Een huis kopen is een grote prestatie, maar het is ook een aanzienlijke financiële investering. Een huiseigenarenverzekering is een van de beste manieren om uw nieuwe investering te beschermen. De HO-3 Special Form-polis is de meest voorkomende vorm van huiseigenarenverzekering. HO-3-polisdekking dekt zowel uw huis als uw persoonlijke spullen. Het is een van de verschillende soorten huiseigenarenverzekeringen. Als u de verschillen kent, kunt u het juiste type huiseigenarenverzekering kiezen om financiële dekking te bieden in geval van een gedekt verlies.
Wat is een HO-3 huiseigenarenbeleid?
Een HO3-polis is verzekeringsjargon voor een basisverzekering voor huiseigenaren. Het is in wezen een contract tussen u en uw verzekeraar. U stemt ermee in om maandelijkse kosten (uw premie) te betalen in ruil voor uw steun als de zaken niet gaan zoals gepland.
Functies van HO-3 Polisdekking
| Dekking | Typische limiet |
| Woning | Verbouwingskosten van huis |
| Andere structuren | 10% van woonlimiet |
| Persoonlijk eigendom | 50% van woonlimiet |
| verlies van gebruik | 10% van woonlimiet |
| Persoonlijke aansprakelijkheid | Uw keuze |
| Medische betalingen | Uw keuze |
Verzekeringsformulieren voor huiseigenaren die zijn geschreven door het Insurance Services Office (ISO), een bedrijf dat gegevens en adviesdiensten levert aan de verzekeringssector, worden over het algemeen gebruikt voor HO-3-plannen. Het is echter niet omdat een polis is gebaseerd op de ISO HO-3-norm, dat deze perfect aan die regels voldoet, en ook dat verschillende verzekeraars niet exact dezelfde dekking geven in hun individuele HO-3-polis.
Klanten moeten een toekomstig HO-3-huiseigenarenbeleid altijd met hun verzekeringsagent bespreken om ervoor te zorgen dat ze de limieten van de dekking volledig begrijpen.
Wat dekt een HO-3-polis?
Uw huis en persoonlijke bezittingen zijn niet de enige dingen die worden gedekt door een HO-3-verzekering. Kijk hieronder om meer te weten te komen over hoe dit polisblad u en uw bezittingen kan beschermen.
#1. Woningdekking
De dekking van uw woning strekt zich uit tot uw huis en alle bijbehorende constructies, tot aan de vervangingskosten van de polis op basis van open risico. Raadpleeg deze lijst voor een lijst met risico's die uw HO-3-polis niet dekt. Het is cruciaal om te begrijpen dat de vervangingswaarde en de marktwaarde van uw huis niet hetzelfde zijn. De waarde van onroerend goed en grond is inbegrepen in de marktwaarde van uw woning. De vervangingskosten zijn alleen voor het herbouwen van ons huis als het beschadigd is.
#2. Dekking van andere structuren
Andere constructies, zoals een vrijstaande garage of hekwerk, zijn meestal gedekt tegen 10% van het maximum van uw woningdekking.
#3. Aansprakelijkheid dekking
De aansprakelijkheidsverzekering van huiseigenaren, zoals de dekking van een autoverzekering, beschermt u als u schuldig bent aan schade aan eigendommen of lichamelijk letsel van iemand anders. We stellen voor om uw persoonlijke aansprakelijkheidsdekkingslimieten te verhogen om uw activa te beschermen. In tegenstelling tot aansprakelijkheidsdekking op uw autoverzekeringspolis, is de aansprakelijkheidsdekking van HO-3 huiseigenaren doorgaans goedkoop.
#4. Persoonlijke eigenschappen
De dekking van persoonlijke eigendommen dekt uw kleding, meubels, televisie en andere waardevolle spullen. Alleen nauwkeurig genoemde incidenten zijn gedekt voor uw persoonlijke eigendommen (genoemde gevaren). Als u een open risicopolis voor uw persoonlijke bezittingen wilt, moet u een HO-5-polis (of het equivalent van uw verzekeraar) aanvragen.
Persoonlijke eigendommen zijn vaak verzekerd voor de werkelijke waarde of vervangingskosten. De werkelijke contante waarde houdt rekening met slijtage bij het berekenen van uw uitbetaling, terwijl vervangingskostendekking de volledige kosten van het vervangen van uw bezittingen dekt.
Bij het vaststellen van de dekking van persoonlijke bezittingen moet rekening worden gehouden met sublimieten. Het bedrag van de dekking voor kostbare bezittingen, zoals sieraden of beeldende kunst, kan worden beperkt door de verzekeringsmaatschappij. Hieronder volgen enkele veelvoorkomende sublimieten.
| Sublimiet | Woning | Beperkingen |
| $200 | Geld, goud, munten | |
| $1,500 | Sieraden, horloges, bont | Alleen diefstal |
| $1,500 | Waterscooters, aanhangwagens | Alleen diefstal |
| $2,500 | Vuurwapens | |
| $2,500 | Zilverwerk | |
| $2,500 | Zakelijk vastgoed | On-premises |
| $500 | Zakelijk vastgoed | Buiten het terrein |
| Variabel | Elektronica |
Als de waarde van een van uw goederen de geldelijke sublimieten overschrijdt, overweeg dan om meer dekking aan uw polis toe te voegen door middel van een goedkeuring of rijder. Dit verhoogt de algemene dekking van een categorie. Een goedkeuring voor sieraden zou bijvoorbeeld het niveau van sieradendekking voor al uw waardevolle spullen verhogen. Als u een belangrijk sieraad bezit, zoals een verlovingsring, overweeg dan een geplande goedkeuring als dekkingsalternatief.
Een geplande goedkeuring is beperkt tot een enkel item. Dit object zal zeer zeker getaxeerd moeten worden en zorgt ervoor dat u bij schade goed gedekt bent.
#5. Extra woonlasten
Uw aanvullende dekking voor kosten van levensonderhoud, ook wel gebruiksderving genoemd, vergoedt u bepaalde kosten als uw huis onbewoonbaar wordt als gevolg van een gedekt verlies. U bent verzekerd tot het maximum van de polis.
#6. Medische kosten van anderen
Er gebeuren ongelukken. Als een bezoeker van uw huis gewond raakt terwijl hij op uw eigendom is, dekt uw dekking voor medische betalingen hun medische kosten tot de polislimiet.
- Betalingen en medische rekeningen
- Chirurgische kosten
- Röntgenfoto's zijn duur.
- Tandheelkundige behandelingen
- Vergoedingen voor ambulances en ziekenhuizen
- Verpleegkundige hulp
- Kunstledematen
- Diensten voor de doden
Welke gevaren dekt een HO-3-polis?
Een HO-3-polis dekt uw huis en persoonlijke eigendommen afzonderlijk. Behalve in de uitgesloten gevallen, zijn de fysieke structuur van uw huis en alle andere constructies - hekken of een vrijstaande garage - in alle gevallen gedekt. Omdat uw eigendom een aanzienlijke investering is, dient u het tegen alle risico's te verzekeren.
Bij een schadegeval hoeft u alleen aan de verzekeraar van uw huiseigenaar te laten zien dat de schade niet is veroorzaakt door een van de uitgesloten risico's. In die zin is de bewijslast aanzienlijk lager. Dit kan de claimprocedure bij uw verzekeringsmaatschappij drastisch versnellen. Laten we de verschillende dekkingsopties die beschikbaar zijn met een HO-3-polis eens nader bekijken.
- Open gevaar: Tenzij anders vermeld, beschermt de open gevarenverzekering u tegen alle claims. Een open risicobeleid sluit doorgaans het volgende uit:
- Leidingen en systemen in verlaten huizen bevriezen
- IJs- en waterschade aan funderingen of trottoirs
- Diefstal uit een huis in aanbouw
- Vandalisme aan leegstaande huizen
- Corrosie, latente gebreken, industriële rook, vervuiling
- Slijtage, afwikkeling
- Ongedierte, huisdieren en andere dieren
- Weersomstandigheden die verlies door andere verboden oorzaken verergeren
- Acties van de overheid en verenigingen
- Constructie-, ontwerp- en onderhoudsfouten
- Genoemd gevaar: Uw persoonlijke spullen zijn alleen beschermd tegen de specifieke gevaren die in de polis worden vermeld. Onder de 16 algemeen gedekte gevaren zijn:
- Vuur of bliksem
- Windstorm of hagelbui
- Door vliegtuigen veroorzaakte schade
- Explosies
- Rellen en burgerlijke onrust
- Rookschade
- Voertuiggerelateerde schade
- Diefstal
- Vandalisme
- Voorwerpen die vallen
- Vulkanische eruptieve activiteit
- Het gewicht van sneeuw, ijs of ijzel veroorzaakt schade.
- Overstromend water van sanitair, verwarming of airconditioning
- Barsten, scheuren en verbranden van de boiler
- Elektrische stroomschade
- Het bevriezen van leidingen
Wat dekt een HO-3-polis niet?
Ondanks zijn populariteit heeft het beleid van HO-3 huiseigenaren een nadeel: dekking op naam voor persoonlijke spullen. Hoewel u nog steeds beschermd bent tegen veel risico's, moet u de bewijslast dragen dat het verlies werd veroorzaakt door een van de gedekte claims. Dit kan de claimprocedure vertragen, afhankelijk van het type claim en individuele omstandigheden.
Uitsluitingen van de HO-3-polis
Er zijn nog een paar uitzonderingen om op te merken. Overstromingen en aardbevingen zijn twee van de meest voorkomende gevaren die veel verzekeraars weigeren te dekken. De meeste huiseigenaren die zich tegen deze risico's willen beschermen, zullen een aparte aardbevings- of overstromingsverzekering moeten afsluiten.
Bekijk de onderstaande lijst om te zien welke risico's doorgaans zijn uitgesloten van een woningverzekering.
- Straler
- Orkaan
- Gietvorm*
- Vandalisme aan leegstaande huizen
- Normale slijtage
- Huisdieren veroorzaken materiële schade
- Aardbevingen**
- Bouwvoorschriften en vergelijkbare wetgeving moeten worden gehandhaafd.
- opzettelijk gedrag
- Verwaarlozing
- Handelingen van de overheid
* Bij sommige verzekeringen kunt u een beperkte dekking voor schimmelschade toevoegen.
**Indien relevant kunt u een aardbevingsverzekering afsluiten via uw verzekeringsmaatschappij.
Waarom zou u een HO3-verzekering moeten afsluiten?
Om te beginnen, als je een banklening of hypotheek hebt, moet je een huiseigenarenverzekering hebben. Dit komt doordat het zowel u als de belegging van de bank beschermt door schade aan uw woning te herstellen. Afgezien daarvan is het kopen van een verzekering voor een van de grootste investeringen die u ooit zult doen een goed idee.
Uw HO3-polis kan u ook dekken voor kleine, veelvoorkomende gebeurtenissen, zoals het stelen van uw laptop in een coffeeshop, uw leidingen die barsten in de winter of uw bezittingen die vlam vatten als gevolg van slechte bedrading.
Zelfs als u geen claim indient, kan het hebben van een opstalverzekering elke angst of bezorgdheid wegnemen dat er iets ergs zou kunnen gebeuren. Het geeft u gemoedsrust, wetende dat u zelfs in het ergste geval beschermd bent.
Waar kan ik terecht om een HO-3-verzekering af te sluiten?
HO-3 huiseigenaren verzekering is verkrijgbaar bij de meeste particuliere verzekeringsmaatschappijen. U kunt een verzekering afsluiten bij een nationale of een lokale leverancier. Als u momenteel een autoverzekering heeft, komt u mogelijk in aanmerking voor een bundelkorting als u een opstalverzekering bij hetzelfde bedrijf koopt.
Wat onderscheidt een HO3-polis van andere soorten huiseigenarenverzekeringen?
HO3-polissen zijn populair omdat ze een perfecte combinatie bieden van betrouwbare, goedkope dekking tegen een breed scala aan risico's. Afhankelijk van uw dekkingsvereisten en het soort eigendom dat u bezit, kan een ander type woningverzekering echter beter passen.
Uw verzekeraar kan u helpen bij het bepalen van uw behoeften en het juiste soort polis voor u. We hebben benadrukt wat verschillende vormen van woningverzekeringsdekking onderscheidt van een HO3.
- HO1: Voor uw huis bieden HO1-abonnementen alleen dekking voor gevaren op naam.
- HO2: De HO2-verzekering biedt alleen dekking op naam van uw huis en persoonlijke eigendommen.
- HO4: De HO4-dekking (huurverzekering) dekt persoonlijke eigendommen en aansprakelijkheid, maar niet de woning zelf. Bij sommige HO4-verzekeringen zit ook dekking D.
- HO5: HO5-verzekering is vergelijkbaar met HO-3-polis omdat ze hogere limieten bieden en een grotere verscheidenheid aan gevaren dekken. Ze worden meestal aanbevolen voor nieuwe woningen.
- HO6: HO6-polissen zijn vergelijkbaar met HO3-polissen, maar ze zijn exclusief ontworpen voor flatgebouwen en de woningdekking die ze bieden, is beperkt tot het interieur van het huis.
- HO7: HO7-verzekering is vergelijkbaar met HO3-polissen, maar ze zijn alleen voor stacaravans.HO8
- HO8: HO8-verzekering is vergelijkbaar met HO3-polissen omdat ze oudere of historisch belangrijke huizen dekken.
HO-3 versus HO-4-beleid
Het onderscheid tussen HO-3- en HO-4-beleid is eenvoudig. Een HO-3-polis is een standaardbeleid voor huiseigenaren, terwijl een HO-4-polis een huurderspolis is.
Een HO-4-polis beschermt de bezittingen van een huurder en biedt tegelijkertijd aansprakelijkheidsdekking. In sommige gevallen kan het ook dekking voor extra kosten van levensonderhoud omvatten. Als een huurder gedwongen wordt te verhuizen vanwege een gedekt verlies, kan aanvullende dekking van de kosten van levensonderhoud hen helpen bij het betalen van een hotel of tijdelijke huur. HO-4-verzekering dekt niet de structuur van het gebouw dat u huurt. In plaats daarvan verzekert de verhuurder de constructie met zijn eigen polis.
HO-3 versus HO-5-beleid
Omdat ze het beleid van beide huiseigenaren zijn, is het vergelijken van HO-3- en HO-5-polissen eenvoudiger. Om dit beleid recht te houden, kunt u het HO-5-beleid beschouwen als een verbeterde versie van het HO-3-beleid. Een HO-5-polis dekt zowel uw structuur als uw bezittingen tegen openstaande gevaren. Een HO-3 daarentegen dekt uw structuur onder open gevaren en biedt ook dekking op naam voor uw bezittingen. Verder kan een HO-5-polis aanvullende dekking bieden voor waardevolle voorwerpen zoals sieraden, maar dit is niet altijd het geval.
Met andere woorden, een HO-3 legt grotere dekkingsbeperkingen op voor uw bezittingen. Dit betekent meestal dat een HO-3-polis goedkoper is dan een HO-5-polis.
Conclusie
HO-3-polissen behoren tot de meest populaire onder huiseigenaren in de Verenigde Staten. Een HO-3 beschermt de structuur van uw huis tegen alle bedreigingen en slaat de specifiek geïdentificeerde op.
Over het algemeen is het enige nadeel van HO-3-dekking het ontbreken van gespecificeerde risicodekking voor uw persoonlijke spullen. Hierdoor worden uw persoonlijke bezittingen blootgelegd en ligt de bewijslast bij u in het geval van een claim. Als u zich zorgen maakt over uw persoonlijke eigendommen of meer uitgebreide dekkingsopties wilt, moet u een HO-5-polis bekijken. Op basis van open risico dekt dit zowel uw persoonlijke bezittingen als uw huis. Dit is de meest uitgebreide dekking die er is.
Houd er rekening mee dat de dekkingsopties en prijzen van huisverzekeringsmaatschappijen kunnen variëren. Het is altijd nuttig om rond te zoeken naar HO-3-dekking - of een andere vorm van dekking.
Wat is een Hoa-verzekering?
De vereniging van huiseigenaren (VvE) van uw condominiumontwikkeling is de entiteit die aansprakelijk is voor het hebben van een hoofdverzekering om de gemeenschappelijke delen van het onroerend goed te beschermen. Uw HOA-contributie, of deze nu maandelijks of jaarlijks wordt betaald, omvat doorgaans een bijdrage in de kosten van een hoofdpolis. Uw complex is beschermd tegen schade als gevolg van ongevallen of verwondingen die plaatsvinden in 'gemeenschappelijke ruimtes', zoals vergaderzalen, zwembaden, tennisbanen en andere gemeenschappelijke ruimtes. Deze dekking wordt geleverd door de hoofdpolis. Dekkingsbeperkingen en -uitsluitingen op uw HOA-hoofdverzekeringspolis verschillen afhankelijk van uw condo-vereniging. Deze verschillen kunnen nuttig zijn bij het bepalen welke dekking vereist is voor uw individuele condo-verzekeringspolis, omdat ze aangeven wat niet wordt gedekt.
HO-3 Veelgestelde vragen over beleid
Wat is het verschil tussen HO3 en ho5?
Persoonlijke eigendommen onder een HO-3-polis zijn alleen gedekt voor genoemde gevaren, maar persoonlijke eigendommen onder een HO-5-polis zijn gedekt voor alle gevaren. In termen van leken betekent dit dat een HO-5-verzekeringspolis uitgebreider is en persoonlijke eigendomsverlies in alle omstandigheden dekt, behalve die welke specifiek zijn uitgesloten van uw polis.
Is HO3 of HO2 beter?
HO3 is beter. De HO2 biedt meer veiligheid dan de HO1, maar niet zoveel als de HO3.
Wat is het verschil tussen een HO3- en HO8-polis?
Zowel HO3- als HO8-beleid is fundamenteel beleid. Het belangrijkste onderscheid is dat een HO3 een open risicobeleid is, terwijl een HO8 een beleid op naam is. Een open gevarenbeleid werkt op de tegenovergestelde manier als een beleid op naam.
Gerelateerde artikelen
- HO5: Overzicht, Polisformulieren, Grafieken & Verzekeringsgids
- NIEUWE HUISEIGENAAR BELASTINGKREDIET: wat het is en de geschiktheid
- BESTE BELEIDSBEHEERSOFTWARE: 2023 Beoordelingen
- Formulier 1098 Hypotheek: het renteoverzicht
- DEKKING PERSOONLIJKE AANSPRAKELIJKHEID: definitie, dekking en hoeveel u nodig heeft
Referenties
