Iedereen die van plan is zijn dierbaren te beschermen, sluit het vaakst een levensverzekering af. Verzekeraars bieden tal van opties binnen de top drie van meest voorkomende levensverzekeringen, namelijk termijn-, hele en universele levensverzekeringen. Maar als flexibiliteit uw prioriteit is bij levensverzekeringen, is een universele levensverzekering ideaal. Afgezien van de uitkering bij overlijden, hebt u uw contante waarde en premie-uitkering met een universele levensverzekering versus index UL of een hele levensverzekering.
Universele levensverzekering
Een universele levensverzekering is een polis die dekking biedt of een persoon voor de rest van zijn leven verzekert zolang hij zijn premie betaalt. Het is een vorm van levensverzekering die twee voordelen biedt. De eerste is de contante waarde en de tweede is de uitkering bij overlijden. Bij het overlijden van een verzekeringnemer wordt de overlijdensuitkering van zijn polis uitbetaald aan zijn begunstigden. Terwijl de contante waarde beschikbaar is voor de verzekeringnemer terwijl deze nog leeft.
Mensen die een universele levensverzekering kopen, willen hun langetermijndekking optimaliseren en zijn minder geïnteresseerd in het verhogen van de contante waarde. Ze hebben een efficiënte methode nodig om hun gezin de langdurige verzekeringsbescherming te bieden die ze verdienen.
Voordelen
- Bescherming voor een langere periode dan een standaard overlijdensrisicoverzekering.
- De beste langetermijnbeveiliging voor uw geld
- De mogelijkheid om uw bescherming vooraf te personaliseren en later wijzigingen aan te brengen
- U kunt geld opnemen of lenen tegen de contante waarde van de polis.
- Jaarlijkse rente over de contante waarde
- Flexibiliteit met premies en aanpassen van de overlijdensuitkering.
Hoe werkt het?
De eerste stap bij het verkrijgen van een universeel levensverzekeringspolis is om te beslissen bij welke verzekeringsmaatschappij u uw levensverzekeringsdekking wilt kopen. Daarna past u de premie en de uitkering bij overlijden aan op uw financiële draagkracht. Uw UB-verzekeringspremies bestaan uit twee delen: de verzekeringskosten (COI) en de contante waarde. De kosten van verzekeringen omvatten betalingen voor overlijden, polisadministratie en andere kosten die rechtstreeks verband houden met het in stand houden van de polis. Bovendien wordt het bepaald door de leeftijd, de verzekerbaarheid en het verzekerde risicobedrag van de verzekeringnemer. Het tweede deel van de premie wordt toegevoegd aan de contante waarde van de verzekeringnemer, die na verloop van tijd kan worden gebruikt om premies te betalen.
Waarom zou u een universele levensverzekering overwegen?
De volgende zijn enkele van de redenen waarom u zou moeten overwegen om een universele levensverzekering af te sluiten.
#1. Premies lager dan voor permanente levensverzekeringen
Universal Life biedt het grootste levensverzekeringsvoordeel voor uw geld. Dit komt vooral omdat de uitkeringen bij overlijden en de groei van de contante waarde niet worden gegarandeerd, zoals bij hele levensverzekeringen.
#2. Voldoet aan uw huidige en toekomstige financiële eisen
Met universele levensverzekeringen heeft een polishouder het recht om zijn beschermingsstijl in te richten zoals hij dat wil. Ze kunnen gemakkelijk aanpassingen maken naarmate de tijd verstrijkt als ze besluiten dat te doen. Als u de controle heeft over uw polis en het recht heeft om deze te wijzigen zonder dat u daarvoor een boete hoeft te betalen, u aanlokkelijk in de oren klinkt, dan moet u ervoor gaan. Het is perfect voor mensen met een onstabiele instroom van contant geld. U kunt bijvoorbeeld uw overlijdensuitkering verlagen met UL.
Index universele levensverzekering
Iedereen weet dat een permanente levensverzekering (IUL) wordt geleverd met een voordeel in contanten en een leven lang meegaat, de universele levensverzekering van de index vormt geen uitzondering op deze voordelen. Het is een van de vele permanente levensverzekeringen die in de staat beschikbaar zijn.
Afhankelijk van hoe goed de indexmarkt presteert, kunnen geïndexeerde universele levensverzekeringen kredietrente opleveren naast de overlijdensdekking op lange termijn die ze bieden. Dit betekent dat uw contante waarderekening rente kan ontvangen op basis van de prestaties van de beursindex die uw verzekeraar bepaalt. De verzekeraar wijst een deel van uw polis toe aan een vaste rekening of de op aandelen geïndexeerde rekening.
Over het algemeen heeft elke universele levensverzekering van een index belastingvoordeel, flexibele premiebetaling en de mogelijkheid om de contante waarde te laten groeien. Afhankelijk van uw verzekeraar is er altijd een mogelijkheid om uw IUL-verzekering aan te passen.
Hoe werkt Index Universal Insurance (ICL)?
Het belangrijkste verschil tussen index universele levensverzekeringen en andere levensverzekeringen is hoe contante waarde wordt opgebouwd. Voor de universele levensverzekeringspolis van de index zorgt contante waarde voor groei met een vooraf bepaalde groepering van verschillende aandelen, ook wel bekend als de aandelenindex, in plaats van alleen niet-aandelen verdiende tarieven.
Het indexaandeel wordt meestal geselecteerd door uw verzekeraar. Ook zorgt uw verzekeringsmaatschappij ervoor dat elke geïndexeerde rekening een minimaal crediteringspercentage van 0% heeft, ook wel de floor genoemd. Dit beschermt u tegen marktconforme verliezen. Er is ook een maximale kredietrente, die de groei beperkt (de cap). Dit zorgt ervoor dat zelfs wanneer het indexaandeel een laag rendement geeft, u nog steeds een bepaald rendement krijgt. Hetzelfde geldt voor hoge opbrengsten.
De Index Universal Life-polis heeft ook een vergelijkbaar kenmerk als universele levensverzekeringen. Hiermee kunt u uw premie wijzigen naarmate uw contante waarde zich ontwikkelt, met de mogelijkheid om uiteindelijk een nulkostenbeleid te bereiken waarin uw contante waarde alle premies betaalt. U kunt geld lenen en opnemen van uw dekking om te gebruiken voor wat u maar wilt.
Belangrijkste kenmerken van Index Universal Insurance
Het universele beleid van de index is anders dan het universele beleid. Met de laatste verdient u rente die vergelijkbaar is met een geldmarktrekening, maar de formele hangt af van de prestaties van de indexeffecten. Hieronder volgen de belangrijkste kenmerken van het universele indexbeleid.
#1. Gegarandeerde rente
Hoewel de rentevoet van IUL afhangt van de prestaties van de indexmarktaandelen, ontvangt u een gemiddelde rente. Wat als de index een laag rendement oplevert? Je krijgt nog steeds een
#2. Aanpasbare premiebetalingen (binnen limieten)
Binnen de aangegeven limieten bent u vrij om uw IUL-plannen aan te passen. Bovendien zou dit geen probleem zijn als u voldoende contante waarde heeft. U kunt er namelijk voor kiezen om er gewoon uw premies mee te verrekenen.
#3. Er is geen vaste rentevoet
Afgezien van de gegarandeerde rente bij lage rendementen en de limiet op hogere rendementen, is er geen vaste rente. Volgens de National Association of Insurance Commissioners (NAIC) verdienen fondsen op uw geïndexeerde rekening met contante waarde geen vaste rente wanneer u een geïndexeerde universele levensverzekering koopt. Dit betekent echter niet dat u geen inkomen ontvangt voor het kiezen van de IUL. Het betekent alleen dat uw rentepercentage wordt bepaald door een marktindex die is vastgesteld door uw verzekeraar.
#4. Uitkering bij overlijden aanpassen
Hoewel het mogelijk is om de uitkering bij overlijden te verhogen met de index Universal Life-polis, onthoud altijd dat u een medisch onderzoek moet ondergaan voordat u dat kunt doen.
#5. Opname van contante waarde
Als u de mogelijkheid heeft om geld op te nemen in plaats van te lenen van uw contante waarde, bent u vrij om dit ook te doen. Het komt echter met een beperking - verminderde overlijdensuitkeringen. Het kan ook leiden tot het vervallen van een account in situaties waarin er niet genoeg contante waarde is om uw account overeind te houden.
#6. Geld waarde
Uw IUL bouwt automatisch contante waarde op. Als u een noodsituatie heeft en financiering nodig heeft, kunt u geld lenen van uw geïndexeerde universele polis. Net als de 401k-opnamerekening, brengt een geïndexeerde universele levensverzekering een bepaald bedrag aan rente in rekening.
Index Universal versus Universal Life Insurance: groot verschil
Het belangrijkste onderscheid tussen universele en universele levensverzekeringen is dat index universal life belegt in een indexfonds, terwijl universele levensverzekeringen belegt in risicovollere activa.
Hoe kan ik mijn interesse in IUL berekenen?
Met het IUL-beleid kunt u uw contante waarde verhogen door een deel van uw geld toe te wijzen aan een aandelenindexrekening, zoals de S&P 500 of NASDAQ. Een aandelenindexrekening groeit op basis van de index van een hele markt of marktsector, en niet alleen op niet-aandelen verdiende tarieven. Zelfs met de variatie in beleggingen, blijft de rente variabel, net als bij andere universele levensverzekeringen. Ten slotte zorgt de rentecap ervoor dat u het gemiddelde verdient, zelfs met de variatie in de marktreactie.
Wat gebeurt er als ik mijn contante waarde leen en niet aan betalingstermijnen voldoe?
Lenen zonder terug te betalen vóór het verstrijken van de tijd leidt ertoe dat de winst op de polis wordt belast.
Over het algemeen geldt dat wanneer iemand een lening leent en deze niet terugbetaalt of blijft opnemen, dit de contante waarde en polisvoordelen verlaagt, evenals de looptijd van de garantie tegen verval, waardoor de polis kan vervallen en/of fiscale gevolgen.
Kan ik mijn universele levensverzekering opzeggen?
Als u ervoor kiest om uw verzekering op te zeggen, kunnen de afkoopkosten in rekening worden gebracht, vooral als u het dalende afkoopaantal jaren niet heeft gehaald. De afkoopsom kan ook op premie gebaseerde administratiekosten en maandelijkse kosten, inclusief verzekeringskosten, omvatten.
Universal Life Polis Contante waarde
Een contante waarde is een spaartechniek in een levensverzekering die een contante waarde opbouwt die naast de overlijdensuitkering kan worden opgehaald. De contante waarde van een verzekeringscontract, ook wel afkoopwaarde of afkoopwaarde genoemd, is het contante bedrag dat door de uitgevende levensverzekeraar aan de verzekeringnemer wordt aangeboden bij de beëindiging van het contract. Hiermee kunt u in de loop van de tijd waarde opbouwen in uw verzekeringsdekking. In veel gevallen kan de opgebouwde contante waarde worden geleend of opgenomen, of kan het worden gebruikt om polispremies in uw latere jaren te betalen. Wanneer u uw premie betaalt, gaat een deel naar uw overlijdensuitkeringen, terwijl de andere naar uw contante waarde gaat.
Voor universele levensverzekeringen neemt de contante waarde op drie manieren toe. Vervolgens, als onderdeel van de daarvoor gereserveerde premie, de verdiende rente op basis van de huidige markt- of minimumrentevoet en de rente van het lenen van uw contante waarde. Een verzekeringnemer van een universele levensverzekering kan besluiten zijn contante waarde op te nemen. Het heeft geen invloed op hun overlijdensuitkeringen, maar het opgenomen bedrag wordt belast. Als een universele levensverzekeringnemer besluit de contante waarde te lenen, moet hij deze ook op tijd terugbetalen.
Is het mogelijk om mijn universele levensverzekeringspolis te laten uitbetalen?
Jazeker. U kunt besluiten uw UL-polis te verkopen of de contante waarde te liquideren en het contract op te zeggen. Helaas moet u een vergoeding betalen die bekend staat als de afkoopkosten als u ervoor kiest om dit te doen.
Universal Life-beleid versus het hele leven
Iedereen zal een duidelijk begrip hebben van universele versus hele levensverzekeringen wanneer ze afzonderlijk worden uitgelegd.
Wat is een volledige levensverzekering?
Een volledige levensverzekering geeft één bescherming voor het leven. Dit betekent simpelweg dat het zo lang is als de persoon leeft en het account actief houdt. Het is ontworpen voor personen met financiële langetermijndoelen. Maar dan moeten deze mensen ook de financiële draagkracht hebben om de rekening actief te houden. Zodra de persoon overlijdt, krijgen hun begunstigden de uitkering bij overlijden zolang ze de premies blijven betalen.
Hoe werkt een volledige levensverzekering?
Bij een hele levensverzekering zet de verzekeraar een bedrag van uw premiebetalingen op een hoogrentende bankrekening of beleggingsrekening. Dit betekent simpelweg dat de hele levensverzekering dekking biedt en besparingen bevordert. Uw contante waarde stijgt voortdurend elke keer dat u een premiebetaling doet. Met de spaarcomponent van uw polis blijft uw contante waarde groeien met uitgestelde belasting.
Universele versus hele levensverzekering: belangrijkste verschil
De volgende zijn het belangrijkste verschil tussen universele versus hele levensverzekeringen.
#1. Premies
De universele levensverzekering kent een flexibele premiebetaling. Dit betekent dat polishouders kunnen besluiten om hoger of lager te betalen dan het vastgestelde bedrag, maar versus de hele levensverzekering blijft de premiebetaling vast en moet deze worden gehandhaafd.
#2. Garantie
Het tweede verschil tussen universele en volledige levensverzekeringen is dat een volledige levensverzekering het premieniveau, de steeds toenemende contante waarde en de overlijdensuitkeringen in geval van overlijden garandeert. De stijging van de contante waarde is het resultaat van premiebetalingen en jaarlijkse dividenden uit beleggingen.
Universele levensverzekeringen daarentegen brengen flexibiliteit met zich mee. U kunt elk jaar meer of minder betalen voor uw polis. Dit leidt echter tot instabiliteit in uw overlijdensuitkeringen en contante waarde.
#3. Dode voordelen
De hele levensverzekering garandeert de betaling van de uitkeringen bij overlijden zolang de premiebetaling door de verzekeringnemer werd gehandhaafd. Helaas zijn universele overlijdensuitkeringen niet gegarandeerd. Het hangt veeleer af van het bijgedragen bedrag dat hoger of lager kan zijn.
#4. Dividend
Universele levensverzekeringen worden gecrediteerd op basis van rentetarieven in plaats van dividenduitkeringen. Dit leidt tot een ondergefinancierde rekening en een ondergefinancierde rekening leidt tot een hoge premie. Aan de andere kant ontvangt een volledige levensverzekering jaarlijks een gegarandeerd dividend.
#5. Ondergefinancierd account
Het is bijna onmogelijk voor een hele levensverzekering om ondergefinancierd te raken. Dit komt door de stipte premiebetaling naast het verdeelde bedrag dat de rekening ontvangt.
# 6. Flexibiliteit
In termen van flexibiliteit is universele levensverzekering flexibeler om aan te passen versus dekking voor het hele leven. In termen van stabiliteit is het geheel stabieler met zijn premiebetaling en gegarandeerde overlijdensuitkering versus universeel.
Wat is beter: universele levensverzekering versus het hele leven?
Hoewel het waar is dat beide typen van de top drie soorten levensverzekeringen zijn, hangt de beste daarvan af van uw doelstellingen als gebruiker. De beste van de twee hangt uitsluitend af van uw levensverzekeringsdoelstellingen. Hoewel u altijd hulp krijgt van financiële dienstverleners, moet u ervoor zorgen dat u duidelijke levensverzekeringsdoelen heeft voordat u een besluit neemt. Ze zijn altijd meer dan bereid om u te helpen uw opties te doorlopen en u te helpen bij het ontwikkelen van een strategie die uniek is voor de behoeften van uw gezin. Als u echter op zoek bent naar permanente dekking voor het hele leven, is het geheel perfect, maar als u iets flexibels wilt en niet een leven lang, is universeel perfect. U kunt het onderstaande controlepunt gebruiken om te bepalen welke het beste voor u is.
UNIVERSEEL LEVENSBELEID: definitie en hoe het werkt
| CONTROLEPUNT/BEHOEFTEN | GEHELE LEVENSVERZEKERING | UNIVERSELE LEVENSVERZEKERING |
| Een flexibele premie | Nee | Ja |
| Betaalbare permanente dekking | Nee | Ja |
| Een belastingvoordeel contante waarde | Ja | Ja |
| Vaste premie | Ja | Nee |
| Levenslange bescherming | Ja | Ja |
| Toegang tot de contante waarde | Ja | Ja |
| Gegarandeerde groei in contante waarde | Ja | Nee |
Wat is het voordeel van een universele levensverzekering?
Een universeel beleid kan, net als het hele leven, levenslange bescherming bieden en tegelijkertijd contante waarde opbouwen met een gunstige fiscale behandeling. UL kan goedkoper zijn dan volledige dekking, omdat het u de vrijheid geeft om premies naar boven of naar beneden aan te passen binnen specifieke beperkingen.
Wat is het nadeel van een universele levensverzekering?
Het nadeel van deze keuze is dat u altijd premies betaalt op basis van de gehele nominale waarde van de polis, ongeacht hoeveel geld deze waard is. Om gelijke tred te houden met de toegenomen hoeveelheid dekking, zou de premie daarom stijgen naarmate de nominale waarde of overlijdensuitkering in de loop van de tijd werd verhoogd.
Is een universele levensverzekering een goede beleggingsstrategie?
Voor mensen die hun geldwaarde in de loop van de tijd willen opbouwen en toegang willen hebben tot dat geld wanneer ze het nodig hebben, kan een universele levensverzekering een nuttige beleggingsstrategie zijn.
Kun je geld verliezen in een universele levensverzekering?
De contante waarderekening kan verliezen lijden als u een universele levensverzekering hebt, maar uw overlijdensuitkering zal nooit lager zijn dan wat u hebt betaald. Als de contante waarderekening verlies lijdt en u uiteindelijk hogere premies moet betalen dan u zou doen voor een overlijdensrisicoverzekering, kan dit soort dekking nog steeds onverstandig zijn om aan te schaffen.
Hoe lang betaal je op universeel leven?
Zolang u uw premiebetalingen bijhoudt, biedt een universele levensverzekering levenslange dekking. Omdat de polis een geïntegreerde spaarrekening bevat, wordt dit soms een levensverzekering met contante waarde genoemd. U krijgt extra vrijheid, zoals de mogelijkheid om uw premiebedragen aan te passen naarmate het spaardeel stijgt.
Hoe lang moet u een universele levensverzekering betalen?
In tegenstelling tot een overlijdensrisicoverzekering, die bedoeld is voor een bepaalde tijd, zoals 20 jaar, is een universele levensverzekering van kracht voor de rest van uw leven (tenzij u stopt met het betalen van premie). Bij sommige universele levensverzekeringen is ook een contante waardecomponent beschikbaar.
Conclusie
Als het gaat om keuzes voor levensverzekeringen, is het geheel aan de verzekeringnemer, maar dan zullen verzekeraars er altijd voor zorgen dat u iets vindt dat past bij uw financiële draagkracht. In termen van financiële draagkracht is de universal life policy de meest flexibele optie. In de meeste gevallen is het flexibeler dan geheel en overlijdensrisicoverzekering.
Veelgestelde vragen over universele levensverzekeringen
Hoe lang duurt het universele leven?
Een universeel levensbeleid blijft van kracht tot het overlijden van de verzekeringnemer, mits de verzekering goed is gefinancierd en de premies op tijd worden betaald.
Wordt mijn contante waarde bij overlijden opgeteld bij mijn overlijdensuitkering?
Nee. De contante waarde is alleen beschikbaar voor de verzekeringnemer. Hij kan het opnemen, lenen of gebruiken om zijn premie te betalen. Maar als hij eenmaal dood is, krijgt zijn begunstigde alleen de overlijdensuitkeringen.
