Wanneer iemand u geld leent voor een aanbetaling op een huis, heeft uw geldschieter een cadeaubrief nodig voor een hypotheek, evenals papierwerk dat de gelduitwisseling bewijst. Een cadeaubrief is een verklaring van een schenker (meestal een familielid of vriend) waarin wordt uitgelegd waarom geld wordt gegeven zonder de verwachting van terugbetaling.
Als u weet hoe u een cadeaubrief schrijft voor een aanbetaling op een hypotheek, kunt u blunders voorkomen die de goedkeuring van uw lening kunnen vertragen of verpesten. We hebben hier ook een sjabloon voor een hypotheekgeschenkbrief die u zal helpen wanneer u een geschenkbrief wilt schrijven.
Wat is een cadeaubrief?
Een brief met een aanbetaling voor een hypotheek is een formele verklaring dat het geld een geschenk is in plaats van een lening die moet worden terugbetaald. De brief moet aangeven wie het geld schenkt en waar de financiën van de donor vandaan komen, evenals de relatie tussen de donor en de ontvanger.
Wat is een hypotheekgeschenkbrief?
Een hypotheekgeschenkbrief is een ondertekende brief van een donor waarin wordt bevestigd dat het geld van de aanbetaling niet wordt terugbetaald.
Geldgeschenken van vrienden en familie zijn een veelvoorkomende benadering om te helpen bij het kopen van een huis, zoals de aanbetaling en sluitingskosten. Lenders willen ervoor zorgen dat dit geld geen lening is, omdat het hebben van meer schulden de goedkeuring van uw hypotheek kan schaden.
De hypotheekgeschenkbrief is een eenvoudige manier om uw geldschieter gerust te stellen dat u niet verplicht bent om vrienden en familie terug te betalen voor hun giftgelden.
Welk effect hebben geschenkbrieven op hypotheekacceptatie?
Stel dat u onlangs bent getrouwd en een aanzienlijk aanbetalingsgeschenk hebt ontvangen. Hoewel u misschien graag uw geld op de bank wilt krijgen, wilt u niet dat deze stortingen complicaties veroorzaken bij het aanvragen van een hypotheek. Laten we wat meer details bespreken over hoe geld schenken invloed heeft op het afsluiten van hypotheken.
#1. De timing van de hypotheekgeschenkbrief
Voor kwalificatiedoeleinden vereist Rocket Mortgage® een geschiedenis van 60 dagen van uw activa. Uw hypotheekverstrekker kan het vanaf daar overnemen als u een bewijs van de afgelopen 60 dagen heeft.
#2. Bedrag van de hypotheekgift
Dus, voor welke stortingen moet u zich zorgen maken over het ontvangen van een cadeaubrief gedurende die 60 dagen? Laten we een hypothetische situatie bekijken.
U bent onlangs getrouwd. Tante Sue gaf je $ 75, maar oma Betty gaf je $ 10,000 voor je bruiloft. Zijn er cadeaubrieven vereist voor beide stortingen?
Over het algemeen moet elke grote aanbetaling worden geverifieerd door uw verzekeraar. Wat zijn de vereisten voor een "grote storting"? Het is een enkele storting die 50% van het totale maandelijkse kwalificerende inkomen voor conventionele, Department of Veterans Affairs (VA) en jumbo-leningen overtreft.
Een "grote aanbetaling" wordt gedefinieerd als elke aanbetaling die groter is dan 1% van de aangepaste aankoopprijs of getaxeerde waarde van het huis, welke kleiner is, voor leningen van de Federal Housing Administration (FHA) en het Amerikaanse ministerie van landbouw (USDA).
Stel dat u in dit geval een standaardlening krijgt. Als u $ 4,000 per maand verdient, zal elke storting van meer dan $ 2,000 vrijwel zeker in twijfel worden getrokken door uw verzekeraar. Als gevolg hiervan zal de verzekeraar vrijwel zeker willen bevestigen dat oma Betty's geschenk van $ 10,000 een geschenk is in plaats van een lening, daarom moet u haar om een geschenkbrief vragen. Het geschenk van tante Sue is daarentegen zo klein dat de verzekeraar het misschien over het hoofd ziet.
Uiteraard is dit gedeeltelijk ter beoordeling van de verzekeraar. Als u stortingen doet die ongebruikelijk lijken, kan uw verzekeraar deze onderzoeken, ongeacht uw inkomen. Ze zouden dat willen verifiëren, ongeacht de aankoopprijs / getaxeerde waarde of het kwalificerende inkomen, als u regelmatig $ 2,000 op uw betaalrekening had en plotseling een storting voor een extra $ 8,000 op uw betaalrekening had.
Wat zijn de cadeaubeperkingen?
Er zijn geen beperkingen aan hoeveel iemand u kan bieden voor een hypotheek aanbetaling of sluitingskosten. Afhankelijk van de lening en het type onroerend goed, kan het echter zijn dat u een deel van de aanbetaling uit uw financiën moet betalen.
Houd er rekening mee dat deze beperkingen onderhevig zijn aan veranderingen als gevolg van leenregels, dus neem contact op met uw hypotheekverstrekker voor de meest actuele informatie.
Regels voor hypotheekgeschenkbrieven op basis van soort lening
Het bedrag dat u als aanbetaling cadeau kunt doen, hangt af van het soort lening dat u krijgt. Laten we eens kijken hoe het type lening dat u heeft van invloed kan zijn op uw giftgeld.
#1. traditionele lening
Met conventionele leningen van Fannie Mae en Freddie Mac kunt u alleen cadeaugeld van familieleden gebruiken. Gezinsleden in het kader van het verkrijgen van een hypotheek zijn onder meer:
- Je partner
- Je voogden (biologische, adoptie-, stief- en pleegouders komen allemaal in aanmerking)
- Je overgrootouders of grootouders
- Je ooms en tantes (inclusief stiefverwanten)
- Uw verwanten (inclusief stief- en adoptieverwanten)
- Je neven en nichten (inclusief stiefverwanten)
- De schoonouders van je ouders (inclusief ouders, grootouders, tantes, ooms, zwagers, schoonzusters en toekomstige schoonouders)
- Uw kinderen (biologische, adoptie-, stief- en pleegkinderen komen allemaal in aanmerking)
- Je broers en zussen (inclusief stiefverwanten, pleeg- en adoptiebroers en zussen)
- Uw echtgenoot thuis
- Uw verloofde/verloofde
#2. FHA Hypotheken
Met FHA-leningen, zoals conventionele leningen, kunnen vrijwel al uw gezinsleden bijdragen aan uw aanbetaling. Het enige verschil is dat u volgens de typische FHA-richtlijnen geen cadeaugeld van familieleden, nichtjes of neefjes kunt gebruiken.
Een geschenkbrief van goede vrienden die oprechte interesse in uw leven tonen, is echter toegestaan volgens de FHA-criteria. Dit kunnen naaste familieleden zijn (zoals neven, nichten en neven), goede vrienden en zelfs ex-echtgenoten.
Volgens FHA-criteria kunt u ook cadeaugeld ontvangen van:
- Uw supervisor
- Uw vakbond
- Een filantropische organisatie die financiële hulp biedt
- Een overheidsorganisatie of openbaar lichaam die starters van een woning helpt bij de aankoop van een woning.
- USDA-leningen en VA-leningen
Aanbetalingsgeschenken zijn niet onderworpen aan talrijke beperkingen met USDA- en VA-leningen. Bijna iedereen kan u giftgelden aanbieden voor een USDA- of VA-lening wanneer u een huis koopt. De enige uitsluitingen zijn die met een gevestigd belang bij de transactie, zoals:
- De persoon die het huis verkoopt dat u koopt
- De persoon of firma die het huis heeft gebouwd dat u overweegt te kopen.
- De bouwer van het huis dat u overweegt te kopen
- Uw makelaar of de makelaar van de verkoper
Regels voor hypotheekgeschenken op basis van type onroerend goed
Er zijn geen beperkingen op hoeveel cadeaugeld u kunt gebruiken als aanbetaling. Het kan echter zijn dat u ten minste een deel van uw eigen geld in uw aanbetaling moet investeren. Het wordt bepaald door het type woning. Laten we de verschillen onderzoeken.
#1. Primaire woonplaatsen
Met cadeaugeld kan een hoofdverblijf worden gekocht. Dus als u een eengezinswoning koopt, hoeft u geen eigen geld uit te geven om de aanbetaling te dekken.
Als u een meergezinswoning koopt, hoeft u geen eigen geld uit te geven zolang uw aanbetaling ten minste 20% van het geleende bedrag bedraagt. Als uw aanbetaling minder dan 20% is, moet u 5% van uw eigen geld hieraan bijdragen.
#2. Secundaire woningen
De regels voor een aanbetaling voor een tweede woning zijn dezelfde als voor een aanbetaling voor het hoofdverblijf. Als u een aanbetaling heeft van ten minste 20%, kan al uw geld afkomstig zijn van een geschenk, maar ten minste 5% van uw aanbetaling moet afkomstig zijn uit uw financiën als u een aanbetaling heeft van minder dan 20%.
#3. Eigenschappen voor Investering
Kasgeld kan niet worden gebruikt om een aanbetaling te doen op een vastgoedbelegging.
Logistiek voor hypotheekgeschenken: belastingen, tijd en sjabloon
Hoe maximaliseert u uw kansen op het verkrijgen van een lening nu u hebt besloten een gift te gebruiken voor uw aanbetaling? Laten we eens kijken naar de fiscale gevolgen van het krijgen van een aanbetaling als geschenk en hoe u uw risico kunt verminderen.
Belastingen en hypotheekgeschenkbrief
Omdat u degene bent die het geschenk ontvangt, hoeft u meestal geen belasting te betalen over het geld dat u ontvangt. Het kan echter zijn dat de persoon die u het geschenk heeft gegeven, dit moet doen. Informeer hen over de regelgeving op het gebied van schenkingsrechten, zodat ze klaar zijn voor het volgende belastingseizoen.
Voor 2021 is de jaarlijkse uitsluiting van geschenken $ 15,000, wat betekent dat uw donateur niets hoeft aan te geven als hij u minder dan dat bedrag geeft. Als zij u meer geven dan dat bedrag, moeten zij aangifte schenkbelasting doen.
Bij de aangifte schenkbelasting weet de overheid welk bedrag u krijgt. Het doen van aangifte schenkbelasting verplicht de schenker dus niet tot betaling. Het trekt gewoon de huidige gift af van hun levenslange uitsluiting van schenkingsrechten, wat beperkt hoeveel een persoon gedurende zijn of haar leven kan bijdragen.
Houd er ook rekening mee dat belastingwetten regelmatig veranderen. Praat met een belastingprofessional om ervoor te zorgen dat u de huidige wetten begrijpt.
Uw storting van cadeaugeld strategisch timen
U kunt tijd besparen bij het aanvragen van een hypotheek door uw depositorecht te timen. Wanneer uw geld ten minste 60 dagen op uw rekening staat, beschouwen de meeste kredietverstrekkers ze als veilig.
Als u een grote financiële gift heeft die u wilt gebruiken voor een aanbetaling, moet u wachten tot de deadline van 60 dagen is verstreken voordat u een hypotheek aanvraagt. Uw hypotheekverstrekker zal hierdoor minder sceptisch zijn over het geld op uw rekening.
Hoe schrijf je een hypotheekgeschenkbrief?
Om een hypotheekgeschenkbrief te schrijven, moet u de naam en contactgegevens van de schenker, het bedrag van het geschenk en andere informatie over het huis en het geschenk vermelden. De donor schrijft en ondertekent het, hoewel uw hypotheekverstrekker misschien een sjabloon heeft dat u kunt gebruiken.
Een hypotheekgeschenkbrief moet de volgende informatie bevatten:
- Naam en contactgegevens van de donor
- Adres van de aangekochte woning
- Relatie tussen schenker en koper
- Bedrag van het geschenk
- De datum van de geschenkoverdracht
- Een verklaring van de schenker waarin staat dat terugbetaling niet wordt verwacht.
- Bank, rekeningnummer en rekeningtype van de donor
- Handtekening van de donor
U kunt papierwerk naar uw geldschieter sturen zodra de geschenkbrief is voltooid. Notarissen zijn optioneel.
Lees ook: HOE SCHRIJF U EEN EENVOUDIG TESTAMENT: Gedetailleerde stapsgewijze handleiding
Sjabloon voor hypotheekgeschenkbrief
Als uw geldverstrekker geen sjabloon voor een hypotheekgeschenkbrief verstrekt, kunt u er zelf een schrijven. Om uw geschenkbrief te schrijven, kunt u de volgende sjabloon voor een hypotheekgeschenkbrief kopiëren en bewerken:
| Aan: [Naam/Adres financier] Ik/wij, [DONOR NAMES], verklaren dat onze gift van $ [GIFT AMOUNT] aan [KOPER] wordt gegeven zonder enige verwachting van terugbetaling, impliciet of anderszins. Ons geschenk van $ [CADEAUBEDRAG] moet worden gebruikt voor de aankoop van [HUISADRES] | |
Geld gegeven door:Naam: [NAAM DONOR] Relatie met koper: [RELATIE] Telefoon: [TELEFOONNUMMER] Adres: [DONORADRES] | Geld ontvangen door:Naam: [NAAM KOPER]Telefoon: [TELEFOONNUMMER]Adres: [ADRES VAN DONOR] |
| Bron van geschenkfondsen: Bank: [BANKNAAM] Accounttype: [CONTROLEREN/BESPARINGEN] Rekeningnummer: [ACCOUNTNUMBER] Gedeponeerd: [DATUM DEPOSITED] Handtekening koper: _______________________________ Datum: __________ Handtekening donor: _______________________________ Datum: __________ *Bij het ondertekenen van deze geschenkbrief, verklaren we dat de fondsen die aan de koper van het huis zijn gegeven, niet beschikbaar zijn gesteld door personen of entiteiten met belangen in de verkoop van het bovengenoemde onroerend goed, inclusief de verkoper, makelaar, geldschieter of andere partijen die betrokken zijn bij de transactie. |
Vraag bij het maken van uw tijdlijn voor het kopen van een huis dat bijdragers een hypotheekgeschenkbrief bezorgen zodra uw aanbod is goedgekeurd en voordat u het huis sluit.
U kunt de brief ter documentatie bij uw geldschieter afgeven zodra alle partijen deze hebben ondertekend.
Hypotheekgeschenkbrief gesorteerd op type lening
De vereisten voor hypotheken variëren afhankelijk van het type hypothecaire lening dat wordt gebruikt om een huis te kopen. Afhankelijk van wie het geld verstrekt, kunnen alle kopers van een eengezinswoning, hoofdhuiskopers schenkingsgelden toepassen op een aanbetaling.
Hypotheekgeschenken en conventionele leningen
Conventionele leningen zijn de meest voorkomende financieringsoptie voor nieuwe kopers en vereisen dat schenkers van cadeaugeld gerelateerd zijn aan de koper.
De volgende gezinsleden kunnen giften doneren:
- De vrouw van de koper
- Afhankelijke of kinderen
- verwanten door bloed
- Juridische neven en nichten (bijvoorbeeld familieleden door huwelijk, adoptie of wettelijke voogdij)
- Binnenlandse partners of verloofden
Vrienden en andere derden kunnen niet bijdragen aan conventionele hypotheekgiften.
Hypotheekgeschenken en FHA-leningen
Met FHA-leningen kunnen meer dan alleen familie en vrienden geld bijdragen. Donoren kunnen zijn:
- Naaste familieleden
- naaste medewerkers
- Werkgevers
- vakbonden
- liefdadigheidsinstellingen
Uitgebreide familieleden, zoals neven, nichten en neven, mogen niet bijdragen aan: FHA-lening aanbetalingen.
USDA- en VA-leningen en hypotheekgeschenken
USDA- en VA-leningen zijn het meest meegaand als het gaat om aanbetalingen. Deze leningen hebben geen limiet, afhankelijk van de relatie van de koper.
Donoren daarentegen kunnen geen belang hebben bij de verkoop van het onroerend goed. De verkoper, makelaars, geldschieters en iedereen die bij de transactie betrokken is, zijn voorbeelden van verboden donoren.
Omdat USDA- en VA-leningen beide 100 procent hypotheekfinanciering bieden, kunt u hypotheekgeschenken gebruiken voor het afsluiten van uitgaven in plaats van een aanbetaling.
Hoe kunt u hypotheekgeschenkgeld bewijzen?
U moet een geschenkbrief overleggen om aan te tonen dat donatiegeld geen lening is. Documentatie van de storting van het geschenk op uw bankrekening kan vereist zijn. Vraag de gever om een cheque of bankafschrift.
Waarom hebben hypotheekbedrijven geschenkbrieven nodig?
Een cadeaubrief informeert de geldschieter dat het geld niet zal worden terugbetaald en de ontvanger niet zal belasten. Als het verstrekte geld een lening is, kan er sprake zijn van hypotheekfraude.
Kan iemand u een hypotheek schenken?
Hypotheekverstrekkers accepteren meestal van niemand contante geschenken. Ouders, grootouders en broers en zussen verstrekken vaak het geld. Als u verloofd bent, kan uw echtgenoot, huisgenoot of partner u ook geschenken geven.
Welke documentatie is nodig om geld te schenken?
Geschenkbrieven moeten worden ondertekend door donateurs. De geschenkbrief moet de werkelijke of maximale waarde van de schenking vermelden en de bewering van de schenker dat er geen terugbetaling wordt beoogd.
Veelgestelde vragen over hypotheekgeschenken
Wordt een hypotheekgeschenkbrief gerapporteerd aan de IRS?
Volgens de IRS-uitsluitingen van schenkingsrechten voor 2023 is elke aanbetaling van minder dan $ 16,000 vrijgesteld van rapportage. Het geld boven dat bedrag moet worden aangegeven op de schenkingsaangifte van de schenker.
Wat is het nut van een schenkingsbrief hypotheek?
Een geschenkbrief vertelt uw geldschieter dat de plotselinge instroom van geld op uw rekening een geschenk is, geen lening. Uw geldschieter kan ook opnamebonnen van de transactie opvragen bij uw donor.
Hebben alle kredietverstrekkers een cadeaubrief nodig?
Ja, alle kredietverstrekkers hebben een cadeaubrief nodig. Zelfs als u het geld heeft, moet de geldschieter verklaren dat u het geschenk niet hoeft terug te betalen. Verder moet de geldschieter controleren of het geld legaal is verkregen.
- BESTE E-MAILMARKETINGDIENSTEN VOOR NON-PROFITS: de top 15 (+ gratis tips)
- KLEINSCHALIGE BEDRIJFSIDEEN 2022: (50 ideeën + bedrijfsplannen)
- Secundaire hypotheekmarkt: stapsgewijze handleiding over hoe het werkt
- SLAT TRUST: hoe u uw Slat Trust effectief kunt plannen (+gedetailleerde handleiding)
- Visa Cheque Card-cadeau: Cheque-kaart versus debetkaart (+Beknopte handleiding)
- GOOD FAITH AANBETALING: Redenen waarom u het nodig heeft
