Twee hypotheken tegelijk krijgen kan met een piggybacklening of 80-10-10 hypotheek. Met de 80-10-10 lening kunt u tot 90% van de waarde van uw woning lenen. Maar hoe werkt dit? Nou, het is simpel; uw aanbetaling en tweede hypotheek brengen het totaal op 90% van de aankoopprijs, terwijl uw eerste hypotheek de resterende 10% dekt. Dit betekent dat u geld kunt besparen op uw maandelijkse betalingen en op particuliere hypotheekverzekeringen door te kiezen voor een 80-10-10 hypotheek in plaats van de meer conventionele aanbetaling van 20%. Het heeft echter enkele nadelen.
Laten we dus eens kijken naar de kern van de 80-10-10-hypotheek, evenals de alternatieven die u misschien wilt overwegen.
Wat is precies een 80-10-10 hypotheek?
Een 80-10-10 hypotheek is een hypotheek waarbij de eerste en tweede hypotheek gelijktijdig worden verkregen. Het eerste pandrecht op de hypotheek heeft een lening-waardeverhouding (LTV) van 80%, wat betekent dat het 80% van de kosten van het huis is; het tweede pandrecht heeft een LTV-ratio van 10% en een aanbetaling van 10%.
Deze regeling verschilt van de traditionele enkelvoudige hypotheek met een aanbetaling van 20%.
Een piggyback-hypotheek is een 80-10-10-hypotheek.
Hoe werken 80-10-10 hypotheken?
Wanneer een huizenkoper geen aanbetaling van 20% heeft, compenseren geldschieters het verhoogde risico doorgaans door van hen te eisen dat ze een particuliere hypotheekverzekering (PMI) afsluiten. Dat is één aanvraag voor een lening van 80-10-10. Het is een soort piggyback-lening waarmee u een hypotheek kunt krijgen, zelfs als u de standaard aanbetaling van 20% niet kunt betalen en geen PMI wilt betalen.
In sommige gevallen kan een 80-10-10 hypotheek u helpen bij het kopen van een duurdere woning zonder dat u een jumbolening hoeft aan te vragen, waar vaak strengere eisen aan worden gesteld.
De eerste hypotheek
De eerste hypotheek in een 80-10-10 lening is een conventionele lening die 80% van de waarde van uw huis financiert. Het is meestal een lening met een vaste rente, maar u kunt ook kiezen voor een lening met een variabele rente.
De tweede hypotheek
De tweede hypotheek dekt 10% van de waarde van uw woning en 'meeliften' bovenop de eerste lening. Hoewel de rente hoger is, is alle betaalde rente op de tweede hypotheek fiscaal aftrekbaar (tot IRS-limieten). PMI-premies zijn dat daarentegen niet. Een home equity-lening of een home equity-kredietlijn (HELOC) kan worden gebruikt voor de tweede hypotheek.
Een lening met eigen vermogen heeft doorgaans een vaste rente en maandelijkse betalingen die voorspelbaar zijn. Een HELOC heeft doorgaans variabele rentetarieven en functioneert op dezelfde manier als een creditcard. U neemt naar behoefte geld op gedurende een bepaalde periode, ook wel een trekkingsperiode genoemd, en betaalt alleen rente over het geleende bedrag. Wanneer de trekkingsperiode afloopt, moet u het resterende saldo volledig afbetalen.
De aanbetaling
Banken vragen vaak een aanbetaling van 20% bij de aankoop van een woning. Als u dat bedrag niet kunt opbrengen, kan het zijn dat u een particuliere hypotheekverzekering moet betalen. Deze extra kosten kunnen uw maandelijkse hypotheekbetalingen verhogen en uw lening duurder maken. Met een lening van 80-10-10 hoeft u echter slechts 10% te storten en geen PMI te betalen, waardoor uw maandelijkse betalingen veel beter beheersbaar worden.
Waarom u PMI niet betaalt met een 80-10-10-lening
Particuliere hypotheekverzekering (PMI) wordt meestal toegevoegd aan uw maandelijkse betaling als u minder dan 20% aanbetaling doet op een conventionele lening. Als u niet in staat bent om te betalen en in gebreke blijft, beschermt PMI uw geldschieter.
Bij een 20-80-10 lening doe je nog steeds een aanbetaling van 10%. In plaats van direct contant te betalen, financiert u 10% met een tweede hypotheek en hoeft de eerste hypotheekverstrekker u geen PMI in rekening te brengen.
Voorbeeld van een 80-10-10 Hypotheek
De familie Kent wil een huis van $ 300,000 kopen en heeft een aanbetaling van $ 30,000 van 10% van de totale waarde van het huis. Ze zullen PMI moeten betalen bovenop hun maandelijkse hypotheekbetalingen met een conventionele hypotheek van 90%. Een hypotheek van 90% heeft doorgaans ook een hogere rente.
In plaats daarvan kunnen de Kents een lening van 80% krijgen voor $ 240,000, mogelijk tegen een lagere rente, en vermijden ze PMI te betalen. Tegelijkertijd zouden ze een tweede hypotheek van $ 10,000 afsluiten. Dit is zeer waarschijnlijk een HELOC. De aanbetaling blijft 10%, maar het gezin hoeft geen PMI te betalen, krijgt een betere rente en heeft dus lagere maandelijkse betalingen.
Vier redenen om een 80-10-10 lening te krijgen
Op verschillende manieren kunnen 80-10-10-leningen u helpen bij uw plannen voor het kopen van een huis.
- U kunt zich ontdoen van PMI. Zoals eerder vermeld, vereist een 80-10-10-lening geen PMI en kost het u $ 30 tot $ 70 voor elke geleende $ 100,000.
- U kunt mogelijk afzien van Jumbo-leningfinanciering. Als u een huis wilt kopen waarvoor u in de meeste delen van het land een hoger leenbedrag nodig heeft dan de conforme leningslimiet, heeft u een jumbolening nodig — dit type lening vereist vaak een hogere kredietscore en aanbetaling dan een standaard conventionele hypotheek . Een 80-10-10-lening kan uw eerste hypotheek onder de conforme leninggrens houden, waardoor u het kwalificatieproces voor jumboleningen kunt vermijden.
- Als u koopt, maar uw huidige woning niet is verkocht, kunt u een kaskloof overbruggen. Als u nog steeds probeert uw huidige woning te verkopen, kan een lening van 80-10-10 u helpen om tijdelijk de aanbetaling op een nieuwe woning te dekken. Sterker nog, u kunt de opbrengst van de verkoop van uw woning gebruiken om de tweede hypotheek af te lossen zonder dat u hoeft te herfinancieren.
- U houdt op korte termijn meer geld op de bank. Een lening van 80-10-10 houdt meer geld op de bank, wat de moeite waard kan zijn als uw noodfonds op is of als u weet dat u extra geld moet uitgeven aan huisreparaties. Als u kort na de aankoop van uw huis een grote bonus of provisie verwacht, kunt u het extra geld gebruiken om de tweede hypotheek van 10% af te lossen, waardoor u slechts één hypotheek overhoudt.
De voor- en nadelen van een 80-10-10 hypotheek
Hoewel een 80-10-10 hypotheek veel voordelen heeft, zoals het mogelijk maken voor huizenkopers om een huis te kopen zonder een grote aanbetaling, hebben deze leningen ook verschillende nadelen.
Voordelen van een 80-10-10 Hypotheek
- Verlaagd maandbedrag: Zelfs als u tegelijkertijd een tweede lening afbetaalt, kan uw maandelijkse hypotheekbetaling lager zijn omdat u geen PMI betaalt.
- Kleinere aanbetaling zonder PMI: Veel kredietverstrekkers zullen van u eisen dat u een hypotheekverzekering betaalt als u de aanbetaling van 20% niet kunt doen. Met een lening van 80-10-10 kunt u slechts 10% inleggen en hoeft u geen PMI te betalen.
- Aftrek voor belastingen: De rente op een tweede hypotheek is soms hoger dan de rente op een eerste hypotheek, maar alle betaalde rente op de tweede hypotheek is fiscaal aftrekbaar tot IRS-limieten.
- Verkort de verkooptijd van uw woning: U kunt mogelijk de aanbetaling voor een nieuwe woning dekken, zelfs als uw huidige woning niet is verkocht, omdat u geen grote aanbetaling hoeft te doen.
- Vermijd een jumbolening: U kunt de vereisten van een jumbolening vermijden met een lening van 80-10-10 als u de primaire lening gebruikt om de eerste $ 647,200 van de huisprijs te financieren en de rest betaalt met een secundaire lening plus de aanbetaling van 10%.
Nadelen van een 80-10-10 Hypotheek
- Kan herfinanciering moeilijker maken: Als u besluit om uw hypotheek in de toekomst te herfinancieren voor een betere rente en looptijd, kan het moeilijker zijn om in aanmerking te komen als u twee leningen heeft. Voordat uw nieuwe lening wordt goedgekeurd, kan uw geldschieter zelfs eisen dat u uw tweede hypotheek aflost.
- Een goede kredietwaardigheid is vereist: Om in aanmerking te komen voor een lening van 80-10-10, heeft u hoogstwaarschijnlijk een kredietscore nodig die varieert van zeer goed (740-799) tot uitstekend (800-850).
- U komt in aanmerking voor twee afzonderlijke leningen: Een 80-10-10-lening vereist het aanvragen en kwalificeren van twee afzonderlijke leningen. Dat betekent dat u waarschijnlijk aan de vereisten van twee geldschieters moet voldoen in plaats van slechts één, zoals bij een traditionele hypotheek.
- Afsluitkosten voor twee leningen: Als u een 80-10-10-lening aanvraagt via twee verschillende hypotheekmaatschappijen, heeft u vaak een aparte afsluiting voor elke lening, met alle bijbehorende vergoedingen en kosten.
- Verhoogde rente: De tweede hypotheek op een 80-10-10-lening heeft meestal een hogere rente, die eerder aanpasbaar dan vast is, vooral als het een HELOC is. Uw maandbedrag wordt hoger als de instelbare rentevoet stijgt.
- Verhoogde debt-to-income ratio (DTI): Een DTI van 43% of minder heeft de voorkeur van de meeste kredietverstrekkers. Uw totale maandelijkse schuldbetalingen mogen niet hoger zijn dan 43% van uw bruto maandinkomen. Als u twee hypotheken heeft (vooral als u een groter huis probeert te financieren), kunt u deze limiet overschrijden. Dit zal het moeilijker maken om in de toekomst in aanmerking te komen voor andere leningen, zoals persoonlijke of autoleningen, en kan het zelfs moeilijker maken om in aanmerking te komen voor een tweede hypotheek.
Hoe krijg je een 80-10-10 hypotheek?
Kredietverstrekkers van 80-10-10-leningen onderzoeken uw financiën zoals traditionele hypotheekverstrekkers dat doen, behalve dat u moet bewijzen dat u over voldoende inkomen, krediet en activa beschikt om voor beide leningen te worden goedgekeurd. In aanmerking komen voor twee hypotheken is moeilijk omdat elke lening zijn eigen goedkeuringscriteria heeft. U heeft de volgende items nodig met een lening van 80-10-10:
- Voor de tweede hypotheek is een hogere kredietscore vereist. Hoewel een kredietscore van 620 voldoende is voor een conventionele eerste hypotheek, vereisen sommige hypotheekverstrekkers een minimum van 660 of 680. Een lening van 80-10-10 heeft geen zin als u niet aan de vereisten voor beide leningen kunt voldoen.
- De maximale DTI-verhouding is lager. Tweede hypotheekverstrekkers willen over het algemeen niet dat uw totale schuld hoger is dan 43% van uw bruto-inkomen, in tegenstelling tot de DTI-ratio van 50% die wordt toegestaan door conventionele eerste hypotheekverstrekkers.
- Er zijn twee soorten sluitingskosten. Als u de eerste en tweede hypotheek aanvraagt via verschillende hypotheekverstrekkers, moet u misschien wat extra geld bijleggen om een lening van 80-10-10 te krijgen; dit zal aantonen dat u de afsluitkosten die door elk bedrijf in rekening worden gebracht, kunt dekken. Kredietverstrekkers die gespecialiseerd zijn in 80-10-10-leningen kunnen goedkopere opties aanbieden als ze beide hypotheekgoedkeuringen afhandelen.
Hoe u een tweede hypotheek aanvraagt
Niet elke kredietverstrekker verstrekt 80-10-10 hypotheken. Als onderdeel van een 80-10-10 leningstructuur zijn er meestal twee manieren om een tweede hypotheek te krijgen.
- Zoek een geldschieter die beide soorten hypotheken verstrekt. Kredietverstrekkers die gespecialiseerd zijn in aankoopleningen bieden vaak 80-10-10 leningprogramma's aan waarin beide leningen gelijktijdig worden goedgekeurd. U moet nog steeds rondkijken naar tarieven - verschillende geldschieters hebben verschillende relaties met tweede hypotheekverstrekkers, en ze kunnen u zelfs een kostenbesparende korting bieden voor hun 80-10-10 lening.
- Kies twee verschillende geldverstrekkers. U kunt uw eerste en tweede hypotheek afzonderlijk kopen met behulp van een vergelijkingstool of door contact op te nemen met drie tot vijf kredietverstrekkers en leningschattingen te vergelijken. Zorg ervoor dat u uw eerste hypotheekverstrekker op de hoogte stelt dat u een lening van 80-10-10 aangaat — kredietverstrekkers zijn verplicht een extra vergoeding te betalen als u twee hypotheken tegelijkertijd afsluit, die doorgaans aan u worden doorberekend als een hoger bedrag rente op de eerste hypotheek.
Hoe krijg je een 80-10-10 hypotheek?
Sommige geldschieters verstrekken 80-10-10-leningen waarbij zowel de primaire als de secundaire hypotheekleningen gelijktijdig worden goedgekeurd. Het is echter net zo waarschijnlijk dat u afzonderlijke geldschieters moet vinden voor de eerste en tweede hypotheek. Niet elke kredietverstrekker verstrekt 80-10-10 leningen.
Wanneer u een 80-10-10 lening aanvraagt, onderzoeken kredietverstrekkers, net als elke andere hypotheek, uw financiële situatie. Ze zullen uw kredietscore, kredietgeschiedenis, DTI en arbeidsverleden bekijken om er zeker van te zijn dat u voldoende inkomen heeft om twee leningen af te betalen. Zoals eerder vermeld, heeft u vrijwel zeker een zeer goede tot uitstekende kredietscore nodig om in aanmerking te komen.
Alternatieven voor een 80-10-10 Hypotheek
Als een hypotheek van 80-10-10 niet geschikt voor u is, zijn er andere opties.
Verhoog uw aanbetaling
Als je het kunt betalen, kun je net zo goed doorbijten en de standaard aanbetaling van 20% neerleggen. U zult een lager leningsaldo hebben om in de loop van de tijd terug te betalen en mogelijk meer leningopties met betere voorwaarden. Een grotere aanbetaling betekent ook minder rente betalen en lagere maandlasten. Als je niet genoeg geld hebt gespaard om 20% in te leggen, overweeg dan om te wachten tot je dat wel hebt voordat je op zoek gaat naar een huis.
Door de overheid verzekerde leningen
De Federal Housing Administration verzekert FHA-leningen, waarvoor mogelijk slechts een aanbetaling van 3.5% vereist is, afhankelijk van uw kredietscore. FHA-leningen vereisen echter een hypotheekverzekering en kunnen iets hogere rentetarieven hebben dan conventionele leningen.
Het Amerikaanse Department of Veterans Affairs staat garant voor VA-leningen. Ze vereisen geen aanbetaling van in aanmerking komende serviceleden, gekwalificeerde veteranen of langstlevende echtgenoten en vereisen geen PMI. VA-leningen kunnen ook lagere rentetarieven en voorwaarden hebben dan traditionele bankleningen, kredietverenigingen of leningen van hypotheekverstrekkers.
USDA-leningen zijn nulhypotheken die door het Amerikaanse ministerie van landbouw worden aangeboden aan gekwalificeerde huizenkopers op het platteland en in de voorsteden met een laag inkomen. Ze hebben, net als VA-leningen, concurrerende rentetarieven.
Betaal een particuliere hypotheekverzekering
Als uw PMI-betalingen lager zijn dan uw tweede hypotheekbetalingen met een 80-10-10-lening, moet u misschien de knoop doorhakken en betalen voor een particuliere hypotheekverzekering. Kredietverstrekkers zijn echter verplicht om PMI op uw lening op te zeggen zodra u 22% eigen vermogen in uw huis heeft of halverwege uw hypotheek bent afbetaald.
Neem een Jumbo Hypotheek
Als u een aanzienlijk duurder huis wilt kopen dan de meeste in uw buurt, moet u een jumbolening overwegen. Omdat deze grote leningen niet voldoen aan de leningslimieten van Fannie Mae en Freddie Mac, zijn ze riskanter voor geldschieters. Als gevolg hiervan hebben geldschieters doorgaans strenge eisen om in aanmerking te komen voor deze leningen, zoals een hoge kredietscore en een aanbetaling van 20% of meer.
Conclusie
Als u niet de vereiste aanbetaling van 20% heeft en u wilt voorkomen dat u PMI moet betalen, kan een lening van 80-10-10 de oplossing zijn. U moet echter een uitstekende kredietwaardigheid hebben om in aanmerking te komen. Controleer regelmatig uw kredietrapport en kredietscore bij Experian om te zien hoe uw krediet zich opstapelt. U kunt ook de hypotheekcalculator gebruiken om te bepalen of dit type lening u geld zal besparen ten opzichte van een traditionele hypotheek waarvoor PMI vereist is.
Gerelateerde artikelen
- Wat is een hypotheekverzekering en wanneer heb je deze nodig?
- JUMBO HYPOTHEEK LIMIET: Jumbo Hypotheek Limiet 2023
- WAT IS EEN JUMBO HYPOTHEEK? Tarieven en limieten in 2023
- Hoe PMI (particuliere hypotheekverzekering) te vermijden: gedetailleerde gids
Referenties
