Als het gaat om de financiering van een auto, twijfelen heel veel mensen over de implicaties van een ballonbetaling. Om te beginnen kunnen maandelijkse betalingen worden verlaagd door gebruik te maken van ballonbetalingen. Maar het is van cruciaal belang om de voorwaarden van een financiële overeenkomst te evalueren om er zeker van te zijn dat ze redelijk en geschikt zijn voor uw situatie. Dus om u te helpen uw feiten op een rijtje te krijgen, zal dit artikel een ballonbetaling definiëren, bespreken hoe het werkt voor auto's en u helpen beslissen of ballonbetalingen geschikt voor u zijn.
Wat zijn ballonbetalingen voor auto's?
Autofabrikanten zijn de meest voorkomende aanbieders van autoballonleningen, maar banken, kredietverenigingen en andere financiële instellingen kunnen deze ook verstrekken. Ballonleningen voor woning- en zakelijke doeleinden, zoals commerciële hypotheken en financiering van apparatuur, zijn ook beschikbaar. Een ballonbetaling voor auto's of een autolening is vergelijkbaar met een lease omdat het lagere maandelijkse betalingen heeft en een restwaarde aan het einde van de looptijd, maar er zijn enkele essentiële verschillen.
In het geval van een ballonlening voor een auto, stelt de geldschieter een schema op met kleinere maandelijkse betalingen die leiden tot de ballonbetaling, ook wel de afkoopsom genoemd. Dit bedrag loopt meestal in de duizenden of zelfs tienduizenden dollars en is vaak ongeveer de helft van de waarde van de auto. Een autoballonlening kan zinvol zijn als u een lagere maandelijkse betaling wilt en een strategie hebt om met de grote ballonbetaling aan het einde van de lening om te gaan.
Hoe werkt een ballonbetaling?
Stel dat u een voertuig van $ 40,000 hebt gekocht met een looptijd van 5 jaar en een rentepercentage van 4.67%. U en uw geldschieter komen een ballonbetaling overeen van 25% van het geleende bedrag, of $ 10,000, voor een lening van $ 30,000.
Zonder ballonbetaling zou dit resulteren in een maandelijkse aflossing van de lening van $ 748.82. Met een ballon van 25% wordt de terugbetaling echter verlaagd tot $ 600.53 per maand, wat bijna $ 150 bespaart. In de tussentijd kan dit extra geld een aanvulling zijn op het gezinsbudget, zoals boodschappen, je (hypotheek)rekeningen of je beleggingen.
Het is echter van essentieel belang op te merken dat het onwaarschijnlijk is dat u op de lange termijn geld zult besparen, omdat u aan het eind nog steeds de grote ballonbetaling moet doen met opgebouwde rente.
Waar kunt u een autolening krijgen met een ballonbetaling?
Banken en autofinancieringsmaatschappijen bieden zelden autoleningen met ballonbetaling aan. In plaats daarvan bieden de meeste dealers ballonbetalingen.
Waarom bieden banken geen ballonbetalingen aan?
Banken bieden geen ballonbetalingen aan omdat ze riskant zijn voor klanten; als u niet kunt terugbetalen, verliest u de auto of moet de bank juridische stappen tegen u ondernemen. Banken willen dit gedoe vermijden, maar de financiering van dealers en fabrikanten omvat het als een verkoopoptie.
De lagere betaling zorgt ervoor dat meer leners in aanmerking komen om een auto te kopen, en hoe meer aanbetaling het geld verhoogt dat kopers bereid zijn te besteden aan een auto. Het is gemakkelijk om in de val te lopen als u alleen rekening houdt met de maandelijkse betaling. Ballonbetalingen zijn voor sommige autobezitters een tikkende tijdbom.
Ballonautolening versus traditionele autolening
#1. april
Omdat ballonleningen over het algemeen riskanter zijn, is het JKP van een autoballonlening doorgaans iets hoger dan het JKP van een traditionele autolening. Als gevolg hiervan zullen ook de financieringskosten iets hoger zijn.
#2. Aantal betalingen
De ballonbetaling kan verschuldigd zijn als de laatste betaling tijdens de looptijd van de lening of als een uitbetaling nadat de looptijd van de lening is verstreken.
Bij een lening van 36 maanden kan de ballonbetaling bijvoorbeeld de 36e of 37e betaling na de volledige looptijd van drie jaar zijn, afhankelijk van uw contract. U kunt op zoek gaan naar een langere of kortere termijn.
#3. Maandelijkse betalingen
Lagere maandelijkse betalingen zijn het belangrijkste voordeel van ballonleningen, maar dit betekent niet dat u in totaal minder betaalt; het is gewoon een andere manier om de lening te structureren.
#4. Ballon betaling
Dit bedrag wordt bepaald vóór de ondertekening van het leencontract en is gebaseerd op de ballonfactor, het geschatte percentage van de waarde van het voertuig aan het einde van de leentermijn. Als een nieuwe auto vandaag bijvoorbeeld $ 24,000 waard is en naar verwachting over drie jaar $ 15,000 waard zal zijn, is de ballonfactor 62.5%.
Leaseovereenkomsten versus ballonleningen
Ballonleningen houden het midden tussen leasing en traditionele financiering. Ballonleningen hebben, net als leasing, lagere maandelijkse betalingen, maar ze kunnen ingewikkeld zijn, vooral als u de laatste betaling niet kunt doen. Leaseovereenkomsten hebben meestal de meeste maandelijkse afbetalingen, gevolgd door ballonleningen en traditionele leningen. Overweeg dus om een voertuig te leasen als de hoogste maandelijkse betaling ertoe doet.
Het eigendom van het voertuig is een belangrijk verschil tussen een ballonlening en een lease. De dealer is eigenaar van de auto tijdens de leaseperiode, maar het kan zijn dat u de auto aan het einde van de leaseperiode kunt kopen. Wanneer de ballonlening volledig is afbetaald, zoals bij traditionele financiering, bent u eigenaar van de auto. Als gevolg hiervan omvat een ballonlening meestal geen kilometerstand of andere gebruikelijke beperkingen bij het leasen van een auto.
Ballonbetalingen op auto's: voor- en nadelen
Ballonbetalingen op auto's: voordelen
Het belangrijkste voordeel van het opnemen van een ballonbetaling in uw autolening is dat het uw wekelijkse, tweewekelijkse of maandelijkse leningbetalingen verlaagt. Dit levert u de volgende voordelen op:
- Waardoor het eenvoudiger wordt om uw lening op te nemen in uw maandbudget en huishoudelijke uitgaven.
- Geld vrijmaken voor investeringen - het extra geld dat voor investeringen wordt gebruikt, staat bekend als 'opportuniteitskosten'.
- Zo heb je tijd om te sparen voor de aflossing van de lening aan het einde van de looptijd.
- Hiermee kunt u de ballon afbetalen door het voertuig te verkopen of in te ruilen en de opbrengst te gebruiken voor terugbetaling, en vervolgens een nieuwe lening aan te gaan voor een betere, veiligere of technologisch geavanceerdere auto.
Ballonbetalingen op auto's: nadelen
Er zijn enkele nadelen aan het toevoegen van een ballonbetaling, voornamelijk het forfaitaire bedrag dat u aan het eind moet betalen. Hier zijn enkele dingen om over na te denken als u een autolening met een ballonbetaling overweegt:
- De langetermijnkosten van de lening zijn hoger.
- Aan het einde van de looptijd van uw autolening moet u een forse rekening betalen, waardoor u misschien overrompeld raakt als u het vergeet. Dit kan variëren van enkele duizenden dollars tot vele tienduizenden.
- Langere leentermijnen (vijf jaar versus drie jaar) hebben lagere maximale ballonbetalingen.
Hoewel dit geldt voor elke autolening, moet u rekening houden met afschrijvingen en hoe het betalen van een forfaitair bedrag zich verhoudt tot hoeveel uw auto is afgeschreven als u besluit deze te verkopen of de uiteindelijke aflossing van de lening niet kunt betalen. De term 'negatief eigen vermogen' verwijst naar meer schuld aan een auto dan het waard is.
Wat gebeurt er met ballonbetalingen wanneer de looptijd van de lening afloopt?
De ballonbetaling treedt in werking wanneer uw autolening afloopt, bijvoorbeeld na 3 of 5 jaar. Het kan zijn dat u de auto moet verkopen als u niet het volledige bedrag contant kunt betalen.
Het kan zijn dat u meer verschuldigd bent dan waarvoor u uw auto verkoopt, afhankelijk van hoeveel deze is afgeschreven en hoeveel u verschuldigd bent als onderdeel van de laatste betaling. Als gevolg hiervan hebben langere looptijden van leningen vaak lagere maximale ballonpercentages.
Volgens het Australian Bureau of Statistics is de gemiddelde auto op de weg 10.1 jaar oud. Dus als de looptijd van uw lening voorbij is, moet u uw auto nog een paar jaar houden. Aan de andere kant kan het afbetalen van het ballonbedrag een kans bieden om te upgraden naar een nieuwer, veiliger en technologisch geavanceerder voertuig.
Wat zijn uw opties wanneer uw ballonbetaling verschuldigd is?
Wanneer uw ballonbetaling verschuldigd is, heeft u verschillende opties:
Doe de definitieve terugbetaling van de autolening
De meest voor de hand liggende optie is om het resterende saldo van de lening met uw geld af te betalen, waardoor u volledig eigenaar van het voertuig wordt. Dit is geen populaire optie omdat ballonbetalingen doorgaans grote sommen geld zijn die de meeste mensen nodig hebben om rond te slingeren.
Verkoop het voertuig
Wanneer uw ballonbetaling verschuldigd is, is de meest gebruikelijke optie om het voertuig te verkopen. Het verkopen van de auto dekt meestal de ballonbetaling, waarna u een nieuwe auto kunt kopen en een nieuwe lening kunt aanvragen.
Ruil uw auto in
Het inruilen van een voertuig is vergelijkbaar met het verkopen ervan. U kunt echter de nieuwe auto kiezen die u wilt, en uw ballonbetaling wordt toegepast op de aankoopprijs.
herfinancieren
Sommige geldschieters laten u de ballonbetaling herfinancieren om deze in termijnen te betalen in plaats van in één keer. Dit doet natuurlijk veel van de voordelen van de ballonfunctie teniet, en u zult vrijwel zeker rente moeten betalen over het geherfinancierde bedrag.
Wie profiteert het meest van een ballonbetaling?
Kleine bedrijven en eenmanszaken die cashflow willen vrijmaken om in hun bedrijf te investeren, maken vaak gebruik van ballonbetalingen. Op dezelfde manier zijn ballonautoleningen geschikt voor mensen die hun voertuigen om de paar jaar willen upgraden. Automobilisten kunnen hun ballonbetaling doorgaans terugbetalen door hun auto in te ruilen en een nieuwe aan te schaffen (via financiering of contant).
Wie moet nadenken over de financiering van ballonbetalingen?
We zijn voorzichtig omdat er weinig positieve situaties zijn waarin ballonbetalingen financieel verstandig zijn. Wij zijn van mening dat het afsluiten van ballonfinanciering om lagere terugbetalingen te krijgen, alleen maar het onvermijdelijke uitstelt. Op een gegeven moment moet u het saldo in één keer betalen.
Sommige mensen kunnen zich echter in een ongebruikelijke positie bevinden waarin financiering met ballonbetalingen zinvol is. Ballonbetalingsfinanciering kan een optie zijn als u het geld opzij heeft gezet (en het niet wilt aanraken) voor de uitbetaling. Als u nog steeds eigenaar bent van de auto wanneer de ballon moet worden betaald, kunt u deze zonder financiële problemen afbetalen. Aan de andere kant, als u de auto wilt verkopen voordat de ballonbetaling verschuldigd is, moet u het resterende saldo betalen. De opbrengst van de autoverkoop wordt vaak gebruikt om het saldo af te betalen.
Hoe voert u een saldobetaling voor een ballonbetaling uit?
Het idee achter een lening met ballonbetalingen is dat u maandelijks lagere (meestal alleen aflossingsvrije) betalingen doet en vervolgens het saldo aflost wanneer het vervalt. U betaalt een bedrag ineens om de lening af te lossen als u geld heeft gespaard of al opzij heeft gezet. U houdt de auto en bent er de enige eigenaar van.
Als u meer geld nodig heeft, moet u een aanvraag indienen om de lening te herfinancieren bij een andere kredietverstrekker. Om de ballonlening af te betalen, kunt u een beveiligde lening (met uw auto als onderpand) of een ongedekte lening (geen onderpand) aanvragen. U hebt een goede kredietscore, een vast inkomen en een bewijs nodig dat u de lening kunt betalen.
Voldoe je aan de eisen, dan betaalt de nieuwe lening de ballonlening af, en betaal je de nieuwe geldverstrekker. Dit verlengt uw lening en verhoogt uw rentelasten. U zult vrijwel zeker kosten voor het afsluiten van een lening moeten betalen. Hierdoor betaalt u niet alleen rente over de ballonlening maar ook over de nieuwe lening. Om deze redenen zijn ballonbetalingen vaak duur en riskant (tenzij u het benodigde bedrag opzij hebt gezet om het saldo te betalen).
Alternatieven voor een lening voor ballonbetalingen
Als een ballonlening niet geschikt voor u lijkt (en voor veel mensen niet geschikt), overweeg dan de volgende alternatieven:
- Koop een goedkoper voertuig als u de voorkeur geeft aan lagere maandelijkse betalingen. Een goedkopere auto zal resulteren in een hogere aanbetaling. Ballonbetalingsleningen verminderen de lopende betalingen kunstmatig en moedigen mensen aan om boven hun stand te leven.
- Een auto leasen – Als u niet weet hoe lang u een auto zult houden of een ballonbetaling wilt vermijden, is het leasen van een auto een populaire optie. Meer informatie vindt u in onze autoleasegids. Leasen zal resulteren in lagere betalingen.
- Als u uw maandelijkse betalingen niet op tijd kunt betalen, overweeg dan om te wachten tot u contant kunt betalen voor een (gebruikte) auto. Dit elimineert het risico van terugneming in verband met een beveiligde autolening. Meer informatie vindt u in onze tweedehands auto koopgids.
Is het een goed idee om ballonbetalingsleningen af te sluiten?
Een lening met ballonbetaling kan zinvol zijn als u nu niet het geld heeft om te betalen, maar er zeker van bent dat u het over een paar jaar zult hebben. Deze leningen combineren de lage maandelijkse betalingen van een leaseovereenkomst met het bezit van een auto. Ze brengen echter risico's met zich mee - als u de ballonbetaling aan het einde van de lening niet kunt uitvoeren, komt u in een moeilijke financiële situatie terecht.
Hoe kunt u voorkomen dat u een ballonbetalingslening afsluit?
U kunt een aanbetaling doen (en autofinanciering regelen), inruilen of contant betalen als alternatief voor ballonbetalingsfinanciering. Als u financiering regelt, verlaagt uw geld uw geleende bedrag, waardoor uw maandelijkse betalingen dalen. Terwijl ballonbetalingen aan het einde van een termijn verschuldigd zijn, wordt een aanbetaling vooraf betaald, waardoor het risico wordt geëlimineerd dat u later meer geld nodig heeft voor een ballonbetaling. U kunt dan de lopende aflossingen beheren wanneer deze verschuldigd worden
Zijn ballonbetalingen vast?
Ja, u heeft een vaste rente en betaling voor de looptijd van de lening. Als u bijvoorbeeld een ballonlening van 3 jaar heeft, staan uw betalingen voor drie jaar vast. Het resterende saldo (plus rente) vervalt na drie jaar.
Wat is de beste manier om van een ballonbetaling af te komen?
Een ballonbetaling wordt geëlimineerd door deze volledig af te betalen op de eindvervaldag. Als u dat niet kunt, kunt u de lening herfinancieren als u daarvoor in aanmerking komt. Als u denkt dat u moet herfinancieren, moet uw kredietgeschiedenis solide zijn en moet u uw inkomen stabiliseren en uw schulden tot een minimum beperken om in aanmerking te komen voor de nieuwe lening.
Is het mogelijk om uw auto te verliezen als u een ballonbetaling niet doet?
Ja, zelfs als u uw betalingen gedurende de looptijd doet maar uw laatste ballonbetaling niet kunt doen, kan de geldschieter uw voertuig terugnemen. Dit is de reden waarom ballonleningen gevaarlijk zijn, tenzij u het geld opzij heeft gezet en de rente wilt verdienen totdat de lening vervalt.
Is het mogelijk om over te stappen van een ballonbetaling naar maandelijkse autofinancieringsbetalingen?
Ja, maar als dit een risico is, is het beter om een herfinanciering te regelen voordat een ballonbetaling verschuldigd is.
Ballonbetalingen op auto's: gerelateerde artikelen
- BESTE E-MAILMARKETING VOOR KLEINE BEDRIJVEN: Top 19 keuzes
- Hypotheek: eenvoudige 2023-gids voor beginners en alles wat je nodig hebt Bijgewerkt !!!
- HYPOTHEEKBALLONBETALING: begrijpen hoe het werkt
- Ballonbetalingen: hoe werken ze?
- WAT IS EEN BALLONBETALING: Definitie en hoe deze te vermijden?
Ballonbetalingen op auto's: referenties
