Een ballonbetaling is een forfaitair bedrag dat aan het einde van de looptijd van een lening wordt betaald, aanzienlijk meer dan alle eerdere betalingen. Leners met ballonleningen kunnen aan het begin van een lening lagere aflossingen doen in ruil voor een grotere (ballon)aflossing aan het einde van de looptijd van de lening. Deze leningen zijn over het algemeen beter voor leners met een goede kredietwaardigheid en een hoog inkomen.
Maar is er een addertje onder het gras? Dat zoeken we uit…
Wat is een ballonbetaling?
Een ballonbetaling is het uiteindelijke verschuldigde bedrag voor een lening die is gestructureerd als een reeks kleine maandelijkse betalingen gevolgd door een enkel groot bedrag aan het einde van de looptijd van de lening. De vervroegde betalingen kunnen alle of bijna alle rentebetalingen van de lening zijn, waarbij de ballonbetaling de hoofdsom van de lening is. Dit wordt een ballonlening genoemd.
De ballonhypotheeklening werd populair in de jaren voorafgaand aan de financiële crisis van 2007-2008. Het stelde mensen die een huis wilden kopen in staat om, althans in het begin, een hypotheekbetaling te krijgen die ze zich konden veroorloven.
De financiële crisis heeft de ballonlening niet uitgebannen, maar wordt nu vaker gebruikt voor zakelijke leningen. Een project kan worden gefinancierd met een lening die in een vroeg stadium minimale betalingen vereist, waarbij de ballonbetaling pas verschuldigd is wanneer het project winst genereert.
Een ballonbetaling is analoog aan een bullet-betaling.
Ballonbetalingen begrijpen
Zoals de term "ballon" impliceert, is de uiteindelijke betaling van dit type lening aanzienlijk.
Ballonbetalingen zijn de afgelopen jaren gebruikelijker geworden in commerciële dan in consumentenleningen. Het stelt een commerciële geldschieter in staat om kortetermijnkosten te verlagen en tegelijkertijd de ballonbetaling te dekken met toekomstige inkomsten.
Individuele huizenkopers gebruiken dezelfde logica, maar de risico's zijn groter. Huizenkopers houden hun kosten op korte termijn laag door ervan uit te gaan dat hun inkomen aanzienlijk hoger zal zijn wanneer de ballon moet worden betaald, dat ze hun hypotheek kunnen herfinancieren voordat deze moet worden betaald, of dat ze het huis kunnen verkopen en betalen van de volledige hypotheek af voordat de ballonbetaling verschuldigd is.
Tijdens de financiële crisis van 2008-2009 vonden huiseigenaren die ballonhypotheken gebruikten om hun aankopen te financieren, het onmogelijk om hun huis tegen een hoge prijs te verkopen om het geleende bedrag terug te betalen.
Ballonbetalingen worden vaak gebundeld in hypotheken in twee stappen. Een kredietnemer krijgt bij aanvang van zijn lening een inleidende en vaak lagere rente in deze financieringsstructuur. Na een initiële leenperiode gaat de lening over naar een hogere rente.
ARM versus ballonlening
Een hypotheek met verstelbare rente (ARM) wordt vaak verward met een ballonlening. Een ARM biedt de lener een introductietarief voor een bepaalde periode, meestal één tot vijf jaar. De rentevoet wordt dan opnieuw ingesteld en kan regelmatig opnieuw worden ingesteld totdat de lening volledig is terugbetaald.
De stimulans is een magere initiële rentevoet in vergelijking met een hypotheekrente met vaste rente. Het nadeel is de mogelijkheid van een aanzienlijk hoger tarief in de toekomst.
In tegenstelling tot ballonleningen past een ARM zich automatisch aan.
Voorbeelden van ballonbetalingen
Ballonbetalingen worden meestal geassocieerd met de volgende soorten leningen, hoewel deze producten kunnen verschillen van hun traditionele tegenhangers.
Hypotheken
Ballonhypotheken stellen gekwalificeerde huizenkopers in staat hun huis te financieren met aanvankelijk lage maandelijkse hypotheeklasten.
De aflossingsvrije woninglening is een typisch voorbeeld van een ballonhypotheek, omdat huiseigenaren het aflossen van de hoofdsom drie tot tien jaar kunnen uitstellen en in plaats daarvan alleen rentebetalingen kunnen doen.
Aflossingsvrije hypotheken en andere ballonhypotheken worden meestal gebruikt door vermogende huizenkopers met een goede kredietwaardigheid en voldoende kapitaal om een grote hoofdsom af te betalen volgens een regelmatig aflossingsschema.
De meeste ballonhypotheekleners betalen de ballonbetaling echter niet wanneer de lage betalingsperiode afloopt. In plaats daarvan is het gebruikelijk om het huis eerst te herfinancieren of te verkopen om te voorkomen dat u het grote bedrag ineens contant moet betalen.
Zakelijke leningen
Bedrijven gebruiken vaak ballonleningen om aan financieringsbehoeften op korte termijn te voldoen of om commercieel onroerend goed te kopen.
Een ballonlening kan een betaalbare manier zijn om hiaatfinanciering te verstrekken aan een bedrijf dat werkkapitaal nodig heeft en wacht op een grote betaling van een klant. Ballonleningen kunnen ook nuttig zijn voor bedrijven die naar een nieuw kantoor willen verhuizen voordat ze het oude verkopen, omdat het uitgestelde betalingsschema hen de tijd geeft om het oude te verkopen.
Bedrijven lopen dezelfde risico's als consumenten als het gaat om ballonleningen. Het aangaan van een aansprakelijkheid die een grote afkoopsom vereist, kan riskant zijn voor een bedrijf dat geen gegarandeerde inkomstenstroom heeft.
Hoewel herfinanciering een optie is om uit een ballonlening te komen, is er geen garantie dat u een nieuwe lening krijgt. Als uw omzet daalt of uw branche lijdt, is de kans groot dat u wordt opgezadeld met een grote openstaande schuld.
Autoleningen
Ballonbetalingen komen minder vaak voor bij autoleningen dan bij hypotheken of zakelijke leningen. De kredietbeperkingen in de autoleningensector zijn echter minder streng, waardoor het voor consumenten gemakkelijker wordt om dit type lening te verkrijgen.
Veel leners gaan ballonautoleningen aan in de overtuiging dat hun inkomen zal stijgen tegen de tijd dat de betaling verschuldigd is, waardoor ze het forfaitaire bedrag niet kunnen betalen.
Hoewel ballonautoleningen consumenten kunnen helpen lagere maandelijkse betalingen te krijgen, worden ze vaak om de verkeerde redenen gebruikt.
Het is belangrijk om te onthouden dat ballonleningen niet noodzakelijkerwijs betaalbaarder zijn; ze spreiden de totale kosten anders uit. Als er geen garantie is dat uw inkomen fors zal stijgen, kies dan voor een lening die u volledig kunt financieren met uw huidige inkomen.
Volledig afgeschreven lening versus ballonlening
Een ballonlening bestaat uit een reeks consistente betalingen gevolgd door een grote betaling aan het einde, ook wel de ballonbetaling genoemd. Aan de andere kant bestaat een volledig afgeschreven lening uit gelijke betalingen gedurende de looptijd van de lening. In dit geval is het saldo aan het einde van de kosten nul.
De reguliere betalingen in een ballonleningstructuur zijn lager dan die in een volledig afgeschreven lening voor een lening van vergelijkbare grootte. Het is het belangrijkste voordeel van ballonleningen.
Waar:
CP = Constante betaling.
BP = Ballonbetaling.
N = aantal betalingen.
r = disconteringsvoet.
Waar:
CP = Constante betaling.
N = aantal betalingen.
r = disconteringsvoet.
Aanvraag voor een ballonlening
De ballonlening kan effectief zijn instrument voor financieel beheer. Overweeg een klein bedrijf dat een nieuw product wil maken. De ontwikkeling vergt een investering en zal de eerste jaren geen cashflow genereren. In dit geval zal het gebruik van een ballonlening de financiële lasten van het bedrijf tijdens de ontwikkelingsfase verminderen, omdat de initiële betalingen lager zijn.
Naarmate het bedrijf volwassener wordt en groeit, zal het in staat zijn om voldoende kasstromen te genereren om de ballonbetaling aan het einde van de lening te voldoen. Het helpt ook bij financiële planning omdat betalingen kunnen worden aangepast aan de financiële situatie van het bedrijf.
Wanneer is de ballonbetaling precies verschuldigd?
De betaling van een ballonhypotheeklening is meestal verschuldigd op de vervaldatum wanneer de hypotheek volledig opeisbaar wordt. In het geval van een ballonhypotheek met een looptijd van vijf jaar is er bijvoorbeeld een ballonbetaling verschuldigd aan het einde van de looptijd van vijf jaar en wordt het resterende leningsaldo afgelost. De exacte vervaldatum van een ballonbetaling wordt bepaald door de leningsvoorwaarden en wordt bepaald aan het begin van de ballonhypotheek.
Wat onderscheidt een ballonlening van andere soorten leningen?
Ballonhypotheken verschillen in een aantal opzichten van andere soorten leningen, naast het hebben van een forfaitaire betaling verschuldigd aan het einde van de lening.
Lening aanbieders
Een belangrijk onderscheid is het type geldschieters dat ballonleningen verstrekt. Een ballonbetaling is een van de vele kenmerken die niet zijn toegestaan in de meeste gekwalificeerde hypotheken, dit zijn leningen die voldoen aan vastgestelde richtlijnen en als stabiel worden beschouwd. Als gevolg hiervan zijn ballonbetalingen alleen toegestaan in sommige hypotheekproducten en zijn ze alleen beschikbaar bij kleine of particuliere kredietverstrekkers of voor specifieke soorten leningen, zoals de bouw.
Kwalificatienormen
Geschiktheidsvereisten en het acceptatieproces voor ballonhypotheken kunnen ook verschillen. Omdat ballonbiljetten niet als gekwalificeerde hypotheken worden beschouwd, stellen geldschieters die ze aanbieden hun behoeften vast. Niet-gekwalificeerde hypotheken, inclusief ballonbiljetten, hebben doorgaans strengere lenersvereisten, zoals hogere kredietscores en aanbetalingsbedragen.
Rentetarieven
De rentetarieven op ballonhypotheken zijn een andere manier waarop ze verschillen van andere leningen. Omdat geldschieters veel risico's nemen, zijn de ballonhypotheektarieven meestal hoger.
Voors en tegens van ballonbetalingen
VOORDELEN
- U zult kleine initiële betalingen doen. Maandelijkse betalingen tijdens de vaste periode zijn doorgaans lager dan die van een volledig afgeschreven lening, vooral als de ballonhypotheek alleen aflossingsvrij is.
- U kunt sneller een woning kopen. Kopers die in de toekomst een aanzienlijke inkomensstijging of een afkoopsom verwachten, kunnen een ballonhypotheek gebruiken om eerder vroeger dan later een huis te kopen.
- Mogelijk heb je een snellere verwerkingstijd. Veel geldschieters voor ballonbiljetten bieden een veel korter acceptatieproces dan andere soorten leningen.
- Investeringsrenovaties kunnen worden gefinancierd. Kopers kunnen het bouwproject voltooien terwijl ze lage maandelijkse betalingen doen met fix-and-flip-leningen (die ballonbetalingsfuncties hebben). Als lener moet u echter voorzichtig zijn met deze leningen. Ze komen vaak met exorbitante rentetarieven en vergoedingen.
- Er zullen minder documentatievereisten zijn. Een ballonhypotheek vereist mogelijk geen woningtaxatie of andere documentatie die typisch is voor traditionele financiering, afhankelijk van de leningsvoorwaarden en de geldschieter.
NADELEN
- Je zou je huis kunnen verliezen. Een ballonhypotheek is riskant, tenzij u zeker weet dat u genoeg geld heeft om de lening af te betalen. Als u de ballon niet betaalt, kan uw geldschieter beslag leggen op uw huis.
- Het kan zijn dat u meer geld moet lenen. Als u de ballonbetaling niet kunt doen wanneer deze verschuldigd is, moet u mogelijk een nieuwe lening afsluiten om deze te dekken.
- Je bouwt langzamer eigen vermogen op. De maandelijkse hypotheekbetalingen voorafgaand aan de laatste ballonbetaling betalen niet veel hoofdsom af met afschrijving van ballonbetalingen - in het geval van aflossingsvrije leningen helemaal geen. Als gevolg hiervan genereren ballonbetalingsleningen weinig tot geen eigen vermogen en kunnen ze een uitdaging zijn om te herfinancieren.
- Mogelijk hebt u hulp nodig bij het kwalificeren. Ballonhypotheekverstrekkers kunnen een hoge kredietscore of een grote aanbetaling eisen.
- De rente zal hoger zijn. Vanwege het risico dat ermee gemoeid is, zijn ballonhypotheektarieven vaak hoger dan gekwalificeerde. Standaard leningopties, zoals traditionele conventionele hypotheken, FHA-, VA- en USDA-leningen, bieden doorgaans betere tarieven voor consumenten.
Hoe zich te ontdoen van een hypotheek met een ballonbetaling
- Herfinancier de ballonlening. Een ballonbetaling kan worden vermeden door de lening te herfinancieren naar een andere hypotheek voordat de ballonbetaling verschuldigd is.
- Voer de ballonbetaling uit. Uiteraard resulteert het doen van de ballonbetaling in de annulering van het ballonbiljet. Het forfaitaire bedrag opsparen tijdens de vaste betalingsperiode, het verwachte geld gebruiken of het geld lenen om de ballonbetaling te doen, zijn allemaal opties.
- Verkoop het huis. Leners die ballonbetalingen niet op de vervaldatum kunnen betalen, kunnen het onroerend goed verkopen om wanbetaling te voorkomen.
- Betaal meer tijdens de eerste periode. Ervan uitgaande dat er geen boete voor vooruitbetaling op de lening is, vermindert het betalen van meer tijdens de eerste periode de hoofdsom die aan het einde van de looptijd van de lening verschuldigd is.
- Spreek een tijdsverlenging af. Verlenging is mogelijk als een huiseigenaar de ballon niet op tijd kan betalen. Deze optie is echter waarschijnlijk kostbaar en leidt mogelijk slechts tot een verlenging op korte termijn.
Belangrijke verbindingen
Regelmatig betalen
De omvang van reguliere betalingen en ballonbetalingen hebben een lineair verband. De ballonbetaling neemt lineair af naarmate de periodieke betalingen stijgen.
Wanneer de ballonbetaling nul is, is het normale bedrag gelijk aan de normale prijs van een identieke volledig afgeschreven lening. Als gevolg hiervan is een volledig afgeschreven lening een subset van een ballonlening waarbij de ballonbetaling nul is.
Rentevoet
De rentevoet en ballonbetaling hebben een niet-lineaire relatie. Naarmate de rente van de lening stijgt, kunnen de ballonbetalingen erg groot worden. Het is belangrijk omdat naarmate de rente stijgt, de vermindering van de ballonbetalingen steeds hogere reguliere prijzen vereist, wat een impact kan hebben op het financieel beheer van het bedrijf.
Alternatieven voor ballonhypotheken
Als een ballonhypotheek niet geschikt voor u is, zijn hier andere opties.
Bouw-naar-permanente leningen
Mensen die een nieuwbouwwoning wilden financieren, moesten in het verleden een tijdelijke bouwfinanciering bij een bank krijgen. Kredietverstrekkers kunnen nu echter eenmalige bouwleningen verstrekken.
Tijdens de bouwfase zijn deze leningen meestal aflossingsvrije leningen die worden omgezet in hypotheken met aflossingen en rentebetalingen zodra de bouwfase is voltooid. Deze optie kan een betere gok zijn dan een lening met een ballonbetaling.
Hypotheken met instelbare rente
Een ballonlening kan enkele van dezelfde voordelen bieden als een hypotheek met variabele rente (ARM), maar met andere risico's. ARM's hebben doorgaans lagere rentetarieven en maandelijkse betalingen aan het begin van de lening. Huizenkopers kunnen bij de eerste aankoop van een woning meestal in aanmerking komen voor een hogere hypotheek.
In tegenstelling tot ballonleningen wordt het volledige saldo van een ARM echter niet in één keer opeisbaar. In plaats daarvan passen de rentevoet en betalingen zich na een initiële vaste periode gedurende de looptijd van de lening aan.
U kunt uw geldschieter vragen om de hoogste betaling te schatten waarmee u onder de ARM te maken kunt krijgen om te bepalen of de initiële besparingen het risico waard zijn.
FHA afgestudeerde betalingshypotheek
Huizenkopers die gebruik maken van een door de Federal Housing Administration (FHA) ondersteunde hypotheek met getrapte betaling, zullen hun betalingen in de loop van de tijd zien stijgen. Deze leningen zijn ideaal voor mensen die direct een huis willen kopen maar de maandlasten niet kunnen betalen. Omdat het ingebouwde functies heeft die ervoor zorgen dat leners de nieuwe kosten kunnen betalen naarmate ze stijgen, is het leningprogramma een veilig alternatief voor ballonhypotheken.
Hypotheek voor een langere periode
Een hypotheek met een langere looptijd, bijvoorbeeld 40 jaar, zal een lagere aflossing hebben dan een lening met een kortere aflossingstermijn. Hierdoor kan dit een stabielere optie zijn dan een ballonlening. Omdat u echter over een langere periode betaalt, betaalt u mogelijk meer rente gedurende de looptijd van de lening. Bovendien zijn de rentetarieven doorgaans hoger dan bij leningen met een kortere looptijd.
Is het legaal om een ballonbetaling te accepteren?
Een ballonbetaling is inderdaad een wettelijk schuldinstrument. Een geldschieter kan een lening ontwerpen voor een lener die een reeks lage maandelijkse betalingen wil betalen, gevolgd door een enkele grote hoofdsom aan het einde van de lening.
De lener moet zich bewust zijn van de langetermijnverplichting om het saldo van de hoofdsom aan het einde van de lening in één keer af te lossen.
Zijn ballonbetalingen een goed idee voor het kopen van een auto?
Een ballonbetaling kan geschikt zijn voor leners die dringend een auto nodig hebben, maar zich geen grote maandelijkse betaling kunnen veroorloven.
In dergelijke gevallen zal de lener vrijwel zeker een hogere rente betalen dan bij een traditionele autolening.
Het belangrijkste is dat de lener een oogje in het zeil moet houden en bereid moet zijn om de dreigende ballonbetaling aan het einde van de looptijd van de lening te betalen.
Conclusie
Ballonbetalingen komen relatief vaak voor bij zakelijke transacties. Ze verlagen de financieringskosten tijdens de vroege stadia van een nieuw project en geven het bedrijf de tijd om winst uit de onderneming te realiseren voordat het saldo van de lening wordt afbetaald.
Ze zijn beschikbaar voor consumenten, maar meestal alleen voor mensen met een aanzienlijke aanbetaling en een goede kredietscore.
De ballonbetaling brengt extra risico's met zich mee bij gebruik voor een woninghypotheek. De koper betaalt gedurende meerdere jaren grotendeels of alleen rente, waarbij hij rekent op prijsstijgingen om eigen vermogen te verschaffen.
Leners denken dat ze hun hypotheek kunnen herfinancieren of hun huis met winst kunnen verkopen voordat de ballonbetaling verschuldigd is. Die strategie kan alleen slagen als de woningmarkt onverwachts inzakt en hun woning in waarde stijgt.
Gerelateerde artikelen
- Hypotheek: eenvoudige 2023-gids voor beginners en alles wat je nodig hebt Bijgewerkt !!!
- PERSOONLIJKE KREDIETLIJN (PLOC): definitie, voordelen, nadelen en beste opties
- BESTE E-MAILMARKETING VOOR KLEINE BEDRIJVEN: Top 19 keuzes (+ gedetailleerde gids)
- HYPOTHEEKBALLONBETALING: begrijpen hoe het werkt
- WAT IS EEN BALLONBETALING: Definitie en hoe deze te vermijden?
Referenties
