Het concept van een "vooruitbetalingsboete" is veel huiseigenaren vreemd. Waarom zou u gestraft moeten worden voor het vervroegd terugbetalen van een schuld? Dat is het probleem met hypotheekleningen. Verrassend genoeg hebben velen van hen boetes voor vooruitbetaling, die uw flexibiliteit beperken en uw portemonnee kunnen opeten als u probeert het juiste te doen voor uw financiën. In dit artikel zullen we alles doornemen wat u moet weten over hypotheekrenteaftrek, hoe het werkt en hoe u dit probleemloos kunt vermijden.
Wat zijn boetes voor vooruitbetaling op hypotheken?
Een boete voor vooruitbetaling, ook wel 'vooruitbetaling' genoemd, is een prijs die wordt betaald aan leners die een lening binnen een paar jaar na het afsluiten ervan afbetalen. Kredietverstrekkers stoppen vaak met het in rekening brengen ervan na drie tot vijf jaar aflossing van de lening. Kredietverstrekkers passen deze kosten toe om leners te ontmoedigen hun hypotheken af te lossen of te herfinancieren, wat zou resulteren in een verlies aan rente-inkomsten voor de geldschieter.
Boetes voor vooruitbetaling zijn volgens de federale wetgeving verboden voor verschillende vormen van woningkredieten, waaronder FHA- en USDA-leningen, evenals studieleningen. In andere omstandigheden kunnen geldschieters boetes voor vervroegde uitbetaling in rekening brengen, hoewel er door de federale wetgeving tijd- en kostenbeperkingen zijn opgelegd.
Hoe een boete voor vooruitbetaling werkt
Er zijn maar weinig mensen die het zich kunnen veroorloven om een schuld pas een jaar of twee na het afsluiten ervan terug te betalen. Niettemin herfinancieren veel mensen hun leningen om te profiteren van een lagere rente of om hun kredietwaardigheid te verbeteren. Boetes voor vervroegde aflossing kunnen herfinanciering duurder maken in de eerste jaren na het aangaan van een lening.
Boetes voor vooruitbetaling verschillen afhankelijk van de geldschieter en het type lening. Sommige kredietverstrekkers brengen geen kosten in rekening; in andere zijn ze beperkt. Vooruitbetalingen worden alleen geheven tijdens de eerste paar jaar van een lening, waarna ze geleidelijk verdwijnen (meestal binnen drie tot vijf jaar).
Boetes voor vervroegde aflossing worden alleen toegepast op bepaalde soorten leningen, maar ze worden altijd gedetailleerd beschreven in de leningdocumentatie. Daarom is het van cruciaal belang om de openbaarmakingen te lezen voordat u een leningaanbod accepteert.
Waarom brengen kredietverstrekkers boetes voor vooruitbetaling in rekening?
Hoewel het vervroegd aflossen van een schuld bijna altijd gunstig is voor de lener, is het niet altijd gunstig voor de geldschieter. Wanneer een lener een lening vervroegd afbetaalt, verliest de geldschieter maanden of jaren aan rente die de geldschieter anders op de lening zou hebben geïnd.
Houd er rekening mee dat geldschieters geld verdienen door u geld te lenen. De geldverstrekker verdient geld aan de rente die u betaalt op uw hypotheek of lening. In de administratie van de geldschieter is de uitstaande hoofdsom een actief.
Als gevolg hiervan leggen sommige kredietverstrekkers boetes op om te voorkomen dat u uw hypotheek vervroegd aflost. Hoe langer u erover doet om uw hypotheek af te lossen, hoe meer rente de kredietverstrekker verdient. Om een afschrikmiddel te creëren om de volledige leningschuld vervroegd af te lossen, heft de geldschieter een boete voor vervroegde aflossing. Voor een hypotheekverstrekker ontmoedigt dit kredietnemers om hun leningen snel te herfinancieren tijdens periodes van dalende rentetarieven.
Soorten boetes voor vooruitbetaling
Boetes voor vooruitbetaling worden geclassificeerd als zacht of hard.
#1. Zachte boetes voor vooruitbetaling
Een zachte boete voor vooruitbetaling wordt alleen toegepast wanneer u uw huis herfinanciert, en is gebaseerd op de taal van een overeengekomen boetepercentage in uw papierwerk voor hypotheekleningen.
#2. Harde boetes voor vooruitbetaling
Als u uw huis verkoopt of herfinanciert, krijgt u een fikse boete. Een boete voor vervroegde aflossing kan ook van toepassing zijn als u in een jaar probeert meer dan 20% van uw leningschuld af te lossen. Een paar extra betalingen doen aan uw hoofdsom of elke maand een beetje extra betalen, is vaak onvoldoende om een boete voor vooruitbetaling te voorkomen.
Hoeveel kosten boetes voor vooruitbetaling?
Het vermogen van uw geldschieter om u boetes voor vooruitbetaling in rekening te brengen, is beperkt.
Boetes voor vervroegde aflossing mogen niet meer bedragen dan 2% van het uitstaande bedrag van de lening tijdens de eerste twee jaar van de lening, of meer dan 1% van het uitstaande saldo van de lening tijdens het derde jaar van de lening. Het bedrag aan boetes voor vervroegde aflossing dat u moet betalen, wordt bepaald door uw kredietverstrekker. Het exacte bedrag kan per kredietverstrekker verschillen.
Een glijdende schaal op basis van de lengte van uw hypotheek is een van de meest voorkomende technieken om een boete voor vervroegde aflossing toe te passen. Als u bijvoorbeeld uw hypotheek in het eerste jaar aflost, bent u mogelijk 2% van de uitstaande hoofdsom van de lening verschuldigd. Als u wacht tot het tweede jaar met aflossen van de lening, kunt u een boete krijgen gelijk aan 1% van de hypotheeksom.
Sommige geldschieters kunnen in alle situaties gewoon een percentage van het totale leningsaldo selecteren als boete voor vooruitbetaling. Kredietverstrekkers kunnen ook een vaste boete of een bepaald aantal maanden rente opleggen.
Is het betalen van een boete voor vooruitbetaling van een lening de kosten waard?
Als u het zich kunt veroorloven om een hypotheek af te lossen binnen het eerste of twee jaar van lenen – of herfinancieren tegen een veel goedkoper tarief – dan kan het eenvoudig helpen om de boete te betalen, aangezien de hoeveelheid geld die wordt bespaard aan rentebetalingen veel groter kan zijn dan de kosten van de straf.
Maar als u de hypotheek niet kunt afbetalen totdat de boetes voor vervroegde aflossing bijna volledig zijn afgebouwd, kan het beter zijn om gewoon te wachten. De rente die u blijft betalen over uw lening is aftrekbaar van de belasting en de vooruitbetaling is alleen aftrekbaar als het een zakelijke uitgave is. Het betalen van uw boete kan nog steeds de moeite waard zijn als u uw lening tegen een veel lager tarief kunt herfinancieren en zoveel rente kunt besparen dat u de kosten van uw boete voor vervroegde aflossing binnen een paar jaar terugverdient.
Uw hypotheekcontract interpreteren
U moet, zoals bij elke financiële deal, de kleine lettertjes bestuderen. In deze situatie wilt u weten of uw hypotheekcontract een boeteclausule voor vooruitbetaling bevat en hoe u de gevolgen van het activeren van de vergoeding moet interpreteren.
Hoe controleer ik op een vooruitbetalingsclausule?:
Het goede nieuws is dat kredietverstrekkers wettelijk verplicht zijn boetes voor vooruitbetaling bekend te maken, evenals maandelijkse kosten en andere informatie over leningen. Zoals eerder vermeld, moet u de "kleine lettertjes" bestuderen - in dit geval de schatting van de lening of de documentatie die u bij het afsluiten zult ondertekenen, waar deze prominent zal worden opgenomen in de bijlagen en/of openbaarmakingsdocumenten, samen met alle andere voorwaarden van uw hypothecaire lening.
Het is prima om uw geldschieter te vragen of zij een boete voor vooruitbetaling opleggen; als ze dat doen, vraag hen dan om u te laten zien waar u de informatie in het papierwerk kunt vinden. Als u al een lening heeft, zou u deze op uw maandelijkse rekeningoverzicht moeten kunnen vinden.
Boetes voor vooruitbetaling zijn in sommige situaties verboden. Dit zijn enkele voorbeelden:
- Leningen van de Federal Housing Administration (FHA)
- Leningen van het Department of Veterans Affairs (VA).
- Leningen van het Amerikaanse ministerie van landbouw (USDA).
- Studieleningen of persoonlijke leningen (Hoewel deze leningen geen hypotheken zijn, zijn ze toch nuttig om te weten.)
Ontdek wat wel en niet de vooruitbetalingsvergoeding voor de lening activeert:
Zoals eerder vermeld, zal het betalen van een paar extra termijnen niet leiden tot de boete voor vooruitbetaling. Desalniettemin zijn er situaties waarin u zich ervan bewust moet zijn dat dit het geval zal zijn.
Om te beginnen is het van cruciaal belang om te begrijpen dat er twee soorten boetes voor vooruitbetaling zijn:
- Met een zachte vooruitbetalingsboete kunt u uw huis verkopen zonder de boete op te lopen, dus het zou van toepassing zijn als u in de beginjaren een groot deel van de lening herfinanciert of aflost.
- In de bovengenoemde voorwaarden geldt een harde vooruitbetalingsboete, maar ook als u de woning heeft verkocht.
Sancties worden doorgaans toegepast op de eerste paar jaar van een lening, aangezien, zoals eerder gezegd, deze het meest risicovol zijn voor de geldschieter. Als u vervroegd herfinanciert, krijgt u de boete voor vervroegde aflossing. Het kostenbedrag is afhankelijk van het soort hypotheekrenteaftrek dat u heeft. Beschouw als voorbeeld de hierboven getoonde modellen.
Houd rekening met het type boete voor vooruitbetaling dat bij uw lening hoort wanneer u uw leningsraming en contract doorleest, voor het geval er iets gebeurt en u besluit te herfinancieren en/of verkopen. Als u onduidelijk bent, vraag dan uw hypotheekverstrekker voordat u de papieren ondertekent om u te begeleiden bij de berekeningen voor uw type boete voor vooruitbetaling, geleend bedrag, afschrijving en rentetarief.
Vooruitbetaling Boete Voorbeeld
Stel dat Susan een nieuwe huiseigenaar is die net haar eerste huis heeft gekocht. Om haar aankoop te financieren, nam ze een hypotheek van $ 400,000 met een looptijd van 30 jaar tegen 4% met een vooruitbetalingsclausule. De voorwaarde vraagt om een glijdende schaal van boetes voor vervroegde betaling voor de eerste vijf jaar van haar lening.
Susans kredietscore is verbeterd twee jaar nadat ze haar lening heeft afgesloten, de rentetarieven zijn gedaald en ze wil hiervan profiteren en de resterende $ 385,000 van haar lening herfinancieren. Ze vindt een andere hypotheekverstrekker die haar nieuwe lening 3.25 jaar lang tegen 15% zal herfinancieren. Over het algemeen zal herfinanciering haar $ 325 per maand besparen, maar ze zal een vooruitbetalingsboete van $ 5,775 (of 1.5% van haar uitstaande leningschuld) moeten betalen wanneer ze haar huidige lening afbetaalt.
Susan zou haar boete in iets meer dan twee jaar terugverdienen (als de afsluitkosten zijn meegerekend) door middel van spaargeld van haar nieuwe lening in dit scenario. Als ze van plan is om minimaal drie of vier jaar in haar huis te blijven wonen, kan herfinanciering en het betalen van de boete een goed idee zijn. Als ze denkt dat ze binnen een jaar of twee zal verhuizen, moet ze doorgaan met haar eerdere lening.
Hoe kan ik boetes voor vooruitbetaling van hypotheken vermijden?
Sommige kredietverstrekkers moeten worden vermeden als u boetes voor vooruitbetaling op uw toekomstige hypotheekovereenkomst wilt vermijden. Ze omvatten alternatieve geldschieters (meestal online, niet-bancaire geldschieters), specialisten op het gebied van subprime-leningen en geldschieters die snel contant geld aanbieden.
Vermijd ook bepaalde leenproducten om te voorkomen dat deze kosten in rekening worden gebracht. Het is bijvoorbeeld beter om verschillende leenproducten te vermijden en in plaats daarvan vast te houden aan leningen die overal te krijgen zijn. Als uw geldschieter boetes voor vooruitbetaling probeert op te nemen, bevindt u zich in een sterkere positie om ze weg te onderhandelen.
Een ander ding dat u kunt doen om boetes voor vervroegde aflossing te voorkomen, is frequente herfinanciering te voorkomen, wat voor uw geldschieter aangeeft dat u eerder zult herfinancieren zodra de rentetarieven dalen. U kunt ook een medeondertekenaar zoeken of een grotere aanbetaling doen in ruil voor een langere looptijd van de lening (inclusief de afschaffing van vooruitbetalingskosten).
Tot slot, als u boetes voor vervroegde aflossing wilt vermijden, kunt u gewoon wachten tot ze zijn afgebouwd voordat u uw lening aflost of herfinanciert. Als alternatief kunt u toegestane extra aflossingen doen die lager zijn dan het maximale bedrag van uw hypotheek dat u elk jaar kunt terugbetalen zonder boetes voor vervroegde aflossing.
speciale overwegingen
Boetes voor vooruitbetaling verschillen tussen kredietverstrekkers. Dit betekent dat leners aandachtig moeten zijn bij het aanvragen en goed begrijpen van het papierwerk voor de openbaarmaking van de vooruitbetaling voorafgaand aan de afsluiting. Boetes voor vervroegde aflossing kunnen worden vastgesteld of berekend als een percentage van het resterende hypotheeksaldo. Ze kunnen ook worden beoordeeld op een glijdende schaal op basis van hoe lang de hypotheek al bestaat.
Sommige geldschieters brengen een boete in rekening als u uw woning binnen de eerste twee tot drie jaar na uw oorspronkelijke hypotheek herfinanciert of verkoopt. Anderen heffen een vergoeding als de lening binnen de eerste vijf jaar wordt afbetaald.
Hoe weet ik of mijn Hypotheek een Vooruitbetalingsboete heeft?
Controleer uw maandelijkse factuuroverzicht of couponboek om te zien of uw lening een boete voor vooruitbetaling bevat. U kunt ook de documenten bekijken die u hebt ondertekend bij het afsluiten van de lening. Boeteclausules voor vooruitbetaling zijn vaak te vinden in het orderbriefje of, in zeldzame gevallen, in een aanvulling op het orderbriefje.
Hoe wordt de boete voor vooruitbetaling berekend?
Het wordt berekend met behulp van de volgende termen:
- Uw hypotheekschuld is nog verschuldigd.
- Vermenigvuldig uw uitstaande hypotheeksaldo met de jaarlijkse rentevoet van uw hypotheek.
- Om de maandelijks te betalen rente te berekenen, deelt u het antwoord door 12 maanden per jaar.
- Deel het resultaat door drie (maanden)
- Actuele hypotheekrente
Waarom hebben kredietverstrekkers boetes voor vooruitbetaling?
Kredietverstrekkers gebruiken boetes voor vervroegde aflossing om leners aan te moedigen hun leningen langer dan een jaar of twee vast te houden. Wanneer u uw lening over een langere periode aflost, zoals bij een hypotheek van 30 jaar, krijgen hypotheekverstrekkers en banken meer geld. Dit is te wijten aan het feit dat de rente zich ophoopt gedurende de looptijd van een lening.
Wordt een hypotheekrenteaftrek als rente beschouwd?
Het kan zijn dat u een boete moet betalen als u uw hypotheek vervroegd aflost. Als de boete niet is voor een bepaalde dienst of kosten in verband met uw hypothecaire lening, kunt u deze aftrekken als hypotheekrenteaftrek.
Conclusie
Controleer voordat u een keuze maakt of er een boete is voor vervroegd aflossen van uw hypothecaire lening. Je moet ook kijken naar kredietverstrekkers die geen boetes voor vooruitbetaling opleggen, zoals Rocket Mortgage.
Gerelateerde artikelen
- Een autolening herfinancieren: de beste gids voor 2023 en alles wat u moet weten
- DEFEASANCE CLAUSULE: Betekenis en overzicht
- 401K UITBETALEN: hoe het werkt en waar u aan moet denken
- Hoe een appartementshuur zonder boete legaal te verbreken?
- ACHTERBELASTINGEN INDIENEN: Hoe beheer ik mijn achterstallige belastingen?
- TIJDSCHEMA: hoe het werkt, sjabloon en verschil
Referenties
