De meeste bedrijven in de Verenigde Staten vragen op een bepaald moment een lening aan. Kredietverstrekkers zijn bereid leningen te verstrekken aan bedrijven, maar ze zijn ook actief en moeten hun belangen beschermen. Dat is over het algemeen hoe een persoonlijke garantie tot stand komt. Een geregistreerd bedrijf is meestal een juridische entiteit die verschilt van de eigenaren. Dit betekent eenvoudigweg dat geldschieters verliezen zullen lijden wanneer een bedrijf zijn lening, lease of hypotheek niet kan terugbetalen zonder persoonlijke garantie. Om dit te voorkomen kwamen kredietverstrekkers met persoonlijke garanties. Dit zorgt ervoor dat wanneer bedrijven hun betalingen niet nakomen, de eigenaren of hun aandeelhouders aansprakelijk zijn voor de schuld. Wanneer een bedrijfseigenaar een persoonlijke garantie ondertekent, weet de geldschieter dat hij erop kan vertrouwen dat die persoon de lening terugbetaalt als de onderneming ooit niet in staat is om betalingen te doen.
Hoewel dit nu gebruikelijk is voor de meeste bedrijfsleningen, kunnen bedrijven nog steeds een aantal creditcards krijgen zonder hun naam of activa eraan te verbinden. Maar voordat we enkele van deze kaarten uitlichten, laten we eens kijken waar de persoonlijke garantie over gaat.
Persoonlijke garantie
Een "persoonlijke garantie" verwijst naar de juridisch bindende belofte van een persoon om krediet terug te betalen dat is verstrekt aan een bedrijf waarvoor hij of zij een leidinggevende of partner is. In het geval dat het bedrijf niet in staat is om de lening terug te betalen, impliceert het verstrekken van persoonlijke garanties het aanvaarden van persoonlijke financiële verantwoordelijkheid voor het resterende bedrag. Dit betekent simpelweg dat de schuldeiser kan ontspannen, wetende dat hij zijn geld terugkrijgt via de persoonlijke garantie als het bedrijf de schuld niet kan terugbetalen.
Soorten persoonlijke garanties
Er zijn over het algemeen twee soorten persoonlijke garanties. Dit zijn beperkte en onbeperkte persoonlijke garanties.
#1. Beperkte garantie
Wanneer meerdere zakenpartners samen een lening afsluiten voor het bedrijf, maken ze meestal gebruik van beperkte garanties. Een beperkte persoonlijke garantie is een belofte om een zakelijke lening met eigen geld terug te betalen. Maar het beperkt het bedrag dat de lener van elke aandeelhouder kan terugkrijgen. Als een bedrijf bijvoorbeeld zijn lening niet kan terugbetalen, moet u de kosten delen met elke aandeelhouder die ten minste 20% van uw bedrijf bezit. Er zijn echter twee verschillende soorten beperkte garanties: meerdere garanties en een gezamenlijke en meerdere garanties.
#2. Onbeperkte garanties
Een persoonlijke garantie zonder limiet is een belofte om een zakelijke lening met al uw persoonlijke activa terug te betalen als de betaling niet wordt uitgevoerd. Voor de meeste kredietverstrekkers is het een vorm van verzekering. Zolang u de zakelijke lening terugbetaalt, kunt u uw bezittingen houden. Als u de zakelijke lening niet terugbetaalt, kan de geldschieter u voor de rechter dagen om het geld terug te krijgen. Een onbeperkte persoonlijke garantie houdt in dat een opdrachtgever aansprakelijk is voor het totale bedrag in geval van wanbetaling. Hier kan de geldschieter zo ver gaan dat hij activa overneemt om zijn schuld terug te betalen.
Het proces van persoonlijke garanties (hoe het werkt)
Over het algemeen is een persoonlijke garantie gebruikelijk in kredietovereenkomsten om bedrijfskapitaal te garanderen. Ze werken vaak voor startups en kleine bedrijven, maar ook voor particulieren. Maar dit zijn alleen mensen met onvoldoende kredietgeschiedenis en andere soorten krediet. Een persoonlijke garantie is meer een belofte die eigenaren namens het bedrijf doen. Het is een belofte om een lening met eigen middelen terug te betalen in het geval dat het bedrijf niet in staat is. Anders gezegd: de opdrachtgever of eigenaar van het bedrijf ondertekent de kredietaanvraag.
Kredietverstrekkers kunnen van bedrijfseigenaren of leidinggevenden eisen dat ze een persoonlijke garantie verstrekken om leningen te krijgen als het bedrijf te nieuw is of een slechte kredietgeschiedenis heeft. De kredietgeschiedenis en het profiel van de ondernemer vormen de essentiële basis voor acceptatie. De persoonlijke garantie moet twee dingen opleveren. Ten eerste is zijn of haar sofinummer (SSN) voor een harde kredietonderzoek en informatie over hun individuele inkomen. Bovendien moeten ze ook de financiële documenten van het bedrijf en het werkgeversidentificatienummer (EIN) overleggen.
Eigenaren en leidinggevenden van kleine bedrijven beginnen vaak met het investeren van een aanzienlijk bedrag van hun eigen geld. Ze bieden persoonlijke garanties om leningen te krijgen omdat ze belang hebben bij de oprichting en ontwikkeling van hun bedrijf. Als gevolg hiervan kunnen bedrijven worden gedwongen om schuldeisers maandelijks te betalen, in plaats van aandelenbeleggers te belonen.
Creditcards voor bedrijven zonder persoonlijke garantie
Creditcards met persoonlijke garantie voor bedrijven zonder persoonlijke garantie, zoals de naam al aangeeft, zijn over het algemeen zakelijke creditcards waarvoor geen persoonlijke garantie vereist is. Dit betekent dat de creditcard niet is gekoppeld aan uw persoonlijke bezittingen of rekeningen. De beste zakelijke creditcards zonder persoonlijke garantievereiste zijn gekozen op basis van het volgende;
- Welkomstbonussen,
- Jaarlijkse vergoedingen
- Beloningsprogramma's en andere voordelen.
De beste optie voor de overgrote meerderheid van de klanten is echter misschien niet de beste optie voor u. Zorg ervoor dat u zorgvuldig onderzoek doet voordat u een creditcard kiest. Het moet natuurlijk het beste passen bij uw bestedingspatroon en financiële doelen.
#1. Sam's Club® Business MasterCard
De eerste op onze lijst met beste creditcards voor bedrijven zonder persoonlijke garantie is Sam's Club Mastercard. Deze zakelijke creditcard heeft diverse voordelen. Ten eerste stelt het lidmaatschapsgelden vrij en heeft het geen jaarlijkse vergoeding. Het biedt ook concurrerende beloningen voor bedrijven die vaak dineren of afhaalmaaltijden bestellen en een matig bedrag uitgeven aan benzine. Sterker nog, de Sam's Club Business Mastercard is waarschijnlijk het handigst voor shoppers bij Sam's Club en bedrijven met een Plus-lidmaatschap.
#2. De Stripe-bedrijfskaart
Om een Stripe-bedrijfskaart te krijgen, moet je een uitnodiging van een lid ontvangen. Je hebt alleen een Stripe-bedrijfsaccount nodig om er een aan te vragen. Als je geluk hebt, ontvang je een kaart zonder jaarlijkse, late of buitenlandse transactiekosten. De beste softwareprogramma's voor het bijhouden van onkosten, waaronder Quickbooks, Expensify en Xero, zijn compatibel met het partneraanbod van de Stripe Corporate Card. Het biedt dynamische kredietlimieten die met uw bedrijf veranderen en uw beloningen onmiddellijk crediteren.
#3. Ramp's visitekaartje
Een andere creditcard die geen persoonlijke garantie op de aanvraag vereist, is de Ramp Business Card. Ondanks dat het geen reis- of levensstijlvoordelen heeft zoals andere visitekaartjes, heeft het geen jaarlijkse vergoeding, verdient het 1.5% cashback op alle aankopen en biedt het meer dan $ 175,000 aan potentiële partnerincentives.
#4. Brex 30-kaart
De Brex 30-kaart heeft geen garantie nodig omdat deze kredietlimieten baseert op de cashflow en de geschiktheid van een bedrijf voor kwalificatie evalueert op basis van uitgavenpatronen en verkoopvolume. Dit houdt in dat ondernemers zonder gevestigde of goede kredietwaardigheid worden uitgesloten van een kredietcontrole. Bedrijven kunnen vaak een Brex-kaart krijgen als ze $ 50,000 aan goed beheerde fondsen of $ 100,000 in contanten op een bankrekening hebben.
#5. Office Depot® Zakelijke kredietrekening
Alleen Office Depot- of Office Max-winkels, zowel online als offline, accepteren betalingen met de Office Depot® Business Credit Account* omdat het een gesloten kaart is. Uw bedrijf kan benodigde benodigdheden vervangen met een kredietrekening zonder de persoonlijke bezittingen van de eigenaar te riskeren door de kaart aan te vragen zonder een persoonlijke garantie te bieden.
Persoonlijke Garantie Lening
Een persoonlijke garantie is de belofte om een zakelijke lening terug te betalen met persoonlijke activa in het geval dat het bedrijf van de kredietnemer in gebreke blijft. Een persoonlijke garantie is vergelijkbaar met commercieel onderpand in die zin dat het kredietverstrekkers zekerheid biedt en sommige bedrijven in staat stelt de lening veilig te stellen waarvoor ze anders misschien niet in aanmerking zouden komen. De overgrote meerderheid van zakelijke leningen heeft persoonlijke garanties. Voordat u er echter een ondertekent, moet u ervoor zorgen dat u weet wat het kan betekenen voor uw zakelijke en persoonlijke financiën.
Vereisen alle zakelijke leningen persoonlijke garanties?
Nee, niet voor alle zakelijke leningen is een garantie vereist. Persoonlijke garanties zijn vrij gebruikelijk voor de meeste zakelijke schulden, inclusief termijnleningen, zakelijke kredietlijnen en sommige bedrijfscreditcards. Zelfs "ongedekte" leningen kunnen een persoonlijke garantie vereisen.
- Overheidsgeldschieters: Onbeperkte persoonlijke garanties zijn vereist van leners die 20% of meer van het bedrijf bezitten dat een SBA-lening zoekt.
- Bankkredietnemers: De volgende kredietverstrekkers eisen persoonlijke garanties voor een of meer van hun zakelijke financieringsoplossingen:
- Bank of America
- Marine federaal.
- Jacht.
- PNC-bank.
- Internetkredietverstrekkers: Voor online leningaanvragen is bijna altijd een persoonlijke borgstelling vereist. Deze kredietverstrekkers hebben bijvoorbeeld een persoonlijke garantie nodig voor een of meer van hun zakelijke financieringsproducten:
- Aan dek.
- Funding Circle
- Kapitaal voor geloofwaardigheid.
- Kool.
- Fondsendoos.
Is het mogelijk om een zakelijke lening te krijgen zonder persoonlijke garantie?
Ja, het is heel goed mogelijk, maar dit hangt af van de zakelijke lening in kwestie. Ondanks het feit dat de meeste kredietverstrekkers er de voorkeur aan geven, bleek uit een onderzoek van de Federal Reserve in 2020 naar de financiering van kleine bedrijven dat slechts 59% van de bedrijven met schulden een persoonlijke garantie gebruikte om die schuld te dekken. Als gevolg hiervan is het mogelijk om een bedrijfslening te krijgen zonder een persoonlijke garantie te bieden, maar u zult waarschijnlijk een andere oplossing moeten bedenken om de kredietverstrekker tevreden te stellen.
Door bijvoorbeeld een grotere aanbetaling of een kredietbrief in te dienen, kan een persoonlijke garantie worden vermeden. Bovendien kunnen kredietnemers kredietverstrekkers ervan overtuigen een beperkte persoonlijke garantie te aanvaarden die alleen geldt voor geselecteerde activa van de kredietnemer of die vervalt na een vooraf bepaalde periode.
Alleen omdat een lening onbeveiligd is, wil nog niet zeggen dat het niet nodig is. Aangezien deze leningen niet worden gedekt door onroerend goed of andere materiële activa, zoals machines, zal een geldschieter vaak een persoonlijke garantie of pandrecht willen om de terugbetaling te verzekeren.
Moet ik mijn persoonlijke handtekening plaatsen als zekerheid voor een lening of voor mijn bedrijf?
Persoonlijke garanties voor zakelijke leningen kunnen moeilijk te vermijden zijn. Maar denk eraan om het volgende te overwegen voordat u er een ondertekent:
#1. Weet u zeker dat uw bedrijf de lening kan terugbetalen en aan de andere leningsvoorwaarden kan voldoen?
Om te bepalen of het bedrijf de betalingen op betrouwbare wijze kan doen, bekijkt u uw financiële gegevens en bedrijfsplan. Zelfs als de wiskunde logisch is, moet u er rekening mee houden dat als het bedrijf de vereiste betalingen doet maar andere leningsvoorwaarden schendt, de geldschieter het nog steeds als in gebreke kan beschouwen.
#2. Begrijpt u de voorwaarden van de persoonlijke garantie?
Bepaal uw toekomstige financiële verantwoordelijkheden, de duur van de terugverdientijd en of de geldschieter eerst achter bepaalde activa zou gaan die u bezit.
#3. Heeft u het geld om de lening terug te betalen in het geval dat het bedrijf in gebreke blijft?
Als u eenmaal op de hoogte bent van de voorwaarden waaronder u persoonlijk aansprakelijk bent voor de lening, bedenk dan of u een daling van uw kredietwaardigheid en algemene financiële stabiliteit kunt tolereren.
Persoonlijke Garantie Hypotheek
Door middel van een persoonlijke garantie verpandt een kredietnemer zijn eigen vermogen als zekerheid voor een commerciële hypotheek. Omdat dit ongedekte schriftelijke pand niet gebonden is aan een specifiek actief, zoals een huis, kan het worden voldaan uit elk percentage van de activa van de kredietnemer.
In het geval dat de belegger in gebreke blijft met de lening, geeft een persoonlijke garantie de geldschieter het recht om achter het huis, geld en andere activa van de eigenaar aan te gaan om schadevergoeding te innen. Zelfs als de eigenaar van het onroerend goed failliet gaat, kan de geldschieter nog steeds van de garant eisen dat hij het volledige bedrag van de lening terugbetaalt. Alleen een persoonlijk faillissement, niet alleen een faillissement van een bedrijf, zou in staat zijn om deze schuld af te lossen.
Persoonlijke garanties zijn vaak vereist wanneer een bedrijf niet genoeg krediet heeft om de lening afdoende veilig te stellen in overeenstemming met de voorkeuren van de kredietverstrekker of om verwachte risico's in de acceptatie van de commerciële hypotheekverstrekker aan te pakken. Veel kredietverstrekkers geven de voorkeur aan persoonlijke garanties omdat ze van mening zijn dat als de eigenaren van commercieel onroerend goed voor hun eigen financiële stabiliteit sterk afhankelijk zijn van een snelle terugbetaling van de leningen, ze meer verantwoordelijk zullen zijn en minder snel in gebreke zullen blijven.
Persoonlijke Garantie Lease
In het verleden was het niet gebruikelijk om een persoonlijke garantie op een commerciële lease te eisen, maar na de financiële crisis van 2008 is de vraag naar dergelijke garanties aanzienlijk toegenomen. Een commerciële lease is een grote verplichting voor een bedrijf, net zoals een lening is, en de leasemaatschappij wil er zeker van zijn dat de lease wordt nagekomen, zelfs als het bedrijf faillissement aanvraagt. De verhuurder zal vrijwel zeker een persoonlijke borgstelling vragen in ruil voor de huur en de kosten voor het onderhoud van de gemeenschappelijke ruimte (CAM).
De persoonlijke garantie is een termijn van de huurovereenkomst, maar er kan nog steeds een mogelijkheid zijn voor dialoog tussen de verhuurder en de ondernemer. Er kunnen een paar mogelijkheden zijn die van elke kant toegankelijk zijn. Een daarvan is een tijdsbestek voor de persoonlijke garantie, zoals de eerste vier jaar van een huurovereenkomst van tien jaar. Als de verhuurder na de eerste vier jaar voldoende vertrouwen heeft in de ondernemer, kan de voorwaardelijke voorziening komen te vervallen. Een kredietlijn of een kredietbrief die in de plaats kan komen van andere activa, kan als back-upbron worden gebruikt. Dit is niet nodig, tenzij betalingen niet kunnen worden gedaan.
Als u hulp nodig heeft bij deze zaken, zijn er wellicht andere mogelijkheden, maar het is van cruciaal belang om juridisch advies in te winnen voordat u een zakelijke huurovereenkomst tekent als persoonlijke garantie. Er zijn bepaalde bepalingen die kunnen veranderen voordat de overeenkomst is voltooid, en er zijn andere dingen die mogelijk moeten worden verduidelijkt. Juridische bijstand kan zeer nuttig zijn bij het voorkomen van problemen.
Persoonlijke garantie versus onderpand
Er zijn twee manieren om ervoor te zorgen dat een geldschieter uw schuld terugbetaalt. De eerste is onderpand, en de tweede is met persoonlijke verzekeringen. Een lening van de SBA kan beide vereisen, dus bereid u voor om ze allebei te verstrekken.
De geldverstrekker kan mogelijk beslag leggen op het onderpand, zoals uw huis of de goederen van uw bedrijf, als uw bedrijf de lening niet kan terugbetalen. Een persoonlijke garantie kan al dan niet uw financiële strategie schetsen om de schuld terug te betalen met uw vermogen.
Wat gebeurt er als ik geen onderpand of persoonlijke garantie kan geven?
Als u een SBA-lening aanvraagt, is de kans groot dat u zowel onderpand als een persoonlijke garantie moet verstrekken. Zelfs SBA-microleningen hebben vaak onderpand en een persoonlijke garantie nodig. Zonder hen zal het een uitdaging zijn om een SBA-lening te krijgen. Sommige online kredietverstrekkers bieden ongedekte zakelijke leningen aan waarvoor geen onderpand vereist is. Mogelijk moet u echter nog steeds uw handtekening op een persoonlijke garantie zetten.
Er zijn enkele zakelijke creditcards die ook zonder persoonlijke garanties worden aangeboden. Als u een creditcard gebruikt om een belangrijke aankoop te financieren, zorg er dan voor dat u de cashflow heeft om uw schuld op tijd af te betalen, want creditcards kunnen hoge rentetarieven hebben.
Wat is Persoonlijke Garantie?
Een persoonlijke garantie is de officiële belofte van een persoon om het krediet terug te betalen dat is gegeven aan een bedrijf waarvoor hij of zij als leidinggevende of partner werkt.
Is een persoonlijke garantie juridisch bindend?
Het is een juridisch afdwingbare persoonlijke verbintenis om de rol van de oorspronkelijke contractpartij op zich te nemen.
Hoe sterk is een persoonlijke garantie?
Door in te stemmen met een persoonlijke garantie, aanvaardt de kredietnemer van het bedrijf de volledige persoonlijke aansprakelijkheid voor de volledige terugbetaling van de lening, evenals voor alle bijbehorende juridische, incasso- of andere kosten.
Wat betekent het ondertekenen van een persoonlijke garantie?
Een persoonlijke garantie is een afspraak tussen een bedrijfseigenaar en een geldschieter die de persoon die ondertekent verantwoordelijk houdt voor het terugbetalen van een lening in het geval dat het bedrijf ooit niet in staat is om betalingen te doen.
Heeft een persoonlijke garantie invloed op de kredietscore?
Persoonlijke garanties hebben geen directe invloed op uw kredietgeschiedenis, score of zakelijk krediet totdat u financiële problemen heeft.
Welke nadelen bieden persoonlijke garanties?
Het belangrijkste nadeel van een persoonlijke garantie is eenvoudig. U bent verantwoordelijk voor de schuld als uw bedrijf deze niet kan betalen.
Wat gebeurt er met een persoonlijke borgstelling als de garantsteller overlijdt?
Wanneer de individuele garantsteller overlijdt, betekent dit niet dat de garantieverplichtingen niet meer opeisbaar zijn. Als een Schuldenaar niet betaalt wat verschuldigd is onder de garantie, kan het de schuld van de nalatenschap van de Garant worden.
Heeft het geven van een persoonlijke garantie invloed op de kredietscore?
Garant zijn zou niet op uw kredietrapport moeten verschijnen, maar als u geen betalingen doet die de lener heeft gemist, kunt u negatieve cijfers krijgen die uw kredietwaardigheid verlagen en het moeilijker maken om krediet te krijgen.
Conclusie
Het is heel goed mogelijk om een zakelijke lening te krijgen zonder persoonlijke garanties, maar dit hangt af van het bedrag in kwestie. De meeste kredietverstrekkers eisen één eigen risico voor sommige creditcardmaatschappijen. Het is een groot risico dat desastreus kan zijn als er niet op gelet wordt. Stel je voor wat er zal gebeuren als het bedrijf uiteindelijk in gebreke blijft met de schuld, geloof me, dat wil je niet.
- MARKETINGCOLLATERAL: 19+ soorten marketingmateriaal die u nodig hebt
- COLLATERAL FINANCE: definitie, voorbeelden en typen
- ZEKERHEIDSBONDS: Wat zijn borgtochten (+ Amerikaanse praktijken)
Referenties
