Volgens de 2021 Insurance Barometer Study van LIMRA en Life Happens, beide door de industrie gefinancierde entiteiten, is tweederde van de Amerikanen afhankelijk van hun aanvullende levensverzekering van het werk (ook bekend als groepslevensverzekering) of de levensverzekering van een ander familielid. Meer dan de helft (48%) van de werknemers beweert echter dat ze de levensverzekeringsuitkering van hun bedrijf niet of slechts gedeeltelijk begrijpen.
Maak je geen zorgen als je nieuw bent bij een aanvullende levensverzekering. Wat een aanvullende levensverzekering voor werknemers is, wie er baat bij kan hebben en hoe u deze kunt kopen, leggen we hieronder uit.
Wat is een aanvullende levensverzekering?
Aanvullende levensverzekeringen verwijst naar elke levensverzekering die u naast uw primaire levensverzekeringsdekking heeft. Meestal is dit een levensverzekering die wordt aangeboden door uw werkgever naast de gratis of goedkope groepspolis die door veel werkgevers wordt aangeboden als onderdeel van hun voordelenpakket.
Uw werkgever kan een aanvullende polis verstrekken, maar is niet verplicht. En het kan de moeite waard zijn om erover na te denken, afhankelijk van hoeveel het beleid van uw werkgever voor u en uw gezin biedt.
Soms wordt het aangepast om aan een specifieke behoefte te voldoen. Sommige mensen zouden bijvoorbeeld een aanvullende polis kopen om de begrafenis- en begrafeniskosten te dekken om te voorkomen dat hun nabestaanden een financiële last krijgen. Een dergelijk beleid kan variëren van $ 5,000 tot $ 25,000 of meer.
Als u uw aanvullende polis via uw werk verwerft, is het een goed idee om met uw polisdocumentatie om de tafel te gaan zitten en de structuur door te nemen. Een aanvullend beleid treedt mogelijk pas in werking nadat u de voordelen van uw bestaande beleid heeft uitgeput. Er kunnen ook andere beperkingen van toepassing zijn.
Hoe aanvullende levensverzekeringen werken
Naast de basisverzekering op het werk kan uw werkgever u de mogelijkheid bieden om zelf aanvullende dekkingen af te sluiten. Als u lid bent van een vakbond of een andere ledenorganisatie, kunt u genieten van groepsverzekeringen en de mogelijkheid om deze desgewenst te verhogen.
In tegenstelling tot de meeste individuele polissen heeft deze aanvullende verzekering mogelijk geen medische controle nodig. Als u het via uw werk koopt, kunt u het mogelijk betalen met eenvoudige looninhoudingen.
Aanvullende levensverzekeringen kopen via uw werk
Als uw werkplek een aanvullende levensverzekering voor werknemers heeft, kunt u deze naast de reguliere polis afsluiten.
De meeste basis levensverzekeringen zijn gratis en dekken een of twee keer uw jaarloon. De premies worden betaald door uw werkgever.
De verzekeringsproducten hebben hogere dekkingslimieten, maar u bent meestal zelf verantwoordelijk voor het betalen van de premies.
Deze polissen zijn doorgaans exclusief beschikbaar voor voltijdse werknemers of voor degenen die een bepaald aantal uren per week werken. Om voor aanvullende dekking in aanmerking te komen, hebben de meeste maatschappijen een geldige basis levensverzekering nodig.
Soorten aanvullende levensverzekeringen door werk
De meeste aanvullende levensverzekeringen die door uw werk worden verstrekt, zijn collectieve overlijdensrisicoverzekeringen en de dekking is afhankelijk van uw voortgezette dienstverband. Mogelijk kunt u uw collectieve levensverzekering omzetten in een persoonlijke polis en deze meenemen wanneer u vertrekt, afhankelijk van de 'overdraagbaarheid' van de polis.
De vier primaire soorten aanvullende levensverzekeringen die door werkgevers worden aangeboden, zijn als volgt:
- Een aanvullende levensverzekering voor werknemers is een aanvulling op uw bestaande polis.
- Een aanvullende levensverzekering voor echtgenoten beschermt het leven van uw echtgenoot. Een binnenlandse partner is vaak gedekt onder dit soort polissen.
- Een aanvullende levensverzekering voor kinderen dekt in aanmerking komende personen ten laste.
- Een aanvullende verzekering overlijden door ongeval en verminking vormt een aanvulling op uw primaire polis. Als u overlijdt of ernstig gewond raakt bij een ongeval, keert de AD&D-verzekering uit.
Voordat u in aanmerking kunt komen voor een aanvullende levensverzekering voor echtgenoten of kinderen, kan uw werkgever u verplichten een aanvullende polis voor uzelf af te sluiten.
Lees ook: De betekenis van voorwaardelijke verplichtingen begrijpen
Hoeveel dekking kan ik krijgen op het werk?
Aanvullende levensverzekeringen voor werknemers bieden aanvullende dekking dan basisplannen, tot een vooraf bepaalde limiet die door het bedrijf is vastgesteld. Maximumbedragen variëren normaal gesproken tussen $ 250,000 en $ 500,000, maar kunnen enkele miljoenen dollars overschrijden. Managers of leidinggevenden op hoog niveau hebben in sommige gevallen meer toegang tot fondsen dan gewone werknemers.
Grenzen zijn vaak lager voor een echtgenoot of kind. Het maximum van een kind kan variëren van $ 10,000 tot $ 40,000, terwijl het maximum van een echtgenoot kan variëren van $ 45,000 tot $ 500,000.
In tegenstelling tot veel particuliere overlijdensrisicoverzekeringen of volledige levensverzekeringen, kunt u met aanvullende levensverzekeringen via uw werkgever de dekkingsbedragen met bepaalde tussenpozen verhogen of verlagen, zoals een open inschrijvingsvenster.
Als u via uw werk een polis heeft, kan uw overlijdensuitkering automatisch afnemen als u een bepaalde leeftijd bereikt, bijvoorbeeld 70 of 75 jaar. Als dit gebeurt, betaalt u slechts een deel van de premie dat overeenkomt met de verlaagde overlijdensuitkering.
Is de verzekeringsdekking gegarandeerd?
Ongeacht uw leeftijd of medische geschiedenis, komt u meestal in aanmerking voor een basisverzekering via uw werk. Bedrijven garanderen echter alleen acceptatie tot een bepaalde dekkingslimiet, zoals $ 100,000 of $ 1 miljoen, voor aanvullende levensverzekeringen voor werknemers.
Om meer dan dat bedrag te kopen, moet u mogelijk een medische keuring ondergaan of aantonen dat u geen gevaar vormt om te verzekeren. Uw bedrijf mag alleen gegarandeerde dekking bieden tijdens open inschrijvingsperioden.
Kan een verzekeringsmaatschappij een aanvullende levensverzekering voor mij kopen?
Veel particuliere verzekeraars verkopen aanvullende levensverzekeringen die kunnen worden gebruikt in combinatie met een collectieve levensverzekering op het werk. Onder de opties zijn:
- Levensverzekering, tijdelijk of permanent, voor een partner of afhankelijke
- Begrafenisverzekering om de laatste kosten te dekken
- Dekking voor overlijden door ongeval en verminking (AD&D)
De voordelen en nadelen van het kopen van aanvullende levensverzekeringen bij een particuliere verzekeraar
De mobiliteit van particuliere aanvullende levensverzekeringen is een van de voordelen. Uw dekking is verzekerd zolang u de polis behoudt en uw premies op tijd betaalt. Het kan niet worden ingetrokken alleen omdat u van baan verandert, en u hoeft niet te wachten op een jaarlijkse inschrijvingsperiode om een polis af te sluiten.
Afhankelijk van de verzekeraar kunt u mogelijk hogere limieten ontvangen en kiezen uit een breder scala aan termijn- of permanente polissen. Omdat het risico echter niet over alle werknemers is verdeeld, wordt u mogelijk meer onder de loep genomen dan volgens het werkgeversplan. Uw leeftijd en gezondheid, of de gezondheid van de verzekerde, kunnen een aanzienlijke invloed hebben op de geschiktheid en tarieven.
Welk bedrag aan aanvullende levensverzekeringen moet u kopen?
Ieders vereisten voor levensverzekeringen zijn uniek. Het onderzoeken van uw inkomen en langetermijndoelen is een slimme methode om te bepalen hoeveel aanvullende levensverzekeringen u nodig heeft. De volgende factoren moeten worden overwogen:
- Uw partner en kinderen: Heeft u (of bent u van plan) kinderen of personen ten laste? Als u overlijdt, hoe zou uw partner dan kinderopvang en werk combineren? Hoeveel geldbuffer heeft u nodig om uw verlies aan te passen? Sommige verzekeringsmaatschappijen stellen een dekking voor van 10 tot 15 keer uw jaarlijkse voorbelasting.
- Kosten hoger onderwijs: Volgens The College Board kan het typische jaar van collegegeld en kosten aan een vierjarige universiteit variëren van $ 10,700 tot $ 30,800. Als je in de toekomst voor iemands hogere opleiding wilt betalen, moet je daar ook budget voor vrijmaken.
- Hypotheek, autolening en creditcardschulden
- Begrafenis- en begrafeniskosten kan gemiddeld $ 8,500 bereiken, volgens de National Funeral Directors Association.
Een online verzekeringscalculator is een ander handig hulpmiddel om te bepalen hoeveel levensverzekeringen u nodig heeft.
Wat zijn de kosten van een aanvullende levensverzekering?
Aanvullende levensverzekeringen via uw werkgever kunnen duurder zijn dan polissen die op de open markt zijn gekocht, maar dit is afhankelijk van waar u werkt.
Dit hangt onder meer samen met de manier waarop verzekeraars de collectieve levenprijzen berekenen. Verzekeraars kijken naar geaggregeerde gegevens, zoals het aantal werknemers en hun gemiddelde leeftijd. Omdat deze informatie voor elke organisatie uniek is, kunnen premies sterk variëren. Een 40-jarige werknemer bij bedrijf X kan bijvoorbeeld een verzekering van $ 500,000 kopen voor $ 600 per jaar, maar slechts $ 250,000 aan dekking bij bedrijf Y voor dezelfde prijs.
De kosten worden ook beïnvloed door uw leeftijd. Tarieven voor de polissen via het werk zijn over het algemeen niet vastgelopen, waardoor de premies kunnen stijgen met de leeftijd. Een aanvullende levensverzekering van $ 500,000 voor een werknemer jonger dan 30 jaar bij bedrijf A kost bijvoorbeeld $ 168 per jaar, terwijl dezelfde polis voor een werknemer ouder dan 70 tot $ 6,000 per jaar kan kosten.
Wanneer u een overlijdensrisicoverzekering op de open markt koopt, worden uw tarieven vaak gedurende de looptijd van de polis vastgehouden, ongeacht eventuele gezondheidsproblemen die u onderweg tegenkomt. Als gevolg hiervan kunt u, als u jonger bent, beter een levensverzekering afsluiten via een particuliere verzekeraar en profiteren van lagere, vaste rentepolissen.
De kosten van aanvullende goederen op de open markt worden bepaald door criteria zoals uw leeftijd, medische geschiedenis, verzekeraar en plantype. Een overlijdensrisicoverzekering is over het algemeen goedkoper dan een volledige (of permanente) levensverzekering.
Belangrijke overwegingen voordat u een aanvullende levensverzekering koopt
Volgens een rapport van de Society for Human Resource Management uit 2018 biedt tachtig procent van de werkgevers in Amerika aanvullende levensverzekeringen aan hun werknemers. De mogelijkheid hebben om het te kopen, betekent echter niet altijd dat u dat zou moeten doen.
#1. Waar te kopen:
Het afsluiten van een aanvullende levensverzekering via uw werkgever heeft voor- en nadelen. Misschien geeft u er de voorkeur aan om u aan te melden via uw werk en premies te betalen van uw salaris. Als u een onderliggend gezondheidsprobleem heeft, kan het verstandig zijn om gebruik te maken van een door het werk verstrekte aanvullende dekking. Aan de andere kant, als je jong en gezond bent, kun je misschien je energie gebruiken om zelf te onderhandelen over een goedkoper beleid.
#2. alternatieven:
Sommige werkgevers bieden aanvullende levensverzekeringsplannen naast de reguliere termijnalternatieven. Uw leeftijd en gezondheid kunnen er echter voor zorgen dat u niet in aanmerking komt. Als u een uitgebreidere dekking wilt, overweeg dan om uw levensverzekeringsplannen op te schalen - een groot aantal overlijdensrisicopolissen met verschillende voorwaarden aan te schaffen - in plaats van een enkel aanvullend product te kopen. Als u bepaalde functies wenst in plaats van een grotere dekking, kunt u uw huidige polis mogelijk aanvullen met levensverzekeringsrijders, zoals versnelde overlijdensuitkeringen, waarmee u een deel van de opbrengst van uw polis kunt opnemen als u terminaal ziek wordt.
#3. Bestaande dekking:
Bekijk uw huidige polis voordat u aanvullende dekking kiest. Uw basispolis dekt mogelijk al zonder extra kosten AD&D, echtgenoot of afhankelijke levensverzekeringen.
#4. Draagbaarheid:
Hoewel een basislevensverzekering door werk vaak goedkoop is, kunt u uw dekking verliezen als u uw baan opzegt. Het hebben van uw eigen polis, of een polis die u mee kunt nemen, zorgt ervoor dat u verzekerd bent, ongeacht waar uw baan u naartoe brengt.
Is een aanvullende levensverzekering de moeite waard?
Aanvullende levensverzekeringen moeten worden gebruikt naast, niet in plaats van, individuele dekking. U kunt zich via een groepsplan aanvullend verzekeren, eventueel met korting, zonder bang te zijn alle dekkingen te verliezen als u de groep verlaat.
Als gevolg hiervan wilt u mogelijk om verschillende redenen meerdere soorten regels gebruiken. Overweeg gebruik te maken van een individuele verzekering om noodzakelijke uitgaven te dekken (zoals uw hypotheek of het studiegeld van uw kinderen) en aanvullende dekking voor "leuke dingen" (zoals een toekomstige erfenis voor uw kleinkinderen). Een levensverzekeringscalculator kan u helpen bij het bepalen van uw doelstellingen en het vinden van de juiste balans.
Conclusie
Het financiële plan van uw gezin moet een levensverzekering omvatten. Wanneer u zelf op zoek bent naar een polis, vergelijk dan de tarieven en voorwaarden van verschillende verzekeringsmaatschappijen.
Veelgestelde vragen over aanvullende levensverzekeringen
Wat kost een aanvullende levensverzekering?
De kosten van een aanvullende levensverzekering variëren aanzienlijk, afhankelijk van de omvang van de uitbetaling van claims en of u een kortingspolis krijgt via uw werkgever of een andere verzekeringsmaatschappij. Andere overwegingen zijn uw gezondheid, leeftijd en of de verzekering een termijn of een heel leven is.
Is de aanvullende levensverzekering van de werkgever de moeite waard?
Het kan zijn, maar u moet uw opties onderzoeken voordat u het via het plan van uw werkgever koopt. Mogelijk hebt u elders aanvullende opties en kunt u een polis selecteren die is afgestemd op uw specifieke behoeften door te onderzoeken wat er beschikbaar is bij onafhankelijke verzekeringsmaatschappijen. Een financieel adviseur of verzekeringsspecialist kan u helpen bij het afwegen van de voor- en nadelen.
Gerelateerde artikelen
- ORTHODONTISCHE VERZEKERING: betekenis en beste tandheelkundige dekkingen
- Wat zijn de GEMIDDELDE KOSTEN VOOR ZAKELIJKE VERZEKERING? (gedetailleerde gids)
- Hoe u een levensverzekering kunt afsluiten in 8 eenvoudige stappen
- INDEXED UNIVERSELE LEVENSVERZEKERINGSBELEID IUL: hoe het werkt
- Lenen bij een levensverzekering: hoe het werkt
Referenties
