Het is moeilijk om precies vast te stellen hoeveel levensverzekeringen u nodig heeft, maar deze gids helpt u een goede schatting te maken. We leren over levensverzekeringen, wanneer je het nodig hebt en hoeveel je nodig hebt.
Wat is een levensverzekering?
Een levensverzekering keert bij uw overlijden geld uit aan een of meer begunstigden van uw keuze, zolang u de premies betaalt en aan de polisvoorwaarden voldoet. Levensverzekeringen kunnen kosten aan het einde van het leven dekken, zoals een begrafenis of openstaande schulden, of het kan een vergoeding bieden om de kwaliteit van leven van afhankelijke personen of toekomstige financiële behoeften te behouden, afhankelijk van het type polis.
Wie heeft een levensverzekering nodig?
Levensverzekeringen kunnen een breed scala aan mensen in verschillende stadia van hun leven ten goede komen. Als u financiële afhankelijken van u heeft, zoals een echtgenoot, kinderen, een bejaarde ouder of een gehandicapte broer of zus, bent u wellicht een goede kandidaat voor een levensverzekering. Zelfs als u op dit moment geen financiële nabestaanden heeft, kan een levensverzekering u helpen uw laatste uitgaven te betalen of geld na te laten aan een liefdadigheidsorganisatie. Bovendien kan het afsluiten van een polis terwijl u nog jong en gezond bent u in staat stellen om een lager tarief vast te leggen.
Hoeveel levensverzekeringen heeft u nodig: rekenmachine voor overlijdensrisicoverzekeringen en levensverzekeringen
Een overlijdensrisicoverzekering dekt u voor een bepaalde periode, bijvoorbeeld tien of twintig jaar. Overweeg hoe lang u uw termijnpolis wilt laten duren bij het berekenen van de dekking. Als u bijvoorbeeld een levensverzekering nodig heeft om uw inkomen te dekken totdat uw kinderen de universiteitsleeftijd bereiken, kan een polis van 20 jaar vereist zijn. Als alternatief, als u uw hypotheek wilt afdekken, kan een polis met een looptijd van 30 jaar vereist zijn.
Omdat een levensverzekering u de rest van uw leven dekt, moet u rekening houden met definitieve uitgaven zoals begrafeniskosten. Uw verzekeringsbehoeften kunnen gedurende uw leven veranderen, dus houd rekening met toekomstige plannen, zoals het kopen van een huis, het stichten van een gezin of meer geld verdienen.
Hoe bepaal je hoeveel levensverzekeringen je nodig hebt
#1. Deel je inkomen door tien.
De "tien keer inkomen"-regel wordt vaak online gedeeld, maar houdt geen rekening met de behoeften van uw gezin, noch met uw spaargeld of bestaande levensverzekeringen. Het specificeert ook geen dekkingsbedrag voor thuisblijvende ouders, die dekking zouden moeten hebben, zelfs als ze geen inkomen verdienen.
Als een thuisblijvende ouder overlijdt, moet de waarde van zijn of haar werk worden vervangen. De achtergebleven ouder zou in ieder geval iemand moeten betalen voor diensten die de thuisblijvende ouder gratis verstrekte, zoals kinderopvang.
#2. Koop tien keer uw inkomen, plus $ 100,000 voor de studiekosten van elk kind.
Deze formule breidt de "10 keer het inkomen"-regel uit door aanvullende onderwijsdekking voor uw kind op te nemen. Als u kinderen heeft, moeten college- en andere onderwijskosten worden meegerekend in de berekening van uw levensverzekering. Deze methode houdt echter geen rekening met alle behoeften, bezittingen of bestaande levensverzekeringen van uw gezin.
#3. Pas de DIME-formule toe.
Deze formule moedigt u aan om uw financiën grondiger te onderzoeken dan de andere twee. DIME staat voor schulden, inkomen, hypotheek en onderwijs, vier factoren waarmee u rekening moet houden bij het bepalen van uw levensverzekeringsbehoeften.
Schulden en uiteindelijke kosten: Tel al uw schulden, exclusief uw hypotheek, en een schatting van uw uitvaartkosten bij elkaar op.
Inkomen: Bepaal het aantal jaren dat uw gezin ondersteuning nodig heeft en vermenigvuldig uw jaarinkomen met dat aantal.
Hypotheek: Bepaal het bedrag dat nodig is om uw hypotheek af te lossen.
Maak een schatting van de kosten om uw kinderen naar school en universiteit te sturen.
Als je al je verplichtingen bij elkaar optelt, krijg je een veel completer beeld van je wensen. Hoewel deze formule uitgebreider is, houdt deze geen rekening met uw bestaande levensverzekeringsdekking of spaargeld. Ook wordt geen rekening gehouden met de onbetaalde bijdragen van een thuisblijvende ouder.
Factoren waarmee u rekening moet houden bij het berekenen van hoeveel levensverzekeringen u nodig heeft
Neem je inkomen en vermenigvuldig het met 10-12 keer, of je het nu met de hand doet of met een rekenmachine. Als u $ 50,000 per jaar verdient, moet u een polis afsluiten met een minimale uitbetaling van $ 500,000.
Waarom tien tot twaalf keer? Want als u overlijdt, kan uw gezin de uitbetaling van de levensverzekering beleggen in beleggingsfondsen met goede groeiaandelen met een gemiddeld rendement van 10-12%. Alleen al de groei van die investering kan uw salaris lange tijd vervangen. Dit biedt uw gezin een comfortabel financieel kussen terwijl ze rouwen en herstellen van hun verlies. Door 10-12 keer uw jaarsalaris aan levensverzekeringen te kopen, zorgt u ervoor dat uw gezin geen aanzienlijk financieel verlies lijdt als u overlijdt.
Er zijn overlijdensrisicoverzekeringen met een looptijd van 10, 15 en 20 jaar. U wilt hoogstwaarschijnlijk een polis die 15-20 jaar meegaat. Dat is lang genoeg voor de kinderen om volwassen te worden en (hopelijk) er alleen uit te komen (wat betekent dat ze niet langer afhankelijk zijn, maar onafhankelijk!). Het geeft u en uw partner ook de tijd om voldoende vermogen te vergaren om zichzelf te verzekeren.
Het blijkt veel te zijn. Zoveel overlijdensrisicoverzekeringen zijn echter voor de meeste mensen eigenlijk best betaalbaar. Bovendien wilt u ervoor zorgen dat aan de toekomstige behoeften van uw gezin wordt voldaan, evenals aan hun onmiddellijke behoeften.
Maar je bent nog niet klaar; overweeg de onderstaande scenario's om tot uw definitieve cijfer te komen.
#1. Thuisblijvende ouder
Vraag het aan elke thuisblijvende ouder en zij zullen je vertellen dat het weliswaar een zegen is, maar ook veel werk. Als een van jullie deze rol vervult, zorg er dan voor dat je een levensverzekering hebt voor hen en voor de ouder die het spek mee naar huis neemt. Hoe zouden al die voedselbereiding, agendabeheer, het dragen van kinderen, het schoonmaken van het huis en boodschappen doen gedaan worden als de thuisblijvende ouder plotseling zou verdwijnen? Door iemand anders (eventueel meerdere personen!) te betalen! Zorg er dus voor dat deze ouder zijn eigen overlijdensrisicoverzekering krijgt met een dekking variërend van $ 250,000 tot $ 400,000 om die banen te dekken. Geef ze ook een extra lange knuffel en bedank ze!
#2. College
Denk je dat die kinderen die pindakaas van de rugleuning van je bestuurdersstoel vegen ooit naar de universiteit willen? Als dat zo is, wilt u waarschijnlijk dat uw polisuitbetaling dichter bij 12 keer uw jaarinkomen ligt. Het geeft uw kinderen een veilige toekomst totdat ze in hun eigen levensonderhoud kunnen voorzien.
#3. Schuld
Je hebt nog steeds een levensverzekering nodig als je schulden hebt. Sterker nog, je hebt het nog meer nodig! Veel mensen denken dat ze moeten wachten tot ze schuldenvrij zijn voordat ze een verzekering afsluiten, maar dit is een grote vergissing. Als u geld schuldig bent aan andere mensen, bent u het meest kwetsbaar. Denk hier eens over na: als je zou sterven en je familie met niets en een berg schulden achterlaat, hoe zouden ze dan overleven?
Aan de andere kant, als u een overlijdensrisicoverzekering van $ 500,000 had, zouden ze zich geen zorgen hoeven te maken over hoe ze zonder u zullen leven, en misschien kunnen ze zelfs een deel of al hun schulden afbetalen. Dat is een veel betere strategie.
#4. Enkel
Als je vrijgezel bent als een pringle en klaar bent om je te mengen, betekent dat niet dat je geen levensverzekering nodig hebt. Het betekent ook niet dat u verantwoordelijk bent.
U zou om de volgende redenen moeten overwegen om een polis af te sluiten: Misschien wilt u een verzekering die de kosten van uw begrafenis dekt (vooral als u van plan bent om een 'fantasiekist' in de vorm van een schoen te kopen - een ding op zich). Bovendien, hoe jonger u bent wanneer u de polis aanschaft, hoe goedkoper deze zal zijn. Als u denkt dat u binnen vijf jaar gaat trouwen en een gezin stichten, kan het kopen van een 20-jarige polis u geld besparen.
Aan de andere kant, als je geniet van de vrijgezelle levensstijl (je tuinstoel telt als "meubel") en van plan bent om dat lang te blijven, dan is dit een gebied waar je geld kunt besparen.
Hebben senioren ouder dan 60 levensverzekeringen nodig?
Je hebt een gezin gesticht en je pensioen is nu verzekerd. Dat is een uitstekende prestatie. U kunt echter een overlijdensrisicoverzekering hebben gekocht om uw inkomen tijdens kritieke jaren te vervangen. U moet nu beslissen of u een nieuwe levensverzekering wilt afsluiten. Is het beter om een overlijdensrisicoverzekering of een levensverzekering voor senioren te kopen?
Sommige senioren ouder dan 60 denken misschien dat ze, omdat ze met pensioen zijn, geen levensverzekering meer nodig hebben. Helaas is dit niet altijd het geval. Er kunnen veel uitgaven ontstaan, zoals het opvoeden van kinderen, het betalen van een hypotheek of het betalen van collegegeld.
Als je geen schulden hebt en genoeg geld hebt gespaard om lang comfortabel te leven, evenals geld dat is gespaard om begrafeniskosten en andere onverwachte kosten te dekken, heb je misschien geen levensverzekering nodig als je 60 of 70 bent. Veel oudere volwassenen ontdekken echter dat levensverzekeringen een belangrijk vangnet kunnen zijn voor hun gezin als dat nodig is.
Redenen om een levensverzekering voor 60-plussers te overwegen:
- Als de medische kosten van uw partner of echtgeno(o)t(e) stijgen, moet u ervoor zorgen dat u kwaliteitsvolle zorg kunt blijven bieden.
- Medische rekeningen en begrafeniskosten kunnen worden gedekt door definitieve onkostenpolissen.
- Als u overlijdt, kan een levensverzekering u helpen eventuele schulden af te lossen.
- Een aanvullende verzekering is een uitstekende manier om jezelf financieel te onderhouden bij een ernstige ziekte of andere medische noodzaak.
- U kunt een erfenis nalaten aan uw erfgenamen. Dit is geld of bezit dat u na uw overlijden aan iemand nalaat; u kunt iets nalaten voor uw kinderen of kleinkinderen.
Wat is een goede hoeveelheid levensverzekeringen?
Volgens de meeste verzekeringsmaatschappijen is een redelijk bedrag voor levensverzekeringen zes tot tien keer het jaarsalaris. Als u uw jaarsalaris met tien vermenigvuldigt, kiest u een dekking van $ 500,000. Sommige experts adviseren om een extra dekking van $ 100,000 per kind boven het 10x-bedrag toe te voegen.
Op welke leeftijd moet u een levensverzekering kopen?
Hoewel een jongere leeftijd over het algemeen de voorkeur heeft, kan het tijdstip waarop die termijn moet beginnen ook worden bepaald door wanneer u verwacht dat andere mensen afhankelijk zullen zijn van uw inkomen. Je hebt wel een levensverzekering nodig als je 25 bent en een vrouw hebt die thuisblijft met een pasgeborene. Je hebt echter geen levensverzekering nodig als je 29 bent en alleenstaand.
Wat is het minimumbedrag van een levensverzekering?
De kleinste levensverzekering die door de meeste overlijdensrisicoverzekeringsmaatschappijen wordt aangeboden, is $ 100,000 aan dekking. Sommige bedrijven, zoals Genworth Life Insurance Company en AIG American General Life Insurance, bieden echter $ 50,000 of zelfs $ 25,000 aan dekking op termijn.
Hoe lang moet u betalen voor levensverzekeringen voordat deze uitbetaalt?
Als u overlijdt voordat u premie heeft betaald, keert de verzekeringsmaatschappij niet uit. Als de verzekeringsmaatschappij geen wachttijd heeft, zal de polis hoogstwaarschijnlijk duurder zijn dan een polis die dat wel doet. Een wachttijd van twee jaar is normaal, maar kan tot vier jaar duren.
Wat zijn de twee soorten levensverzekeringen?
Er zijn twee soorten levensverzekeringen: termijn en permanent. Een overlijdensrisicoverzekering dekt u voor een bepaalde periode (meestal 10 tot 30 jaar), waardoor het een goedkopere optie is, terwijl een permanente levensverzekering u uw hele leven dekt.
Ten slotte,
Als u nabestaanden heeft, is dit het moment om een levensverzekering af te sluiten. Laat ze niet bloot. Als je jonge kinderen hebt, zullen ze de komende 15-20 jaar op je rekenen. Of uw partner nu werkt of niet, ze zijn afhankelijk van uw inkomen, dus loop niet het risico ze in de kou te laten staan.
Gerelateerde artikelen
- STATEN MET DE LAAGSTE VASTGOEDBELASTINGEN: waarom staten lage belastingen op onroerend goed toestaan
- Beste autoverzekering voor senioren: vergelijkingen in 2023
- BESTE GEHELE LEVENSVERZEKERINGEN
- GEZINSLEVENSVERZEKERING: de beste plannen en polissen in 2023
Referenties
