Volgens het Insurance Information Institute is een levensverzekering de meest populaire vorm van permanente levensverzekering die consumenten kopen. Het biedt ook een spaarfunctie die bekend staat als "contante waarde", vergelijkbaar met de meeste permanente levensverzekeringen. In dit artikel ontdek je nog meer voordelen van een levensverzekering.
Wat is een levensverzekering
Levensverzekeringen, meestal conventionele levensverzekeringen genoemd, bieden doorlopende bescherming tegen overlijdensuitkeringen voor de duur van het leven van de verzekerde. En heeft ook een spaarcomponent waarin naast het betalen van een overlijdensuitkering ook contante waarde kan worden opgebouwd. Er wordt een vast percentage uitgestelde belastingrente opgebouwd.
Hoe werkt een levensverzekering
Aan de begunstigden wordt een overlijdensuitkering uitgekeerd. Polissen met uitkeringszekerheid in ruil voor vlakke, terugkerende premiebetalingen. Samen met de overlijdensuitkering bevat de polis ook een spaarcomponent die de "contante waarde" wordt genoemd. Over het spaardeel kan uitgestelde rente worden opgebouwd. Het moet een stijgende contante waarde hebben.
Opbouw van contante waarde in volledige levensverzekeringen
Een deel van de premiebetalingen wordt opgebouwd op een contante waarderekening, die toegankelijk is via een polislening, opname of afkoop van de polis. Het geld op de contante waarderekening groeit belastingvrij, net als in een 401 (k) of IRA. Maar het percentage van de contante waarde dat beleggingswinsten omvat, wordt belast als u het opneemt.
De totale contante waarde van de levensverzekering toepassen
De contante waarde is toegankelijk via opnames, leningen en afkopen van polissen. U kunt belastingvrij geld lenen en dit vervolgens met rente terugbetalen. Zolang uw opname minder is dan het deel van uw contante waarde dat te wijten is aan premies die u heeft betaald, zijn er geen belastingen. U moet belasting betalen over het verschil als uw opname hoger is, want dat zijn investeringswinsten.
Gehele Levensverzekering
Vanwege de contante waarde die ze opbouwen, functioneren deze polissen enigszins als een beleggingsvehikel, maar u moet geen enkele vorm van levensverzekering als een investering beschouwen. Echte activa worden geleverd met uitgebreide regelgeving en bescherming voor investeerders. Hoewel levensverzekeringen ook onderworpen zijn aan strikte regels, zijn deze regels niet specifiek gerelateerd aan de financiële sector.
Wat wordt gedekt door het hele leven?
Het hele leven van de verzekerde is gedekt door een levensverzekering. Wanneer u een dergelijke verzekering afsluit, wordt deze na uw overlijden contant uitbetaald aan uw begunstigden.
Omdat de verzekeraar u voor de rest van uw leven dekt en niet alleen voor een bepaalde periode, is dit duurder dan een overlijdensrisicoverzekering. Ook stijgen de kosten van uw verzekering met de leeftijd.
Alternatieve permanente verzekeringsopties tegen levensverzekeringen
Drie andere belangrijke categorieën van permanente levensverzekeringen bevatten, naast de standaard, allemaal zowel een verzekerings- als een spaarcomponent. Ze bestaan uit:
#1. Universeel leven
Met een universele levensverzekering kunt u de overlijdensuitkering aanpassen, wat een impact heeft op de premies die u betaalt. Een verzekeringnemer kan er bijvoorbeeld voor kiezen om in eerste instantie een universele levensverzekering af te sluiten met een relatief lage uitkering bij overlijden, deze te verhogen naarmate zijn gezin en inkomen toenemen, en vervolgens te verlagen zodra zijn kinderen financieel onafhankelijk worden.
#2. Variabele levensduur
Met een variabel levenbeleid heeft u meer invloed op de beleggingen die met uw contante waarde worden gedaan, vaak door u een selectie van beleggingsfondsen voor te stellen waaruit u kunt kiezen. (Bij deze polis worden deze investeringskeuzes gemaakt door de verzekeringsmaatschappij.) Afhankelijk van hoe goed uw beleggingen presteren, kunnen zowel de contante waarde als de overlijdensuitkering van uw polis veranderen.
#3. Variabel-universeel leven
Een verzekering is een combinatie van een universele en een variabele polis. Het stelt polishouders in staat om hun uitkering bij overlijden aan te passen, net als een universele levensverzekering, en het geeft hen, net als een variabele polis, de mogelijkheid om te kiezen hoe hun contante waarde wordt belegd.
Hele leven versus termijn leven
De twee primaire soorten levensverzekeringen: overlijdensrisicoverzekeringen versus volledige levensverzekeringen, zullen vrijwel zeker naar voren komen wanneer u uw alternatieven gaat onderzoeken. Hier zijn enkele korte uitleg van elk:
Tijdelijke zorgverzekering
Dit is een verzekering die u afsluit voor een vooraf bepaalde periode, bijvoorbeeld 10 of 20 jaar. In deze polissen wordt geen financiële waarde opgebouwd. Vanwege de mogelijkheid dat u de dekking zou overleven, zijn premies doorgaans goedkoper. Als u uw levensverzekering wilt voortzetten nadat de polis is afgelopen, moet u een andere looptijd kopen en hogere tarieven betalen.
Hele levensverzekering
U sluit deze verzekering af voor de rest van uw leven. Deze verloopt niet, in tegenstelling tot een overlijdensrisicoverzekering. De dekking loopt door tot uw overlijden of totdat deze wordt beëindigd. Vanwege de duur van de polis zijn de initiële premiekosten hoger dan bij een overlijdensrisicoverzekering. Toch wordt een deel van de premies die u betaalt, opgebouwd als geldwaarde die u in de toekomst kunt gebruiken. De polis die u op 40-jarige leeftijd koopt, mag u houden. De term "permanente" verzekering wordt vaak gebruikt om levensverzekeringen te beschrijven.
Hele levensverzekeringen voor- en nadelen
Voordelen van een levensverzekering
Het heeft een dekking die je hele leven meegaat, zolang je de premies op tijd betaalt. Hoewel een termijnpolis geldig is voor een bepaalde periode, moet u deze waarschijnlijk vervangen als u na die tijd nog steeds een verzekering nodig heeft. Vanwege uw leeftijd of gezondheidsproblemen kunt u tegen die tijd meer moeite hebben om een verzekering af te sluiten, of om deze tegen een redelijke prijs te krijgen. De keuzes die beschikbaar zijn voor mensen van wie de overlijdensrisicoverzekering afloopt, zijn echter vaak groter dan ze zich bewust zijn.
Voorspelbaarheid
Uw overlijdensuitkering en premies voor een volledige levensverzekering blijven hetzelfde. Beide soorten variabele levensverzekeringen stellen u bloot aan de ups en downs van de markten. Het is misschien ook een voorkeursoptie voor diegenen die een permanent beleid willen, maar zich niet op hun gemak voelen bij het nemen van investeringsrisico's.
Fiscale voordelen
De contante waarde van een hele levensverzekering neemt uitgestelde belastingen toe, net als bij andere permanente verzekeringen.
Dergelijk geld zou jaarlijks worden belast als het vanwege de rente en dividenden op een gewone, niet-pensioenbeleggingsrekening zou worden bewaard.
Bovendien, omdat levensverzekeringsuitkeringen (de overlijdensuitkering die aan de ontvanger wordt betaald) vaak zijn vrijgesteld van belasting, zijn die investeringswinsten misschien helemaal niet onderworpen aan belasting.
Gehele Levensverzekering Cons
Hogere prijs
Een levensverzekering is duurder dan een overlijdensrisicoverzekering; Investopedia schat de kosten op vijf tot vijftien keer hoger. Een verklaring hiervoor is dat een deel van uw premie de contante waarderekening financiert. Een andere is dat het verkopen van levensverzekeringsplannen vaak resulteert in hogere commissies voor verkopers van verzekeringen dan het verkopen van overlijdensrisicoverzekeringen.
Dalende uitkering bij overlijden
Bij een volledige levensverzekering zijn de kosten hoger en de uitkering bij overlijden lager dan bij een termijnpolis voor hetzelfde bedrag. Daarom zou u kunnen ontdekken dat een overlijdensrisicoverzekering beter bij u past als u gedurende een bepaalde tijd veel verzekeringsdekking nodig heeft, zoals u zou kunnen doen als u een jong gezin heeft dat afhankelijk is van uw inkomen.
Onvoldoende investeringscontrole
De manier waarop het contante waardegedeelte van uw hele levensverzekering wordt belegd, wordt bepaald door de verzekeringsmaatschappij. Misschien wilt u dat geld zelf beleggen als u een doorgewinterde belegger bent en graag wat meer risico neemt.
Eén techniek adviseert daarom om "termijn te kopen en het verschil te investeren". Het verschil in kosten van vergelijkbare overlijdensrisicoverzekeringen en levensverzekeringen wordt volgens deze strategie belegd. Een andere keuze is een variabele polis, die bepaalde investeringskeuzes mogelijk maakt, maar alleen het geld kan gebruiken dat de verzekeringsmaatschappij verstrekt.
Wat is het belangrijkste voordeel van een levensverzekering?
Het volgende is een van de meest aantrekkelijke voordelen van het kopen van een volledige levensverzekering:
#1. Whole Life Insurance heeft geen tijdslimiet
Uw overlijdensuitkering is eeuwigdurend zolang u uw premiebetalingen bijhoudt. Het maakt niet uit wanneer u overlijdt - of het nu morgen is, over vijf jaar, over 80 jaar of zelfs later - het zal altijd worden betaald.
De maandelijkse betalingen die u aan een verzekeringsmaatschappij doet om de kosten van uw dekking te dekken, worden premies genoemd. Of u nu een levensverzekering of een andere verzekering heeft, u moet premie betalen.
#3. Volledige levensverzekeringscontracten kunnen dividend opleveren
Sommige levensverzekeringsmaatschappijen bieden naast gegarandeerde contante waardestijgingen ook dividenden aan. Hoewel dividenden contant kunnen worden genomen of kunnen worden gebruikt om uw premie geheel of gedeeltelijk te dekken, kiezen veel mensen ervoor om ze te herinvesteren in hun verzekeringspolissen. Dat maakt het mogelijk dat uw overlijdensuitkering en contante waarde nog sneller groeien.
Hoeveel kost een volledige levensverzekering van $ 1000000?
Gemiddeld wordt $ 32.05 per maand betaald voor een levensverzekering van $ 1,000,000 met een looptijd van 10 jaar. U betaalt een gemiddelde maandelijkse premie van $ 46.65 voor een abonnement van 20 jaar. Naast de duur van de looptijd kunnen andere variabelen, zoals uw leeftijd, gezondheid of sigarettengebruik, van invloed zijn op uw tarieven.
Kunt u uw hele levensverzekering uitbetalen?
Als u een levensverzekering voor onbepaalde tijd heeft, kunt u deze levensverzekering vóór uw overlijden laten uitbetalen. De belangrijkste methoden om dit te doen zijn drie. U kunt eerst geld lenen tegen uw polis (terugbetalen is optioneel).
Voor wie is een levensverzekering het meest geschikt?
Een volledige levensverzekering biedt levenslange bescherming, waardoor het de beste optie is voor diegenen die doorlopende financiële steun nodig hebben. Geen van uw leeftijd bij overlijden, een levensverzekeringspolis kan de beste keuze zijn als u uw begrafeniskosten en eventuele openstaande rekeningen wilt dekken.
Waarom gebruiken rijke mensen een levensverzekering?
Een levensverzekering is voor veel rijke mensen zinvol, omdat het een overlijdensuitkering kan bieden aan dierbaren die doorgaans belastingvrij zijn. Dit geld kan ook worden gebruikt om successierechten of successierechten te betalen, waardoor het niet nodig is om andere activa van het landgoed te verkopen om deze kosten te betalen.
Hoeveel jaar betaalt u voor een levensverzekering?
Een levensverzekering loopt niet af, in tegenstelling tot een overlijdensrisicoverzekering. Totdat u slaagt of het wordt beëindigd, is het beleid van kracht. De premies die u in de loop van de tijd aan de polis betaalt, beginnen contante waarde te produceren, die in specifieke omstandigheden wordt gebruikt.
Wat zijn de twee soorten levensverzekeringen?
De twee belangrijkste soorten zijn:
- Maximale dekking en
- Evenwichtige dekking.
U heeft een vast uitbetalingsbedrag en dezelfde premies als u een gebalanceerde of normale levensverzekering heeft. Uw polis is aangesloten bij een beleggingsfonds als deze een maximale dekking heeft.
Conclusie
Uw specifieke eisen zullen bepalen of een levensverzekering al dan niet de beste optie voor u is. Omdat het meer kost dan een overlijdensrisicoverzekering, is uw overlijdensuitkering voor een bepaald bedrag lager. Desalniettemin hoeft u zich geen zorgen te maken dat het opraakt, want het is voor altijd van u. De term is waarschijnlijk logischer als u eerder in uw leven meer bescherming nodig heeft, zoals voor een groeiend gezin. Maar het kopen van een volledige levensverzekering kan de moeite waard zijn als u uw erfgenamen een erfenis wilt nalaten.
Gerelateerde artikelen
- GEHELE VERSUS LEVENSVERZEKERING: wat is beter?
- GEZINSLEVENSVERZEKERING: de beste plannen en polissen in 2023
- BESTE GEHELE LEVENSVERZEKERINGEN
- Hoe u een levensverzekering kunt afsluiten in 8 eenvoudige stappen
- HELE LEVENSVERZEKERING CONTANTE WAARDE: Alles wat u moet weten
Referenties
