Een van de factoren waarmee kredietverstrekkers rekening houden bij het goedkeuren van een lening, is de loan-to-value-ratio. Dit om zichzelf te beschermen tegen risico's. Een goede loan-to-value-ratio hangt af van het type geldschieter en het activum. U kunt uw loan-to-value-ratio berekenen met behulp van de formule om u van tevoren voor te bereiden. Het artikel hint naar de formule die je nodig hebt en hoe je de loan-to-value ratio kunt berekenen.
Lening-tot-waardeverhouding
De term "loan-to-value ratio" wordt door banken vaak gebruikt in onroerend goed. Kredietverstrekkers gebruiken de "loan-to-value" (LTV)-ratio om te beschrijven hoeveel geld ze uitlenen in vergelijking met de waarde van het activum dat ze kopen. Dit is om de verhouding aan te geven van de eerste hypotheeklijn tot de gehele getaxeerde waarde van het onroerend goed.
Een van de belangrijkste risico-indicatoren waarmee kredietverstrekkers rekening houden bij het bepalen of een lener in aanmerking komt voor een hypotheek, is de loan-to-value-ratio. De mogelijkheid dat een geldschieter een verlies neemt, neemt toe naarmate het aantal eigen vermogen afneemt. En bij het nemen van kredietbeslissingen wordt voortdurend rekening gehouden met het wanbetalingsrisico. Hierdoor worden de geschiktheidsvereisten voor verschillende hypotheekprogramma's aanzienlijk strenger naarmate de LTV-ratio van een lening stijgt.
Om zichzelf te beschermen tegen het in gebreke blijven van de koper en om de kosten van de hypotheek te verhogen, kunnen geldschieters eisen dat leners met een hoge LTV-lening een hypotheekverzekering afsluiten.
Voorbeelden van klanten met een hoger risico zijn die met
- Lage schuld-inkomen ratio's
- Vorige hypotheek geschiedenis van late betalingen
- Hoge leenbedragen of uitbetalingsbehoeften
- Lage kredietscores
- Onvoldoende reserves,
- Weinig of geen inkomen.
Waar is de verhouding tussen lening en waarde voor
Het evalueert het verband tussen het saldo van de lening en de marktwaarde van het actief, zoals een huis of auto, die dient als onderpand voor de lening.
De LTV is bijvoorbeeld 50% als de geldschieter een lening aanbiedt die gelijk is aan de helft van de waarde van het actief. LTV verhoogt het risico omdat het de hoeveelheid geld verhoogt die de geldschieter zou kunnen verliezen als de lener de lening niet nakomt.
Hoewel het voor elke gedekte lening kan worden gebruikt, wordt de loan-to-value-ratio het vaakst geassocieerd met hypotheken. In werkelijkheid zijn LTV-beperkingen een van de vereisten voor deelname aan een aantal federale hypotheekprogramma's.
Hoe kredietverstrekkers de LTV gebruiken
Een LTV-ratio is slechts een van de criteria die worden gebruikt om te bepalen of een lener in aanmerking komt voor een hypotheek, een lening met eigen vermogen of een kredietlijn. Maar het kan een grote impact hebben op de rente die een lener kan krijgen. Wanneer de LTV-ratio van een aanvrager op of onder de 80% ligt, zullen de meeste geldschieters hem de laagste rente geven die ze kunnen.
Leners met een grotere LTV-ratio komen nog steeds in aanmerking voor een hypotheek, hoewel de rente op de lening kan stijgen naarmate de LTV-ratio stijgt. Een lener met een LTV-ratio van 95% kan bijvoorbeeld hypotheekgoedkeuring krijgen.
Ze kunnen echter een rentetarief in rekening worden gebracht dat een vol procentpunt hoger is dan het tarief dat wordt aangerekend aan een lener met een LTV-ratio van 75%. Een kredietnemer kan verplicht worden een particuliere hypotheekverzekering af te sluiten als de LTV-ratio hoger is dan 80%.
Formule voor lening/waardeverhouding
De formule van de loan-to-value-ratio is wat u kunt gebruiken om uw rente te berekenen. De formule is het geleende bedrag gedeeld door het geleende actief of de waarde van het onderpand. Het berekenen van een hypotheek is het hypotheeksaldo gedeeld door de waarde van het onroerend goed.
Het hangt echter af van het soort geldschieter en het activum dat wordt gefinancierd. Er zijn verschillende manieren om de "V" in LTV te berekenen.
De formule is in het algemeen:
Leningbedrag / activawaarde) x 100 is gelijk aan LTV%
Het geleende bedrag en de waarde van het actief moeten gescheiden zijn door een voldoende bedrag. Misschien heeft de risicoafdeling van een financiële instelling de overtuiging dat ze de apparatuur gemakkelijk met 25% korting kunnen verkopen.
Dat betekent waarschijnlijk dat ze bereid zijn te lenen tegen het actief tot een maximale LTV van 75%. Beschouw het als 1 minder de “eigen vermogenbuffer
Hoe wordt de verhouding tussen lening en waarde berekend
Met deze formule kunnen huizenkopers eenvoudig de LTV-ratio van een woning berekenen. Dit is de formule:
Hypotheekbedrag/Getaxeerde Eigendomswaarde = LTV-ratio
waar: MA=Hypotheekbedrag
APV= Geschatte Eigendomswaarde
Wat is een goede verhouding tussen lening en waarde
Een goede loan-to-value-ratio mag niet hoger zijn dan 80%. Een hoge LTV is alles boven de 80%, wat betekent dat leners hogere leenkosten kunnen betalen, een particuliere hypotheekverzekering nodig hebben of zelfs worden afgewezen voor een lening. LTV's van meer dan 95% worden vaak als onvoldoende beschouwd.
De gemiddelde loan-to-value (LTV)-ratio voor een fatsoenlijke kredietverstrekker is 80%. Nog beter is alles dat onder dit cijfer valt. Aangezien de LTV boven de 80% stijgt, moet u er rekening mee houden dat de leenkosten kunnen stijgen of dat leners mogelijk niet worden goedgekeurd voor leningen.
Het loan-to-value-concept is sterk afhankelijk van het type hypotheek dat u afsluit. Dit is te wijten aan het feit dat elk van deze soorten leningen specifieke vereisten heeft voor huizenkopers. Hierdoor kan elke kredietverstrekker andere eisen stellen; dus onderzoek om de beste deal te vinden. Hieronder vindt u de verschillende LTV-vereisten voor de hypotheeksector:
#1. LTV voor Conventionele Hypotheken
Een acceptabele LTV-ratio voor traditionele hypotheekaanvragen is 80%. Dit is te wijten aan het feit dat veel geldschieters eisen dat leners een aanbetaling doen van ten minste 20% van de waarde van het huis.
#2. LTV voor FHA
Voor hypothecaire leningen die zijn verzekerd door de Federal Housing Authority (FHA) gelden andere regels.
Als u een kredietscore van ten minste 580 heeft en op zoek bent naar goedkeuring voor een FHA-lening, is een lening-waardeverhouding van 96.5% acceptabel. Uw LTV-ratio kan niet hoger zijn dan 90% als uw credit score tussen 500 en 579 ligt.
Als u bijvoorbeeld een huis koopt met een waarde van $ 200,000, mag uw geleende bedrag niet hoger zijn dan $ 180,000. Dat vereist een minimale aanbetaling van $ 20,000 om uw LTV-ratio op 90% te houden.
#3. LTV voor USDA- en VA-leningen
Uw LTV-ratio kan oplopen tot 100% als u een lening aanvraagt zonder aanbetaling, zoals een USDA-lening of VA-lening.
Natuurlijk zijn er aanvullende voorwaarden om in aanmerking te komen voor deze hypotheken, zoals inkomensminima, locatiespecificaties van onroerend goed of een bepaalde status in het leger.
#4. LTV als u uw lening herfinanciert
Het herfinancieren van leners kan al dan niet een bepaalde LTV-ratio vereisen. Uw LTV-ratio moet bijvoorbeeld meer dan 80% zijn als u herfinanciert via het Home Affordable Refinance Program (HARP) van de overheid. Er zijn echter geen LTV-ratiobeperkingen als u wilt herfinancieren via een FHA-stroomlijnprogramma.
Wat is de verhouding tussen lening en waarde voor auto's
Een auto loan-to-value ratio (LTV) wordt berekend door het volledige bedrag van uw lening te delen door de werkelijke contante waarde (ACV) van uw auto. Meestal wordt een percentage gebruikt om het uit te drukken. De loan-to-value-ratio van uw lening wordt verlaagd door uw aanbetaling.
De loan-to-value-ratio kan van invloed zijn op uw leningsvoorwaarden. Dit komt omdat de auto het onderpand van de lening is, wat betekent dat als u uw betalingen niet kunt doen, de bank de auto weer in bezit kan nemen. Om de looptijd van de lening te verkorten en de kans te verkleinen dat u meer verschuldigd bent dan de auto waard is, kan de geldschieter een aanbetaling vragen.
Vooral kort nadat u een nieuwe auto heeft gekocht, is de werkelijke waarde van uw voertuig vaak lager dan wat u hebt uitgegeven. Wanneer u met een nieuwe auto van de parkeerplaats rijdt, daalt de waarde normaal gesproken snel. Naarmate u het meer gebruikt, verliest het geleidelijk meer waarde.
Hoe u de lening-tot-waarde voor uw auto kunt berekenen
De loan-to-value ratio (LTV) van een auto wordt berekend door het bedrag dat u wilt lenen te delen door de waarde van de auto die u wilt kopen.
De auto wordt gebruikt als onderpand voor autoleningen, daarom is de loan-to-value-ratio een manier voor geldschieters om het risiconiveau te meten dat ze nemen bij het accepteren van uw lening.
Gebruik de volgende formule om de loan-to-value-ratio voor uw auto als een percentage te berekenen:
Leningbedrag / Autowaarde x 100 = Loan-to-value ratio
Daarom zou de LTV 86% zijn als u $ 30,000 zou lenen om een auto te financieren met een waarde van $ 35,000.
Hoe kredietverstrekkers LTV voor uw auto evalueren
Kredietverstrekkers wegen de mogelijkheid af om uw auto te verkopen, omdat deze dient als onderpand voor de lening om verliezen te verhalen in het geval u er niet mee instemt. De geldschieter loopt minder risico en u kunt meer winnen als u minder leent dan de marktwaarde van de auto.
Verschillende factoren, waaronder de rentevoet en goedkeuring van de lening, zijn van invloed op de verhouding lening/waarde:
#1. Lening Goedkeuring
Elke geldschieter heeft een ander LTV-plafond voor goedkeuring van leningen om hun risico te verminderen. LTV kan van invloed zijn op uw vermogen om financiering te verkrijgen als het de vereisten van de geldschieter overschrijdt.
Vergeet niet dat geldschieters verschillende variabelen overwegen voordat ze uw lening goedkeuren, inclusief uw kredietscores en geschiedenis van tijdige leningbetalingen. LTV is slechts een van deze overwegingen.
Een lagere LTV suggereert minder risico, wat zich meestal vertaalt in een lagere leenrente, wat u tijdens de lening geld zal besparen, omdat kredietverstrekkers LTV gebruiken om het risico van uw lening in te schatten.
#2. Aanbetaling
Het doen van een grotere aanbetaling kan de LTV van uw lening verlagen, waardoor de kans groter wordt dat uw lening wordt goedgekeurd en wat resulteert in een lagere rente.
#3. Negatief eigen vermogen
Sommige kredietverstrekkers kunnen u toestaan geld te lenen boven de adviesprijs van een nieuwe auto of de marktwaarde van een gebruikte auto, waardoor u een negatief eigen vermogen krijgt.
Het zal niet ideaal zijn, omdat u meer geld schuldig bent dan de auto waard is.
LEES OOK HOE KREDIET VAST TE STELLEN
Wat betekent 60% LTV?
Als u een aanbetaling heeft die gelijk is aan minimaal 40% van de waarde van het onroerend goed om neer te zetten. U kunt in aanmerking komen voor een hypotheek met een Loan to Value (LTV) van 60%. Dit wordt ook wel een LTV-hypotheek van 60% genoemd en betekent dat u de resterende 40% van de waarde van het onroerend goed van de geldschieter leent.
Is 65% een goede LTV?
Een LTV-ratio van 65% wordt als relatief laag beschouwd, wat vaak betekent dat u goedkopere rentetarieven voor uw hypotheek kunt krijgen in vergelijking met hypotheken met een grotere LTV, wat betekent dat u minder maandelijkse hypotheekaflossingen hoeft te doen.
In het geval dat u uw hypotheekbetalingen niet kunt doen, kan het zijn dat de geldschieter het huis in bezit moet nemen om het te verkopen en de verliezen terug te verdienen. De waarschijnlijkheid dat de geldschieter voldoende middelen zal kunnen verkrijgen om de lening terug te betalen, neemt toe met afnemende LTV. Een lagere LTV vermindert dus een deel van het risico van de kredietverstrekker.
Een ander voordeel van het bezitten van een groter deel van een onroerend goed is dat u minder kunt lenen, waardoor het totale bedrag aan rente dat u betaalt, lager wordt.
Is een LTV van 40% goed?
Een LTV-ratio van 40% is erg laag, wat betekent dat 60% van uw eigendom wordt neergezet.
Is 85% een goede LTV?
Een hypotheek met een LTV van 85% is nog steeds een behoorlijke aanbetaling en plaatst u in een betere positie dan een hypotheek met een LTV van 95%, zelfs als veel van de beste hypotheekpakketten beginnen bij een LTV van 80% of een aanbetaling van 20%.
Met een 85% LTV (loan-to-value) hypotheek kunt u 85% van de totale waarde van het onroerend goed lenen. De aanbetaling die u heeft gedaan, dekt de resterende 15%.
U betaalt doorgaans een hogere rente dan iemand die bijvoorbeeld een aanbetaling van 25% aanbiedt, omdat 85% LTV een van de hypotheken met een hogere lening-waarderatio is. Dit komt omdat er minder risico is voor de geldschieter naarmate de aanbetaling hoger is.
Is een hypotheek van 90 LTV goed?
LTV-hypotheken variëren doorgaans van 50% tot 95%; een LTV-hypotheek van 90% bevindt zich aan de bovenkant van dit bereik. U zult enkele mogelijkheden hebben met een LTV van 90%, maar deze zijn mogelijk beperkt en hebben hogere tarieven omdat kredietverstrekkers meer risico nemen.
Omdat 90% LTV-hypotheektarieven goedkoper zijn dan 95% LTV-tarieven, kunt u beginnen met het opbouwen van eigen vermogen in uw huis zonder jaren te hoeven wachten om een grotere aanbetaling te sparen. In plaats van de laagste rente is de optimale 90% LTV hypotheek degene met de laagste totale kosten.
Hoe lang duurt het om 80% LTV te bereiken?
Hoewel in de meeste situaties de annulering van een hypotheekverzekering plaatsvindt bij de 78% LTV-markering. Het is ook haalbaar voor de geldschieter om ervoor te kiezen om dit te doen wanneer de lening 80% LTV bereikt als u op tijd heeft betaald en de lening al een tijdje heeft. Eén factor - de hoogte van de aanbetaling die u doet bij de aankoop van uw huis - bepaalt echter vaak hoe lang u betaalt voor een hypotheekverzekering.
De periode waarin u een hypotheekverzekering moet betalen, kan vrij kort zijn. Waarschijnlijk rond de 5 jaar, als u begint met een grotere aanbetaling, bijvoorbeeld 15% in plaats van 5%. Maar als u begint met een aanbetaling van 5%, duurt het bijna 9 jaar voordat u een LTV-niveau van 80% bereikt (en bijna 8 jaar om de automatische annuleringsmarkering van 78% LTV te bereiken).
Is een LTV van 75% goed?
Een LTV-hypotheek van 75% is een hypotheek waarbij u een aanbetaling doet van het resterende bedrag en 75% van de waarde van het onroerend goed leent van de geldschieter.
Als je kunt, probeer dan een hypotheek te krijgen met een LTV van 75%. Hoewel sparen voor een aanbetaling van 25% moeilijk kan zijn, zult u merken dat u het kunt en dat u hierdoor toegang krijgt tot hypotheken met lagere LTV's en lagere rentetarieven.
Wat is een goede LTV voor FHA?
Een lage loan-to-value-ratio kan goed zijn voor FHA-leningen. Hypotheken met FHA-verzekering zijn voor leners met lage tot matige inkomens. Ze worden uitgegeven door een geldschieter met FHA-goedkeuring en de Federal Housing Administration verzekert ze (FHA).
In vergelijking met veel conventionele leningen hebben FHA-leningen lagere minimale aanbetalingen en kredietvereisten. De initiële LTV-ratio voor FHA-leningen is maximaal 96.5%, maar er is een hypotheekverzekeringspremie (MIP) die moet worden betaald voor de hele looptijd van de lening (ongeacht hoe laag de LTV-ratio uiteindelijk wordt).
Zodra hun LTV-ratio hoger is dan 80%, willen veel consumenten hun FHA-leningen herfinancieren om de MIP-vereiste af te schaffen.
Ten slotte,
De term "loan to value" (LTV) verwijst naar het percentage van de waarde van het onroerend goed dat u leent. degenen die door kredietverstrekkers in aanmerking kunnen komen dankzij lage LTV-ratio's (minder dan 80%). Een LTV van meer dan 80% kan echter een hypotheekverzekering noodzakelijk maken, waardoor de lener een lagere rente krijgt.
Veelgestelde vragen
Wat is de maximale LTV voor starters?
Om in aanmerking te komen voor een hypotheek met een LTV van 980%, hebben starters een aanbetaling van 20% nodig. Een LTV van 95% geeft aan dat uw hypotheek 95% van de waarde van uw woning vertegenwoordigt. De meeste geldschieters zullen tegenwoordig geen lening verstrekken voor onroerend goed waarvoor een hogere LTV vereist is. Om in aanmerking te komen voor een LTV-hypotheek van 95%, hebben starters een aanbetaling van 5% nodig.
Waarom is de loan-to-value-ratio belangrijk?
Het helpt geldschieters om het mogelijke risico van een lening te beoordelen: in het algemeen geldt dat hoe hoger de LTV-ratio, hoe groter de kans dat de geldschieter geld verliest als u uw betalingen niet doet en dat hij beslag moet leggen op uw huis.
Welke factoren zijn van invloed op LTV?
De hoogte van de aanbetaling, de verkoopprijs en de getaxeerde waarde van een woning zijn de belangrijkste variabelen die de LTV-ratio's beïnvloeden. Hogere aanbetalingen en lagere verkoopprijzen resulteren in zo laag mogelijke LTV-ratio's.
Gerelateerde artikelen
- Minimale kredietscore om een huis te kopen in 2023
- Hoe u uw eigen vermogen kunt berekenen met praktische voorbeelden en alles wat u nodig heeft
- Welke kredietscore heeft u nodig om een huis te kopen: de beste Amerikaanse praktijken in 2023?
- HYPOTHEEK KREDIET SCORE: Minimum vereist krediet om een huis te kopen
- LOAN TO VALUE (LTV)-ratio: betekenis en berekeningen
Referenties
