Een 401(k) intrekking is een belangrijke beslissing. Afhankelijk van uw leeftijd, het werkgeversplan, of u nog steeds in dienst bent van het bedrijf dat uw 401(k)-plan sponsort en het type opname dat u doet, zijn er verschillende regels voor het opnemen van geld uit een 401(k)-plan. . In dit bericht gaan we in op hoe u vroegtijdig geld uit 401k kunt halen, zonder boete, belasting moet betalen en voordat u met pensioen gaat.
Preambule
Met een lening van 401 (k) kunt u uw forfaitaire 401 (k) winsten vervangen door salarisbetalingen. In deze betalingen zijn hoofdsom en rente begrepen. Sommige bedrijven staan alleen leningen toe in extreme financiële nood, terwijl andere 401 (k) -leningen toestaan voor werknemers die geld moeten lenen om een huis, een autolease of andere aanzienlijke uitgaven te betalen.
De meeste plannen hebben een leningslimiet van $ 50,000 of 50% van uw verworven saldo, afhankelijk van wat het laagste is. Maar als de waarde van uw account minder dan $ 20,000 is, komt u mogelijk in aanmerking voor een hoger percentage. Vaak is er weinig documentatie en geen kredietcontrole. Er kunnen kleine verwerkingskosten in rekening worden gebracht, maar dat is waarschijnlijk alles.
Hoe u zonder boete geld uit 401K kunt halen
Normaal gesproken krijgt u een belastingboete van 10% als u geld uit een 401 (k) of een IRA haalt voordat u de toepasselijke pensioenleeftijd van 59 jaar bereikt. Desalniettemin zijn er verschillende omstandigheden die opnames zonder boetes mogelijk maken. Hieronder staan enkele tips om boetevrij geld van 401K te halen:
#1. Niet-vergoede medische rekeningen
Beleggers kunnen in aanmerking komende pensioenfondsen gebruiken voor aftrekbare medische kosten van meer dan 10% van hun aangepaste bruto-inkomen. Dit is toegestaan door de overheid. Avon, Connecticut CPA Alan Rothstein zegt dat de opname in hetzelfde jaar moet plaatsvinden als de medische kosten.
#2. Onbekwaamheid
De IRS vereist dat beleggers permanent uitgeschakeld zijn om pensioenfondsen op te nemen zonder een boete van 10%. Rothstein zegt dat uitbetalingen van sociale zekerheid of invaliditeitsverzekeringen de gemakkelijkste manier zijn om uw handicap aan de IRS te bewijzen en boetevrij uit 401 te betalen.
Werklozen kunnen IRA-fondsen gebruiken om boetevrij een ziektekostenverzekering te betalen. De vangst is dat je 12 volle weken werkloos moet zijn. In het geval van een audit stelt Rothstein voor een aparte bankrekening te gebruiken om IRA-overschrijvingen te ontvangen en premies te betalen.
#4. Dood
Begunstigden van een IRA-account die overlijden, kunnen geld opnemen zonder een boete van 10% te betalen. De IRS beperkt echtgenoten die IRA's erven en gebruiken. Als ze een uitbetaling krijgen voordat ze de leeftijd van 59 1/2 hebben bereikt, kunnen ze een boete in rekening worden gebracht. Dit is een van de manieren om zonder boete geld uit 401k te halen.
#5. Als u de IRS verschuldigd bent
Volgens CFP-specialist Joe Gordon, medeoprichter van het in Durham, North Carolina gevestigde Gordon Asset Management, kunt u, als Uncle Sam uw IRA heft voor onbetaalde belastingen, of met andere woorden, als er een belastingrecht op de rekening is geplaatst, uw geld uit 401k zonder enige boete.
#6. Huizenkopers voor het eerst
401 (k) opnames voor aanbetalingen brengen een boete van 10% met zich mee. Toch zijn er geen boetes als u geld van uw IRA opneemt. Ook zijn first-timers niet de enigen die zich zonder boete kunnen terugtrekken. Potentiële huiseigenaren mogen echter de afgelopen twee jaar geen eigendom hebben gehad.
#7. Uitgaven hoger onderwijs
Als een 401 (k) -plan ontberingen mogelijk maakt, kunnen hogere onderwijsuitgaven worden betaald met een boete van 10%. Maar als IRA-opnames worden gebruikt om in aanmerking komende uitgaven te dekken, zijn er geen boetes.
Hoe u vroegtijdig geld uit 401K kunt halen
Zodra u heeft vastgesteld of u in aanmerking komt en het soort opname dat u wilt doen, moet u het juiste papierwerk invullen en de vereiste papieren verstrekken. Afhankelijk van uw dienstverband en de reden van de opname, kunnen andere documentatie en documenten nodig zijn, maar zodra u alles hebt voltooid, krijgt u een cheque voor het gevraagde bedrag, idealiter zonder dat u de 10% boete hoeft te betalen. De onderstaande lijst gaat over hoe u vroeg genoeg geld uit 401k kunt halen:
#1. Lenen van een 401(k)
Over het algemeen is een lening afsluiten van uw 401 (k) beter dan een vroege opname. In wezen belooft u een lening die u aan uzelf hebt verstrekt, terug te betalen. Met een lening heeft u de mogelijkheid om het verloren geld aan te vullen via inhoudingen op de loonlijst, in plaats van ze permanent te verliezen zoals bij een opname. Als uw plan leningen biedt, moet u bepalen of u in aanmerking komt. Je kunt ook overwegen om een persoonlijke lening aan te vragen bij een andere aanbieder, zoals een bank. Als u geen andere keuze heeft dan geld op te nemen van uw 401(k), neem dan contact op met de IRS om te zien of uw opname is vrijgesteld van de boete van 10% vanwege ontbering of andere omstandigheden.
#2. Vrijwel gelijke periodieke betalingen (SEPP)
Een andere manier om geld op te nemen zonder een boete voor vroegtijdige distributie te hoeven betalen, is door substantieel equivalente maandelijkse betalingen (SEPP's) te gebruiken, op voorwaarde dat het geld in een IRA is in plaats van een 401 (k) gesponsord door de werkgever.
SEPP-opnames onder een gekwalificeerd pensioenplan zijn niet toegestaan als u nog in dienst bent van uw werkgever. Maar als het geld afkomstig is van een IRA, kunt u SEPP-opnames starten wanneer u maar wilt.
Is het mogelijk om vroegtijdig geld op te nemen van een 401 (k)?
Absoluut, als uw bedrijf of baas daarmee instemt. Maar dat heeft financiële consequenties. Over het bedrag dat u opneemt, moet u een fiscale boete van 10% betalen, met uitzondering van de volgende situaties:
- Of het nu gaat om een door de IRS goedgekeurde opname van ontberingen
- Als het voldoet aan de vereisten van de IRS om een vrijstelling van de boete te zijn
- Indien nodig om COVID-19-gerelateerde kosten te dekken
In elk scenario moet de persoon die het geld vroegtijdig opneemt, er regelmatig inkomstenbelasting over betalen. Het volledige saldo van een typische IRA is onderworpen aan belasting. Een Roth IRA-opname die fondsen omvat die nog niet zijn belast, wordt belast. Er wordt een extra boete van 10% toegevoegd aan het opgenomen bedrag als het niet onder een van deze uitzonderingen valt.
Hoe u geld uit 401K kunt halen zonder belasting te betalen
Er zijn een paar manieren om uw belastingkosten te vermijden of te verlagen als u uw 401 (k) wilt krijgen zonder belasting te betalen. Lees verder om te leren hoe u belastingen op 401 uitbetalingen kunt minimaliseren wanneer de IRS een deel van uw uitkeringen wil. Laten we eens kijken hoe we geld uit 401k kunnen halen zonder belasting te betalen.
#1. Overweeg Roth-bijdragen
Overweeg om uw geld over te maken naar een Roth-account als u verwacht dat uw inkomen in uw gouden jaren zal afglijden naar een hoger belastingtarief. Aangezien geld na belastingen is gebruikt om deze rekening te openen, zijn eventuele toekomstige opnames belastingvrij. Hoewel deze methode het betalen van belasting niet volledig verhindert, kunt u dit wel doen door de belasting te betalen wanneer u het geld op de rekening stort. Op deze manier kunt u voorkomen dat u belasting betaalt over toekomstige besparingen die zijn opgebouwd. U betaalt geen belasting over de uitkeringen die u krijgt als u met pensioen gaat.
#2. Blijf in een lagere belastingschijf
Om uw belastingplicht te minimaliseren terwijl u 401 (k) opnames doet, moet u ernaar streven uw belastbaar inkomen tegen een lager belastingtarief te houden. Breng uitkeringen naar uw belastingschijf om te voorkomen dat u naar de volgende belastingschijf met een hoger belastingtarief gaat. In een lagere belastingschijf blijven is een andere manier om geld uit een 401K te halen zonder belasting te betalen.
#3. Lenen in plaats van opnemen van een 401 (k)
Bij sommige 401(k)-plannen kunnen deelnemers geld lenen van hun rekeningen voordat ze de pensioengerechtigde leeftijd bereiken. De werkgever en de beheerder van het plan bepalen de specifieke leningsvoorwaarden en het kan zijn dat een werknemer aan bepaalde vereisten moet voldoen om in aanmerking te komen voor een 401 (k) lening. Het geleende geld is vrijgesteld van reguliere inkomstenbelasting en boetes voor vervroegde opname als het de IRS-regels volgt.
#4. Voorkom vroegtijdige opname
Afhankelijk van uw belastingtarief, zijn opnames vóór de leeftijd van 59 1/2 onderworpen aan inkomstenbelasting en een boete van 10% voor vervroegde opname. Maar u komt mogelijk in aanmerking voor een boetevrije opname van 401 (k) als u uw huidige bedrijf op 55-jarige leeftijd of later verlaat. Toch valt de uitkering onder de reguliere inkomstenbelasting van uw belastingschijf. Om in aanmerking te komen voor een boetevrije uitkering, moet een werknemer volgens de IRS zijn werkgever hebben verlaten. De zogenaamde "Rule of 55" is niet van toepassing op individuele pensioenrekeningen of eerdere plannen.
Als u uw socialezekerheidsuitkeringen uitstelt als u een 401 (k) -opname heeft gedaan, kunt u uw belastbaar inkomen in een lagere belastingschijf behouden. Als u beide uitbetalingen tegelijk accepteert, wordt uw belastbaar inkomen verhoogd, waardoor uw belastingverplichting stijgt. U kunt het claimen van socialezekerheidsuitkeringen uitstellen tot de leeftijd van 70 als de opnames van uw 401 (k) voldoende zijn om uw uitgaven te dekken. Deze methode verlaagt niet alleen de 401(k) opnamebelasting, maar verhoogt ook uw socialezekerheidsuitkeringen met maximaal 28%. Als u wacht met het ontvangen van socialezekerheidsuitkeringen nadat u 65 tot 67 jaar oud bent geworden, zal deze techniek werken.
#7. Doneren aan een goed doel
U kunt uw geld rechtstreeks in een IRA storten en de uitkering bijdragen aan een in aanmerking komende liefdadigheidsinstelling om te voorkomen dat u inkomstenbelasting betaalt als u 70 en een half jaar oud bent en geen 401 (k) uitbetalingen nodig heeft om de kosten van levensonderhoud te dekken. Zolang de donatie binnen de jaarlijkse limiet van $ 100,000 van de IRS valt, is de IRA-rekeninghouder vrijgesteld van het betalen van inkomstenbelasting over de donatie aan een goed doel.
Hoe u vóór pensionering geld uit 401K kunt halen
401(k)s zijn op incentives gebaseerde pensioenspaarplannen voor Amerikanen. De overheid biedt belastingvoordelen om bijdragen te bevorderen, maar legt ook regels op om uitkeringen vóór pensionering te ontmoedigen. Als u deze regels overtreedt en uitkeringen ontvangt vóór de deadline, kunt u ook worden onderworpen aan een boete van 10% bovenop de gewone inkomstenbelasting die u moet betalen over het opgenomen geld. Laten we eens kijken naar alle toegestane geldopnamemethoden van een 401K en de boetes die u betaalt als uw vervroegde opnames niet in aanmerking komen voor een van de uitzonderingen bij pensionering.
Hoe u geld uit uw 401K kunt halen voordat u met pensioen gaat
Een 401(k) is op verschillende manieren toegankelijk, waaronder:
#1. Opnemen als u met pensioen gaat
U mag opnames van uw 401 (k) beginnen nadat u 59 1/2 (k) bent geworden. U kunt beginnen met het nemen van boetevrije opnames van de 401 (k) die u bij uw huidige werkgever had als u uw baan opzegde in het kalenderjaar dat u 55 jaar of later wordt. Als u in de openbare veiligheid werkt, gaat deze regel voor u gelden vanaf uw 50e.
U moet inderdaad beginnen met het maken van de benodigde minimale uitkeringen nadat u 72 bent geworden. (RMD's).
#2. Vroegtijdige opnames
Een vervroegde opname is elke opname gedaan vóór de leeftijd van 59 1/2. Wanneer u geld van een 401 (k) neemt, moet u doorgaans standaard inkomstenbelasting betalen, evenals een boete voor vroegtijdige opname van 10% (k).
#3. Ontberingen Intrekkingen
Mogelijk kunt u zich vervroegd terugtrekken uit sommige 401 (k) -plannen als u een "onmiddellijke en zware" financiële behoefte heeft. Veel voorbeelden zijn:
- Medische kosten
- De prijs van het kopen van een hoofdverblijf
- Betalingen voor de 401(k)-eigenaar, zijn of haar echtgenoot, of het collegegeld van afhankelijke personen of andere gekwalificeerde onderwijskosten
- Betalingen die nodig zijn om een afscherming of uitzetting te voorkomen
- Uitgaven in verband met de begrafenis of begrafenis van een ouder, echtgenoot, kind of andere afhankelijke persoon
Tenzij u onder een van de bovengenoemde uitzonderingen valt, bent u mogelijk nog steeds aansprakelijk voor de boete van 10% voor vroegtijdige opname, zelfs als het plan van uw werkgever onttrekkingen toestaat.
#1. 401(k) Leningen
Bij bepaalde plannen kunt u binnen een periode van 50,000 maanden maximaal $ 12 lenen, tot een maximum van 50% van uw verworven accountbedrag. Net als bij een gewone lening, vereist een 401 (k) -lening dat u rente betaalt over het geld dat u leent. Als u uw teruggave niet uitvoert zoals overeengekomen, wordt dit gezien als een uitkering en kan er een boete van 10% voor vroegtijdige opname in rekening worden gebracht.
#2. Rollen over een 401 (k)
U kunt uw 401 geldfondsen overboeken naar een andere fiscaal voordelige pensioenrekening als u uw werk verliest of als uw plan afloopt. U kunt mogelijk een directe rollover uitvoeren, in welk geval het geld rechtstreeks wordt overgeschreven van uw oude belastingvoordeelrekening naar uw nieuwe 401 (k). Om te voorkomen dat u als uitkering wordt behandeld, kunt u ook een indirecte rollover uitvoeren, waarbij u het geld direct ontvangt en binnen 60 dagen op uw nieuwe rekening stort.
Hoe u geld uit 401K kunt halen voor huis
Geld sparen voor een aanbetaling kan een aanzienlijk obstakel zijn om huiseigenaar te worden, vooral omdat het niet de enige kosten zijn die gepaard gaan met het krijgen van een hypotheek. Sluitingskosten, verhuiskosten, evenals eventuele noodzakelijke renovaties of meubels voor uw nieuwe huis, kunnen allemaal financiering vereisen. Als u krap bij kas zit, kan het opnemen van geld uit uw 401(k) u helpen uw aanbetaling (k) te betalen. Dit heeft echter ernstige nadelen.
Kunt u uw 401 (k) gebruiken om een huis te kopen?
U kunt echt een huis kopen met het geld in uw 401 (k). Dit is een korte uitleg van hoe 401(k)-accounts werken:
- Zowel geld vóór belastingen uit het loon van werknemers als geld van zelfstandigen kan worden ingebracht.
- Namens de onderneming kunnen ook bijdragen worden gestort door werkgevers en zzp'ers.
- Bedrijven hebben de mogelijkheid om een deel van de werknemersbijdragen te matchen.
U moet belasting betalen tegen uw huidige belastingtarief over het volledige opnamebedrag wanneer u geld uit uw 401 (k) haalt. U betaalt ook een boete voor vroegtijdige distributie van 10% als u jonger bent dan 5912 (of 55 als u niet langer in dienst bent van uw werkgever).
Een aanbetaling doen met uw 401 (k)
Hoewel het denkbaar is, wordt het meestal niet aangeraden om een aanbetaling te doen via een 401(k). Toch zijn er twee basismethoden om vooruit te komen:
#1. Lenen tegen uw 401 (k)
Als u uw plan wilt gebruiken om een aanbetaling te financieren, is lenen van uw 401 (k) meestal de betere keuze. Normaal gesproken kunt u tot 50% van uw verworven rekeningsaldo of $ 50,000 lenen, afhankelijk van wat het laagste is als het plan van uw werkgever werknemers toestaat leningen af te sluiten tegen hun 401 (k) -rekeningen. Totdat u de lening heeft terugbetaald, moet u min of meer gelijke aflossingen doen die minimaal per kwartaal moeten worden voldaan en inclusief rente. Meestal heb je vijf jaar om het terug te betalen.
#2. Verdien geld met uw 401 (k)
Bij gebruik van een 401(k) voor een aanbetaling is een opname meestal een slechte keuze. De IRS staat mensen toe om vervroegd op te nemen vóór de leeftijd van 5912 als gevolg van een "onmiddellijke en substantiële financiële behoefte", zoals het kopen van een huis als het plan van uw werkgever ontberingen toestaat.
Hoewel het kopen van een huis misschien geen ontbering lijkt, regelt de IRS dit soort distributies op die manier. U hoeft het geld dat u leent niet terug te betalen en u mag dat ook niet doen. U moet gewone inkomstenbelasting betalen over het bedrag dat u hebt opgenomen, evenals een boete voor vervroegde intrekking van 10% als u jonger bent dan 5912 jaar.
#3. Opties voor het doen van een aanbetaling van uw 401 (k)
In plaats van gebruik te maken van uw 401 (k), zijn er veiligere methoden om uw route naar eigenwoningbezit (k) te versnellen. Hier zijn vier opties om te overwegen.
#4. Gebruik in plaats daarvan Uw IRA of Roth IRA.
Voor in aanmerking komende opnames van eerste huizenkopers maakt de IRS een uitzondering op de regel dat u 5912 moet zijn om boetevrije uitkeringen van uw IRA te verkrijgen. Eventuele vroege uitbetalingen tot $ 10,000 moeten worden gebruikt om uw eerste huis te kopen of te bouwen om te voorkomen dat u de extra belasting van 10% betaalt.
#5. Zorg voor een hypotheek met goedkeuring van de overheid
Wanneer u een FHA-lening aanvraagt en een kredietscore van ten minste 580 heeft, kunt u slechts 3.5% neerleggen. U hoeft niet veel contant geld bij de hand te hebben, omdat u de afsluitingskosten en premies voor vervroegde hypotheekverzekering kunt financieren.
#6. Verkrijg een conventionele hypotheek met een bescheiden aanbetaling.
U kunt een conventionele lening krijgen met een bescheiden aanbetaling als uw kredietscore ten minste 620 is. Misschien wilt u speciale aandacht besteden aan leningen die zijn bedoeld voor starters op huizenkopers. Ze omvatten de HomeReady- of Standard 97-leningen van Fannie Mae, evenals de Home Possible- en HomeOne-leningen van Freddie Mac.
#7. Kijk naar programma's om te helpen met aanbetalingen.
Programma's voor starters op de woningmarkt worden aangeboden door overheidsinstanties voor huisvestingsfinanciering, non-profitorganisaties in de buurt, federale instanties, lokale overheden en andere groepen.
Hoe worden 401K-opnames gedaan?
U kunt ervoor kiezen om niet-periodieke of eenmalige opnames te doen, of u kunt ervoor kiezen om periodieke betalingen te doen in de vorm van een lijfrente, voor een bepaalde periode of in de loop van uw voorspelde levensduur, afhankelijk van het beleid van uw bedrijf.
Moet mijn werkgever mijn 401K-opname goedkeuren?
Als u een 401 (k) nodig heeft voordat u met pensioen gaat, kan uw werkgever zelfs weigeren deze aan u te verlenen. Kosten voor het vroegtijdig opnemen van geld van een 401(k)-account worden opgelegd door de IRS. Deze boetes kunnen een kleine prijs zijn die moet worden betaald in geval van nood, afhankelijk van de omstandigheden.
Hoeveel kunt u lenen van 401K?
Voor degenen die $ 100,000 of meer hebben geïnvesteerd, kunt u maximaal $ 50,000 lenen, wat gelijk is aan 50% van de verworven waarde van uw account. U kunt maximaal $ 10,000 lenen als uw rekeningsaldo lager is dan dat bedrag.
Kan ik 100% van mijn 401K opnemen?
Ja. Als u met pensioen gaat, kunt u alleen opnemen wat u nodig heeft om te overleven en de rest belegd laten.
Hoeveel kost het om een 401K uit te betalen?
Als u vroegtijdig activa van een typische 401 (k) neemt, krijgt u een boete van 10%.
Gerelateerde artikelen
- BELASTINGEN OP 401K INTREKKING: Alles wat u moet weten !!!
- WAT IS 401K: hoe het werkt, voordelen en opname
- HOE 401K-BALANS TE CONTROLEREN: Eenvoudige gids
- 401K Evenwicht op leeftijd: alles wat u moet weten
- 401K UITBETALEN: hoe het werkt en waar u aan moet denken
Referenties
