Ziektekostenverzekering voor ondernemers en werknemers

zorgverzekering voor het bedrijfsleven

Als het gaat om het starten van uw eigen bedrijf, zijn er veel wat-als. Eerst en vooral: heb je een fantastisch product- of service-idee? Hoe wordt het gepromoot? Hoe groot is de markt waarin u gaat concurreren? Hoe ziet de wedstrijd eruit? Schakel je een team in om een ​​gaaf logo en website te maken, of doe je het zelf?
Laten we het nu hebben over de vragen die u moet stellen over uw zorgverzekering. Of u het nu leuk vindt of niet, het beïnvloedt de financiële realiteit van uw bedrijf en moet deel uitmaken van uw groeistrategie. Meer zaken betekent meer werknemers, en dus meer vraag naar zorgverzekeringen. Het werkgeversmandaat van de Affordable Care Act verplicht alle bedrijfseigenaren met meer dan 50 werknemers om een ​​betaalbare ziektekostenverzekering af te sluiten.

Waarom een ​​ziektekostenverzekering aanbieden voor zakelijke werknemers?

Als u van plan bent uit te breiden, is het hebben van een competitief arbeidsvoorwaardenpakket van cruciaal belang om toptalent aan te trekken en te behouden op een competitieve arbeidsmarkt. Uw bedrijf is zo goed als het team dat u samenstelt, daarom is het logisch om die essentiële teamleden aan boord te houden. Compensatie is een belangrijke motivator, maar andere factoren, zoals secundaire arbeidsvoorwaarden en cultuur, zijn net zo cruciaal in het huidige personeelsbestand.

Volgens onderzoek uitgevoerd door de Vereniging voor Human Resource Management (SHRM), zijn de gemiddelde kosten voor het in dienst nemen van een werknemer $ 4,129, waarbij de gemiddelde tijd om een ​​functie te vervullen 42 dagen is.

De cijfers zijn aanzienlijk slechter als u een werknemer vervangt in plaats van in dienst te nemen voor een nieuwe rol.

Volgens een ander SHRM-onderzoek kan het vinden van een directe vervanger tot 50-60% van de jaarlijkse vergoeding van een werknemer kosten. De omzet kan zeer kostbaar zijn, gemiddeld 90-200 procent van de jaarlijkse vergoeding van een werknemer. Dat alleen al is reden genoeg om ervoor te zorgen dat uw meest waardevolle medewerkers volledig tevreden zijn met hun baan en beloningspakket.

Is het verplicht voor mij om een ​​ziektekostenverzekering te geven aan mijn werknemers in mijn bedrijf?

Het werkgeversmandaat van de Affordable Care Act verplicht alle ondernemers met meer dan 50 werknemers om een ​​betaalbare ziektekostenverzekering aan te bieden.

Om te bepalen of de regel op u van toepassing is, moet u eerst bepalen hoeveel voltijdse equivalenten (FTE) u in uw team heeft. Gebruik onderstaande formule om uw fte-aantal te berekenen.

(Totaal gewerkte weekuren deeltijdmedewerkers / 30) + aantal voltijdmedewerkers = uw fte-aantal.

Als je 49 fte hebt, ben je technisch gezien niet verplicht om verzekeringen aan te bieden; als u 50 fte heeft, moet 95 procent van uw fulltime medewerkers gedekt zijn door uw zakelijke zorgverzekering. Er zijn echter ook meer voordelen aan het afsluiten van een zorgverzekering, zoals het gezond houden van uw medewerkers en het vergroten van de werving en het behoud van medewerkers.

Hoeveel kost een zorgverzekering voor kleine bedrijven?

De kosten van een ziektekostenverzekering voor kleine bedrijven moeten zowel in dollars als in tijd worden beschouwd.

Als u voor een groepsplan kiest, moet u het deel van de premies evalueren dat u bereid bent te dekken. Weet of u werknemers of hun gezinnen dekt en of u gebruikmaakt van diensten van derden om een ​​verzekering voor u af te sluiten, aangezien zij ook kosten in rekening brengen. Het kost echter tijd om ziekteverzekeringsplannen te zoeken en te evalueren die aansluiten bij de behoeften van uw bedrijf. Hebben we het papierwerk al genoemd? Er is zoveel papierwerk.

Volgens de 2019 Employee Benefits Survey van de Kaiser Family Foundation bedroegen de jaarlijkse premies voor door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering voor gezinnen $ 20,576 in 2019, een stijging van 5% ten opzichte van het voorgaande jaar, waarbij werknemers gemiddeld $ 6,015 bijdroegen aan de kosten van hun dekking. Volgens de Wall Street Journal droegen werkgevers 71% van de kosten, terwijl werknemers de rest droegen. Voor een enkele dekking is het gemiddelde eigen risico onder gedekte werknemers in een plan met een algemeen jaarlijks eigen risico $ 1,655.

Pro tip: Een percentage van uw loonsom of maandelijkse betaling per werknemer is de beste methode om te budgetteren voor een ziektekostenverzekering.

Uw kleine zakelijke ziektekostenverzekering opties

Hoewel dit de meest bekende en erkende regelingen zijn, zijn ze niet de enige. Wat het beste voor u werkt, wordt bepaald door hoe uw bedrijf is gestructureerd, hoe de kosten van individuele en groepsplannen variëren in uw geografische gebied en de ziektekostenverzekering van de lokale individuele markt. Dit zijn de opties voor de ziektekostenverzekering voor kleine bedrijven:

  • Verzekering voor kleine groepen
  • Zelf gefinancierde plannen
  • Zorgvergoedingsregelingen (HRA)

We zijn het meest enthousiast over de laatste keuze. Maar laten we eerst de details van elke keuze doornemen om er zeker van te zijn dat we alles hebben behandeld.

#1. Verzekering voor kleine groepen

Verzekeringen voor kleine groepen, vaak ook wel volledig gefinancierde verzekeringen genoemd, waren van oudsher de belangrijkste optie voor veel kleine bedrijven die hun werknemers gezondheidsvoordelen wilden bieden. Behalve in vier staten, waar het van toepassing is op ondernemingen met maximaal tien werknemers, is het bedoeld voor bedrijven met minder dan 50 voltijdse werknemers.

Groepsverzekeringen voor ziektekostenverzekeringen dekken een groep mensen die meestal vaste werknemers of leden van een organisatie zijn. Omdat het risico van de verzekeraar is verdeeld over een groep polishouders, ontvangen groepsgezondheidsleden doorgaans een verzekering tegen lagere kosten.

Hoe werkt een kleine collectieve zorgverzekering voor een bedrijf?

Zakelijke werkgevers kopen kleine collectieve ziektekostenverzekeringen en bieden deze vervolgens aan hun werknemers aan. Abonnementen kunnen alleen worden gekocht door groepen, niet door individuen, en voor de meeste abonnementen is een deelname van ten minste 70% vereist om geldig te zijn. In de meeste staten moet u ten minste één werknemer hebben om in aanmerking te komen. U moet bijdragen aan de werknemerspremies en u kunt zich op elk moment van het jaar aanmelden in plaats van alleen tijdens open inschrijving.

De kosten van een groepsgezondheidsplan worden in theorie gedeeld door iedereen in de organisatie, evenals de werkgever en werknemers. Omdat de risicopool groter is, kunnen deze plannen goedkoper zijn. In veel markten is het kostenverschil echter onbeduidend. Werkgevers met kleine bedrijven kunnen de kosten van de collectieve zorgverzekering grotendeels of volledig doorberekenen aan hun werknemers. Voor het aantrekken en behouden van talent is het echter beter als het bedrijf een deel van de zorgkosten betaalt.

Wanneer het bedrijf een ziektekostenverzekering kiest, krijgen groepsleden de mogelijkheid om dekking te accepteren of te weigeren. Op sommige locaties kunnen plannen worden onderverdeeld in niveaus (zoals goud, zilver en brons) die basisdekking of geavanceerde verzekering met add-ons bieden.

De premiekosten van de zorgverzekering worden vervolgens verdeeld tussen het bedrijf en zijn werknemers op basis van de specificaties van het plan. Een andere factor waarmee rekening moet worden gehouden, is of de verzekeringsdekking tegen een extra vergoeding wordt uitgebreid tot personen ten laste van de groepsleden.

Er zijn tal van opties beschikbaar, waaronder managed care (HMO, PPO en POS), vergoeding voor service en hoog-aftrekbare gezondheidsplannen.

Waar kan ik een kleine groepsverzekering afsluiten?

Als werkgever hebt u de mogelijkheid om plannen voor kleine groepen rechtstreeks bij een verzekeringsmaatschappij te kopen, via een makelaar of particuliere beurs, of via de SHOP Exchange van uw staat. Inschrijven kan op elk moment van het jaar, niet alleen tijdens open inschrijving.

De voordelen van een kleine groepsverzekering

Deze ACA-conforme abonnementen zijn bekend, belastingvrij, hebben een breed scala aan productalternatieven en blijken een uitstekende retentiestrategie te zijn. De dekking is over het algemeen verzekerd, wat betekent dat iedereen die zich aanmeldt en voldoet aan de deelnamevereisten, tot het programma wordt toegelaten. De aankoop van een SHOP-plan kan de koper recht geven op de Small Business Health Care Tax Credit. Uw medewerkers hebben mogelijk toegang tot een groter netwerk van artsen dan wanneer ze een individueel abonnement zouden hebben.

Nadelen van een kleine groepsverzekering

Plannen voor kleine groepen zijn prijzig, one-size-fits-all, met onvoorspelbare premiestijgingen van jaar tot jaar en beperkingen op het deelnamepercentage. Dit kan schadelijk zijn voor het budget van kleine ondernemers. Patiënten worden ook geïsoleerd van het proces in het standaardplan voor kleine groepen; ze vegen gewoon hun kaarten en zijn niet bevoegd om financieel verstandige selecties te maken. We gaan op de vuist en beweren dat deze mentaliteit niets doet om een ​​toch al overbelast gezondheidszorgsysteem te verbeteren. Onthoud dat, omdat al uw werknemers in dezelfde risicopool zitten, één zieke werknemer hogere prijzen met zich meebrengt.

#2. Zelf gefinancierde plannen

Aangezien de kosten van de gezondheidszorg blijven stijgen, overwegen sommige bedrijven zelffinanciering als een manier om geld te besparen. Zelfverzekerde werkgevers, in tegenstelling tot het betalen van een vooraf bepaalde premie aan een vervoerder voor een klein groepsplan, betalen claims uit eigen zak wanneer ze zich voordoen. Dit soort plan, ook wel een zelfverzekerd plan genoemd, wordt meestal gebruikt door grote bedrijven om hun uitgaven voor ziektekostenverzekeringen te beheersen en hun eigen risicopool te beheren.

Hoe werkt een zelf gefinancierd plan voor een bedrijf?

Wanneer een bedrijf ervoor kiest om de ziektekostenverzekering van zijn werknemers zelf te financieren, richten ze normaal gesproken een speciaal trustfonds op om geld opzij te zetten om later gemaakte claims te betalen. Als de werknemer de claimverwerking niet in-house wil houden, wordt een externe beheerder (TPA) ingehuurd om claims te verwerken en kan deze ook aanvullende diensten verlenen, zoals premie-inning, het genereren van beoordelingen van claimgebruik, contracteren voor PPO-services en het leveren van algemene service voor het geselecteerde personeelsbeloningsplan. In dit scenario wordt het risico gedragen door de werkgever.

Waar kan ik een zelf gefinancierd plan krijgen?

Het is belangrijk om jezelf wat tijd te gunnen om van een standaard groepsplan naar een zelf gefinancierd plan te gaan bij het opzetten van een zelf gefinancierd plan. U moet zich op verschillende stappen voorbereiden. Veel vervoerders bieden rechtstreeks administratieve servicecontracten aan. U kunt ook samenwerken met een externe beheerder en deze inhuren om plandocumenten te ontwikkelen. Overweeg om fiduciaire partners, CPA's en makelaars in te schakelen om te helpen bij het installatieproces. Zorg ervoor dat aan ERISA, HIPAA en andere wettelijke vereisten wordt voldaan. Koop een stop-loss-polis en overweeg ERISA-obligaties of een fiduciaire aansprakelijkheidsverzekering om het risico te verminderen. Als je niet wilt uitbesteden, maak dan een administratieve serviceovereenkomst met je TPA of interne planbeheerder. Publiceer en verspreid onder alle verzekerde werknemers een samenvatting van de planbeschrijving (SPD) en een samenvatting van voordelen en dekking (SBC).

Voordelen van een zelf gefinancierd plan

De voordelen van deze vorm van het plan zijn dat het beter aanpasbaar is aan uw team. U heeft zeggenschap over de zorgreserves, waardoor u uw rente-inkomsten kunt optimaliseren. Het is minder betaalbaar per ingeschreven zakelijke werknemer dan de typische ziektekostenverzekering. Er is geen voorfinanciering van de ziektekostenverzekering en u bent niet onderworpen aan premiebelastingen voor de ziektekostenverzekering (meestal rond de 2 tot 3 procent). Ze zijn ook onderworpen aan minder regels en stellen werkgevers in staat hun zorgverzekering af te stemmen op hun eigen zakelijke behoeften. En omdat het bedrijf alleen de ziektekostenverzekering van hun eigen werknemers betaalt, kan er aan het eind van het jaar geld overblijven dat voor andere zakelijke behoeften kan worden gebruikt.

Nadelen van een zelf gefinancierd plan

Terwijl zelfgefinancierde plannen een bedrijf in staat stellen om de winstmarge die een verzekeringsmaatschappij aan zijn premie toevoegt mogelijk te besparen, is het potentiële risico veel groter omdat het bedrijf verantwoordelijk is voor het uitbetalen van de daadwerkelijke claims, vooral in het geval van catastrofale claims die een bedrijf failliet laten gaan. Om dit risico te compenseren, sluiten veel bedrijven een stop-loss-verzekering af. Omdat zelfgefinancierde plannen niet worden beheerd door een verzekeringsmaatschappij, is de werkgever verantwoordelijk voor het garanderen van de minimumwaardedekking.

#3. HRA voor Zorgverzekeringen.

Een ziektekostenvergoedingsregeling is een betaalbare kostenpost, een fiscaal voordelig alternatief voor traditionele verzekeringen waarbij bedrijfseigenaren hun werknemers vóór belastingen individuele verzekeringspremies en medische kosten (indien van toepassing) vergoeden.

In tegenstelling tot Health Spaarrekeningen (HSA's) en Flexible Spending Accounts (FSA's), die rekeningen zijn, staat HRA voor Health Reimbursement Arrangement, wat inhoudt dat het model gebaseerd is op vergoedingen. Werknemers betalen rechtstreeks aan de verzekeringsmaatschappij of het kantoor van de dokter en dienen vervolgens een claim in om hun kosten belastingvrij te betalen.

Het gebruik van innovatieve HRA-vergoedingsmodellen plaatst werkgeversvergoedingen op ongeveer hetzelfde fiscale speelveld als traditionele kleine groepsplannen, maar zonder de moeilijkheden en beperkingen. Voorheen was een belangrijk voordeel van groepsplannen dat het aftrekbare kosten waren voor bedrijven. Ze werden in mindering gebracht op de loonstrookjes van de werknemers vóór belastingen. Werkgevers kunnen een HRA gebruiken om vergoedingen te doen zonder loonheffingen te betalen. Ook hoeven werknemers geen inkomstenbelasting te betalen. Bovendien zijn vergoedingen die door de vennootschap worden betaald fiscaal aftrekbaar.

Hoe de ziektekostenverzekering van HRA werkt voor een bedrijf

Het vergoedingsconcept is eenvoudig. Een werkgever beslist hoeveel geld hij elke maand wil bijdragen, geeft standaardinformatie aan werknemers over hoe de HRA werkt en besteedt enkele administratieve functies uit, zoals controle van de dekking. De werknemer kiest een plan dat aan zijn behoeften voldoet, maakt bonnetjes voor premiebetalingen en medische kosten (indien van toepassing) en wordt vergoed.

HRA's die het meest effectief zijn voor ziektekostenverzekeringen voor kleine bedrijven

Er zijn een paar verschillende soorten HRA's waarvan u op de hoogte moet zijn.

  • QSEHRA: Om het verzekeringsjargon te doorbreken (het staat trouwens voor "Qualified Small Employer Health Reimbursement Arrangement"), stelt een QSEHRA kleine werkgevers (die met minder dan 50 FTE's) in staat om elke maand een vast bedrag opzij te zetten (maximaal tot $ 441.67 per maand voor individuen en $ 891.67 voor gezinnen in 2021) die werknemers kunnen gebruiken om een ​​individuele ziektekostenverzekering af te sluiten of te gebruiken

De hoogte van de vergoeding is afhankelijk van leeftijd en bedrijfsgrootte.

Een HRA maken

Vanwege HIPAA wordt het niet aangeraden om uw eigen HRA te bedienen. U moet dus via een externe beheerder gaan.

De voordelen van vergoeding van ziektekostenverzekering

  • Voordelen die zijn geoptimaliseerd
  • Efficiëntie in belastingen
  • Ontwerpflexibiliteit
  • Begrotingsbeheer
  • Werkgevers kunnen het risicobeheerspel voor ziektekostenverzekeringen verlaten.

Conclusie

Onthoud dat wat het beste is voor het ene bedrijf, misschien niet het beste is voor het andere. Om het juiste verzekeringsplan voor uw zakelijke voordelen te kiezen, onderzoekt u de specifieke mix van uw bedrijf, de bedrijfsgrootte, of u al dan niet als eigenaar aan het gezondheidsplan wilt deelnemen, en de marktomstandigheden in uw plaats.

Laat een reactie achter

Uw e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Verplichte velden zijn gemarkeerd *

Dit vind je misschien ook leuk