COBRA is een statuut dat mensen in bepaalde omstandigheden, zoals echtscheiding, baanverlies en het in aanmerking komen voor Medicare, toestaat hun ziektekostenverzekering te behouden. COBRA, of de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act van 1985, geeft werknemers en hun gezinnen die hun gezondheidsuitkering verliezen de mogelijkheid om onder specifieke voorwaarden voor een beperkte periode dekking te behouden. De gemiddelde maandelijkse COBRA-verzekeringspremie kost $ 417 voor een individueel plan en $ 1,564 voor een gezinsplan.
Hoeveel kost een Cobra-verzekering?
De maandelijkse COBRA-verzekeringskosten worden bepaald door de kosten van een bepaalde ziektekostenverzekering.
Volgens de Kaiser Family Foundation zal de gemiddelde jaarlijkse premie voor door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering in 2020 meer dan $ 21,000 bedragen. Werknemers gaven gemiddeld $ 5,600 uit aan een ziektekostenverzekering. Zonder een werkgever die de speling op zich neemt, zouden diezelfde werknemers gemiddeld meer dan $ 21,000 moeten betalen, plus administratiekosten tot 2%. Dat is ongeveer vier keer de kosten van het equivalente door de werkgever gesponsorde plan.
Er zijn echter opties voor u beschikbaar. COBRA-dekking kan worden betaald met geld dat is opgeslagen op een Health Savings Account (HSA). Met HSA's, die zijn gekoppeld aan hoog aftrekbare zorgplannen, kunt u belastingvrij sparen voor toekomstige zorgrekeningen zoals COBRA.
Federale inkomstenbelastingkredieten kunnen ook gunstig zijn. Het Amerikaanse ministerie van Arbeid biedt een Health Coverage Tax Credit (HCTC) aan degenen die hun werk verliezen als gevolg van de "negatieve effecten van de wereldhandel".
Het HCTC-programma van het Amerikaanse ministerie van Arbeid dekt 72.5% van de premies. Als u in aanmerking komt, kan de HCTC u helpen om uw COBRA-premies vergelijkbaar te maken met wat u betaalde toen u in loondienst was.
Hoe werken COBRA-premies
De meeste werkgevers betalen het grootste deel van de premies voor het ziektekostenplan van hun werknemers, en de rest wordt ingehouden op uw salaris. Werknemers dragen gemiddeld 20% bij aan de kosten voor individuele dekking en 30% voor gezinsdekking. Bij COBRA bent u echter verantwoordelijk voor de gehele premie.
Ondanks het feit dat deze uitgaven hoger zijn dan wat u eerder betaalde, zijn COBRA-premies normaal gesproken lager dan wat u op de open markt zou betalen, omdat uw plan nog steeds in aanmerking komt voor de groepskorting.
Als COBRA niet binnen uw budget valt, kunt u tijdens de volgende open inschrijvingsperiode overstappen naar een goedkoper abonnement. Zorgplannen met een hoog eigen risico (HDHP) hebben aanzienlijk goedkopere premies dan andere soorten plannen voor zowel eenpersoons- als gezinsdekking.
Belangrijke factoren Factoren die van invloed zijn op de COBRA-verzekeringskosten
#1. Soort gezondheidsplan
De kosten van een COBRA-verzekering worden beïnvloed door het type groepsdekking dat u had van uw baan. Een gezinsabonnement kost doorgaans veel meer dan een individueel abonnement.
Verder worden de kosten bepaald door het netwerk van je provider. Als u bijvoorbeeld een HMO-abonnement heeft, is dit goedkoper dan een PPO-abonnement.
#2. Dekkingsniveau
Als uw zakelijke ziektekostenverzekering het merendeel van de contante betalingen dekt en een laag eigen risico heeft, kost het meer dan een plan met een hoger eigen risico. Een high-deductible health plan (HDHP) brengt daarentegen een lagere premie in rekening: ongeveer $ 200 minder per maand voor een gezinsplan versus een PPO in 2022.4 (Opgemerkt moet worden dat de HDHP nog steeds een zeer duur plan is met COBRA , kost gemiddeld $ 21,136 voor gezinsdekking in 2022.)
Een methode om uw COBRA-verzekeringskosten per maand te verlagen, is door te bepalen of uw bedrijf andere goedkopere abonnementsopties met lagere dekkingsniveaus aanbiedt. Als u in goede gezondheid verkeert, kan deze afweging zinvol zijn.
U kunt uw plannen niet snel wijzigen nadat u uw werk bent kwijtgeraakt. U kunt uw COBRA-plan wel wijzigen tijdens de eerstvolgende open inschrijvingsperiode van uw vorige werkgever (ook als u niet meer voor dat bedrijf werkt).
#3. Bijdragen van werkgevers
Werkgevers zijn niet verplicht om uw COBRA-premies te financieren, maar sommige wel. Informeer bij uw personeelsafdeling of uw bedrijf een deel van COBRA dekt en, zo ja, hoeveel.
#4. Geografisch gebied
De kosten van de zorgverzekering variëren sterk, afhankelijk van waar u woont. Individuele dekking op een werkplekplan kost in 6,340 gemiddeld $ 9,037 per jaar in Arkansas en $ 2021 per jaar in Alaska. De COBRA-premies zullen hoger zijn in vijf staten met hogere ziektekostenverzekeringen.
#5. Belastingen
Premiebetalingen die van uw salaris worden geïnd, zijn doorgaans betalingen vóór belasting. Wat u betaalt voor uw premies, wordt pas als inkomen beschouwd als u uw belastingen indient. COBRA-premies moeten worden betaald met dollars na belasting. Hierdoor kan uw belastingdruk stijgen, omdat het geld waarmee u uw premies betaalt, nu als inkomen wordt beschouwd.
Er is een aftrek voor ziektekostenverzekeringen die buiten het werk worden betaald, maar deze is niet voor iedereen beschikbaar. U kunt alleen zorgkosten aftrekken die hoger zijn dan 7.5% van uw aangepast bruto inkomen (AGI) en u moet uw inhoudingen specificeren. U kunt COBRA-premies niet aftrekken als u niet specificeert of als uw in aanmerking komende zorgkosten niet hoger zijn dan 7.5% van uw AGI.
Bovendien profiteert u het meeste van de aftrek als u zeer hoge zorgkosten heeft. Als uw AGI bijvoorbeeld $ 100,000 is en uw zorgkosten $ 8,000, kunt u slechts $ 500 aftrekken.
Hoe u uw COBRA-premie kunt berekenen
Als u uw huidige dienstverband verlaat en ervoor kiest om uw COBRA-dekking te behouden, kan de afdeling Human Resources (HR) u helpen bij het bepalen van uw tarieven.
Als u uw verlof liever niet met uw werkgever bespreekt, kunt u zelf de kosten van de COBRA-premie berekenen. U kunt erachter komen hoeveel uw werkgever bijdraagt aan uw maandelijkse ziektekostenverzekering door de afdeling personeelszaken te vragen. U kunt ook op uw loonstrookje nagaan hoeveel u bijdraagt. Tel deze twee waarden bij elkaar op, plus 2% voor de servicekosten, om het totale bedrag te krijgen dat u kunt verwachten te besteden zodra u het bedrijf verlaat.
Stel dat u $ 125 hebt afgetrokken van elk salaris voor de ziektekostenverzekering. U wordt twee keer per maand betaald, daarom zijn uw maandelijkse premies $ 250. Als uw bedrijf $ 400 per maand levert, kost uw op banen gebaseerde plan $ 650 per maand.
Om uw totale maandelijkse COBRA-premie te berekenen, vermenigvuldigt u $ 650 met 2%, voor een totaal van $ 663 per maand.
Voorbeeldberekening
Hieronder volgt een voorbeeldberekening van hoe u uw COBRA-betaling kunt berekenen nadat u uw bedrijf hebt verlaten.
Uw bijdrage: $ 150 per salaris vermenigvuldigd met twee is gelijk aan $ 300 per maand.
Bijdrage van uw werkgever: $ 450 per maand
Bijdrage totaal: $300 + $450 = $750 per maand
$ 750 x 2% (of 0.02) = $ 15 per maand servicekosten
COBRA-premie: $ 750 + $ 15 per maand = $ 663
Wat is een COBRA-verzekering?
Met COBRA kunnen werknemers en gezinnen hun zorgtoeslag gedurende een beperkte periode behouden in tijden van overgang, baanverlies en andere gebeurtenissen. Afhankelijk van de oorzaak van het wegvallen van de zorgdekking varieert de duur per periode van deze verlengde dekking. Gedurende deze tijd moet u de premie betalen die uw werkgever oorspronkelijk voor u heeft betaald.
Werkgevers moeten over het algemeen COBRA-dekking bieden als ze ...
- Bent u een particuliere onderneming met 20 of meer werknemers of werkt u voor een staats- of lokale overheid?
- Minimaal 20 medewerkers op minimaal de helft van de werkdagen per jaar.
- Voorzie huidige medewerkers van collectieve ziektekostenverzekeringen.
Elke werknemer die verzekerd was toen zich een kwalificerende gebeurtenis voordeed, kan naar eigen goeddunken ervoor kiezen om de dekking onder het collectieve gezondheidsplan van de werkgever voort te zetten. Wanneer een kwalificerend incident de huidige of vorige echtgenoot of kinderen van de gedekte werknemer treft, komen zij ook in aanmerking.
Hoe kom ik erachter of ik in aanmerking kom voor Cobra?
Om in aanmerking te komen voor COBRA-dekking, moet u volgens het ministerie van Arbeid aan drie kwalificaties voldoen:
U moet een kwalificerend evenement hebben om in aanmerking te komen voor COBRA-dekking.
Uw bedrijfsgezondheidsplan moet worden gedekt door COBRA.
U moet een COBRA-begunstigde zijn die in aanmerking komt voor het opgegeven evenement.
Werkgevers moeten over het algemeen COBRA-dekking bieden als ze ...
- Bent u een particuliere onderneming met 20 of meer werknemers of werkt u voor een staats- of lokale overheid?
- Minimaal 20 medewerkers op minimaal de helft van de werkdagen per jaar.
- Voorzie huidige medewerkers van collectieve ziektekostenverzekeringen.
Hoe in te schrijven in COBRA
Binnen 30 dagen na uw laatste dag of als u in aanmerking komt voor Medicare, moet uw werkgever contact met u opnemen met PA per werk over COBRA-verzekeringen. Als u overlijdt, informeert uw werkgever ook uw echtgenoot over uw ziektekostenverzekering.
Als u of een persoon ten laste in aanmerking komt voor COBRA-dekking als gevolg van een scheiding, moet u dit binnen 60 dagen aan uw werkgever vertellen. Hetzelfde geldt als een kind 26 jaar wordt en niet meer verzekerd is door de verzekering van zijn of haar ouders.
COBRA-inschrijving voor u en uw gezinsleden is 60 dagen beschikbaar. Je hoeft je niet meteen in te schrijven. De dekking begint op de dag dat u in aanmerking komt, wat meestal uw laatste werkdag is.
COBRA kan op elk moment worden geannuleerd. Bijvoorbeeld als u met een nieuwe baan begint of een nieuwe zorgverzekering afsluit.
Hoe lang gaat COBRA-bescherming mee?
Afhankelijk van uw omstandigheden kunt u de COBRA-verzekering maximaal 36 maanden behouden. U kunt echter af en toe dekking verliezen.
Hier zijn drie voorbeelden:
- Uw werkgever beëindigt collectieve zorgverzekeringen.
- U betaalt uw verzekeringspremie niet op tijd.
- Je bedriegt anderen.
Wanneer moet u COBRA krijgen en wanneer niet
In sommige gevallen is een COBRA-verzekering zinvol. Dit is waarom je COBRA zou willen en wanneer je het waarschijnlijk zou moeten vermijden.
Waarom zou u COBRA aanschaffen?
- U wilt uw huidige zorgverzekering behouden.
- U wilt er zeker van zijn dat u uw artsen kunt behouden.
- U wilt ervoor zorgen dat uw voorgeschreven medicijnen worden gedekt.
- Je hebt geen alternatieve opties voor een betaalbare ziektekostenverzekering.
Wanneer u geen COBRA hoeft te verkrijgen
- Je nieuwe werkgever zorgt voor een vergelijkbare of betere zorgverzekering.
- Uw echtgenoot komt in aanmerking voor een goedkoper gezondheidsplan dat identiek is aan dat van u.
- U komt in aanmerking voor goedkope verzekeringen, zoals Medicaid of een gesubsidieerd ACA-marktplaatsplan.
COBRA-alternatieven
Er zijn alternatieven voor COBRA die mogelijk minder kosten.
Goedkopere alternatieven zijn:
#1. De ziektekostenverzekering van de werkgever van uw echtgenoot
Waarschijnlijk de eenvoudigste optie. Als u in aanmerking komt om te worden toegevoegd aan het plan van uw echtgenoot, start de baan een speciale inschrijvingsperiode voor u omdat u onlangs het gezondheidsplan van uw werkgever bent kwijtgeraakt. U kunt gedurende die periode worden toegevoegd aan het plan van uw partner. Als je je niet aanmeldt tijdens de bijzondere inschrijfperiode, moet je wachten tot de open inschrijvingsperiode van de werkgever.
#2. Een marktplaatsplan onder de Affordable Care Act
U kunt mogelijk een goedkoper abonnement op de individuele markt vinden. Als u meer dan 400% van de federale armoedegrens verdient, biedt de ACA-marktplaats individuele gezondheidsplannen met op inkomen gebaseerde subsidies of belastingverminderingen. Off-market-plannen zijn beschikbaar, maar ze komen niet in aanmerking voor subsidies of belastingverminderingen. Off-market-polissen zijn doorgaans duurder dan gesubsidieerde ACA-plannen, hoewel ze per persoon mogelijk nog steeds goedkoper zijn dan inschrijven op COBRA.
#3. Medicare
Als u in aanmerking komt, biedt Medicare een uitgebreide ziektekostenverzekering tegen doorgaans lagere prijzen dan op werkgevers gebaseerde programma's.
#4. Medicaid
Medicaid is een goedkoop verzekeringsprogramma op basis van uw inkomen. Als u hiervoor in aanmerking komt, hoeft u mogelijk weinig of geen premie te betalen. Sommige providers accepteren Medicaid mogelijk niet, dus neem contact op met uw artsen en faciliteiten om te zien of zij het Medicaid-programma van uw staat accepteren voordat u zich inschrijft.
#5. Catastrofale ziektekostenverzekering
Catastrofale ziektekostenverzekering biedt goedkope premies met uitgebreide voordelen - en enorme eigen risico's. Alleen personen jonger dan 30 jaar of personen met ernstige ontberingen komen echter in aanmerking. U kunt dekking krijgen via de ACA-marktplaats als u daarvoor in aanmerking komt.
#6. Een gezondheidsstrategie op korte termijn
Gezondheidsplannen voor de korte termijn zijn per persoon vaak goedkoper dan traditionele gezondheidsplannen, maar ze bieden niet hetzelfde niveau van bescherming voor patiënten en consumenten. U kunt bijvoorbeeld moeite hebben met het verkrijgen van een kortetermijnplan dat kraamzorg, geneesmiddelen op recept en geestelijke gezondheid dekt. Ze kunnen ook aanzienlijke contante betalingen hebben. Kortetermijnplannen worden aangeboden voor een jaar met de optie van twee verlengingen; bepaalde jurisdicties verbieden of beperken echter de tijdsduur dat u er een kunt hebben.
COBRA is misschien wel of niet de beste optie voor u, afhankelijk van wat u wilt van uw gezondheidsplan en hoeveel u bereid bent ervoor te betalen.
Hoeveel tijd heb ik om te bepalen of ik Cobra wel of niet wil gebruiken?
Uw werkgever moet de beheerder van het zorgplan binnen 30 dagen op de hoogte stellen als u uw baan verlaat of bepaalde kwalificerende gebeurtenissen meemaakt. Binnen 14 dagen na ontvangst van de kennisgeving moet de planbeheerder u informeren over uw rechten en het proces voor het maken van een COBRA-verkiezing.
U en uw personen ten laste hebben ten minste 60 dagen om COBRA-dekking te kiezen, en elke persoon die in aanmerking komt, kan onafhankelijk dekking kiezen. Als u bijvoorbeeld uzelf en uw partner verzekerde, kunt u de dekking alleen voor uzelf behouden, uitsluitend voor uw partner of voor u beiden.
Om uw COBRA-voordelen te behouden, wordt van u verwacht dat u uw eerste verzekeringspremie binnen 45 dagen na aanmelding voor dekking betaalt en vervolgens de volgende betalingen op tijd doet.
Conclusie
COBRA is een alternatief voor het verlengen van de zorgverzekering nadat je uit dienst bent. Hoewel COBRA kan resulteren in extra ziektekostenpremies, kan het een haalbare keuze zijn om een ziektekostenverzekering af te sluiten tijdens een in aanmerking komend evenement. Als COBRA niet geschikt voor u is, zijn er andere opties, zoals een kortlopende verzekering, gebruikmakend van een HSA of FSA, of Mira, die gezondheidszorg aanbiedt voor slechts $ 45 per maand.
Gerelateerde artikelen
- WAT IS COBRA: definitie, hoe het werkt en voordelen
- GEMIDDELDE KOSTEN VOOR ZAKELIJKE VERZEKERING IN 2023
- Wat is autoverzekeringspremie? Gemiddelde kosten in 2023
- Beste ziektekostenverzekering voor werklozen in 2023
Referenties
