Weinig mensen verwachten het onderwerp van een rechtszaak te worden, maar als het bij u opkomt, kan het u veel geld kosten. Het kan zijn dat u tientallen of zelfs honderdduizenden dollars aan schadevergoeding en juridische kosten verschuldigd bent. Als u het zich niet kunt veroorloven om zoveel contant te betalen, kunt u overwegen een aansprakelijkheidsverzekering voor huurders af te sluiten. Laten we eens kijken welke dekking de huurdersaansprakelijkheidsverzekering biedt en wat deze niet dekt. Lees verder…
Wat is een huurdersaansprakelijkheidsverzekering?
Huurdersaansprakelijkheidsverzekering is een onderdeel van een huurderspolis die u beschermt als u lichamelijk letsel of materiële schade aan anderen veroorzaakt.
Stel dat je softbal speelt in de achtertuin van je huurwoning, en je 12-jarige dochter slaat een homerun dwars door het keukenraam van je buurman. Als uw buurman u aanklaagt en u bent schuldig bevonden, kan de dekking van uw huurdersaansprakelijkheidsverzekering betalen voor zaken als het herstellen van de gebroken ruit en het behandelen van eventuele verwondingen, tot het bedrag van uw dekking. De aansprakelijkheidsverzekering van huurders kan ook uw juridische rekeningen dekken.
Persoonlijke aansprakelijkheidsdekking wordt meestal verkocht in combinatie met een huurdersverzekering die andere vormen van dekking omvat. Deze zijn typisch:
- De dekking van persoonlijke eigendommen betaalt uit als uw bezittingen worden gestolen of beschadigd bij een ramp.
- Dekking voor gebruiksverlies, die de hotelrekeningen en andere kosten betaalt als u moet verhuizen terwijl uw huis wordt gerepareerd.
- Hoewel u meestal een eigen risico moet betalen voordat uw persoonlijke eigendomsdekking van start gaat, is er meestal geen eigen risico voor aansprakelijkheidsclaims.
- Als u geen typisch huurdersbeleid wilt, kunt u mogelijk apart een aansprakelijkheidsdekking aanschaffen.
Wat dekt de persoonlijke aansprakelijkheidsverzekering van huurders?
De meeste claims en rechtszaken die kunnen ontstaan als gevolg van uw nalatigheid worden gedekt door uw persoonlijke aansprakelijkheidsverzekering. Veel voorkomende aansprakelijkheidsclaims zijn gebaseerd op:
- Honden bijt. Hondenbeten zijn meestal gekoppeld aan persoonlijke aansprakelijkheidsclaims en de gemiddelde kosten voor het behandelen van een hondenbeet bedragen $ 35,000. Hoewel de meeste honden worden gedekt door uw persoonlijke aansprakelijkheidsverzekering, worden verschillende rassen niet gedekt door de huurdersverzekering. Als u niet zeker weet of uw hond een uitgesloten ras is, vraag dan uw verzekeraar naar hun polissen. Anders dekt de persoonlijke aansprakelijkheid van uw huurdersaansprakelijkheid mogelijk niet de kosten van de schade.
- Uitglijden en vallen. Ongelukken met uitglijden en vallen kunnen optreden wanneer u een huisgast niet beschermt tegen een mogelijk gevaarlijke situatie, zoals een vochtige vloer. Het kan echter moeilijk zijn om schuld aan te tonen voor ongelukken door uitglijden en vallen, omdat er tal van redenen zijn waarom iemand zou kunnen vallen. Ondanks het feit dat elk voorval uniek is, kunt u redelijke voorzorgsmaatregelen nemen om ervoor te zorgen dat niemand in uw huis valt.
Lees ook: Heeft u recht op vergoeding van uw slip & fall-ongeval?
- Zwembaden. Zwembaden kunnen verwondingen en onbedoelde verdrinkingen veroorzaken, wat kan leiden tot een aansprakelijkheidsclaim. Zwembaden worden, net als trampolines, als "aantrekkelijke overlast" beschouwd omdat ze kinderen kunnen aantrekken die geen toestemming hebben om op uw terrein te zijn. Helaas worden zwembadeigenaren vaak schuldig bevonden aan rechtszaken. Rechtbanken beslissen vaak dat kinderen de grenzen van privé-eigendom of de gevaren van zwemmen in een zwembad zonder toezicht niet begrijpen. Overweeg om een hek rond uw zwembad te plaatsen of een poort die op slot kan om onbevoegde gasten weg te houden.
- Vallende bomen. Als u een eengezinswoning huurt en deze niet onderhoudt, kan een omgevallen boom leiden tot een rechtszaak als deze iemand verwondt of in het eigendom van uw buren valt. Als u vermoedt dat een boom verslechtert of een valgevaar oplevert, vertel dit dan aan uw verhuurder. Als u echter in een complex met meerdere eenheden huurt, hoeft u zich geen zorgen te maken over dit soort aansprakelijkheid, omdat appartementsbewoners meestal niet verantwoordelijk zijn voor de bouw.
- Gewonde werknemers: Werknemers die gewond raken tijdens het werken aan uw eigendom als gevolg van een voorzienbaar gevaar, kunnen een letselschadeclaim indienen. Gelukkig, als een werknemer besluit een rechtszaak aan te spannen, dekt uw persoonlijke aansprakelijkheidspolis u. Als een arbeider bijvoorbeeld zijn enkel verdraait in een gat in uw tuin waar u hem niet voor heeft gewaarschuwd, kunt u aansprakelijk worden gesteld.
De aansprakelijkheidsdekking van uw huurders dekt ook verwondingen of materiële schade veroorzaakt door dronken huisbezoekers, lekken, branden en smaad en laster.
Wat dekt de persoonlijke aansprakelijkheid huurdersverzekering niet?
De aansprakelijkheidsverzekering van huurders heeft, net als elk ander type verzekering, beperkingen. Hier zijn een paar omstandigheden die uw huurdersaansprakelijkheidsverzekering mogelijk niet dekt, en welke andere soorten verzekeringen in plaats daarvan kunnen helpen:
- Verwondingen op openbare plaatsen: Stel bijvoorbeeld dat een bezoeker uitglijdt en valt op een ijzige stoep buiten uw flatgebouw. Omdat het incident plaatsvond in een gebied dat de verhuurder moest onderhouden, zouden hun medische kosten hoogstwaarschijnlijk worden betaald door de aansprakelijkheidsverzekering van uw verhuurder in plaats van die van u.
- Auto ongelukken: U bent bijvoorbeeld aansprakelijk voor een aanrijding waarbij twee personen in een ander voertuig gewond raken. Uw aansprakelijkheids-autoverzekering, niet uw huurderspolis, dekt de medische rekeningen en reparatiekosten van de andere partijen.
- Je spullen zijn beschadigd: Stel bijvoorbeeld dat een crimineel inbreekt in uw flat en uw laptop, televisie en sieraden steelt. Dit scenario zou worden gedekt door de persoonlijke eigendomsdekking van uw huurders in plaats van een verplichting.
- Aansprakelijkheid in het bedrijfsleven: Stel dat een klant u aanklaagt vanwege een probleem met uw thuisbedrijf. De verzekering van huurders dekt normaal gesproken alleen persoonlijke aansprakelijkheidsclaims, geen bedrijfsgerelateerde claims; voor dit soort situaties heeft u een commerciële polis nodig.
- Opzettelijke handelingen: Stel bijvoorbeeld dat je doelbewust een steen gooit en het raam van iemand anders breekt. Dat is geen ongeluk; het is een misdaad en uw aansprakelijkheidsverzekering dekt u vrijwel zeker niet.
Welk bedrag aan huurdersaansprakelijkheidsverzekering heeft u nodig?
De aansprakelijkheidsdekkingsbeperkingen op de verzekeringsplannen van de meeste huurders variëren van $ 100,000 tot $ 500,000. Als u niet zeker weet hoeveel u moet investeren, som dan uw nettowaarde op, inclusief de waarde van uw auto, bankrekeningen en pensioenfondsen. U kunt de kans verkleinen dat een rechtszaak al uw activa tenietdoet door ten minste voldoende aansprakelijkheidsverzekering aan te schaffen om dat bedrag te dekken.
Als u verwacht dat uw vermogen in de nabije toekomst zal stijgen - bijvoorbeeld als u onlangs een beterbetaalde baan hebt aangenomen - kunt u overwegen uw aansprakelijkheidslimiet dienovereenkomstig te verhogen. U zult er versteld van staan hoe goedkoop het is om de aansprakelijkheidsverzekering van uw huurders te verbeteren.
Hoe een huurdersverzekering te kopen
#1. Bepaal uw verzekeringsvereisten
Het is een goed idee om alles wat u bezit te fotograferen of digitaal te filmen voordat u een huurdersverzekering aanvraagt. Als het artikel prijzig is, noteer dan eventuele serienummers die kunnen helpen bij de verificatie van uw claim.
U kunt zelfs een stap verder gaan en de goederen in een spreadsheet invoeren, samen met een schatting van de waarde van elk artikel. Hoewel deze processen wat extra inspanning vergen, zijn ze om twee redenen belangrijk.
U denkt hoogstwaarschijnlijk dat de totale waarde van uw bezittingen minder is dan hij is, waardoor u het risico loopt uzelf te onderverzekeren. Je krijgt dus een realistischer beeld van wat je spullen waard zijn als je jezelf dwingt te gaan zitten en de werkelijke waarde van elk item dat je bezit afzonderlijk te onderzoeken. Mogelijk hebt u ongeveer 50 Blu-ray-dvd's. Dat lijkt misschien niet veel, maar voor $ 20 per stuk heb je een verzameling van $ 1,000 die je niet wilt vervangen in geval van brand.
Hoewel het onwaarschijnlijk is dat uw verzekeringsmaatschappij een inventaris of foto's nodig heeft wanneer u de polis aanschaft, is uw documentatie van onschatbare waarde als u ooit een claim moet indienen, aangezien u de waarde van uw bezittingen kunt aantonen. Bewaar kopieën van uw inventaris ergens anders dan uw appartement, zoals een bankkluis, bij een vertrouwde vriend of familie, of stuur ze naar uzelf als bijlage, zodat al uw ondersteunende documentatie niet samen met uw spullen wordt vernietigd .
#2. Selecteer een verzekeringsmaatschappij
Zodra u heeft bepaald hoeveel verzekering u nodig heeft, kunt u zoeken naar verzekeringsmaatschappijen in uw regio die huurdersverzekeringen aanbieden. Om een bedrijf te ontdekken, zoekt u eenvoudig op internet naar de verzekering van huurders en uw staat.
Een andere optie is om familie en vrienden om aanbevelingen en tarieven te vragen. Vertel uw verzekeringsvertegenwoordiger hoe u ze hebt gevonden en of u nog andere polissen bij hen heeft, omdat u vaak gezinsprijzen of pakketpakketten kunt krijgen (bijvoorbeeld als u zowel een woning- als een autoverzekering samen hebt afgesloten). Nadat u mogelijke verzekeraars hebt geïdentificeerd, kunt u hun verzekeringsbeoordelingen bekijken met een bedrijf als AM Best, dat de capaciteit van verzekeringsmaatschappijen om claims uit te betalen analyseert.
#3. Start de applicatie
Nadat je je alternatieven grondig hebt onderzocht, is het tijd om het aanvraagproces te starten. Als veel bedrijven financieel zijn doorgelicht, is er geen reden om ze niet allemaal aan te vragen om te zien welke de beste combinatie van betaalbare prijzen en kwaliteitsdekking kan bieden.
Bij sommige bedrijven kunt u het hele proces online afronden. Anderen willen misschien met u chatten via de telefoon of u papierwerk sturen om te voltooien. In de meeste gevallen is een persoonlijk gesprek met een vertegenwoordiger niet vereist.
#4. Pas uw beleid aan
De aanvraag zal vrij eenvoudig te voltooien zijn. De enige vragen die kunnen rijzen, zijn die over het type constructie van uw huis, het jaar waarin het is gebouwd en het soort dakmateriaal dat is gebruikt. U kunt deze informatie voor sommige huizen op Zillow.com krijgen; zo niet, dan kunt u deze overnemen van uw verhuurder.
Huurders kunnen kiezen tussen de werkelijke contante waarde en vervangingskosten. De dekking van de werkelijke contante waarde, het goedkoopste type aansprakelijkheidsverzekering voor huurders dat beschikbaar is, betaalt wat het onroerend goed waard was op het moment van letsel of verlies. De dekking van de vervangingskosten is ongeveer 10% duurder dan de dekking van de werkelijke contante waarde, omdat het de volledige kosten betaalt voor het vervangen van de producten of eigendommen door nieuwe.
Tenzij u een klein budget heeft, kunt u het beste kiezen voor vervangingskosten. Het zorgt ervoor dat als uw bank beschadigd raakt bij een brand, u de volledige $ 1,000 ontvangt die nodig is om een gloednieuw model te kopen, in plaats van de paar honderd dollar die uw oude bank waard was vanwege waardevermindering. Hoewel de dekking van de vervangingskosten iets duurder is, is het premieverschil meestal klein wanneer het wordt afgemeten aan de aanzienlijke toename van de dekking.
Lees ook: PERSOONLIJKE AANSPRAKELIJKHEIDSVERZEKERING: Dekkingen en kosten
U zult in dit stadium ook willen overwegen welk eigen risico het meest geschikt is voor uw financiële situatie. Zoals bij alle verzekeringen geldt: hoe lager uw eigen risico, hoe hoger uw premie, omdat de verzekeringsmaatschappij bij een schadegeval meer geld moet betalen. Eigen risico's kunnen variëren van $ 500 tot $ 2,000 of meer. Als u het verhoogt van $ 500 naar $ 1,000, kunt u tot 25% besparen op uw premie. Bedenk hoeveel u zich kunt veroorloven om uw waardevolle spullen te vervangen in geval van ernstig verlies, en zorg dan voor het verschil. Uw eigen risico kan in eerste instantie laag worden ingesteld, en u kunt het later gemakkelijk verhogen als dat nodig is.
#5. Betaal voor uw verzekeringspolis
Een inboedelverzekering is relatief goedkoop in vergelijking met een inboedelverzekering. Volgens de National Association of Insurance Commissioners (NAIC) en het Insurance Information Institute bedragen de gemiddelde kosten van een huurdersverzekering ongeveer $ 15 per maand, terwijl de verzekering van huiseigenaren ongeveer $ 75 per maand kost. Deze cijfers zijn gebaseerd op de meest recente gegevens die beschikbaar zijn, namelijk uit 2019. 89 Tarieven verschillen van staat tot staat en van bedrijf tot bedrijf, en ze zijn natuurlijk gebaseerd op het aantal verzekeringen dat u aanschaft en op andere overwegingen, zoals als de grootte van het eigen risico dat u kiest.
Huurdersverzekeringen bieden vaak grote kortingen op maatregelen die u neemt om het risico van de verzekeraar te verlagen. Voorbeelden hiervan zijn brand- of inbraakalarminstallaties, brandblussers, sprinklerinstallaties en zelfs nachtschootsloten op buitendeuren. Als u op dit moment verzekeringnemer bent bij een bepaalde maatschappij, kunt u, zoals eerder aangegeven, in aanmerking komen voor een extra korting.
Verzekeringen zijn doorgaans minder duur wanneer ze in zijn geheel worden betaald in plaats van in termijnen, dus als u het zich kunt veroorloven om jaarlijks te betalen, zou u dat moeten doen (verzekeringsmaatschappijen houden ervan om administratieve kosten in rekening te brengen wanneer u in termijnen betaalt). Als u ervoor kiest om maandelijks te betalen, houd er dan rekening mee dat bepaalde bedrijven een maandelijkse automatische overschrijving van uw bankrekening vereisen.
Wanneer u uw nieuwe polis ontvangt, dient u deze grondig door te lezen om er zeker van te zijn dat u precies begrijpt wat wel en niet gedekt is, en dat het ook eventuele niet-standaard aanvullende dekkingen omvat die u hebt aangeschaft. Controleer of uw eigen risico en premie ook kloppen.
Is een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren hetzelfde als een inboedelverzekering?
Een huurdersverzekering omvat meestal een persoonlijke aansprakelijkheidsverzekering als een van de componenten. Als u per ongeluk of door nalatigheid een andere persoon letsel toebrengt, moet u een vergoeding voor uw daden vragen. Hoewel het mogelijk is om een polis aan te schaffen die alleen aansprakelijkheid dekt, is de typische huurdersverzekering de verzekering die het meest wordt gezien. Dit type polis beschermt uw persoonlijke bezittingen in geval van brand, diefstal of andere rampen.
Wat is het nut van een huurdersverzekering?
De verzekering van de huurder kan u vergoeden voor de kosten van het repareren of vervangen van beschadigde of gestolen items, ongeacht de oorzaak van het verlies. Het is ook mogelijk om dekking te krijgen bij een ongeval in uw eigen huis. In de meeste gevallen zijn de jaarpremies voor polissen niet te duur. Houd er rekening mee dat de inboedelverzekering van uw verhuurder de inboedel van uw appartement niet dekt.
Wat betekent persoonlijke aansprakelijkheid in huurdersverzekeringen?
Verwondingen en materiële schade waarvoor u wettelijk verantwoordelijk bent, vallen onder het persoonlijke aansprakelijkheidsgedeelte van de verzekering van uw huurder. Als uw hond bijvoorbeeld een buurman bijt of als uw keuken vlam vat en schade veroorzaakt aan het naastgelegen appartement, betaalt uw persoonlijke aansprakelijkheidsdekking de bijbehorende kosten, tot het bedrag van uw polis.
Is het belangrijk om een huurdersverzekering af te sluiten?
U moet huurders verplichten om een huurdersverzekering af te sluiten, aangezien deze hun eigendommen beschermt in geval van een ramp, wat een van de belangrijkste redenen is waarom u dit verplicht zou moeten stellen. Uw verzekeringspolis zou de spullen van uw huurder niet dekken in het geval dat hun eigendommen beschadigd raakten door brand of een ander gedekt ongeval; maar de verzekeringspolis van uw huurder zou het verlies betalen.
Is een inboedelverzekering echt de moeite waard?
Ook al is het niet vereist door uw verhuurder, het is bijna altijd in uw belang als huurder om een huurdersverzekering af te sluiten. Dit geldt ook als u niet verantwoordelijk bent voor het betalen van de premies. Een huurdersverzekering beschermt u tegen catastrofale schade aan uw eigendom en tegen mogelijke wettelijke verantwoordelijkheden, en heeft een toegankelijke prijs.
Wat dekt de persoonlijke aansprakelijkheidsverzekering voor huurders doorgaans?
Wat als een bezoeker van uw huis valt en u aansprakelijk stelt? Als alternatief, wat zou u doen als uw kind met een voetbal tegen het raam van de buren zou slaan? Of, stel dat u per ongeluk een brand in de keuken veroorzaakt, waardoor dure reparaties aan het huurobject ontstaan. Huurders kunnen een vorm van bescherming tegen dergelijke bedreigingen vinden door de aanschaf van een persoonlijke aansprakelijkheidsverzekering. Schade aan personen of hun eigendommen moet volledig onbedoeld zijn.
Een persoonlijk overkoepelend beleid kan nuttig zijn voor huurders die aansprakelijkheidsbescherming willen die verder gaat dan wat wordt geboden door hun standaard huurdersverzekering. In de meeste gevallen treedt de aansprakelijkheidsbescherming van een overkoepelende verzekering in werking nadat de beperkingen van de primaire verzekering zijn uitgeput.
Conclusie
“Wat is een huurdersverzekering?” is een goede vraag, maar "Waarom zou ik een huurdersverzekering hebben?" is een betere vraag. De oplossing: het voorkomt dat kleine ergernissen financiële rekeningen en budgetmoordenaars worden. Onthoud dat de verzekering van uw huisbaas hun gebouw beschermt, maar nooit uw bezittingen dekt. Alleen jij hebt de mogelijkheid om jezelf en je bezittingen te beschermen.
Veelgestelde vragen over aansprakelijkheidsverzekeringen voor huurders
Is een persoonlijke aansprakelijkheidsverzekering hetzelfde als een huurdersverzekering?
Persoonlijke aansprakelijkheidsverzekering is een onderdeel van een uitgebreid verzekeringspakket huurdersverzekering
Wat is de dekking van persoonlijke aansprakelijkheid voor een huurdersverzekering?
Persoonlijke aansprakelijkheidsdekking op uw huurderspolis kan u dekken in het geval van een claim of rechtszaak voor persoonlijk letsel of materiële schade, tot de limieten van uw dekking.
Gerelateerde artikelen
- DEKKING PERSOONLIJKE AANSPRAKELIJKHEID: definitie, dekking en hoeveel u nodig heeft
- GOEDKOPE HUURDERS: wat het is en alles wat u moet weten
- OPSLAGVERZEKERING: wat het dekt
- PERSOONLIJKE AANSPRAKELIJKHEIDSVERZEKERING: Dekkingen en kosten
- OPEN LIJST: een compleet overzicht, typen en voorbeelden
- ZAKELIJKE HUURVERZEKERING: de complete gids en waarom u er een nodig heeft
Referenties
