. Blijf communiceren met uw familie om aanpassingen te maken.
Behoud elkaars motivatie en focus, en evalueer hoe goed uw strategieën werken.
Uw terugverdienproces zal veel soepeler verlopen als iedereen zich nog steeds aan het plan houdt en eventuele opofferingen op korte termijn die nodig kunnen zijn, zoals het afzien van duurdere reizen of uw kinderen een kamer of badkamer laten delen in plaats van hun eigen te hebben.
#17. Herinner jezelf aan de reden waarom je dit doet.
Ga je een fantastisch feest geven als het allemaal voorbij is? Ga je op een luxe reis naar een prachtig strand? Een duur tijdverdrijf beginnen dat je al eens wilde proberen?
Wat uw reden ook is, maak het een onderdeel van uw hypotheekbetalingsproces, zodat u uw waarom nooit vergeet.
Kunt u een lening van 30 jaar in 5 jaar afbetalen?
Honderdduizenden dollars aan rente kunnen worden vermeden door een hypotheek vervroegd af te lossen. U kunt een hypotheek met een looptijd van 30 jaar in slechts vijf tot zeven jaar afschaffen, maar alleen als u zich houdt aan een strikt actieplan en budget. Helaas kan niet iedereen zich dat veroorloven.
Hoeveel jaar neemt een extra hypotheekbetaling per jaar af?
Volgend jaar betaal je een maand extra huur. U kunt uzelf tienduizenden dollars aan rente besparen en vier tot acht jaar korting op uw lening als u dit doet. Het goede nieuws is dat je indruk kunt maken zonder zoveel uit te geven.
Wat gebeurt er als ik 2 extra hypotheeklasten per jaar betaal?
U kunt de looptijd van uw hypotheek verkorten door elke maand meer aflossing te betalen. Naast het besparen van geld gedurende de looptijd van de lening, geldt dat hoe lager uw saldo wordt, hoe minder betalingen u in totaal hoeft te doen.
Is het slim om je huis vervroegd af te betalen?
Een hypotheek die vroegtijdig wordt afgelost, geeft dat geld vrij voor gebruik in het heden of in de toekomst. Als u besluit uw hypotheek te behouden, is het mogelijk dat u de hypotheekrente niet meer kunt aftrekken van uw belastbaar inkomen. Naarmate echter meer van uw betaling bij elke termijn naar de hoofdsom gaat, neemt uw belastingbesparing in de loop van de tijd af.
Is het beter om maandelijks te veel te betalen voor een hypotheek of een forfaitair bedrag?
U kunt de rentelasten verlagen door uw hypotheek in één keer af te lossen. De rente die u over uw hypotheek verschuldigd bent, wordt sneller afgelost dan wanneer u over meerdere jaren te veel zou betalen.
Wat is de beste manier om uw hypotheek af te lossen?
De meest effectieve strategie voor het aflossen van uw hypotheek zal van persoon tot persoon verschillen, afhankelijk van hun financiële situatie en langetermijndoelstellingen. Doe extra aflossingen of overweeg zelfs uw hypotheek over te sluiten als u de rentelasten wilt verlagen en daar de financiële flexibiliteit voor heeft.
Is het de moeite waard om hypotheekvrij te zijn?
Vrij zijn van een hypotheek betekent meer geld op zak en geen rentebetalingen meer. Als u uw hypotheek vervroegd aflost, komt er veel geld vrij dat u voor andere doeleinden kunt gebruiken of kunt sparen voor een regenachtige dag.
Ten slotte,
Veel huiseigenaren kunnen hun hypotheek in 5 jaar of minder afbetalen als ze goed plannen. Het kan een vermindering van de uitgaven of een verhoging van het inkomen noodzakelijk maken, maar het is meestal mogelijk. Het begrijpen van de cijfers en het opstellen van een actieplan zijn de eerste fasen. Als je nog steeds vragen hebt en niet weet hoe je verder moet, is het een goed begin om een afspraak te maken met een financieel adviseur.
Veelgestelde Vragen / FAQ
Kan ik mijn hypotheek in 5 jaar aflossen?
Ja, dat kan als je de stappen in dit artikel volgt.
Wat gebeurt er als ik één extra hypotheek per jaar betaal?
Als u één extra hypotheek per jaar betaalt, haalt u jaren van de looptijd van uw hypotheek af.
- HYPOTHEEK KREDIET SCORE: Minimum vereist krediet om een huis te kopen
- Secundaire hypotheekmarkt: stapsgewijze handleiding over hoe het werkt
- HYPOTHEEK ONDERSCHRIJVING: Stappen naar het MU-proces
- Formulier 1098 Hypotheek: het renteoverzicht
- HYPOTHEEK VROEG BETALEN: wanneer en hoe hypotheek vervroegd afbetalen?
- TARIEF EN TERMIJN OPTIE: Uitgelegd
