Het aanbieden van een ziektekostenverzekering aan uw werknemers kan nuttig zijn als u een klein bedrijf leidt en personeel probeert te werven en te behouden. Welke zorgverzekeraar is dan ideaal voor kleine ondernemers? U leert deze en meer over de kosten van een ziektekostenverzekering voor kleine bedrijven in dit artikel.
Hoe werkt een ziektekostenverzekering voor kleine bedrijven?
Een klein bedrijf is een bedrijf met minder dan 50 fulltime werknemers (FTE), volgens de Affordable Care Act (ACA). Californië definieert kleine ondernemingen als ondernemingen die niet meer dan 100 FTE in dienst hebben. Hoewel het voor eigenaren van kleine bedrijven wettelijk niet verplicht is om hun werknemers een ziektekostenverzekering aan te bieden, zijn er richtlijnen voor degenen die dat wel doen.
Een eigenaar van een klein bedrijf tekent zich in voor een collectieve ziektekostenverzekering die wordt aangeboden door een particuliere verzekeringsmaatschappij en biedt vervolgens zijn personeel de mogelijkheid om hetzelfde te doen. Werknemers zijn vaak aansprakelijk voor hun eigen risico, copays en alle diensten die niet onder het plan vallen, terwijl de werkgever bijdraagt aan een deel van hun maandelijkse premies.
Opties voor ziektekostenverzekering voor kleine bedrijven
Dankzij de Affordable Care Act kunnen eigenaren van kleine bedrijven het Small Business Health Options Program (SHOP) gebruiken om een ziektekostenverzekering voor hun werknemers af te sluiten bij erkende verzekeringsmaatschappijen. Werkgevers kunnen gezondheidsplannen van verschillende verzekeringsmaatschappijen aanbieden door een verzekering af te sluiten via de SHOP Marketplace, waardoor ze ook in aanmerking komen voor de Small Business Health Care Tax Credit, die kan helpen bij de kosten van het bieden van dekking.
Om in aanmerking te komen voor de SHOP-heffingskorting, moet uw onderneming aan de volgende voorwaarden voldoen:
- Minder dan 25 FTE's (fulltime equivalenten)
- Het gemiddelde jaarloon voor werknemers moet ongeveer $ 56,000 zijn.
- Betaal voor uw voltijdse werknemers minimaal 50% van de premielasten.
- Bied SHOP-bescherming aan al het fulltime personeel
U kunt het beste plan voor uw bedrijf vinden door samen te werken met een zorgverzekeraar, die al het onderzoek en de vergelijkingen zonder extra kosten doet.
De groepsverzekering voor kleine ondernemingen is onderverdeeld in "metalen" niveaus:
- Brons
- Zilver
- Tijdloos goud
- Platinum
Elk niveau is geschikt voor mensen die liever hogere maandelijkse premies betalen voor een uitgebreidere dekking, maar ook voor mensen die liever een lagere maandelijkse premie betalen en het risico lopen op hogere dekkingskosten in het geval dat ze medische hulp nodig hebben. Elke laag heeft verschillende premies, eigen risico's, copays en out-of-pocket maxima. Werkgevers zijn vrij om te beslissen welke voordelen zij aan hun personeel verstrekken.
Vereisten voor ziektekostenverzekering voor kleine bedrijven
Eigenaren van kleine bedrijven zijn niet verplicht om hun personeel een ziektekostenverzekering aan te bieden. Als ze besluiten om dit te doen, moeten ze zich houden aan de voorwaarden die worden beschreven in de onderstaande ACA. De eisen van de staten kunnen verschillen.
inclusiviteit
Alle werknemers, niet alleen supervisors of een andere groep, moeten toegang hebben tot een ziektekostenverzekering.
Dekking van noodzakelijke medische voordelen
Volgens de ACA moet het gezondheidsplan van een eigenaar van een klein bedrijf essentiële zaken dekken, zoals spoedeisende hulp, prenatale zorg, kraam- en pasgeboren zorg, poliklinische behandeling, voorgeschreven medicijnen en meer.
Minimale betrokkenheid
Om in aanmerking te komen voor de Small Business Health Care Tax Credit onder de Affordable Care Act, moeten kleine bedrijven ten minste 50% bijdragen van de maandelijkse premiekosten van de plannen die ze aanbieden. Volgens Bruce Jugan, eigenaar van BenefitsCafe.com, een verzekeringsmakelaar in Montebello, Californië, eisen staten naast deze voorschriften vaak een minimumpercentage van werknemersparticipatie in ziektekostenverzekeringen die door kleine bedrijven worden aangeboden. De grondgedachte voor deze beperking is dat als een bedrijf 10 werknemers heeft maar er slechts drie inschrijft, het waarschijnlijk is dat die drie ernstig ziek zijn. Om de kosten te spreiden, moet de totale inschrijving bestaan uit een verscheidenheid aan mensen met verschillende gezondheidsproblemen.
Wat zijn de kosten van een ziektekostenverzekering voor kleine bedrijven?
De gemiddelde maandelijkse kosten voor eigenaren van kleine bedrijven zijn $ 547 per werknemer en $ 1,175 voor gezinsdekking.
Het type plan, de leeftijd en gezondheid van de werknemers en andere variabelen hebben allemaal invloed op hoeveel het daadwerkelijk gaat kosten. Een jaar met hoge zorgkosten voor werknemers kan ertoe leiden dat de verzekeraar de tarieven voor de zorgverzekering het volgende jaar hoger stelt.
Hoe u een ziektekostenverzekering voor kleine bedrijven kunt krijgen
Bij het zoeken naar de beste abonnementsalternatieven voor uw kleine onderneming, heeft u een aantal keuzes:
#1. Doe je eigen best
Eigenaars van kleine bedrijven kunnen door alternatieven van verschillende verzekeringsmaatschappijen bladeren, prijzen en diensten vergelijken en zich aanmelden voor een plan dat het beste bij hun behoeften past. Veel plannen worden door de meeste zorgverzekeraars voor kleine bedrijven aangeboden. U kunt planopties en kosten bekijken door een kleine hoeveelheid informatie in te voeren in formulieren op hun websites (uw postcode en het aantal werknemers).
#2. Werk samen met een makelaar om een verzekering af te sluiten
Verzekeringsagenten zijn bekend met zowel de nationale als de federale regelgeving, evenals de specifieke kenmerken van de ziektekostenverzekering. Zorg ervoor dat u werkt met een onpartijdige of onbevooroordeelde makelaar die u al uw opties laat zien, zodat u degene kunt kiezen die het beste bij u past.
#3. Onderzoek SHOP Marktplaats.
Op Healthcare.gov vind je handige rekentools en diverse hoogwaardige groepsverzekeringen.
Hoe gezondheidsplannen voor kleine bedrijven te evalueren
U moet zich op dezelfde manier gedragen als een klant die een individuele ziektekostenverzekering koopt via de Affordable Care Act-marktplaats terwijl hij een ziektekostenverzekering voor kleine bedrijven selecteert.
Houd bij het vergelijken van ziektekostenverzekeringen van kleine bedrijven rekening met het volgende:
#1. Voordeel planning
Bekijk de vele opties voor gezondheidsplannen die een bedrijf biedt, zoals voorkeursaanbiedersorganisatie (PPO), gezondheidsonderhoudsorganisatie (HMO) en exclusieve aanbiederorganisatieplannen (EPO). Of werknemers al dan niet een behandeling buiten het netwerk kunnen krijgen en verwijzingen nodig hebben om specialisten te zien, hangt af van het ontwerp van het programma. Terwijl de ene werknemer misschien kiest voor de flexibiliteit van een PPO met dien verstande dat hij hogere premies zal betalen, geeft een andere persoon misschien de voorkeur aan de lagere premies in een HMO en heeft hij geen moeite om op het netwerk te blijven. Werknemers keuzes geven kan hun gevoel van tevredenheid vergroten.
#2. Premies
Leden moeten een premie betalen voor de ziektekostenverzekering om gedekt te zijn. Hiervoor worden regelmatig loonstrookjes ingehouden. Bedrijven moeten berekenen hoeveel dekking hen en hun werknemers zal kosten, omdat werkgevers verantwoordelijk zijn voor het betalen van het grootste deel van de premies.
#3. Kosten van levensonderhoud
Eigen risico, co-assurantie en contante maxima hebben allemaal een aanzienlijke invloed op hoeveel leden betalen voor medische behandelingen.
#4. Leverancier netwerk
Grote zorgverzekeraars hebben afspraken met dienstverleners en zorginstellingen zoals ziekenhuizen. Deze contracten bepalen de vergoeding van de zorgverlener en kunnen hen verplichtingen opleggen, zoals de noodzaak om zorg van een minimumstandaard te leveren. Werknemers moeten mogelijk zelf een arts kiezen vanwege een klein netwerk, waardoor de contante uitgaven stijgen.
Beste zorgverzekeraars voor kleine bedrijven
#1. Blauw kruis blauw schild
Blue Cross Blue Shield kan aan de behoeften van praktisch elk bedrijf voldoen dankzij dekking in elke postcode in de Verenigde Staten en een selectie van nationale netwerken. Ook was de organisatie onze eerste keuze voor de beste algehele zorgverzekeraar. Voordelen en klanttevredenheidsscores verschillen echter per regio omdat BCBS een consortium van bedrijven is. Het is cruciaal om uw BCBS-provider te beoordelen op zaken als klachten van klanten.
De welzijnsprogramma's op de werkplek die door BCBS worden aangeboden, verschillen per staat, maar ter illustratie: BCBS Mississippi certificeert bedrijfsleiders om fitnesscursussen te geven en biedt aanzienlijke kortingen op de premie voor ziektekostenverzekeringen voor personeelsleden die beloven om minstens twee keer per week te sporten. Extra vergoedingsopties verschillen ook per regio, maar Anthem biedt een aantal soorten abonnementen, 24/7 virtuele zorg, een handige mobiele app en de keuze om een ziektekostenverzekering te combineren met een tandarts-, zicht-, levens- en/of arbeidsongeschiktheidsverzekering. Bovendien biedt het Blue365-personeelskortingsprogramma aanzienlijke besparingen voor uw personeel op wellnessgerelateerde goederen en diensten.
#2. Oscar
Met behulp van een handige mobiele app maakt Oscar het voor uw werknemers eenvoudig om een virtuele behandeling aan te vragen, en bij de meeste abonnementen zijn er geen kosten verbonden aan online medische consultaties. Werknemers kunnen ook hun eigen risico volgen, berichten sturen naar hun zorgteam, recepten aanvullen en zelfs beloningen ontvangen voor het bereiken van hun stapdoelen met behulp van de app. Bovendien werken Oscar en Cigna samen om leden toegang te geven tot de lokale en nationale providernetwerken van laatstgenoemde. U kunt uw werknemers twee netwerkopties aanbieden, waaronder het Cigna Behavioral Health Network, die beide geen deskundige verwijzing nodig hebben.
Helaas zijn de volgende staten, steden en grootstedelijke gebieden uitgesloten van het aanbod: Kansas City, Chicago, St. Louis, Kansas City metro area, Georgia, Tennessee, Connecticut, bepaalde provincies in Arizona, bepaalde provincies in Californië, de metro van Philadelphia gebied.
#3. keizer permanent
Van alle verzekeraars die we hebben bekeken, behaalde Kaiser Permanente de hoogste beoordelingen voor ledenervaring van derden. Het heeft gemiddeld een NCQA-beoordeling van 4.3 sterren (hoger dan alle andere providers). Bovendien scoorde het het beste voor klanttevredenheid in vijf van de 22 regio's, wat opmerkelijk is gezien het feit dat het alleen wordt aangeboden in acht staten en Washington, DC Bovendien biedt Kaiser een verscheidenheid aan keuzes voor gezondheidsplannen, waaronder eigen risico's en PPO-plannen die kunnen te combineren met een zorgspaarrekening of andere zorgvergoedingsregelingen. Het is ook betaalbaar om extra voordelen voor uw werknemers toe te voegen, zoals chiropractie en acupunctuur naast tandheelkundige en visuele dekking.
Alleen Californië, Colorado, Georgia, Hawaii, Maryland, Virginia, Oregon, Washington en het District of Columbia bieden echter een Kaiser Permanente-verzekering. Kaiser is echter minder praktisch dan bepaalde Blue Cross Blue Shield-bedrijven als het gaat om bepaalde werkplekprogramma's, ondanks het feit dat het bedrijf informatie en ondersteuning biedt voor het opzetten van een welzijnsprogramma op de werkplek. Desalniettemin biedt het bedrijf een aantal bewegingskortingen en kunnen leden gratis een wellnesscoach raadplegen.
#4. Verenigde Gezondheidszorg
Met UnitedHealthcare kunt u uw werknemers een scala aan abonnementsopties bieden. Zelfs als u besluit om extra dekkingen op te nemen, zoals uitkeringen voor gezichtsvermogen, tandheelkunde, gehoor, invaliditeit en afwezigheid, evenals aanvullende uitkeringen, huisdier- en levensverzekeringen, biedt dit gecombineerde besparingen. Het enige programma in zijn soort in het land wordt verzorgd door UnitedHealthcare en is specifiek toegesneden op deeltijd- en seizoenswerknemers. Traditionele grote medische dekkingsopties omvatten op niveau gefinancierde en volledig verzekerde plannen, evenals een goedkopere op niveau gefinancierde minimale essentiële dekkingsoptie. Bovendien biedt UHC een scala aan welzijnsprogramma's op de werkplek, waaronder stimulansen voor lichaamsbeweging en een gratis online programma voor gewichtsverlies. In de collectieve zorgverzekeringen is ook een kortingsregeling opgenomen.
Met een gemiddelde NCQA-beoordeling van 3.5 sterren en een A+ (Superior) financiële sterkte-beoordeling van AM Best, de beste beoordeling van een van de opgenomen providers op deze lijst, geniet UnitedHealthcare ook uitstekende beoordelingen van derden. Er zijn regionale verschillen in de klanttevredenheidsscore van het bedrijf volgens de JD Power 2022 US Commercial Member Health Plan Survey. 1 Het bedrijf stond bijvoorbeeld op de tweede plaats in Heartland, maar op de laatste plaats (van de zeven aanbieders) in Florida.
#5. Etna
Onze beste aanbeveling voor zelfverzekerde financieringsopties is Aetna als u op zoek bent naar meer planflexibiliteit en het potentieel voor grotere besparingen. Zelffinanciering met Aetna kan uw maandelijkse uitgaven tot 25% verlagen, en de verzekeraar geeft uw bedrijf 50% van het overschot. Stop-loss-verzekering beschermt u tegelijkertijd tegen onbetaalbare kosten. Medewerkers kunnen ook HSA-accounts openen en gratis een aantal MinuteClinic-behandelingen ontvangen. Houd er rekening mee dat niet alle volledig verzekerde groepen dezelfde voordelen genieten.
Leden van zelfverzekerde plannen kunnen ook profiteren van verschillende hulpmiddelen van Aetna, zoals een praktische smartphone-app, virtuele zorg via Teladoc en online fitnesscursussen. Ook wordt de financiële kracht van het bedrijf door AM Best beoordeeld als A (goed) en hebben de commerciële plannen een gemiddelde NCQA-sterbeoordeling van 3.3, wat wijst op een bovengemiddelde ledentevredenheid. Ook kunt u een collectieve tandartsverzekering afsluiten bij de aanbieder. Een groepsverzekering via Aetna wordt echter niet overal aangeboden.
Houd er rekening mee dat, ongeacht de grootte van uw bedrijf, u verplicht bent om rapporten in te dienen bij de IRS als u kiest voor eigen verzekering.
Kan een klein bedrijf de ziektekostenverzekering afschrijven?
Kleine bedrijven kunnen vaak een deel van hun ziektekostenverzekering aftrekken van hun federale bedrijfsbelastingen, vergelijkbaar met grotere bedrijven.
Ten slotte,
Eigenaren van kleine bedrijven kunnen het Small Business Health Options-programma gebruiken om een ziektekostenverzekering voor hun werknemers af te sluiten bij erkende verzekeringsmaatschappijen.
Blue Cross Blue Shield was over het algemeen onze beste keuze. Het zal een bijzonder verstandige beslissing zijn in gebieden waar BCBS sterke initiatieven op het gebied van welzijn op het werk, uitstekende klanttevredenheidsscores en andere voordelen heeft. Toch wilt u misschien Oscar gebruiken als een handige app met eenvoudige toegang tot virtuele zorg van het grootste belang is voor uw personeel. En Kaiser is een geweldige optie als u uw medewerkers de beste klantervaring wilt bieden.
Voor kleine bedrijven die zichzelf willen verzekeren, adviseren we Aetna, terwijl UnitedHealthcare de beste keuze is voor diegenen die op zoek zijn naar het meest uitgebreide secundaire arbeidsvoorwaardenpakket, met name degenen die op zoek zijn naar keuzes voor hun werknemers met variabele uren. Uw opties kunnen worden beperkt door uw prijs en regio, maar al onze topkeuzes zijn betrouwbare bedrijven met een uitgebreide dekking.
Gerelateerde artikelen
- Beste ziektekostenverzekering voor werklozen in 2023
- VOORDELEN VOOR WERKNEMERS VOOR KLEINE BEDRIJVEN: gratis voordelen en alles wat u moet weten
- COMMERCILE ZORGVERZEKERING: hoe het werkt en de grootste commerciële zorgverzekeraars
- Beste National General Health Insurance Reviews 2023- Login, telefoonnummer, voor- en nadelen
- ZORGVERZEKERING CALIFORNIË: Top 10 meest betaalbare ziektekostenverzekering in Californië
Referenties
