De FHA, of Federal Housing Administration, verzekert hypotheken die zijn verstrekt door door de FHA goedgekeurde kredietverstrekkers. In de Verenigde Staten en zijn territoria garandeert de FHA deze leningen voor eengezins- en meergezinswoningen. Het is 's werelds grootste verzekeraar van woninghypotheken en heeft sinds de oprichting in 1934 tientallen miljoenen eigendommen verzekerd. FHA-leningen maken aanbetalingen mogelijk van slechts 3.5% met een FICO van 580 of 10% met een FICO van 500. FHA-leningen zijn verzekerd door de federale overheid, maar ze zijn gemaakt door particuliere geldschieters. Hypotheekverzekering is vereist voor alle FHA-leningen, zelfs als u 20% stort, maar het bedrag en de duur van de dekking variëren. Het huis moet een FHA-beoordeling doorstaan en voldoen aan de federale gezondheids- en veiligheidscriteria.
FHA Leningen
Een lening van de Federal Housing Administration (FHA) is een hypotheek die is verzekerd door de FHA. Deze leningen zijn afkomstig van particuliere geldschieters, maar worden gegarandeerd door de FHA en volgen de criteria en het beleid van het bureau. Met deze verzekering kunnen banken leningen verstrekken met minder beperkingen dan traditionele leningen, zoals een aanbetaling van 3.5% of een kredietscore van 500. Zelfs als u niet voldoet aan de kwalificaties voor een conventionele hypotheek of een faillissement heeft aangevraagd, kunt u in aanmerking komen voor een FHA-lening. Hoewel de federale overheid geen FHA-leningen verstrekt, verzekert ze deze wel. Omdat deze verzekering geldschieters beschermt in geval van wanbetaling, zijn FHA-geldschieters bereid om gunstige voorwaarden te geven aan aanvragers die mogelijk niet in aanmerking komen voor een traditionele woninglening. Particuliere, door FHA goedgekeurde geldschieters, zoals tal van banken, kredietverenigingen en niet-banken (een soort online geldschieter), stellen FHA-leningen beschikbaar.
Een FHA-huislening kan worden gebruikt om verschillende huizen te kopen of te herfinancieren, waaronder:
Eengezinswoningen.
Meergezinswoningen met twee tot vier eenheden
Condominium appartementen.
Bepaalde gefabriceerde huizen (die permanent op een fundering zijn bevestigd)
FHA-leningen zijn hypotheken die zijn verzekerd door de Federal Housing Administration. Omdat deze hypotheekleningen federaal verzekerd zijn (en dus minder risico vormen voor geldschieters), kunnen ze gemakkelijker in aanmerking komen als u uw krediet opnieuw opbouwt of een lagere aanbetaling moet doen. U kunt een FHA-lening afsluiten met een vaste of variabele rente, en u kunt ook kiezen tussen terugverdientijden tot 30 jaar. Afgezien van de financiering van de aankoop van het huis, zijn er gespecialiseerde leningen, zoals de FHA 203 (k), die helpen bij het betalen van huisreparaties. Als u besluit het huis dat u hebt gekocht met een FHA-lening te herfinancieren,
FHA-leningen voor slecht krediet
Om in aanmerking te komen voor het lage aanbetalingsvoordeel, moeten aanvragers van een FHA-lening een minimale FICO®-score van 580 hebben. Als uw credit score lager is dan 580, is de aanbetaling 10%. U kunt begrijpen waarom het van cruciaal belang is om een solide kredietgeschiedenis te hebben. Vergeet niet dat de FHA-kredietnormen rekening houden met meer dan alleen uw FICO®-score; ze houden ook rekening met de betalingsgeschiedenis van een lener, faillissementen, faillissementen en verzachtende omstandigheden waardoor aanvragers niet tijdig kunnen betalen.
Terwijl u uw lening onderschrijft, zal uw FHA-geldschieter uw kredietgeschiedenis bekijken. U komt hoogstwaarschijnlijk in aanmerking voor een FHA-lening als u een staat van dienst heeft in het doen van tijdige betalingen. De volgende items kunnen een negatieve invloed hebben op de geschiktheid van uw lening:
Geen kredietgeschiedenis
Als u geen kredietgeschiedenis heeft of geen traditioneel krediet gebruikt, moet uw geldschieter een niet-traditioneel geconsolideerd kredietrapport verkrijgen of op andere manieren een kredietgeschiedenis opbouwen.
Faillissement
Het faillissement van een lener belet hen niet om een FHA-verzekerde hypotheek te krijgen. Er moeten ten minste twee jaar zijn verstreken voordat het faillissement van Hoofdstuk 7 kan worden aangevraagd en de lener moet ofwel een solide krediet hebben hersteld of ervoor hebben gekozen geen nieuwe financiële verplichtingen aan te gaan.
Betalingsvertragingen
Het is het beste om uw FHA-leningaanvraag zo snel mogelijk in te dienen.
uitsluiting
Verhinderingen in het verleden vormen niet altijd een belemmering voor het verkrijgen van een nieuwe FHA-woninglening, maar het hangt allemaal af van de omstandigheden.
Collecties, vonnissen en federale schulden
Over het algemeen vereisen de FHA-leningrichtlijnen dat de geldschieter ervoor zorgt dat eventuele openstaande vonnissen worden aangepakt of afbetaald voorafgaand aan of op het moment van afsluiting.
FHA-leningvereisten
Voor leners die een FHA-lening zoeken, stelt de FHA vast minimale vereisten. Elke door de FHA goedgekeurde geldschieter is echter vrij om zijn eigen acceptatieregels vast te stellen, zolang deze in overeenstemming zijn met de minima van de FHA. De ene kredietverstrekker wil bijvoorbeeld een minimale kredietscore van 600, terwijl de andere een minimum van 620 eist. Kredietverstrekkers bepalen hun eigen rentetarieven en kosten. Vergelijk aanbiedingen van meerdere FHA-goedgekeurde kredietverstrekkers om ervoor te zorgen dat u de beste FHA-hypotheekrente en leningsvoorwaarden krijgt. Voor een FHA-lening hoeft u niet voor het eerst een huis te kopen. FHA-leningen zijn daarentegen populair bij mensen die voor het eerst een huis kopen, omdat ze bescheiden aanbetalingscriteria combineren met meer vergevingsgezinde kredietscores en bestaande schuldvereisten. Sommige conventionele hypotheken bieden aanbetalingen van slechts 3%, maar u zult vrijwel zeker moeten voldoen aan strengere vereisten voor kredietscore en schuld-inkomenratio dan de minima van de FHA.
De hypotheekverzekering die vereist is voor een FHA-lening werkt anders dan bij andere soorten hypotheken. U betaalt een vooruitbetaling van 1.75% voor de hypotheekverzekering en een jaarlijkse hypotheekverzekering van 0.15% tot 0.75%. De maandelijkse premie wordt normaal gesproken betaald voor de duur van de lening. Als u echter 10% of meer inlegt, vervalt de hypotheekverzekeringsplicht. Andere fundamentele FHA-leningsvoorwaarden zijn onder meer:
Kredietwaardigheid: 580 of hoger met een aanbetaling van 3.5% of hoger; 500 of hoger met een aanbetaling van 10% of meer. Er zijn geen inkomensbeperkingen.
Maximale leningsomvang: $ 472,030 tot $ 1,089,300 voor een eengezinswoning, afhankelijk van de locatie (met enkele beperkingen).
Maximale DTI: tot 43% in de meeste gevallen, maar meer in andere gevallen. De minimumnormen van de FHA zijn echter slechts het uitgangspunt voor geldschieters.
De beste FHA-leningen voor slecht krediet
Zelfs als u een lage kredietscore heeft, kan het FHA-leningsprogramma u helpen bij het kopen of herfinancieren van een huis. De Federal Housing Administration ondersteunt FHA-hypotheekleningen, waardoor geldschieters zoals Freedom Mortgage leningen kunnen verstrekken aan leners met een zwakkere kredietwaardigheid. FHA-leningen zijn mogelijk goedkoper dan conventionele leningen als u een lagere kredietscore en een kleinere aanbetaling heeft. Om in aanmerking te komen voor een traditionele lening, hebben kredietverstrekkers vaak een kredietscore van ten minste 620 en een aanbetaling van 5% nodig. Vergeet niet dat u nog steeds moet voldoen aan krediet-, inkomens- en financiële normen om goedgekeurd te worden voor een FHA-lening.
#1. Watermerk woningkrediet
Watermark biedt aankoop-, herfinancierings-, conventionele en jumbo-leningen, evenals FHA-, USDA- en VA-leningen. Niet-gekwalificeerde hypotheekleningen, ook wel niet-QM-leningen genoemd, zijn verkrijgbaar bij de geldschieter voor leners die als zelfstandige werken en mogelijk geen hoge inkomsten hebben op hun belastingaangifte. Leners kunnen Watermark gebruiken om online leningen aan te vragen, papieren te uploaden, het leningsproces digitaal te volgen en documenten elektronisch te ondertekenen. De optie "Nu aanvragen" op de website roept enkele vragen op over de intentie van de lener voordat een gratis nummer voor een leningfunctionaris wordt verstrekt. U kunt ook "Doorgaan" kiezen om toegang te krijgen tot de volledige online applicatie.
#2. Carrington hypothecaire lening
Carrington Mortgage Services biedt traditionele aankoop- en herfinancieringsleningen, evenals door de overheid gesteunde VA-, FHA- en USDA-leningen. Leners die voor het eerst kopen of zelfstandigen zijn, maar ook personen met een klein kredietverleden of die zich aanmelden met behulp van bankafschriften, kunnen in aanmerking komen voor leningen voor aankoop of herfinanciering via Carrington's Flexible Advantage-programma's. Er zijn ook uitbetalings- en jumbo-keuzes in de programma's. Carrington Mortgage biedt geen kredietlijnen voor overwaarde, maar verstrekt wel leningen voor overwaarde aan bestaande Carrington-consumenten. De online applicatie van Carrington stroomlijnt de procedure. U kunt documenten uploaden en elektronisch ondertekenen en de voortgang van uw lening controleren.
#3. Wells Fargo-hypotheek
Wells Fargo biedt naast conventionele hypotheken en door de overheid gesteunde FHA-, VA- en USDA-leningen initiatieven die gericht zijn op het bevorderen van raciale gelijkheid in eigenwoningbezit, met name voor zwarte en Spaanse leners. Het staat ook bekend om zijn jumboleningen, die worden ondersteund door een gespecialiseerd team voor particulier hypotheekbankieren. De bank biedt geavanceerde hypotheektechnologieën, variërend van online goedkeuring vooraf tot een volledig digitale leningaanvraag. Elektronische arbeidsverificatie en het uploaden en downloaden van documenten zijn twee functies die tijd en papier besparen. Meld u aan bij uw Wells Fargo-account om de status van uw aanvraag te controleren, informatie te delen en documenten elektronisch te ondertekenen.
FHA lening kredietscore
De FHA-lening is om verschillende redenen de meest populaire hypotheekvorm onder starters. FHA-richtlijnen vereisen een minimale kredietscore van 500 voor aanvragers die een aanbetaling van ten minste 10% doen en 580 voor leners die tussen 3.5% en 10% aanbetalingen doen. Kredietverstrekkers hebben echter vaak hogere kredietscores nodig om in aanmerking te komen voor FHA-leningen. Als uw kredietscore enige verbetering behoeft, bedenk dan manieren om deze te verbeteren. Als uw credit score 580 of beter is, kunt u mogelijk in aanmerking komen voor een aanbetaling van 3.5%. Nogmaals, dit zijn FHA-richtlijnen; individuele kredietverstrekkers kunnen (en doen dat vaak) een hogere minimale kredietscore instellen.
Hoe vraag ik een FHA-lening aan?
Het goede nieuws is dat een FHA-lening gemakkelijker te kwalificeren is dan veel andere hypotheekprogramma's. Dit is wat je kunt verwachten.
FICO score: FHA-hypotheekleningen vereisen een minimale FICO-score van 500 tot 580. (De meeste kredietverstrekkers willen een minimum van 580.) Een traditionele hypotheek vereist daarentegen een FICO-score van ten minste 620.
Krediet geschiedenis: Meestal mag u in de afgelopen 30 maanden slechts één keer 12 dagen te laat betalen. Bovendien mag u de afgelopen drie jaar geen faillissement of een recent faillissement hebben gehad.
Aanbetaling: IAls uw credit score 580 of hoger is, vereist een FHA-lening een aanbetaling van 3.5%. Als uw credit score tussen 500 en 579 ligt, is een aanbetaling van 10% vereist.
U vraagt een FHA-lening aan via de bank of een andere kredietverstrekker van uw keuze. FHA-leningen zijn beschikbaar via de meeste banken en hypotheekverstrekkers. U kunt een voorafgaande goedkeuring van een FHA-lening aanvragen bij de geldschieter van uw keuze. Binnen ongeveer een dag zal de geldschieter voldoende financiële informatie verzamelen om een voorafgaande goedkeuring te geven (of te weigeren). Dit geeft je een schatting van hoeveel geld je kunt lenen zonder ergens toe verplicht te zijn. Al het voorgaande is van toepassing op elke hypotheekaanvraag. Als u een FHA-lening wenst, moet u dat meteen zeggen.
Wat zijn de nadelen van FHA-leningen?
Nadelen van FHA-leningen
- U moet een hypotheekverzekeringspremie (MIP) betalen.
- Er zijn leenlimieten.
- Er zijn minimale eigendomscriteria.
- Sommige geldschieters zijn mogelijk minder bereid om aanbiedingen van FHA-kopers te accepteren.
- Het kan zijn dat je op de lange termijn meer uitgeeft.
Wie komt in aanmerking voor een FHA-lening?
Volgens HUD zullen leners met FICO-scores van ten minste 580 technisch gekwalificeerd zijn voor maximale financiering, maar zullen ze een plan moeten bedenken.
Is het gemakkelijk om een FHA-lening te krijgen?
Onder de meeste omstandigheden is een FHA-lening gemakkelijker te verkrijgen dan een conventionele lening. De algemene regels van het FHA-leningprogramma geven aanvragers met een minder dan perfecte kredietwaardigheid en minimaal geld een kans op eigenwoningbezit, waardoor ze rijkdom en een basis van stabiliteit voor hun gezin kunnen ontwikkelen.
Wat zal u diskwalificeren voor een FHA-lening?
Een hoge schuld-inkomensratio, een slechte kredietwaardigheid of een gebrek aan financiën om de benodigde aanbetaling, maandelijkse hypotheekbetalingen of afsluitingskosten te betalen, zijn de drie basisproblemen die u kunnen verbieden om een FHA-lening te ontvangen.
Tot slot
FHA-leningen worden niet rechtstreeks door de FHA uitgegeven. In plaats daarvan is de FHA bezig met het garanderen van leningen, wat het risico voor geldschieters verkleint en tegelijkertijd de leencapaciteit voor gekwalificeerde aanvragers vergroot. Deze bevoegdheid omvat de mogelijkheid om rente te verhogen.
gerelateerde berichten
- TARIEF EN TERMIJN OPTIE: Uitgelegd
- CREDIT SCORE VOOR HYPOTHEEK: Gedetailleerde gids
- HOE EEN HUIS TE KOPEN MET EEN SLECHT KREDIET: Gedetailleerde gids in 2023
- KAARTEN STAPELEN: wat het is en hoe het te gebruiken (gedetailleerde gids)
Referenties
