Dit is een soort permanente levensverzekering. Het is erg voordelig in de zin dat het een leven lang meegaat of zo lang als je wilt. Bij het vergelijken van universele levensverzekeringen versus hele levensverzekeringen, is een universele levensverzekering een betere polis dan een volledige of tijdelijke levensverzekering vanwege de flexibiliteit die het biedt bij de betaling. Een universele levensverzekering is ook een effectieve manier om beleggingswinsten op te bouwen met belastingvrije voordelen. Hoewel een universele levensverzekering u de vrijheid geeft om uw premie binnen bepaalde limieten te verhogen en te verlagen, kan het ook een negatief effect hebben op uw contante waarde en de omvang van uw overlijdensuitkeringen. In dit bericht gaan we alles ontrafelen over universele levensverzekeringen, hoe het werkt, de verschillende soorten UL bv. geïndexeerde UL, enz.
Universal Life Policy Definitie
Net als een volledige levensverzekering biedt een universele levensverzekering dekking vanaf het moment van aankoop tot het overlijden van de verzekerde. "Universeel" verwijst naar het feit dat het een product is dat iedereen kan gebruiken, ongeacht hun specifieke behoeften. Er is geen limiet aan wat universele polissen kunnen accommoderen, van hoge tot goedkope tarieven tot fluctuerende dekkingsopties.
De rente op de contante waarderekening fluctueert afhankelijk van de prestaties van de markt.
Volgens LIMRA, een door de financiële dienstverlening gefinancierde onderzoeksorganisatie, hebben universele levensverzekeringsproducten het grootste premiemarktaandeel. In totaal wordt 34% van de premies voor levensverzekeringen betaald via geïndexeerde en vaste universele levensverzekeringen. En nog eens 13% komt van het variabele universele leven.
Soorten universele polissen
De verschillende soorten van het universele beleid omvatten de volgende:
- Gegarandeerd Universal Life(GUL)-beleid
- Geïndexeerd Universal Life (IUL)-beleid
- Beleid voor variabele universele levensduur (VUL)
- Accumulatie van contanten Universal Life Policy
- Huidige aanname UL-beleid
#1. Gegarandeerd universeel leven (GUL)
De overlijdensuitkering en premiebetalingen van een gegarandeerde universele levensverzekering (GUL) zullen niet in de loop van de tijd fluctueren. De polis loopt af op een door u gekozen leeftijd. Het blijft zolang u eigenaar bent van de polis. Kiest u voor een hogere leeftijd, dan wordt de premie hoger, dus u bepaalt zelf wanneer de dekking eindigt.
Gegarandeerde universele levensverzekeringen zijn doorgaans de goedkoopste vorm van universele levensverzekeringen die beschikbaar zijn, met weinig of geen contante waarde. Dus als u op zoek bent naar een goedkope universele levensverzekering, is een gegarandeerde universele levensverzekering de beste optie. Een gegarandeerd universeel levensverzekeringspolis kan een haalbare optie zijn als u op zoek bent naar bescherming op de lange termijn en niet geïnteresseerd bent in de investeringswinst in contante waarde.
Net als bij een volledige levensverzekering betaalt u voor dekking die de rest van uw leven duurt en met een GUL-polis is er geen flexibiliteit in termen van premiebetalingen of de uitkering bij overlijden.
#2. Geïndexeerd Universal Life (IUL)-beleid
Een Indexed Universal Life Polis (IUL) biedt dekking voor de rest van het leven en de overlijdensuitkering en premies kunnen naar wens worden aangepast. Als uw behoeften of budget veranderen, kunt u mogelijk uw overlijdensuitkering en betalingen wijzigen.
Een IUL heeft over het algemeen een contante waardecomponent die is gekoppeld aan een index van de aandelenmarkt, zoals de Nasdaq-100 of de S&P 500. Vastrentende beleggingen kunnen ook voor u beschikbaar zijn.
U betaalt premies (mogelijk duur), waarvan sommige naar verzekeringskosten en -kosten gaan, en de rest naar de contante waarde van uw polis.
Om uw beleggingswinst te maximaliseren, moet u weten waar uw geld in kan worden geïnvesteerd voordat u een aankoop doet. Weet ook dat deelnamepercentages en beperkingen van toepassing zijn op geïndexeerde universele levensverzekeringen. Het deelnamepercentage is een percentage van de indexwinsten waarvan uw contante waarde zal profiteren.
Het is essentieel om de grenzen van uw toekomstige beleggingswinsten te begrijpen. Geïndexeerde universele levensverzekeringen hebben participatie- en limietpercentages. De participatiegraad is een percentage van de indexverhogingen waar uw contante waarde echt van profiteert. Stijgt je index bijvoorbeeld met 10% en heb je een deelnamepercentage van 50%, dan krijg je 5% van die stijging. Bovendien is er een limiet, het maximale percentage dat u kunt verdienen, ongeacht de indexprestaties.
Een IUL-polis kan intrigerend zijn voor iemand die zijn overlijdensuitkering en premies wil wijzigen, maar ook voor iemand die bereid is een groter investeringsrisico op zich te nemen.
#3. Beleid voor variabele universele levensduur (VUL)
Bij een dergelijke universele levensverzekering is aanpassing van premies en uitkeringen bij overlijden mogelijk, maar alleen binnen de perken. Beleggingen in contante waarde worden doorgaans op subrekeningen gehouden, dus u zult regelmatig betrokken moeten zijn bij het beheer van deze polissen. Contante waarde kan ook gepaard gaan met een optie met vaste rente
U kunt een goed rendement op uw contante waarde behalen door goed te beleggen met universele levensverzekeringen, en u hebt ook enige controle over uw beleggingskeuzes.
Uw contante waarde, aan de andere kant, zou kunnen schietlood als uw investeringsopties een dieptepunt bereiken. Bovendien zijn de kosten en complexiteit van deze polissen veel hoger dan die van andere soorten universele levensverzekeringen.
#4. Contant accumulatie UL-beleid
Een universele levensverzekering is bedoeld om snel contante waarde op te bouwen in de vroege stadia van het leven van de polishouder.
#5. Huidige aanname UL-beleid
Een conventionele universele levensverzekering is bedoeld om dekking te bieden tegen lagere kosten omdat de uitkering bij overlijden niet zeker is.
Hoe Universal Life-beleid werkt
Dit beleid is gunstig voor de meerderheid van de mensen vanwege enkele van de voordelen die het biedt, waaronder; levenslange bescherming, contante waarde, flexibele premies en belastingvrije voordelen. Eigenaren van universele levensverzekeringen die lenen tegen de contante waarde in de polis hebben geen fiscale gevolgen. Deze belastingvoordelen omvatten;
- De contante waarde van de polis groeit op basis van uitgestelde belasting
- Begunstigden ontvangen de overlijdensuitkering belastingvrij.
Met dit gezegd, is het belangrijk op te merken dat vanwege de flexibiliteit en vrijheid van het universele leven, er minder zekerheden zijn.
Er zijn twee componenten van het universele levensbeleid. Ze bevatten:
#1. Verzekeringskosten (COI)
De COI is het minimumbedrag van een premie die betaald moet worden om de polis van kracht te laten blijven. Verschillende zaken worden gecombineerd in één betaling. In de COI zijn kosten voor sterfte en andere kosten opgenomen die rechtstreeks verband houden met het beheer van de polis. De COI varieert van polis tot polis, afhankelijk van de leeftijd, de verzekerbaarheid en het verzekerde risicobedrag van de verzekeringnemer.
#2. Geldwaarderekening
Premies die boven de kosten van de Universal Life-verzekering worden betaald, groeien in de contante waarde van de polis. Naarmate de verzekerde ouder wordt, stijgen ook de kosten van de verzekering. Als de geaccumuleerde contante waarde echter voldoende is, zal het voldoende zijn om de COI-verhogingen te dekken. De overlijdensuitkering van een universele levensverzekering is exclusief de contante waarde. Administratiekosten en de uitkering bij overlijden worden afgetrokken van de premies en de rest wordt toegevoegd aan de contante waarde van de rekening telkens wanneer een betaling wordt gedaan. Een jaarlijkse rente wordt gegarandeerd voor de contante waarde, maar de marktprestaties van de verzekeraar bepalen hoe snel deze groeit.
UL-verzekering kan worden gebruikt in het volgende:
Lees ook: WAT IS KAARTPRIJSING: Gids voor het kaartprijsbeleid en waarom het belangrijk is
- Afkoopwaarde - In het geval dat u besluit dat u de polis niet langer nodig heeft, heeft u de mogelijkheid om deze aan de verzekeraar "af te geven", waarna de verzekeraar de contante waarde aan u zal overhandigen.
- Leningonderpand – U kunt geld lenen van de verzekeringsmaatschappij door de contante waarde als onderpand te stellen. Dit is het maximale dat u kunt lenen. De verzekeringsmaatschappij stelt de rentetarieven voor deze polisleningen vast.
- Premiebetalingen – U kunt een premiebetaling geheel of gedeeltelijk betalen met de contante waarde. Houd er rekening mee dat het beleid niet langer geldig is als de contante waarde tot nul daalt, dus u moet het bedrag goed in de gaten houden.
Zolang uw premie binnen de minimum- en maximumlimieten van het beleid valt, kunt u kiezen hoeveel u betaalt voor de premies van uw universele levensverzekering.
Als algemene regel geldt dat veel mensen de eerste paar jaar van de dekking de maximale premie betalen om een aanzienlijke contante waarde op te bouwen, die ze later in hun leven kunnen gebruiken om de premies te betalen.
Voor- en nadelen van Universal Life Policy
Zeker, hoe goed universele levensverzekeringen ook lijken, sommige van de kenmerken ervan zijn misschien niet zo gunstig als ze al lijken. Daarom moet u de voor- en nadelen overwegen om te zien of het echt is wat u zoekt.
VOORDELEN
De belangrijkste voordelen van het Universal Life-beleid zijn onder meer:
- Contante waardegroei
- Flexibele overlijdensuitkeringen
- Flexibele premies
NADELEN
Dit is het lastige aan de voordelen van het specifieke beleid. Dezelfde dingen die het voordelig maken, zijn dezelfde dingen die op hun beurt de nadelen worden. De volgende zijn het resultaat van de voordelen die nu een nadeel kunnen worden:
- Verhoogd risico – Volatiliteit is het resultaat van marktrentes. Universele levensverzekeringen lijken een goede optie terwijl de rente stijgt. Als ze echter vallen, presteert uw contante waarde-rekening mogelijk niet zo goed als u had bedoeld. Universele levensverzekeringscontracten bevatten meestal gegarandeerde minimumrentetarieven, wat betekent dat ze niet onder een bepaald niveau gaan als de markt daalt.
- Verhoogde verantwoordelijkheden - Als u de waarde van uw account niet bijhoudt, kan deze ondergefinancierd raken, waardoor u gedwongen wordt een reeks substantiële betalingen te doen om de polis te behouden waarop u zich hebt geabonneerd.
- Het opnemen van een contante waarde gedeelte is onderworpen aan belasting.
- Een polis lening moet een rente bij terugkeer hebben.
- De verzekeringsmaatschappij behoudt de contante waarde van de rekening van een verzekeringnemer na het overlijden van de verzekeringnemer.
Wat is de contante waarde van een universele levensverzekering?
De contante waarde van een Universal Life-verzekeringspolis ontvangt rente tegen een rentevoet die ofwel de minimumrentevoet is, ofwel de huidige marktrentevoet, indien deze hoger is. Verzekeringnemers kunnen een deel van de contante waarde opnemen naarmate deze zich ophoopt zonder op enigerlei wijze de gegarandeerde uitkering bij overlijden te beïnvloeden.
Universeel levensbeleid versus het hele leven
Als u uw vaste maandpremies betaalt, daalt de overlijdensuitkering nooit, waardoor de hele levensverzekering stabieler wordt. Hoewel er geen overlijdensgarantie is, geeft een universele levensverzekering u meer vrijheid. De uitkering wordt verlaagd als u te veel schulden aangaat op de polis, maar u kunt ervoor zorgen dat uw dekking langer of uw hele leven meegaat. Uw overlijdensuitkering en het bedrag dat u aan premie betaalt zijn beide instelbaar.
De volgende tabel illustreert het beleid voor universeel leven versus het hele leven op de juiste manier
| Universele levensverzekering | Hele levensverzekering |
| Levenslange bescherming, zolang de premies worden betaald | Levenslange bescherming, zolang de premies worden betaald |
| Contante waarde is beschikbaar | Er is contante waarde beschikbaar, maar deze stijgt volgens een schema. |
| Rente op contante waarde is afhankelijk van de huidige markttarieven | Rente op contante waarde is niet beschikbaar |
| Premies zijn flexibel | Premies zijn vast |
Waarvoor worden de beleggingswinsten van een universele levensverzekering vaak gebruikt?
De uitkering bij overlijden wordt gedeeltelijk gefinancierd door de premies die u betaalt met beleggingswinsten voor universele levensverzekeringen, en het resterende bedrag wordt toegevoegd aan de contante waarde van uw polis, waardoor een laag variabel rente-inkomen wordt opgebouwd en belastingvrij wordt verhoogd. U kunt de contante waarde gebruiken om uw verzekeringspremies terug te betalen terwijl u nog leeft.
Wie zou een universele levensverzekering kunnen kiezen?
- Als u op zoek bent naar een dekking die uw hele leven meegaat, kan Universal Life een goede keuze voor u zijn als u uitgestelde belasting wilt sparen en van plan bent het geld een tijdje niet te gebruiken. Mogelijk kunt u in een crisis geld innen of lenen van de contante waardevoorziening van een universele levensverzekering.
- U heeft langetermijnspaardoelen - Universal Life biedt uw begunstigden een overlijdensuitkering, ongeacht wanneer u sterft, zolang uw polis een positieve contante waarde heeft.
Om het in te pakken
U kunt gratis een PolicyGeek-agent raadplegen om de beste verzekering voor uw situatie te krijgen. Een erkende agent kan u helpen het aan uw specifieke behoeften aan te passen om ervoor te zorgen dat u het meeste uit uw universele levensverzekering haalt.
Veelgestelde vragen over Universal Life-beleid
Wat is beleid voor heel versus universeel leven?
Het verschil tussen beleid voor het hele leven versus het universele leven is dat het hele leven permanent is, terwijl het universele leven langdurige bescherming biedt. Uw hele leven lang staan uw premies vast en stijgen ze gegarandeerd nooit. Zolang u ze blijft betalen, kunt u erop rekenen dat de levensverzekeringsuitkeringen aan uw begunstigden worden uitgekeerd.
Hoe werkt een universele levensverzekering?
Dit beleid is gunstig voor de meerderheid van de mensen vanwege enkele van de voordelen die het biedt, waaronder; levenslange bescherming, contante waarde, flexibele premies en belastingvrije voordelen.
Wat zijn de voordelen van een universele levensverzekering?
De drie belangrijkste voordelen van de universele levensverzekering zijn:
- Contante waardegroei
- Flexibele overlijdensuitkeringen
- Flexibele premies
Wat zijn de beleggingswinsten van een universele levensverzekering?
De uitkering bij overlijden wordt gedeeltelijk gefinancierd door de premies die u betaalt met beleggingswinsten voor universele levensverzekeringen, en het resterende bedrag wordt toegevoegd aan de contante waarde van uw polis, waardoor een laag variabel rente-inkomen wordt opgebouwd en belastingvrij wordt verhoogd.
Gerelateerde artikelen
