Als lenen van uw 401K geen optie is, kunt u het overwegen als u ooit in de problemen komt en geld nodig heeft om een noodrekening te betalen. Gebruikers kunnen redenen vinden om regelmatig geld te lenen tegen hun pensioensparen in 401 (k) -programma's. Het is een uitleenoptie met relatief goedkope rente waarmee u aanzienlijke kosten kunt betalen, maar ga voorzichtig te werk. Het afsluiten van een 401 (k) -lening kan leiden tot boetes of langdurige pensioenverliezen als u deze niet kunt terugbetalen. In dit bericht zullen we de regels en redenen onderzoeken voor het lenen van 401k om schulden, huis en aanbetaling af te betalen.
Laten we rollen!!!
Redenen om te lenen bij 401K
Een 401 (k) is een loopbaanspaarprogramma waarmee u geld opzij kunt zetten van uw salaris vóór belastingen om uw pensioen te helpen betalen. Hoewel experts op het gebied van persoonlijke financiën afraden om geld van uw pensioenrekening te halen als u er iets aan kunt doen, is een lening van 401 (k) een gebruikelijke manier om toegang te krijgen tot uw rekening. Met de bedoeling om uzelf terug te betalen, kunt u geld lenen van uw pensioenrekening door een 401 (k) lening aan te gaan. Zelfs als u geld van uzelf leent, wordt een lening toch als een lening behandeld door rente toe te voegen waarvoor u verantwoordelijk bent.
U ontvangt dezelfde voorwaarden bij het afsluiten van een lening van uw 401 (k) -plan als bij elke andere vorm van lenen: afhankelijk van hoeveel u leent en de rentevoet die u vastlegt, is er een terugbetalingsschema. Tenzij het geld is gebruikt om uw hoofdverblijf te kopen, in welk geval u een langere tijd heeft om terug te betalen, heeft u volgens de IRS-regelgeving vijf jaar om de lening terug te betalen.
Wanneer een 401 (k) lening geschikt is
Hoewel het zeldzaam zou moeten zijn, kan lenen van uw 401 (k) gerechtvaardigd zijn als u verwacht een plotselinge behoefte aan een aanzienlijke som geld te hebben. Het mag niet worden toegepast op onbeduidende bedragen of niet-essentiële producten. Financieel gesproken heeft een 401 (k) -lening vaak de voorkeur boven andere kortlopende financieringskeuzes, zoals een flitskrediet of zelfs een persoonlijke lening. Deze alternatieve leenopties hebben vaak hoge rentetarieven, wat hun aantrekkingskracht vermindert. Ook, in vergelijking met het aanvragen van nieuwe leningen bij andere financiële instellingen, is het afsluiten van een 401(k) lening vrij eenvoudig.
Redenen om te lenen van 401K voor aanbetaling van het huis
Geld sparen voor een aanbetaling kan een aanzienlijk obstakel zijn om huiseigenaar te worden, vooral omdat het niet de enige kosten zijn die gepaard gaan met het krijgen van een hypotheek. Sluitingskosten, verhuiskosten, evenals eventuele noodzakelijke renovaties of meubels voor uw nieuwe huis, kunnen allemaal financiering vereisen. Als u krap bij kas zit, kan het opnemen van geld uit uw 401 (k) u helpen uw aanbetaling te betalen. Dit heeft echter ernstige nadelen.
Kunt u uw 401 (k) gebruiken om een huis te kopen?
U kunt echt een huis kopen met het geld in uw 401 (k). Dit is een korte uitleg van hoe 401(k)-accounts werken:
- Zowel geld vóór belastingen uit het loon van werknemers als geld van zelfstandigen kan worden ingebracht.
- Namens de onderneming kunnen ook bijdragen worden gestort door werkgevers en zzp'ers.
- Bedrijven hebben de mogelijkheid om een deel van de werknemersbijdragen te matchen.
U moet belasting betalen tegen uw huidige belastingtarief over het volledige opnamebedrag wanneer u geld uit uw 401 (k) haalt. U betaalt ook een boete voor vroegtijdige distributie van 10% als u jonger bent dan 5912 (of 55 als u niet langer in dienst bent van uw werkgever).
Redenen voor het maken van een lening op huisaanbetaling met uw 401K
Hoewel het denkbaar is, wordt het meestal niet aangeraden om een aanbetaling te doen via een 401(k). Toch zijn er twee basismethoden om verder te gaan met de redenen om 401k te lenen met een aanbetaling:
#1. Lenen tegen uw 401K voor een huisaanbetaling
Als u uw plan wilt gebruiken om een aanbetaling voor een huis te financieren, is lenen van uw 401K meestal de betere keuze. Normaal gesproken kunt u tot 50% van uw verworven rekeningsaldo of $ 50,000 lenen, afhankelijk van wat het laagste is als het plan van uw werkgever werknemers toestaat leningen af te sluiten tegen hun 401 (k) -rekeningen. Totdat u de lening heeft terugbetaald, moet u min of meer gelijke aflossingen doen die minimaal per kwartaal moeten worden voldaan en inclusief rente. Meestal heb je vijf jaar om het terug te betalen.
#2. Verdien geld met uw 401 (k)
Bij het lenen van 401k voor een aanbetaling van een huis, is een opname meestal een slechte keuze. De IRS staat mensen toe om vervroegd op te nemen vóór de leeftijd van 5912 als gevolg van een "onmiddellijke en substantiële financiële behoefte", zoals het kopen van een huis als het plan van uw werkgever ontberingen toestaat.
Hoewel het kopen van een huis misschien geen ontbering lijkt, regelt de IRS dit soort distributies op die manier. U hoeft het geld dat u leent niet terug te betalen en u mag dat ook niet doen. U moet gewone inkomstenbelasting betalen over het bedrag dat u hebt opgenomen, evenals een boete voor vervroegde intrekking van 10% als u jonger bent dan 5912 jaar.
#3. Opties voor het doen van een aanbetaling vanaf uw 401 (k)
In plaats van gebruik te maken van uw 401 (k), zijn er veiligere methoden om uw route naar eigenwoningbezit (k) te versnellen. Hier zijn vier opties om te overwegen.
#4. Gebruik in plaats daarvan uw IRA of Roth IRA.
Voor in aanmerking komende opnames van eerste huizenkopers maakt de IRS een uitzondering op de regel dat u 5912 moet zijn om boetevrije uitkeringen van uw IRA te verkrijgen. Eventuele vroege uitbetalingen tot $ 10,000 moeten worden gebruikt om uw eerste huis te kopen of te bouwen om te voorkomen dat u de extra belasting van 10% betaalt.
#5. Zorg voor een hypotheek met goedkeuring van de overheid
Wanneer u een FHA-lening aanvraagt en een kredietscore van ten minste 580 heeft, kunt u slechts 3.5% neerleggen. U hoeft niet veel contant geld bij de hand te hebben, omdat u de afsluitingskosten en premies voor vervroegde hypotheekverzekering kunt financieren.
#6. Verkrijg een conventionele hypotheek met een bescheiden aanbetaling.
U kunt een conventionele lening krijgen met een bescheiden aanbetaling als uw kredietscore ten minste 620 is. Misschien wilt u speciale aandacht besteden aan leningen die zijn bedoeld voor starters op huizenkopers. Ze omvatten de HomeReady- of Standard 97-leningen van Fannie Mae, evenals de Home Possible- en HomeOne-leningen van Freddie Mac.
#7. Kijk naar programma's om te helpen met aanbetalingen.
Programma's voor starters op de woningmarkt worden aangeboden door overheidsinstanties voor huisvestingsfinanciering, non-profitorganisaties in de buurt, federale instanties, lokale overheden en andere groepen.
Lenen van 401K-regels
Het is een typische tactiek om geld te lenen van een 401(k) om moeilijke tijden door te komen. Het heeft voordelen, zoals het feit dat u rente aan uzelf betaalt in plaats van aan een schuldeiser en dat u geen sterk krediet nodig heeft om te worden goedgekeurd voor een 401 (k) lening. Sommige Amerikanen komen tot de conclusie dat deze voordelen opwegen tegen de aanzienlijke nadelen, zoals het mislopen van toekomstige investeringsopbrengsten op geleend geld. Hier zijn zeven regels die u moet kennen als u probeert te beslissen of het zinvol is om geld te lenen van uw 401K-pensioenrekening.
#1. Een maximum van $ 50,000, of 50% van uw verworven saldo, misschien geleend.
Het maximale geleende bedrag van 401 (k) is $ 50,000 of 50% van uw verworven saldo, afhankelijk van wat het laagste is. U mag natuurlijk alleen het bedrag lenen dat beschikbaar is in uw 401(k), dus als uw saldo lager is, kunt u niet het volledige toegestane bedrag lenen.
#2. De aflossingsperiode van de lening is meestal vijf jaar.
Een lening van 401 (k) heeft een aflossingsvrije periode van vijf jaar waarna deze moet worden terugbetaald. Om vervroegde indieningskosten en andere fiscale gevolgen te vermijden, die hieronder worden beschreven, is het absoluut noodzakelijk dat u de lening op tijd terugbetaalt.
#3. U kunt niet lenen onder alle 401 (k) plannen.
Een van de regels bij het lenen van 401K is ook dat u niet onder alle plannen kunt lenen. U kunt niet altijd geld lenen tegen uw pensioenrekening met 401 (k) -plannen. Ook heb je deze keuze niet als je bedrijf het verbiedt. Om erachter te komen of u kunt lenen en wat de maximale leenlimieten zijn, moet u contact opnemen met uw planbeheerder.
#4. Mogelijk moet u het geld het volgende jaar op belastingdag terugbetalen als u uw baan verliest.
Vroeger moest je je lening binnen 60 dagen na het opzeggen van je baan terugbetalen. De Tax Cuts and Jobs Act heeft de beperkingen echter gewijzigd in 2018. U heeft nu tot de belastingdag van het jaar waarin u het geld hebt opgenomen om de benodigde betalingen te doen. Als u in 2022 geld heeft geleend, moet u het volledig terugbetalen op 17 april 2023 of 16 oktober 2023. De risico's van lenen worden enigszins verminderd door de verlengde deadline. Toch kan het een uitdaging zijn om uw lening volledig terug te betalen als u nu een lening afsluit, het geld uitgeeft en vervolgens onverwacht uw baan kwijtraakt.
#5. U krijgt een boete als u uw 401 (k) -lening niet terugbetaalt.
Als u in gebreke blijft met een 401(k)-lening, wordt dit beschouwd als een opname of uitkering en is daarom onderworpen aan de boete van 10% voor vroegtijdige opname die van toepassing is op opnames die zijn gedaan vóór de leeftijd van 59 1/2. Als u rekening houdt met de mogelijke verliezen van de winsten die uw geld zou hebben behaald als u het belegd had gehouden, zou dat mogelijk een zeer dure uitgave zijn.
#6. Als u leent van uw 401 (k), bent u verantwoordelijk voor de rente.
U moet rente over de lening betalen wanneer u een lening aangaat op uw 401 (k). Het goede nieuws is dat u verantwoordelijk bent voor het dekken van die rente. De rentevoet, die vaak gebaseerd is op de huidige prime rate, wordt bepaald door uw planbeheerder. Het slechte nieuws is dat u middelen na belastingen zult gebruiken om de rente op uw 401 (k) -lening te betalen. U bent nog steeds onderworpen aan de gewone inkomstenbelasting op uitkeringen als u als gepensioneerde geld opneemt.
401(k) opnames zijn een alternatief voor 401(k) leningen.
In de meeste gevallen is lenen van uw 401 (k) in plaats van geld opnemen een betere optie als u het geld van uw pensioensparen meteen moet gebruiken. Een lening heeft de voorkeur boven andere opties omdat:
- 401(k) opnames vóór 59 1/2 zijn vrijgesteld van de boete van 10% voor vroegtijdige opname.
- Om te voorkomen dat uw 401 (k) alle potentiële investeringswinsten misloopt tussen het moment van opname en het moment dat u met pensioen gaat, betaalt u het geld terug.
- Als uw plan het toelaat, zou u serieus moeten overwegen een lening af te sluiten in plaats van uw 401 (k) terug te trekken en boetes te riskeren en rendement te verliezen voor de resterende jaren tot uw pensionering.
Redenen om te lenen van 401K om schulden af te betalen
In wezen leent u uw eigen geld wanneer u een lening afsluit van uw 401 (k). Om het geld te lenen, hoeft u geen goedkeuringsproces voor leningen te doorlopen. Er is waarschijnlijk een snelle en gemakkelijke manier om dit op de website te doen als u internettoegang instelt. Iets heeft zowel goede als slechte aspecten, maar we houden het onder 'pro'.
Voordelen en nadelen van het lenen van 401 leningen om schulden af te betalen
Voordelen van lenen om schulden af te betalen met een 401K
- Flexibele terugbetalingsopties: Fondsbeheerders bieden flexibele terugbetalingsalternatieven omdat ze willen dat u uw 401 (k) -lening snel en gemakkelijk terugbetaalt. Automatische incasso's kunnen u helpen herinneren dat u moet betalen, en vervroegde aflossingen worden niet bestraft.
- Minimale of niet-bestaande leenkosten: Hoewel u misschien een kleine initiële en administratieve vergoeding betaalt, zijn 401 (k) leningen de goedkoopste. Dit is hoogstwaarschijnlijk uw beste keuze als u geld moet lenen om schulden af te betalen.
- Neutraal effect op pensioen: het is een veel voorkomende mythe dat het afsluiten van een lening van uw 401 (k) uw pensioensparen zal schaden. Alleen als je het doet tijdens een bullmarkt, gebeurt het dan? Maar aangezien je het geld met rente terugbetaalt, is het effect neutraal.
Nadelen van redenen om te lenen om schulden af te betalen met een 401K
Een "bullmarkt" is een markt waarin de aandelenkoersen gestaag stijgen. Dat geeft aan dat de waarde van het geld in uw 401 (k) -plan stijgt. U kunt die potentiële winst verliezen als u ze verwijdert terwijl dat gebeurt. De meest voorkomende verdediging van 401 (k) -leningen is deze, hoewel deze alleen van toepassing is als de markt bullish is. De volgende zijn enkele andere echte "nadelen":
- Het gevaar van baanverlies: geen enkel werk is gegarandeerd veilig, zoals we allemaal ontdekten in 2020. De IRS schrijft voor dat u het resterende saldo van uw 401 (k) -lening binnen zestig dagen terugbetaalt als u uw dienstverband verlaat terwijl u nog geld verschuldigd bent op Het. Als u dat niet doet, wordt de lening beschouwd als een vervroegde opname en wordt er 10% plus inkomstenbelasting in rekening gebracht.
- Dit jaar is de S&P 500 met 20% gestegen. De timing van een 401 (k) lening moet goed worden doordacht. Nu de S&P 500 dit jaar met 20% is gestegen, is het misschien niet verstandig om uw pensioensparen op te nemen. Ondanks een hogere rente zou een persoonlijke lening goedkoper zijn.
Wat zijn de regels om te lenen van 401K?
401(k) leenregels:
- Slechts $ 50,000, of 50% van uw verworven 401 (k) waarde, kan worden geleend in een periode van 12 maanden.
- Elk salaris trekt een deel van de lening plus rente af nadat deze is uitbetaald.
- Normaal gesproken hebben leners maximaal vijf jaar om de lening terug te betalen.
Kunt u geld lenen van een 401K?
Voor degenen die $ 100,000 of meer hebben geïnvesteerd, kunt u maximaal $ 50,000 lenen, wat gelijk is aan 50% van de verworven waarde van uw account. U kunt maximaal $ 10,000 lenen als uw rekeningsaldo lager is dan dat bedrag.
Wat is het nadeel van lenen van uw 401K?
Het grootste nadeel van lenen tegen uw 401 (k) is de vermindering van uw vermogen om inkomen te genereren als u met pensioen gaat, omdat u uw spaargeld niet kunt verhogen of toevoegen tijdens het betalen van leningen.
Doet lenen van uw 401K uw krediet schaden?
Nee, leningen van uw 401 (k) worden niet bekendgemaakt aan kredietbeoordelingsbureaus, maar kredietverstrekkers kunnen u hierover ondervragen als u een hypotheek aanvraagt en de lening als schuld behandelen.
Is het beter om te lenen of te nemen van 401K?
Een lening van 401 (k) aangaan is niet ideaal, maar het heeft voordelen ten opzichte van vroege opname. Blijf weg van belastingen en boetes. U kunt voorkomen dat u de belastingen en boetes moet betalen die gepaard gaan met vervroegde opnames door een lening af te sluiten.
Redenen om te lenen bij 401K Gerelateerde artikelen
- WAT IS 401K: hoe het werkt, voordelen en opname
- 401K Evenwicht op leeftijd: alles wat u moet weten
- HOE 401K-BALANS TE CONTROLEREN: Eenvoudige gids
- Kunt u een creditcard krijgen met uw huidige kredietscore?
- P2P-LENINGEN: wat is het, beste leningen om te investeren, met slechte kredieten en online
Redenen om te lenen van 401K-referenties
