Forbearance Mortgage is een verlichtingsprogramma waarmee huiseigenaren hun hypotheekbetalingen voor een paar maanden of langer kunnen onderbreken of verlagen. Wanneer de respijtperiode afloopt, hebben leners verschillende opties om terug te betalen wat ze verschuldigd zijn, inclusief het overstag gaan van gemiste betalingen en hoofdsom aan de achterkant van de lening.
In dit artikel leert u wat Forbearbace-hypotheek betekent en hoe het huiseigenaren kan helpen financiële problemen te verlichten.
Wat betekent Forbearance-hypotheek?
Een Forbearance is een overeenkomst tussen een hypotheekverstrekker en een afwijkende kredietnemer. Wanneer uw hypotheekbeheerder of geldschieter uw uitstel verleent, kunt u uw hypotheekbetaling tijdelijk verlagen of tijdelijk stoppen met het betalen van hypotheekbetalingen. De betalingskorting of de uitgestelde betaling moet op een later tijdstip worden terugbetaald.
Het belangrijkste doel is om leners te helpen die moeite hebben met het betalen van hun rekeningen. Kredietverstrekkers en hypotheekbeheerders kunnen het gebruiken als een hulpmiddel om huiseigenaren te helpen hun financiële lasten te verlichten en te voorkomen dat ze hun leningen niet afbetalen.
Als u bijvoorbeeld gezondheidsproblemen heeft en meer moet betalen voor gezondheidszorg, kan verdraagzaamheid u helpen een moeilijke tijd door te komen. Uw hypotheekschuld wordt niet kwijtgescholden door kwijtschelding. Alle gemiste of verlaagde betalingen zijn uw verantwoordelijkheid om in te halen. Vanaf 18 maart 2020 was in de VS gedoogsteun vereist vanwege de uitbraak van het coronavirus.
Wat betekent verdraagzaamheid op een hypotheek?
De lengte en voorwaarden van een hypotheekplan verschillen per type lening dat u heeft, uw geldschieter en uw omstandigheden.
Er zijn twee veel voorkomende soorten forbearance-plannen en u kunt ze toepassen op verschillende soorten leningen.
- Pauzeer betalingen. Een betalingsstop geeft u het recht om tijdelijk te stoppen met het betalen van uw reguliere maandelijkse hypotheeklasten. Afhankelijk van uw situatie kan dit enkele maanden of langer duren. Gedurende deze periode kan er rente worden opgebouwd over gemiste betalingen totdat u deze terugbetaalt.
- Lagere hypotheeklasten. Een daling van de hypotheekbetalingen betekent dat uw geldschieter uw maandelijkse betaling verlaagt met een bedrag dat voor u betaalbaar is voor een vooraf bepaalde periode. Gedurende drie maanden kan uw geldschieter uw maandelijkse betaling verlagen van bijvoorbeeld $ 1,000 naar $ 500.
Vergelijkbaar met hoe forbearance-plannen variëren op basis van specifieke kredietverstrekkers en leningtypes, zo betaalt u uw forbearance ook terug. Het is daarom van cruciaal belang om uw mogelijkheden met uw kredietverstrekker te bespreken.
Is uitstel van betaling een goede zaak?
Hypothecaire forbearance-leningen zijn een soort financiële hulp op korte termijn waarmee huiseigenaren in hun huis kunnen blijven wonen en hun maandelijkse betalingen kunnen uitstellen terwijl ze werken aan het herstel van hun financiële stabiliteit.
Daarom heeft het voor- en nadelen, waaronder mogelijke effecten op uw kredietscore, zoals bij veel typische onroerendgoedgerelateerde beslissingen.
Voordelen van leningverdraagzaamheid
#1. Het geeft je tijd en ruimte:
Forbearance stelt u in staat om tijdelijke financiële moeilijkheden te beheersen. Zo kunt u alle andere noodzakelijke uitgaven in deze moeilijke tijd dekken. Terwijl u zich concentreert op het betalen van boodschappen, nutsvoorzieningen of andere essentiële uitgaven, kunt u nog steeds uw huis onderhouden.
#2. Het is een blijk van vriendelijkheid van uw geldschieter:
Uw geldschieter wil er zeker van zijn dat alles in orde is, zelfs als u een moeilijke tijd doormaakt. Kredietverstrekkers bieden verdraagzaamheid als een manier om leners te helpen hun leningen te behouden, omdat ze mensen willen helpen hun leningen te behouden. De meeste kredietverstrekkers zijn liever zo snel mogelijk op de hoogte van uw financiële problemen dan dat u een betaling mist zonder het hen te vertellen.
Nadelen van leningverdraagzaamheid
#1. Betalingen kunnen stijgen:
Uw overeengekomen aflossingsplan kan verhoogde betalingen voor de rest van de uitstelperiode omvatten. Vergeet niet om deze algemene voorwaarden met uw geldschieter te bespreken om er zeker van te zijn dat u uw nieuwe betalingen kunt betalen.
#2. Het is slechts een kortetermijnoplossing:
Verdraagzaamheid mag alleen worden gebruikt als tijdelijke oplossing. U moet alternatieve hypotheekopties onderzoeken als u moeite heeft om op tijd hypotheekbetalingen te doen. Als u niet meer kunt betalen, moet u mogelijk uw huis verkopen.
#3. Het heeft een negatieve invloed op uw credit score:
U loopt het risico dat uw Forbearance Mortgage Credit Score eronder lijdt als u forbearance invoert omdat uw Mortgage forbearance-informatie wordt gedeeld met de kredietbureaus. Maar dit is niet zo schadelijk voor uw score als het herhaaldelijk missen van maandelijkse betalingen.
Hoe hypotheekverdraagzaamheid werkt
U moet eventuele gemiste betalingen na afloop van de respijtperiode inhalen met behulp van een van deze vier betalingsopties.
- Afbetalingsplan. Uw reguliere maandelijkse hypotheekbetalingen worden verhoogd met een klein bedrag van het openstaande saldo totdat het is afbetaald, wat enkele maanden kan duren.
- Lening aanpassen of wijzigen. Uw geldschieter kan ermee instemmen om het verschuldigde saldo te verhogen en uw maandelijkse betaling te verlagen tot een die beter beheersbaar is. Deze optie moet alleen in overweging worden genomen als u uw reguliere hypotheekbetalingen niet meer kunt doen, omdat dit de looptijd van uw lening kan verlengen.
- Herplaatsing. Als u over het geld beschikt, kunt u uw gemiste betalingen in één keer in één keer goedmaken.
- Uitstel. Als u uw reguliere betalingen kunt doen, maar geen hogere betaling kunt betalen, kan uw geldschieter ermee instemmen om gemiste betalingen door te schuiven naar het einde van uw lening.
Vereisten voor Forbearance Hypothecaire Leningen
Uw hypotheekverstrekker kan specifieke documentatie en informatie nodig hebben als u uitstel wilt aanvragen, zoals:
- Informatie over uw nettoloon per maand.
- Een uitsplitsing van uw maandelijkse gezinsuitgaven.
- Informatie over beschikbare werkloosheidsuitkeringen.
- Een beschrijving van uw huidige financiële situatie, inclusief eventuele onderliggende oorzaken.
- Wanneer u verwacht dat uw huidige financiële problemen zullen eindigen.
Is verdraagzaamheid hetzelfde als afscherming?
Nee, verdraagzaamheid is niet hetzelfde als afscherming, omdat afscherming betekent dat u uw rechten op uw huis verliest door het juridische proces wanneer u uw hypotheekbetalingen niet kunt doen. Het onroerend goed wordt dan eigendom van de bank of kredietverstrekker.
In tegenstelling tot verdraagzaamheid is afscherming de allerlaatste stap voordat u het eigendom van uw huis verliest. Daarom moet u, voordat uw huis wordt afgeschermd, contact opnemen met uw geldschieter als een forbearance-plan u niet helpt uw financiën weer op het goede spoor te krijgen.
Mogelijk kunt u afscherming voorkomen met behulp van een nieuw betalingsschema. U kunt ook een korte verkoop bespreken met uw geldschieter, waarbij het huis op de markt wordt gebracht en wordt verkocht voor minder dan wat op de hypotheek verschuldigd is.
Hoewel al het door de koper betaalde geld naar uw uitstaande hypotheeksaldo gaat, kan dit u financieel helpen.
Dus in een situatie waarin de kredietverstrekker niet met je wil samenwerken of je te lang hebt gezwegen over een afbetalingsplan. U moet zich voorbereiden op de afschermingsprocedure.
Wat is hypotheek uitstel?
Uitstel verwijst naar een onderbreking van betalingen waarbij de rente nog niet wordt opgebouwd. Met uitstel van betaling kunt u dus tijdelijk stoppen met het aflossen van uw schuld, terwijl u de rente niet opbouwt.
De termen verdraagzaamheid en hypotheekuitstel worden vaak verkeerd begrepen, soms zelfs door beheerders.
Uitstel, ook wel gedeeltelijke claim genoemd, houdt in dat u een aantal betalingen opzij zet die u tijdens uw uitstel mogelijk hebt gemist om te worden betaald wanneer uw lening is afgelopen.
Om een huiseigenaar die toch al betalingsachterstand heeft wat ademruimte te geven, wordt daarom veelvuldig gebruik gemaakt van uitstel. Kredietverstrekkers stoppen ook met het in rekening brengen van rente over deze achterstallige betalingen in een poging om worstelende huiseigenaren verder te helpen.
Hoe hypotheekuitstel werkt
Een optie voor uitstel van hypotheek is beschikbaar voor huiseigenaren die hulp nodig hebben bij het inhalen van gemiste hypotheekbetalingen als gevolg van onvoorziene financiële problemen. Dit kan u helpen geld te besparen op late vergoedingen en voorkomen dat een gemiste betaling wordt weerspiegeld in uw kredietgeschiedenis.
Als uw omstandigheid dan in aanmerking komt voor uitstel, zal uw geldschieter u de voorwaarden van de regeling laten weten, inclusief de lengte van de uitstelperiode en toekomstige betalingstermijnen.
Na goedkeuring worden alle regelmatig geplande betalingen die tijdens het tijdsbestek zijn gedaan en eventuele achterstallige bedragen toegevoegd aan de resterende looptijd van de lening. Over de verschuldigde bedragen wordt gedurende deze tijd geen rente berekend.
Hypotheekuitstelperiodes duren doorgaans tussen de drie en zes maanden. Naast hypotheken kunt u met andere financiële verplichtingen, zoals persoonlijke leningen, betalingen ook uitstellen.
Voordelen van uitstel van hypotheek
Eventuele achterstallige betalingen worden opgeteld bij de looptijd van uw lening wanneer uw lening wordt uitgesteld. Kredietverstrekkers stemmen in met uitstel om kredietnemers te helpen marktafscherming en aanhoudende boetes voor te late betaling te voorkomen, die beide uw kredietscore schaden.
Bijgevolg blijven de betalingen hetzelfde omdat de rente doorgaans niet wordt opgebouwd tijdens de uitstelperiode.
Nadelen van uitstel van hypotheek
Een voordeel van uitgestelde betalingen is dat u ermee instemt om hypotheekbetalingen te blijven doen nadat de oorspronkelijke looptijd van de lening is verstreken. U moet zorgvuldig overwegen of uw huidige financiële situatie tijdelijk is en kan worden opgelost tegen de tijd dat u uw betalingen hervat voordat u besluit uw lening uit te stellen; anders loopt u het risico opnieuw achterop te raken met uw lening.
Wat is hypotheekverdraagzaamheid versus uitstel?
Er zijn twee belangrijke verschillen tussen verdraagzaamheid en uitstel, namelijk het opbouwen van rente en hoe/wanneer u terugbetaalt.
- Interesses:
Ook als de betalingen worden opgeschort, loopt de rente altijd door in een uitstel. Afhankelijk van uw geldschieter wordt er mogelijk geen rente in rekening gebracht wanneer u ervoor kiest om uitstel in te schrijven.
- Terugbetaling:
Wanneer de respijtperiode afloopt, wordt het gepauzeerde bedrag meestal in één keer terugbetaald. Als u uw betalingen daarom drie maanden pauzeert, betaalt u aan het einde van die periode alles wat u verschuldigd bent in één keer af.
Met beide uitstel twee aflossingsmogelijkheden kunt u het geleende geld geleidelijk terugbetalen. Uw geldschieter kan van u verlangen dat u de aflossing in de loop van de tijd doet met oplopende maandelijkse betalingen, of uw betalingen kunnen worden toegevoegd aan de resterende looptijd van uw lening.
Wat gebeurt er met uw lening tijdens verdraagzaamheid?
Terwijl de betalingen van leningen worden opgeschort, zal er geen rente worden geaccumuleerd, en pogingen om achterstallige betalingen op die leningen te innen, zijn ook opgeschort.
Leners met door de federale overheid gedekte leningen hebben na die periode nog steeds toegang tot vrijstellingsclausules in hun leningsovereenkomsten. Deze nemen de vorm aan van verdraagzaamheid, waarbij doorgaans rente wordt aangerekend, en uitstel, waarbij betalingen worden opgeschort en opgebouwde rentebetalingen worden gesubsidieerd.
Federaal gesubsidieerde leningnemers kunnen in aanmerking komen voor uitstel van betaling vanwege ontbering of werkloosheid.
De rente op uw lening blijft oplopen terwijl u uitstel heeft. Als de opgebouwde rente aan het einde van de respijtperiode niet is betaald, wordt deze gekapitaliseerd of toegevoegd aan het saldo van de lening, waardoor het uitbetalingsbedrag wordt verhoogd.
Conclusie:
In het geval van financiële moeilijkheden is het uitstel van een lening een soort tijdelijke verlichting die zeer nuttig kan zijn. Hoewel het meestal gepaard gaat met een prijs in de vorm van extra rentekosten, kan de gemoedsrust die het biedt van onschatbare waarde zijn.
Zorg ervoor dat u op de hoogte bent van de voorwaarden en wat er zal gebeuren wanneer de respijtperiode van uw lening afloopt, zodat u klaar bent voor wat daarna komt.
Gerelateerde artikelen:
- CONDO VS HUIS: alles wat u moet weten
- HOE EEN HUIS TE KOPEN IN CALIFORNI: Tips, feiten & 8 stappen om een huis in Californië te kopen
- BEAR RIVER AUTOVERZEKERING: tarieven, dekkingen en beoordelingen (bijgewerkt!)
Referenties:
