Escrow lijkt een verzonnen woord dat kan worden gebruikt om vals te spelen bij Scrabble. En geloof me als ik zeg dat het waar is! Het is echter meer dan alleen een term in Scrabble. Als u enige interesse heeft om ooit een eigen woning te bezitten, dan moet u aandacht besteden aan escrow. Je hoort niet veel over escrow totdat je bezig bent met het kopen van een huis. Misschien heb je een bord "Te koop" gezien met de tekst "In Escrow" bovenaan en vroeg je je af wat dat betekende. Maak je geen zorgen, het is om deze reden dat we dit artikel hebben gemaakt. Laten we eens nader bekijken hoe u een escrow-terugbetaling kunt herfinancieren om er meer over te weten te komen en waarom het zo cruciaal is bij het kopen of verkopen van een huis.
Wat is een escrow-terugbetaling?
Door RESPA is het bedrag dat u op een geblokkeerde rekening kunt houden beperkt. Wanneer het saldo op uw rekening de volgende betaling plus twee maanden aan betalingen overschrijdt, heeft u recht op restitutie. RESPA bepaalt verder dat de overschrijding groter moet zijn dan $ 50 om in aanmerking te komen voor vergoeding. Als het minder is, kan het hypotheekbedrijf het geld houden en toepassen op toekomstige rekeningen.
Escrow-terugbetalingen zijn ook mogelijk wanneer u uw hypotheek volledig aflost. Het resterende saldo van de rekening moet aan u worden teruggegeven. Sommige overheden betalen rente over escrow-betalingen, wat kan resulteren in een overschot en de eis van een rendement.
Buiten het bovengenoemde zijn enkele van de meer gebruikelijke redenen voor teruggave van escrow onder meer lagere belastingaanslagen, overstappen verzekeringsmaatschappijen voor een beter tarief, te veel betaald op het moment van aankoop, of u en het hypotheekbedrijf betalen dezelfde rekening en de rest wordt teruggegeven aan het bedrijf.
Er zijn geen beperkingen aan de hoeveelheid geld die u als terugbetaling kunt ontvangen, wat logisch is aangezien het uw geld is. De enige beperking is dat het totaal meer dan $ 50 moet bedragen. Na de analyse en identificatie van de overschrijding, eist RESPA dat de geldschieter het geld binnen 30 dagen aan u terugbetaalt.
Wat is een escrow-account?
Nadat u uw hypotheek heeft afgesloten, opent uw hypotheekverstrekker een geblokkeerde rekening op uw naam. Het doel van deze rekening is om er geld op te houden, zodat u uw onroerendgoedbelasting kunt betalen en huiseigenaar verzekering. Dit wordt gedaan om de belangen van het bedrijf in uw huis te beschermen door ervoor te zorgen dat u al uw rekeningen op tijd betaalt.
Het begrijpen van de taal is de eerste stap om uit te zoeken "wat een geblokkeerde rekening is". Escrow is een term die verwijst naar een derde partij die een item houdt en er vervolgens naar handelt wanneer specifieke omstandigheden in orde zijn. De bank treedt op als derde houder van uw geld en betaalt uw rekeningen wanneer het tijd is om te innen.
Escrow-rekeningen vallen onder de Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA), die in 1974 door het Congres werd goedgekeurd. De wet stelt de hypotheekmaatschappij in staat een kwart van haar betalingen voor onroerendgoedbelasting en huiseigenarenverzekeringen te behouden. Het stelt het bedrijf ook in staat om tot twee maanden aan extra escrow-betalingen op te slaan als vangnet om ervoor te zorgen dat de rekeningen niet te laat komen.
Escrow-bedrag berekenen
In de meeste gevallen is het berekenen van uw escrow-terugbetaling eenvoudig. Allereerst moet u het bedrag van uw maandelijkse escrowbetaling bepalen. Uw betaling is niet alleen uw onroerendgoedbelasting, maar ook de verzekeringspremies van uw huiseigenaar. Omdat dit jaarcijfers zijn, moet je ze delen door 12 om het maandtarief te krijgen. Zodra je dat hebt gedaan, tel je ze allemaal bij elkaar op om je escrow-betalingsbedrag te bepalen.
De volgende stap is om na te denken over hoeveel van een kussen de geldschieter onder RESPA kan houden. Dit komt overeen met twee maanden aan betalingen. Vermenigvuldig uw maandelijkse betaling met drie om rekening te houden met de betaling van de volgende maand en het kussen van twee maanden. Het totale bedrag dat de hypotheekverstrekker op uw geblokkeerde rekening houdt, is het bedrag dat u hier verkrijgt.
Neem dit nummer en vergelijk het met het huidige saldo van de rekening. U komt mogelijk in aanmerking voor een terugbetaling als het saldo op uw account $ 50 of meer is dan het bedrag dat u heeft berekend. Nogmaals, er zijn geen beperkingen op hoeveel geld u terug kunt krijgen. De enige voorwaarde is dat het meer dan $ 50 moet zijn.
Je kunt altijd een paar maanden wachten als je geen haast hebt om je geld terug te krijgen. De meeste hypotheekverstrekkers voeren een paar keer per jaar een escrow-analyse uit en de overschrijding zal worden opgemerkt. Als u uw geld echter meteen nodig heeft, valt u onder RESPA en kunt u contact opnemen met uw hypotheekverstrekker om een verzoek in te dienen.
Wanneer vinden escrow-terugbetalingen plaats?
Escrow-terugbetalingen kunnen op verschillende manieren plaatsvinden. Hoewel de details zullen variëren, afhankelijk van uw situatie. Er zijn een aantal situaties waarin u in aanmerking kunt komen voor een escrow-retour.
#1. Hypotheek volledig afbetaald
U komt in aanmerking voor een escrow-terugbetaling als u een saldo op uw escrow-rekening heeft nadat u uw hypotheek heeft afgelost. Nadat u uw hypotheek volledig hebt afbetaald, moeten servicemedewerkers het resterende saldo binnen 20 dagen terugstorten op uw geblokkeerde rekening.
#2. Verlaagde belastingaanslagen
Belastingaanslagen kunnen van jaar tot jaar fluctueren. Er is een kans dat u een escrow-terugbetaling krijgt als uw aanslag op de onroerende voorheffing wordt verlaagd.
#3. Verzekeringsmaatschappijen veranderd voor een beter tarief
U heeft mogelijk recht op een escrow-teruggave als u de verzekering van uw huiseigenaren tegen lagere kosten kunt overdragen.
#4. Te veel betaald bij aankoop
U komt mogelijk in aanmerking voor een escrow-terugbetaling als u bij afsluiting een hoger bedrag dan nodig heeft betaald.
Wat zijn escrow-terugbetalingscontroles?
Het aantal overtollige fondsen op uw geblokkeerde rekening wordt weergegeven in een escrow-terugbetalingscheque.
Als u in aanmerking komt voor een escrow-teruggave, zal de leningbeheerder u hoogstwaarschijnlijk een cheque sturen na het uitvoeren van de verplichte jaarlijkse analyse van de escrow-rekening. Leningbeheerders controleren tijdens deze beoordeling of uw borgbetalingen overeenkomen met de rekeningen die van deze rekening zijn betaald. Wat op elk moment van het jaar kan gebeuren.
Stel dat uw aanslag voor onroerende voorheffing in juli was. Sindsdien heeft u uw hypotheek op tijd afbetaald. Als gevolg hiervan, wanneer een jaarlijkse escrow-accountbeoordeling in december plaatsvindt. U zou overtollige bedragen op uw geblokkeerde rekening moeten hebben. De leningbeheerder kan op dat moment een terugbetalingscheque uitgeven. Het is echter mogelijk dat u een verzoek moet indienen om de vergoedingscheque te krijgen.
Wat is een herfinancieren Escrow-terugbetaling?
U kunt mogelijk een lagere maandelijkse betaling krijgen als u uw escrow-terugbetaling herfinanciert. Het is mogelijk dat deze beslissing resulteert in een escrow-retour.
Uw escrow-terugbetalingsrekening wordt niet beïnvloed als u uw hypotheek oversluit bij uw huidige geldschieter. Dat wil zeggen dat al het geld op uw rekening voorafgaand aan de herfinanciering op de oorspronkelijke geblokkeerde rekening blijft staan. Als gevolg hiervan mag u geen restitutie van escrow verwachten, tenzij de onroerendgoedbelasting of verzekering die aan uw huis is gekoppeld aanzienlijk is gewijzigd.
Als u echter herfinanciert bij een nieuwe kredietverstrekker, wordt het anders. De nieuwe leningbeheerder zal een nieuwe geblokkeerde rekening voor u openen nadat u de herfinanciering van uw geblokkeerde terugbetaling bij een nieuwe kredietverstrekker hebt voltooid. Uw initiële escrow-account wordt als gevolg hiervan gesloten. U zou een betaling voor het overgebleven geld moeten ontvangen zodra de oorspronkelijke geblokkeerde rekening is gesloten.
Wanneer krijg je escrow-terugbetalingscontroles?
Om voor terugbetaling in aanmerking te komen, moet u uw hypotheek betalen. Als u niet op de hoogte bent van uw betalingen, kan uw hypotheekbeheerder het overschot behouden en gebruiken om toekomstige verplichtingen te betalen.
Als er een saldo op uw geblokkeerde rekening is dat groter is dan $ 50 en minder dan $ 1,000, heeft de geldschieter dertig dagen om u een terugbetaling aan te bieden. Aan de andere kant, als er een overschot aan geld op uw geblokkeerde rekening staat dat minder is dan $ 50, heeft uw geldschieter de mogelijkheid om u een terugbetaling te sturen of het over te dragen naar de borgbetalingen van het volgende jaar.
Hoe krijg ik geld uit Escrow?
Om de escrow-transactie te annuleren, moet u dit schriftelijk doen. Voordat de koper een overeenkomst met de verkoper in de staat Californië mag annuleren, moet de koper de verkoper een schriftelijke kennisgeving aan de verkoper sturen om te presteren. De verkoper is verplicht om de daaropvolgende schriftelijke annulering van het contract en de escrow die daarna komt te ondertekenen om zich op de juiste manier terug te trekken uit de escrow.
Wat is een restitutie van een escrow-saldo?
Een cheque voor het totale bedrag dat nog openstaat op uw geblokkeerde rekening is wat bekend staat als een 'borgsaldo-teruggave'. In wezen is dit een terugbetaling van de geblokkeerde rekening; in plaats van een fractie van het saldo te ontvangen, ontvangt u echter het volledige bedrag dat nog beschikbaar is op uw rekening.
Deze transactie kan relevant voor u worden als u uw hypotheek al heeft afgelost, maar er nog geld op de derdenrekening staat die u gebruikt voor uw betalingen.
Kunt u Escrow om welke reden dan ook annuleren?
Het is mogelijk dat u onder bepaalde omstandigheden een bestaande derdengeldenrekening kunt beëindigen; de voorwaarden waaronder dit kan worden gedaan, verschillen echter van geldschieter tot geldschieter. In bepaalde omstandigheden moet de lening minstens een jaar bestaan en een perfect betalingsverleden hebben zonder betalingsachterstanden. Een ander criterium zou kunnen zijn dat er in de komende dertig dagen geen aanstaande betalingen zijn voor belastingen of verzekeringen.
Kunt u geld in escrow houden?
Wanneer iets "in bewaring" is, betekent dit dat het wordt aangehouden op een soort wettelijke tegoedrekening en dat het niet kan worden teruggehaald totdat aan bepaalde voorwaarden is voldaan. Tot de afronding van een proces waarbij een financiële transactie betrokken is, worden items doorgaans in bewaring gegeven terwijl het proces wordt uitgevoerd. Onroerend goed, geld, aandelen en effecten zijn enkele voorbeelden van kostbaarheden die in bewaring kunnen worden gehouden.
Hypotheek Escrow Rekening?
A hypotheek borg account is een contract tussen u en uw hypotheekverstrekker die ervoor zorgt dat uw onroerendgoedbelasting, huiseigenarenverzekering en, indien nodig, particuliere hypotheekverzekering allemaal op tijd worden betaald (PMI). Als u een aanbetaling heeft van minder dan 20% op een traditionele hypotheek, moet u betalen PMI.
Uw geblokkeerde rekening is hoogstwaarschijnlijk de hypotheekbeheerder die uw maandelijkse betalingen na afsluiting ontvangt. Ondanks dat je maar één maandelijkse betaling hoeft te doen. De beheerder verdeelt het tussen het financieren van uw geblokkeerde rekening en het aflossen van uw hypotheekhoofdsom en rente. Het bedrag van uw betaling dat naar escrow gaat, is meestal minder dan het bedrag dat naar hoofdsom en rente gaat.
Escrow-rekeningen voor hypotheken horen niet bij escrow-rekeningen voor woningaankopen. Wanneer u een aankoopbod doet, betaalt u serieus geld om de verkoper te beschermen voor het geval de deal niet doorgaat. Dit geld is vaak in escrow en bedraagt 1% of meer van de totale transactieprijs. Het serieuze geld kan worden toegewezen aan uw aanbetaling en sluitingskosten zodra de aankoop van het huis is voltooid.
Hoe hypotheek-escrow-accounts werken
De jaarlijkse en maandelijkse kosten van uw geblokkeerde rekening worden tijdens het hypotheekaanvraagproces en bij afsluiting definitief gemaakt. De geldschieter zal uitzoeken hoeveel onroerendgoedbelasting voor een jaar zal zijn. Evenals de schatting van de verzekering van de huiseigenaren die u verkrijgt en de verwachte PMI-betalingen, indien van toepassing.
Als u een deel van de borg vooraf betaalt, opent uw geldschieter een hypotheekrekening. Bij het afsluiten betaalt u niet meer dan een zesde van de totale verwachte jaarlijkse borgsom, waardoor de geldschieter of leningbeheerder enkele maanden vooruit kan betalen.
Nadat de lening is afgelopen, int de leningbeheerder maandelijkse betalingen voor de geblokkeerde rekening, waardoor het bedrijf belastingen en verzekeringen kan betalen wanneer deze verschuldigd zijn. Uw lokale belastingdienst kan bijvoorbeeld twee keer per jaar onroerendgoedbelasting eisen en verzekeringsuitkeringen kunnen één keer per jaar verschuldigd zijn. Die rekeningen zouden van de leningbeheerder zijn, die ze zou betalen van de geblokkeerde rekening.
Zowel de leningbeheerder als de huiseigenaar profiteren van tijdige betaling van belastingen en verzekeringen: als u een belastingbetaling mist, kan de belastingdienst een pandrecht op uw huis plaatsen en als uw verzekeringsdekking vervalt.
Houden banken geld in bewaring?
Het escrow-gedeelte van uw maandelijkse hypotheekbetaling wordt elke maand door de geldschieter op de rekening gestort en de geldschieter is ook verantwoordelijk voor het tijdig betalen van uw verzekeringspremies en onroerendgoedbelasting. Uw hypotheekverstrekker kan een "borgkussen" nodig hebben, dat is geautoriseerd door de wetten van de staat, om onverwachte kosten zoals een verhoging van belastingen te dekken.
Gaat het Escrow-saldo weg?
Het hangt er van af! Aan het einde van het escrow-proces ontvangt u hoogstwaarschijnlijk een terugbetaling van de oprechte geldstorting die u heeft gedaan. In de meeste gevallen wordt dit toegepast op het totale bedrag van uw aanbetaling of uw afsluitingskosten. Aan de andere kant, in het geval dat u een lening heeft waarvoor geen aanbetaling vereist is en er een overschot is van uw oprechte geldstorting, komt u mogelijk in aanmerking voor een cheque.
Is het een goed idee om de overwaarde uit uw huis te halen?
Home equity-leningen stellen huiseigenaren in staat om te profiteren van de waarde van hun eigendom en op een probleemloze en snelle manier toegang te hebben tot contant geld. Het kan de moeite waard zijn om een lening af te sluiten tegen de overwaarde van uw woning als u er zeker van bent dat u uw betalingen op tijd kunt doen en vooral als u het geld van de lening gebruikt om verbeteringen aan te brengen die de waarde verhogen van uw huis.
Kan een hypotheek worden geweigerd na sluiting?
Is het mogelijk dat een hypotheekaanvraag wordt afgewezen nadat de slotverklaring is verstrekt? Ja. Voordat u het definitieve papierwerk ondertekent, kunnen veel geldschieters een extern bedrijf inhuren dat gespecialiseerd is in "leningcontroles" om uw inkomen, schulden en activa nogmaals te verifiëren. Uw leningaanvraag kan worden afgewezen als ze significante wijzigingen in uw krediet, inkomen of fondsen vinden die beschikbaar zijn voor afsluiting.
Hoe lang duurt een escrow-terugbetaling?
U vraagt zich misschien af wanneer uw escrow-terugbetaling binnenkomt nadat u heeft herfinancierd.
U kunt een paar maanden wachten op uw terugkeer als u geen haast heeft. Omdat hypotheekverstrekkers eenmaal per jaar de escrow-accountbeoordeling uitvoeren, kan dit enkele maanden duren. Aan de andere kant kan het proces versnellen door uw geldschieter op de hoogte te stellen en een nieuw onderzoek in uw brief aan te vragen.
Vraag in de verzoekbrief een vervaldatum aan bij de kredietverstrekker, zodat u weet wanneer u de cheque kunt verwachten. Als ze updates hebben aangeboden na de vervaldatum, neem je altijd contact met hen op.
U kunt om de naam en contactgegevens vragen van de vertegenwoordiger waarmee u spreekt om te helpen bij het vervolgproces. Als het onderzoek van de escrowrekening langer duurt dan verwacht, kan dit zowel u als de geldverstrekker helpen.
Wees in het algemeen klaar om te wachten. Het verkrijgen van een escrow-accountanalyse en het ontvangen van de escrow-overschotcontrole kan enkele weken, zo niet maanden duren.
Conclusie
Escrow-rekeningen zijn een handige manier voor iedereen die betrokken is bij het leenproces om ervoor te zorgen dat alle noodzakelijke rekeningen op tijd worden betaald om het eigendom te behouden. Dingen kunnen veranderen en er kan een overschot op de rekening staan omdat het geld op de rekening voor toekomstige betalingen is. U kunt altijd contact opnemen met de geldschieter en een escrow-terugbetaling aanvragen als het bedrag hoger is dan wat u bij de hand moet hebben. Als de overschrijding meer dan $ 50 is, heeft het bedrijf 30 dagen om te voldoen.
Veelgestelde vragen
Kan ik een deel van het geld vrijgeven en de rest terugkrijgen?
U kunt ervoor kiezen om een gedeeltelijke mijlpaalbetaling vrij te geven bij het beoordelen van een mijlpaal. Het contract kan dan worden beëindigd en het resterende geld kan worden terugbetaald, of het contract kan open worden gehouden en het geld kan worden toegepast op de volgende mijlpaal.
Wat is een escrow-beoordeling?
We onderzoeken uw rekening één keer per jaar om ervoor te zorgen dat het escrow-gedeelte van uw totale maandelijkse betaling uw onroerendgoedbelasting en verzekeringsbetalingen betaalt, terwijl we ook het vereiste minimumsaldo behouden.
Wanneer ontvang ik mijn escrow-overschotcheque?
Leners ontvangen binnen 30 dagen na de datum van de escrow-analyseverklaring per post een borgsom.
Gerelateerde artikelen
- Escrow op een hypotheek: inzicht in het escrow-proces en de vereisten
- Escrow-agent: een vereenvoudigde AZ-gids (+ bijgewerkt voorbeeld)
- Wat is een jaarlijkse procentuele opbrengst: definitie, berekening en hoe het werkt?
- Escrow-uitbetaling: definitie, typen, voor- en nadelen
- ESCROW-OFFICER: overzicht, salaris en hoe u een escrow-functionaris kunt worden
