Een vaste lijfrente is een solide beleggingsoptie voor diegenen die premiebescherming, levenslang inkomen en minimaal risico willen. Het helpt ook om het inkomen te stabiliseren voor mensen die niet volledig aan het arbeidsproces deelnemen. De meeste van zijn contracten kunnen worden gebruikt om geld opzij te zetten voor pensioen. Anderen kunnen uw geld mogelijk omzetten in een pensioeninkomen. U heeft een uitgestelde lijfrente als u een lijfrente als spaarmiddel gebruikt en de verzekeraar uw uitkering uitstelt naar de toekomst. Dit artikel behandelt vaste lijfrentetarieven en hoe het werkt.
Wat is een vaste lijfrente?
Een vaste lijfrente is een contract dat u heeft met een verzekeringsmaatschappij. Het kan dienen als een veilige basis voor contant geld om belastingvrije rente te verdienen. De verzekeringsmaatschappij garandeert zowel het rendement (rente) als de uitkering aan de belegger met een vaste lijfrente. Het inkomenspercentage op een vaste lijfrente kan in de loop van de tijd veranderen, ondanks dat het label 'vast' anders doet vermoeden. Of, hoe en wanneer dit kan gebeuren, wordt vastgelegd in het contract. U kunt ervoor kiezen om de uitkering voor de rest van uw leven of voor een bepaalde tijd te ontvangen.
Uw belegging groeit belastingvrij terwijl u vermogen opbouwt in een uitgestelde vaste lijfrente. Gedurende de tijd dat uw account groeit, verzekeringsbedrijf verbindt zich ertoe u niet minder dan een bepaald rentepercentage te betalen. U ontvangt een vooraf bepaald vast bedrag, meestal op maandelijkse basis, of u nu een instant fixed annuity koopt of uw uitgestelde lijfrente “annuïtiseert” (vergelijkbaar met een pensioen).
De voorspelbaarheid van een vaste lijfrente maakt het een populaire keuze voor mensen die op zoek zijn naar een gegarandeerde inkomstenstroom als aanvulling op hun andere beleggingen en pensioeninkomen. Vaste uitbetalingen van annuïteiten hebben geen invloed op marktveranderingen, dus ze kunnen beleggers de gemoedsrust bieden dat ze genoeg geld zullen hebben om hun pensioen te overleven en geïdentificeerde toekomstige kosten te dekken.
Hoe een vaste lijfrente werkt
Beleggers kunnen een vaste lijfrente kopen met een vast bedrag of een reeks betalingen in de loop van de tijd. Op zijn beurt belooft de verzekeringsmaatschappij dat het account een bepaald rentepercentage zal verdienen. Dit is de accumulatiefase.
Wanneer een lijfrente-eigenaar ervoor kiest om regelmatig inkomen uit de lijfrente te ontvangen, berekent de verzekeringsmaatschappij de betalingen op basis van het geldbedrag op de rekening. De rekening groeit belastingvrij tijdens de opbouwfase. Het contract is dan door de rekeninghouder en uitkeringen zijn belastbaar met een uitsluitingsratio. Dit is de verhouding tussen de premiebetalingen van de rekeninghouder en het verzamelde bedrag op de rekening op basis van rente die tijdens de opbouwfase is gegenereerd. Er is een aftrek van de uitkeringspremies, en alleen het gedeelte dat te wijten is aan meerwaarden is belastbaar. Dit is meestal een percentage.
Het jaarlijkse percentage (JKP) is het jaarlijkse rente die een persoon elk jaar op een lening moet betalen of op een depositorekening moet ontvangen. Ten slotte is APR een eenvoudige procentuele uitdrukking die in gebruik is en die het jaarlijkse bedrag aangeeft dat door een persoon of bedrijf wordt betaald voor het voorrecht om geld te lenen. Het verkrijgen van een lijfrente met een vaste rente betekent dat de lijfrentetrekker profiteert als het inkomen daalt tot onder de vaste rente van de lijfrente. Desalniettemin zullen ze potentieel hogere winsten mislopen als gevolg van een stijgend inkomensklimaat.
Wat is een vaste lijfrente?
Een lijfrentepercentage is de jaarlijkse procentuele stijging van een lijfrente. Lijfrenteaanbieders creëren de vaste rente, meestal een verzekeringsmaatschappij die het contract uitgeeft. De aanbieder garandeert een rentepercentage voor een bepaalde tijd, vaak twee tot tien jaar. Deze groeipercentages zijn niet hetzelfde als een vast lijfrente-uitkeringspercentage, dat verwijst naar het aantal periodieke uitkeringen.
Vaste lijfrentetarieven blijven beter presteren dan de inkomenstarieven die door banken worden aangeboden op spaarrekening en depositocertificaten. Lijfrenten zijn geen beleggingsproducten, maar verzekeringscontracten met een lager risico en belastingvoordelen. Als gevolg hiervan is uw rendement op uw investering afhankelijk van hoe u uw inkomstenstromen wilt ontvangen.
Wat gaat er in een vast lijfrentetarief?
Fixed annuities zijn niet gekoppeld aan beursprestaties of andere beleggingen. In plaats daarvan groeit uw geld tegen een rente die wordt bepaald door de verzekeringsmaatschappij. Wanneer een verzekeringsmaatschappij uw geld ontvangt, voegt het het toe aan de algemene rekening van inkomende premies. Het bedrijf belegt dat geld vervolgens meestal in staatspapier of hoogwaardige bedrijfsobligaties die een iets hogere rente opleveren dan de verzekeringsmaatschappij u betaalt.
In uw vaste lijfrentecontract is een minimum gegarandeerd tarief opgenomen. De garantie van de lijfrentemaatschappij is dat het inkomen op uw vaste lijfrente niet onder dat tarief zakt. Het bedrijf staat ook garant voor de hoofdinvestering. Sommige soorten vaste annuïteiten, zoals meerjarige gegarandeerde annuïteiten, houden hetzelfde tarief vast voor uw hele contract. Anderen kunnen de rente na een bepaalde tijd aanpassen.
Voor- en nadelen van vaste lijfrente
VOORDELEN
Eigenaren van een vaste lijfrente kunnen op verschillende manieren profiteren van hun beleggingen.
#1. Rendement op investering
De vaste annuïteitentarieven worden bepaald door het rendement dat wordt gegenereerd door de beleggingsportefeuille van de levensverzekeringsmaatschappij, die doorgaans bestaat uit hoogwaardige bedrijfs- en staatsobligaties. De verzekeringsmaatschappij is daarna verantwoordelijk voor het betalen van het tarief dat het lijfrentecontract garandeert. Met variabele annuïteiten daarentegen kan de eigenaar van de lijfrente de onderliggende beleggingen kiezen, waarbij hij een groot deel van het beleggingsrisico op zich neemt.
#2. Minimumtarieven die zijn ingesteld
Na afloop van de eerste garantieperiode van het contract kan de verzekeraar het tarief op basis van een formule of het rendement op zijn beleggingsportefeuille verhogen. Vaste lijfrentecontracten hebben vaak een minimumrentegarantie als vorm van bescherming tegen dalende rentetarieven.
#3. De groei die fiscaal uitgesteld is
Omdat een vaste lijfrente een inkomstenvehikel is, groeien de inkomsten en worden ze belastingvrij samengesteld; lijfrente-eigenaren worden pas belast als ze eenmalig of regelmatig geld van de rekening halen. Dit belastinguitstel kan een grote impact hebben op hoeveel geld u in de loop van de tijd bespaart, vooral als u een hoger belastingtarief heeft. Gekwalificeerde pensioenrekeningen, zoals IRA's en 401 (k) -plannen, zijn vergelijkbaar omdat ze uitgesteld worden voor belastingen.
#4. Inkomensbetalingen die gegarandeerd zijn
De eigenaar van een vaste lijfrente kan deze op elk moment omzetten in een directe lijfrente. Daarna keert de lijfrente een gegarandeerd inkomen uit voor een bepaalde periode of voor de rest van het leven van de lijfrentetrekker.
NADELEN
#1. Teasertarieven en beperkt rendement
Hoewel het rendement op vaste lijfrentes gegarandeerd is, is het doorgaans laag. In feite is het meestal niet moeilijk om het rendement te verhogen door een redelijk veilige obligatieportefeuille op te bouwen. Veel verzekeraars zullen ook 'teasertarieven' toevoegen aan hun vaste annuïteiten. Dit betekent dat ze voor een korte periode een hoog rendement beloven voordat ze het na een paar jaar verlagen. Tenzij u uit de polis stapt, heeft u vanaf dat moment nog steeds hetzelfde slechte rendement.
#2. Gebrek aan aanpassingsvermogen
U hebt enige beleidsflexibiliteit tijdens de opbouwfase. In geval van nood kunt u de dekking opzeggen en het resterende bedrag opnemen. Er kunnen afkoopkosten en boetes voor vervroegde opname zijn, maar als het echt nodig is, kunt u het contract beëindigen en het grootste deel van uw geld terugkrijgen. Je hebt niet meer dezelfde vrijheid als de herroepingstermijn ingaat. De verzekeraar betaalt uw maandinkomen, maar in geval van nood kunt u de polis niet laten uitbetalen. De verzekeraar is Owens, uw belangrijkste investering. Alleen de inkomstenstroom is van jou.
#3. Inflatiebescherming die niet compleet is
Wanneer u geld gaat opnemen uit een standaard vaste lijfrente, krijgt u een vooraf bepaald maandbedrag. De zorg voor gepensioneerden is dat de inflatie hun kosten van levensonderhoud geleidelijk zal verhogen. Dit zal oplopen in de loop van een 30-jarige pensionering. Het nadeel is dat inflatiebescherming meestal erg duur is. Als gevolg hiervan bieden fixed annuities slechts een beperkte mate van inflatiebescherming.
Soorten vaste lijfrente
Denk aan de volgende soorten lijfrentes:
#1. Een op aandelen geïndexeerde lijfrente
Het is een mix van een vaste lijfrente en een variabele lijfrente. Net als een vaste annuïteit betaalt het een minimumrente, maar de waarde wordt bepaald door de prestatie van een bepaalde aandelenindex, die gewoonlijk het percentage van het totale rendement van de index uitdrukt.
#2. Een op marktwaarde aangepaste lijfrente
Deze lijfrente combineert twee aantrekkelijke kenmerken: de mogelijkheid om de periode en het rentepercentage te kiezen en vast te stellen waarover uw lijfrente zal groeien, evenals de flexibiliteit om geld van de lijfrente op te nemen voordat de opgegeven periode afloopt. De waarde van de annuïteit past zich naar boven of beneden aan om de veranderingen in de rente-"markt" (dat wil zeggen, het algemene niveau van de rentetarieven) weer te geven vanaf het begin van de ingestelde periode tot het moment van opname.
Vaste uitbetalingsopties voor lijfrente
Als u een vaste lijfrente heeft, heeft u wellicht mogelijkheden om uw uitbetalingen te ontvangen. Levenslange en periodespecifieke beloningen zijn twee van de beschikbare keuzes. Deze verschillen in termen van de tijdsduur dat ze inkomensuitkeringen geven.
#1. Optie voor een levenslange betaling
Een levenslange uitbetalingsoptie verlengt de uitbetaling van een vaste lijfrente voor de rest van het leven van de persoon. Er zijn verschillende soorten levenslange uitbetalingsopties beschikbaar. Een single-life optie geeft je geld tot je sterft. Zowel u als uw echtgenoot zullen profiteren van een joint-and-survivor-optie. De duur van de betalingen is voor degene die het langst leeft.
#2. Uitbetalingsoptie met een vast tijdsbestek
Een uitbetalingsoptie met een bepaalde periode (ook wel een uitbetalingsoptie voor een bepaalde periode of een bepaalde termijn genoemd) stopt de inkomensbetalingen van uw vaste lijfrente op een bepaalde datum. Woont u boven dat punt, dan krijgt u geen uitkering meer. Als u voor de einddatum van de lijfrente overlijdt, mogen de inkomensuitkeringen blijven uitkeren aan uw begunstigde of nalatenschap. (Het hangt af van de voorwaarden van uw contract.) Sommige vaste lijfrentes met vaste betalingstermijnen stoppen met het betalen van inkomsten wanneer het contract afloopt of wanneer u overlijdt, wat het eerst gebeurt.)
Dingen om te overwegen bij het kiezen van een vaste lijfrente
Hoewel een vaste lijfrente het marktrisico kan verminderen, zijn er nog andere factoren waarmee u rekening moet houden bij het beoordelen of een vaste lijfrente geschikt voor u is.
#1. Investeren
Als uw lijfrentebeleggingen slecht presteren en veel waarde verliezen, wordt het aantal periodieke uitbetalingen dat u uit de lijfrente ontvangt drastisch verminderd. Het belangrijkste punt om te overwegen is of het inkomen uit uw lijfrente voldoende zal zijn om uw inkomenseisen na pensionering te dekken als de fondsen waarin u belegt, bijvoorbeeld 5% tot 10% van hun waarde verliezen.
#2. Het doel van beleggen
Houd er rekening mee dat het primaire doel van het kopen van een lijfrente is om u een consistent, stabiel inkomen te bieden tijdens uw pensioenjaren. Het is redelijk om te streven naar een beter rendement op uw lijfrente-investering, maar niet ten koste van het in gevaar brengen van uw pensioenstandaard.
#3. Beleid inzake belastingen
Een ander ding om over na te denken is hoe lijfrenten belastbaar zijn. Winsten uit lijfrente-investeringen in de Verenigde Staten zijn belastbaar tegen het reguliere tarief van de inkomstenbelasting van de lijfrentetrekker, in plaats van tegen het veel gunstigere tarief voor vermogenswinst. Zorg ervoor dat u, voordat u besluit te beleggen, de fiscale gevolgen begrijpt van de lijfrente die u wilt kopen.
Wat biedt een vaste lijfrente?
Een vaste lijfrente heeft verschillende voordelen, waaronder een gegarandeerd inkomen bij pensionering, een vast rendement, uitgestelde belastinggroei en de mogelijkheid om geld na te laten aan erfgenamen.
#1. Inkomen met pensioen
Een vaste lijfrente kan, net als andere lijfrenten, ervoor zorgen dat u vanaf uw pensionering regelmatige inkomensbetalingen ontvangt en gedurende een bepaalde tijd of voor de rest van uw leven doorgaat.
#2. Retourneren tegen een vast tarief
De waarde van een vaste annuïteit groeit in de loop van de tijd door een vaste rente. Sommige mensen verkiezen dit boven een variabele lijfrente, die waarde wint of verliest afhankelijk van: marktomstandigheden.
#3. De groei die fiscaal uitgesteld is
De winst van een vaste lijfrente, zoals die van een standaard IRA, is uitgesteld voor de belasting. Terwijl de lijfrente groeit, worden er geen belastingen ingehouden, waardoor er meer geld overblijft voor een rendement genereren. Als u later inkomenscheques krijgt, moet u over dat geld inkomstenbelasting betalen. Veel mensen verwachten echter dat ze bij hun pensionering minder belasting betalen dan ze tijdens hun werkzame jaren hebben gedaan. Als gevolg hiervan verwachten ze een verlaagd tarief te betalen door de belasting op hun lijfrente-inkomsten uit te stellen.
Kunt u geld verliezen in een vaste lijfrente?
Eigenaars van een variabele of geïndexeerde lijfrente kunnen financiële verliezen lijden. Een onmiddellijke lijfrente, een vaste lijfrente, een lijfrente met vaste index, een lijfrente met uitgesteld inkomen, een lijfrente voor langdurige zorg of een lijfrente van Medicaid kunnen eigenaren echter niet toestaan om geld te verliezen.
Kunt u op elk moment stoppen met de lijfrente?
U kunt op elk moment geld opnemen uit een lijfrente, maar u moet er rekening mee houden dat u slechts een deel van de totale contractwaarde opneemt.
Wat gebeurt er met een vaste lijfrente na overlijden?
De begunstigde van een vaste lijfrente ontvangt de dagwaarde van de termijnen. Als de eigenaar van een bepaalde lijfrente overlijdt, houdt de verzekeringsmaatschappij het geld, zoals bij een levenslange lijfrente zonder looptijd.
Vanaf welke leeftijd kunt u stoppen met een lijfrente?
Een belasting voor vervroegde uittreding van 10% wordt normaal gesproken toegepast op opnames van lijfrentes die zijn gedaan vóór de leeftijd van 5912.
Wat gebeurt er als de lijfrente vervalt?
De vervaldatum van het lijfrentecontract is het moment waarop de eigenaar een afwikkelingsoptie moet kiezen en betalingen moet gaan ontvangen door het contract te annuïteren. Dit gebeurt bij het bereiken van een bepaalde leeftijd, die vaak tussen de 95 en 115 jaar ligt.
Wie moet geen lijfrente kopen?
Als uw normale uitgaven volledig worden gedekt door de sociale zekerheid of een pensioen, als u in slechte gezondheid verkeert of als u risicovol belegt, moet u geen lijfrente kopen.
Veelgestelde vragen over vaste lijfrente
Wat is beter dan een lijfrente voor pensioen?
Obligaties, depositocertificaten, pensioenfondsen en dividendbetalende aandelen zijn enkele van de meest populaire alternatieven voor fixed annuities. Deze beleggingen worden, net als fixed annuities, als laagrisico en inkomensgericht beschouwd.
Zijn vaste annuïteiten een goede belegging?
Vaste annuïteiten zijn een geweldige investering voor iedereen die op zoek is naar een veilige, fiscaal voordelige oplossing om een gegarandeerd rendement te genereren op het pensioen dat binnenkort nodig is (3 tot 10 jaar).
Hoe veilig is een vaste lijfrente?
Vaste lijfrentes behoren tot de veiligste beleggingsinstrumenten voor een pensioenportefeuille. Wanneer u uw contract ondertekent, wordt u een rendement beloofd dat niet zal veranderen, wat er ook op de markt gebeurt.
Gerelateerde artikelen
