Wanneer u een opstalverzekering afsluit, ontvangt u verschillende voordelen, waaronder een persoonlijke eigendomsverzekering. Persoonlijke eigendomsdekking, ook wel inboedelverzekering of inboedelverzekering genoemd, beschermt uw kostbaarheden en is een belangrijk onderdeel van uw woningverzekering. Laten we eens kijken wat een persoonlijke eigendomsverzekering kan dekken. Lees verder…
Wat is een persoonlijke eigendomsverzekering?
Een persoonlijke eigendomsverzekering staat bekend als Dekking C in een basisverzekering voor huiseigenaren, een huurdersverzekering of een condo-polis. Het beschermt uw bezittingen (ook bekend als de items in uw huis). De hoeveelheid persoonlijke eigendomsdekking die door een polis wordt geboden, varieert op basis van de verzekeraar, maar over het algemeen is het een percentage van het bedrag aan woningdekking dat u hebt. Een woningverzekering, ook wel Dekking A genoemd, beschermt de fysieke structuur van uw huis. Als u bijvoorbeeld $ 250,000 aan huisvestingsdekking heeft en uw persoonlijke eigendom is ingesteld op 50% van die waarde, zou u $ 125,000 aan dekking hebben.
Welke vormen van schade dekt de persoonlijke eigendomsverzekering?
Elke polis heeft verschillende dekkingslimieten. Er zijn twee soorten huiseigenaren/huurders/appartementenverzekeringen: open risico en genoemd risico, en ze bepalen de soorten schade waarvoor u gedekt bent.
Beleid met specifieke gevaren
HO-3-plannen zijn standaardverzekeringspolissen voor huiseigenaren die persoonlijke bezittingen dekken tegen gespecificeerde risico's. Om een claim in te dienen, moeten uw goederen zijn vernietigd door iets dat specifiek in de polis wordt vermeld. Dit beleid noemt het volgende als de 16 meest voorkomende gevaren:
- Vuur of bliksem
- Windstorm of hagelbui
- Door vliegtuigen veroorzaakte schade
- Explosies
- Rellen en burgerlijke onrust
- Rookschade
- Voertuiggerelateerde schade
- Diefstal
- Vandalisme
- Voorwerpen die vallen
- Vulkanische eruptieve activiteit
- Het gewicht van sneeuw, ijs of ijzel veroorzaakt schade.
- Overstromend water van sanitair, verwarming of airconditioning
- Barsten, scheuren en verbranden van de boiler
- Elektrische stroomschade
- Het bevriezen van leidingen
Dus als je bank kapot gaat door een kapotte leiding in het plafond of als je koelkast vlam vat, ben je beschermd omdat deze gebeurtenissen worden erkend als aangewezen risico's. Als een wild dier uw woonkamer echter verscheurt nadat u onbedoeld uw deur open heeft gelaten, zou uw eigendom niet worden beschermd omdat u niet expliciet gedekt bent voor 'schade aan wilde dieren'.
In deze gevallen zou een "open gevaar" -beleid vereist zijn.
#2. Open Gevaarbeleid
Een open risicoverzekering beschermt uw goederen tegen elke vorm van schade die niet uitdrukkelijk is uitgesloten door uw polis. Standaard huiseigenaren / flatplannen sluiten vaak dekking uit voor het volgende:
- Natuurlijke fundering die inzakt, barst, krimpt, uitpuilt of uitzet
- Aardbevingen en plotselinge overstromingen
- Boomwortels oefenen druk uit
- Constructiefouten
- Insecten, ongedierte, knaagdieren en dierenleed
- natuurlijke achteruitgang
- Schimmel
- Corrosie
De bewijslast ligt normaal gesproken bij de verzekeringsmaatschappij, die moet aantonen dat de oorzaak van de schade iets was dat uitdrukkelijk was uitgesloten van hun polis.
U bent bijvoorbeeld niet beschermd als uw kleding of meubels beschadigd raken bij een aardbeving. In ons voorbeeld van wilde dieren is het je echter niet expliciet verboden om een dier je huis te vernielen. Omdat de verzekeringsmaatschappij uw dekking niet kan bewijzen, bent u verzekerd.
Wat dekt de persoonlijke eigendomsverzekering niet?
Huisdieren en auto's zijn twee voorbeelden van dingen die een verzekering voor persoonlijke eigendommen niet dekt. Een persoonlijke eigendomsverzekering dekt in sommige gevallen ook geen verliezen veroorzaakt door overstromingen. Als er kostgangers, huisgenoten of huurders in uw huis wonen, zijn hun spullen ook uitgesloten van de verzekeringsdekking van uw huis. Ze zouden moeten overwegen om hun eigen persoonlijke eigendomsverzekering af te sluiten om hun bezittingen in hun huis te dekken.
Sieraden, wapens, camera's en laptops hebben mogelijk slechts een beperkte dekking volgens de polis van uw huiseigenaren. U heeft bijvoorbeeld maximaal $ 1,500 aan sieradendekking voor het gestolen verlies. Andere individuele dingen kunnen ook speciale dekkingsbeperkingen hebben. Als u aanvullende dekking voor dergelijke producten wilt, moet u een geplande dekking voor persoonlijke eigendommen krijgen.
Het is van cruciaal belang om uw polis zorgvuldig te lezen om te begrijpen wat wel en niet wordt gedekt, evenals eventuele beperkingen op dekkingen en claims.
Hoe werkt een persoonlijke eigendomsverzekering?
Wanneer u een claim voor verlies van persoonlijke eigendom indient, betaalt de verzekeringsmaatschappij de reparatie of vervanging van uw beschadigde bezittingen op een van de volgende twee manieren: werkelijke contante waarde (ACV) of vervangingswaarde (RCV) (RCV). De meeste bedrijven gebruiken standaard ACV, maar u kunt ervoor kiezen om uw persoonlijke eigendommen te dekken met RCV. Afrekening van persoonlijke eigendommen wordt door sommigen automatisch opgenomen als RCV.
Wat is de werkelijke contante waarde (ACV)?
De werkelijke contante waarde compenseert u voor de kosten van uw persoonlijke eigendommen, minder afschrijvingen en normale slijtage. Stel dat u vier jaar geleden $ 1,000 voor een bank hebt betaald. Dus als u bij ACV een claim indient voor een bank die beschadigd is geraakt in een gedekt verlies, dan trekt de verzekeringsmaatschappij de afschrijvingen af en geeft u alleen de waarde van een vier jaar oude bank. Als het jaarlijkse afschrijvingspercentage 10% is, krijgt u slechts $ 600 om de bank te vervangen. Het verrekeningsbedrag wordt verder verlaagd met uw eigen risico.
Wat is RCV (vervangingskostenwaarde)?
Uw persoonlijke eigendommen worden beschermd door vervangingswaarde tegen de huidige waarde. Als u dezelfde bank van $ 1,000 van vier jaar geleden als voorbeeld gebruikt, zou u worden betaald voor de kosten om deze te vervangen door een vergelijkbare kwaliteit en soort bank. Er is geen afschrijvingsberekening met vervangingswaarde, maar het eigen risico is nog steeds van toepassing, waardoor het totale bedrag dat wordt verkregen in de verliescompensatie wordt verminderd.
Dekt een persoonlijke eigendomsverzekering kostbaarheden zoals sieraden?
Ja, uw persoonlijke eigendommenverzekering dekt items zoals sieraden, maar er is meestal een limiet per claim die bekend staat als een subliem. Dus als iemand bij u inbreekt en verschillende sieraden steelt ter waarde van $ 5,000, en uw woningverzekeringspolis bevat een aangifte van $ 1,500 voor dergelijke verliezen, dan betaalt uw verzekeringsmaatschappij maximaal $ 1,500, minus uw eigen risico.
Er is misschien een betere aanpak als u activa bezit, zoals sieraden, beeldende kunst, wapens of bepaalde verzamelobjecten. Veel vervoerders bieden een geplande dekking voor persoonlijke eigendommen, die kan worden toegevoegd aan het beleid van uw huis of afzonderlijk kan worden gekocht. Een waardevol item wordt voor zijn volledige waarde beschermd wanneer het is verzekerd onder geplande persoonlijke eigendommen. Om de waarde te bevestigen, hebben verzekeringsmaatschappijen vaak afbeeldingen van de objecten nodig, evenals een beoordeling of expertbeoordeling per item. Afhankelijk van de vervoerder moet u mogelijk een eigen risico betalen voor deze dekking.
Hoeveel persoonlijke eigendommen dekking heb ik nodig?
Het bedrag van de dekking voor persoonlijke eigendommen die u nodig heeft, wordt bepaald door het type goederen dat u heeft, de hoeveelheid ervan en de totale waarde van al uw artikelen. Het inventariseren van uw huis is de beste manier om al uw persoonlijke eigendommen te taxeren.
- Maak close-upfoto's of video's van elke kamer in uw huis. Als je een video opneemt, vergeet dan niet om elk item en de waarde ervan te beschrijven zoals je het ziet.
- Maak een lijst van al uw waardevolle bezittingen, zoals meubels. Geef elk item een geldwaarde en noteer identificerende informatie zoals serienummers, de leeftijd van het item of het jaar waarin je het hebt gekocht, en de merken en modellen van computers en andere gadgets. Voeg indien mogelijk kwitanties of taxatiedocumentatie toe, zoals taxaties.
- Geef een totaalprijs voor kleinere of omvangrijke producten zoals kookgerei, schoenen en kleding.
- Als je klaar bent, tel je alle cijfers bij elkaar op en rond je ze af naar de dichtstbijzijnde $ 5,000 of $ 10,000. Dit is het absolute minimum van persoonlijke eigendommen.
Dus als dat bedrag het beschermingsniveau van uw huidige woningverzekering overschrijdt, wilt u misschien een aanvullende dekking krijgen. Als u vragen heeft over uw polis, neem dan contact op met een gecertificeerde verzekeringsagent of uw verzekeraar.
Voor hoeveel zijn uw persoonlijke bezittingen verzekerd?
Persoonlijke eigendommen zijn doorgaans verzekerd voor 20% tot 50% van de dekkingslimieten van uw huis. Een typisch beleid kan de woningstructuur dekken voor $ 250,000 en persoonlijke eigendommen voor $ 100,000 (40 procent van de $ 250,000).
Dus de hoeveelheid dekking die u nodig heeft (en zou moeten hebben) wordt bepaald door de hoeveelheid onroerend goed die u bezit en de geldwaarde ervan.
We raden u aan een inventaris van uw kostbaarste voorwerpen in te vullen voordat u een polis start, zodat u kunt bepalen hoeveel dekking u nodig heeft.
Vervangingskosten versus werkelijke geldwaarde
Als uw spullen beschadigd raken tijdens een gedekt incident, vergoedt het standaard beleid van huiseigenaren u de werkelijke geldwaarde van uw bezittingen. U krijgt echter betaald voor het object tot aan de contante waarde minus de afschrijving. Als u volledig gedekt wilt zijn, kunt u dekking tegen de vervangingswaarde (RCV) krijgen, die de huidige marktprijs voor een activum betaalt. Dit type polis zal duurder zijn.
Een tv die tien jaar geleden is gekocht, heeft destijds misschien $ 1,000 gekost, maar is zeker afgeschreven en is nu slechts $ 200 waard. Na het indienen van een claim zou u slechts $ 200 ontvangen met een werkelijke kosten-waardeverzekering. U zou de volledige $ 1,000 ontvangen om uw tv te vervangen als u een vervangingswaardeverzekering had.
Uitzonderingen dekkingslimiet
Bepaalde items met een hoge waarde worden niet volledig vergoed door huiseigenaren/huurders/flatverzekeringsmaatschappijen.
Sieradendekking is het beste voorbeeld. Hoewel u misschien $ 20,000 aan juwelen bezit, dekken conventionele verzekeringspolissen slechts een bepaald bedrag, zoals $ 5,000. Muziekinstrumenten, bepaalde gadgets en contant geld zijn ook voorbeelden van waardevolle items.
Om de volledige waarde van die items te verzekeren, moet u normaal gesproken een goedkeuring van de verzekeringsmaatschappij verkrijgen om de limieten te verhogen.
Een claim indienen voor een persoonlijke eigendomsverzekering
Een claim voor persoonlijke eigendom functioneert op dezelfde manier als elke andere soort claim voor huiseigenaren.
Als uw bezittingen zijn vernietigd en u denkt dat uw verzekeringsmaatschappij ze dekt, kunt u online of telefonisch een claim indienen. Een schade-expert zal arriveren om de schade te inspecteren, de juistheid van de claim te bepalen en een rapport aan de verzekering te verstrekken.
Als uw claim wordt goedgekeurd, wordt u in twee termijnen uitbetaald. Eerst bepaalt de verzekeringsmaatschappij hoeveel het gaat kosten om het object te repareren of te vervangen. Als u ACV heeft, ontvangt u dit bedrag met minder afschrijvingskosten. RCV betaalt u genoeg geld om dat artikel te vervangen tegen de huidige marktwaarde. Als u meer geld moet uitgeven dan bedoeld was om het artikel te repareren, kan de verzekeringsmaatschappij u betalen.
Maak er een punt van om alle bonnen en verklaringen te bewaren. U heeft vanaf de aankoopdatum ook twee jaar de tijd om het artikel te vervangen of te repareren.
Hoeveel persoonlijke eigendommenverzekering heb ik nodig?
Een persoonlijke eigendomsverzekering wordt meestal uitgedrukt als een percentage van de totale dekkingslimiet voor woningen van de verzekering van uw huiseigenaar. U kunt bepalen of u de dekking van uw persoonlijke eigendommen al dan niet moet verhogen door een inventarisatie van uw bezittingen te maken en een schatting te maken van het geldbedrag dat nodig is om die goederen te vervangen. U kunt bepalen of u al dan niet een goedkeuring voor geplande persoonlijke eigendommen moet toevoegen door te informeren naar de polislimiet voor dure dingen bij de agent die de verzekering van uw huiseigenaar afhandelt.
Is de vervanging van persoonlijke eigendommen de moeite waard?
Dat hangt af van uw risicobereidheid en uw financiële situatie. Als u kiest voor dekking met werkelijke contante waarde in plaats van dekking voor vervangingskosten, kunt u mogelijk uw maandelijkse premiebetaling met een paar dollar verlagen. Als u echter een claim indient en de vergoeding lager is dan wat u nodig heeft om uw bezittingen te vervangen, kan uw spaargeld volledig teniet worden gedaan.
Welke soorten schade dekt de verzekering persoonlijke eigendommen?
In de meeste gevallen is dekking voor dezelfde categorieën verliezen die zijn opgenomen in een conventionele huiseigenarenverzekering ook opgenomen in persoonlijke eigendommenverzekeringen. Standaardverzekeringen voor huiseigenaren dekken vaak schade veroorzaakt door een verscheidenheid aan conventionele gevaren, zoals diefstal, vandalisme, storm, brand, rook, bliksem, hagel, het gewicht van ijs en sneeuw, explosies en nog veel meer. De bijzonderheden van de dekking van uw persoonlijke eigendommenverzekering worden echter bepaald door uw polis en eventuele toepasselijke uitsluitingen daarop.
Wat zijn voorbeelden van verzekeringen voor persoonlijke eigendommen?
In het geval van een gedekt verlies kan de dekking van persoonlijke eigendommen u de kosten vergoeden van het repareren of vervangen van uw beschadigde bezittingen, zoals meubels, kleding, sportartikelen en elektronica. Dit geldt ongeacht waar de schade is ontstaan: in uw huis, appartement of waar ook ter wereld.
Wat zijn voorbeelden van verzekeringen voor persoonlijke eigendommen?
In het geval van een gedekt verlies kan de dekking van persoonlijke eigendommen u de kosten vergoeden van het repareren of vervangen van uw beschadigde bezittingen, zoals meubels, kleding, sportartikelen en elektronica. Dit geldt ongeacht waar de schade is ontstaan: in uw huis, appartement of waar ook ter wereld.
Samengevat
Een persoonlijke eigendomsverzekering is een essentiële bescherming voor uw meest waardevolle bezittingen die essentieel zijn voor uw manier van leven. Of u nu in een flat, een huis of een appartement woont, het hebben van de juiste persoonlijke eigendomsverzekering om uw behoeften te dekken, kan u helpen meer gemoedsrust te krijgen.
Vraag een offerte aan of zoek een makelaar als u klaar bent om de volgende stap te zetten in het verzekeren van uw persoonlijke eigendommen.
Veelgestelde vragen over persoonlijke eigendommen
Wat zijn de drie meest voorkomende soorten inboedelverzekeringen?
De soorten eigendomsverzekeringen zijn vervangingskosten, werkelijke contante waarde en uitgebreide vervangingskosten.
Wat zijn voorbeelden van inboedelverzekeringen?
De dekking van de eigendomsverzekering omvat huiseigenaren, huurders en overstromingsverzekeringen.
Wat is niet verzekerd met een inboedelverzekering?
Schade door termieten en insecten, vogels of knaagdieren, roest, rot, schimmel en normale slijtage zijn niet gedekt. Smog of rook veroorzaakt door industriële of agrarische activiteiten valt evenmin onder de dekking. Als iets slecht is geconstrueerd of een verborgen gebrek heeft, wordt het vaak uitgesloten en niet gedekt.
Gerelateerde artikelen
- PERSOONLIJKE AANSPRAKELIJKHEIDSVERZEKERING: Dekkingen en kosten
- BESTE AUTOVERZEKERINGSMAATSCHAPPIJEN BEOORDELINGEN
- VERZEKERING VOOR KLEINE BEDRIJVEN: overzicht, aansprakelijkheid, vereisten, kosten
- Wat is autoverzekeringspremie? Gemiddelde kosten in 2023
- Goedkoopste autoverzekering zonder aanbetaling in 2032
- BESTE BELEIDSBEHEERSOFTWARE: 2023 Beoordelingen
Referenties
