Jaarlijks krijgt ongeveer één op de twintig verzekerde woningen in de Verenigde Staten een claim. Hoewel de structuur van uw eigenlijke huis gewoonlijk wordt gedekt tegen vervangingskosten onder uw woningdekking (tot bepaalde limieten), zijn uw andere bezittingen niet altijd gedekt. De meeste woningverzekeringen vergoeden standaard verliezen voor bezittingen op basis van de werkelijke contante waarde (ACV), de waarde van de gestolen of beschadigde eigendom minus afschrijvingen. Dat is echter niet uw enige optie. Sommige polishouders geven de voorkeur aan een functie voor vervangingskosten die bekend staat als vervangingskostenwaarde (RCV). Beide soorten dekkingen hebben voor- en nadelen, dus het is belangrijk om beide opties af te wegen bij het kiezen van een polis. In dit artikel bespreken we de werkelijke contante waarde van de verzekering, hoe ze worden berekend en hoe ze verschillen van vervangingskosten.
Wat is een verzekering tegen werkelijke contante waarde?
De werkelijke contante waardeverzekering (ACV) is het bedrag dat gelijk is aan de vervangingskosten minus de afschrijving van een beschadigd of gestolen goed op het moment van het verlies. De werkelijke waarde van het onroerend goed dat kan worden verkocht, is altijd lager dan de vervangingskosten.
Hoe de werkelijke contante waarde werkt
Verzekeringsmaatschappijen zullen soms het werkelijke contante waardebeleid gebruiken om te bepalen hoeveel geld aan een polishouder zal worden betaald na verlies of schade aan het verzekerde eigendom of voertuig. Er bestaat bijvoorbeeld niet zoiets als een verzekering tegen werkelijke contante waarde; dit is een veel voorkomende misvatting.
Als een auto bijvoorbeeld total loss is geraakt bij een ongeval, betaalt de verzekeringsmaatschappij doorgaans de werkelijke contante waarde van het voertuig na berekening van de vervangingskosten en aftrek van factoren zoals afschrijving en slijtage. De verzekeraar zou het bedrag betalen dat nodig is om het gedekte artikel te vervangen door een gelijkaardig nieuw exemplaar onder vervangingskostendekking.
In de sector van eigendoms- en ongevallenverzekeringen wordt de werkelijke contante waarde gebruikt om verzekerde eigendommen te waarderen. De werkelijke contante waarde wordt berekend door de afschrijving af te trekken van de vervangingskosten, terwijl de afschrijving wordt berekend door de verwachte levensduur van een artikel te bepalen en te bepalen welk percentage van die levensduur overblijft. De werkelijke contante waarde wordt berekend door dit percentage te vermenigvuldigen met de vervangingswaarde.
Herstelbare afschrijving versus werkelijke contante waarde
Het verschil tussen vervangingswaarde en werkelijke contante waarde wordt recupereerbare afschrijving genoemd. Een onroerend goed wordt afgeschreven en verliest na verloop van tijd aan waarde. De dekking van de vervangingskosten omvat recupereerbare afschrijvingen. Hiermee kunt u de waarde van de beschadigde of vernielde eigendommen aftrekken. Het is meestal niet inbegrepen in een werkelijke contante waardeverzekering.
Stel dat u $ 1,000 uitgeeft aan tools om uw bedrijf te runnen. Drie jaar later wordt uw gereedschap gestolen uit het pand waar uw bedrijf is gevestigd. De werkelijke contante waarde van de tools wordt door uw verzekeraar bepaald op $ 400. U ontvangt een claimcontrole voor $ 400 minus het eigen risico als u een echte contante waardeverzekering hebt. U kunt mogelijk de afschrijving van $ 600 claimen als u een RCV-dekking heeft.
Hoe bepalen verzekeringsmaatschappijen de werkelijke contante waarde?
De werkelijke contante waardeverzekering wordt berekend door de kosten van het vervangen van een specifiek object te berekenen en de afschrijvingen af te trekken. Verzekeringsmaatschappijen kennen een levensduur toe aan een object en berekenen de afschrijving op basis van het resterende percentage van de levensduur. De werkelijke contante waarde van een artikel wordt berekend door dit percentage te vermenigvuldigen met de vervangingskosten.
Wanneer u een claim indient bij uw verzekeringsmaatschappij, wordt een verzekeringsexpert toegewezen om de kosten van uw claim te bepalen. Als u ermee instemt om uw gedekte items te waarderen tegen hun werkelijke contante waarde, zal de expert berekenen hoeveel het momenteel zou kosten om uw verloren of beschadigde item te vervangen door een soortgelijk item, en vervolgens het waardeverlies als gevolg van waardevermindering aftrekken van dat bedrag .
Vervangingskosten versus werkelijke contante waarde
Het onderscheid tussen werkelijke contante waarde en vervangingskosten is eenvoudig. Terwijl ACV wordt bepaald door de afgeschreven waarde van uw verloren, gestolen of beschadigde goederen, worden de vervangingskosten bepaald door de kosten van het vervangen van uw beschadigde artikel door een gloednieuw model. Als u een vervangingskostenpolis heeft, is de cheque die u ontvangt groter dan de cheque die u zou krijgen als u een ACV-polis had, maar betaalt u een hogere premie.
Hoe kies ik tussen een werkelijke contante waarde en een vervangingskostenverzekering?
Als u een krap budget heeft, is een verzekering voor huiseigenaren met werkelijke contante waarde een betere optie dan een verzekering voor vervangende huiseigenaren, omdat uw premie lager zal zijn. Als u niet veel waardevolle zaken heeft om te verzekeren, kan ACV volstaan. Nogmaals, als uw huis niet wordt afbetaald of gefinancierd, zal uw woningdekking hoogstwaarschijnlijk vervangingskosten omvatten tot uw polislimieten. Als het echter geschikt is voor uw situatie, kunt u een dekking met werkelijke contante waarde kiezen.
Als u veel oudere items heeft, in een risicogebied woont of veel bezittingen te verzekeren heeft, kan een vervangingskostenpolis een goed idee zijn. De dekking van de vervangingskosten heeft een hogere premie, maar het betekent dat u minder uit eigen zak betaalt als het tijd is om iets te vervangen dat beschadigd of gestolen is als gevolg van een gedekt verlies.
Voorbeeld van een verzekeringspolis met werkelijke contante waarde in een claim
Sandra betaalde acht jaar geleden $ 500 voor haar bank bij een plaatselijke meubelwinkel. Ze maakt zich klaar om te verhuizen en hoopt de bank te verkopen op een garage sale. Ze zou er graag $500 voor terugkrijgen, maar ze weet dat dat niet gaat gebeuren.
Een nieuwe bank is misschien $ 500 waard, maar je zou nooit verwachten dat je na 8 jaar gebruik zoveel voor dezelfde bank zou betalen. Sandra's werkelijke winst uit de verkoop van de bank is vergelijkbaar met de contante waarde.
Hoe bepaal je de werkelijke contante waarde van een verzekeringspolis?
In plaats van lukraak de werkelijke contante waarde van een verzekeringspolis te berekenen, zoals bij een garage sale, gebruiken verzekeraars afschrijvingen. Afschrijving is een boekhoudtechniek die de waarde van een artikel spreidt over de verwachte levensduur.
Dat wil zeggen, als Sandra de waarde van haar bank wilde afschrijven, zou ze eerst de levensverwachting ervan bepalen. Stel dat ze besluit dat een bank een redelijke levensverwachting heeft van 10 jaar.
Sandra's bank is 8 jaar oud, wat betekent dat hij 8/10 van zijn verwachte levensduur of 80% heeft geleefd; het is met 80% afgeschreven. De bank gaat nu nog maar 20% van zijn leven mee. Sandra vermenigvuldigt de oorspronkelijke waarde van de bank met het percentage van de resterende levensduur om de werkelijke contante waardeverzekering te berekenen:
- $ 500 x 20% = $ 100
Sandra kon dus op basis van haar afschrijvingsberekening 100 dollar vragen voor haar bank bij de garage sale. Dat is haar schatting van de werkelijke contante waarde. Het is een gestroomlijnde versie van hoe verzekeringsmaatschappijen de werkelijke contante waarde berekenen.
Hoe werkt ACV in de verzekeringsbranche?
Het beleid van verzekeringsmaatschappijen voegt nog een stap toe aan het proces van het berekenen van de werkelijke contante waarde. Verzekeraars baseren hun berekeningen niet op de oorspronkelijke aankoopprijs van een artikel; in plaats daarvan gebruiken ze de vervangingskosten.
Vervangingskosten zijn de kosten om een artikel te vervangen door een vergelijkbaar artikel (of om het te repareren, wat het minst kost). Dat lijkt misschien een klein verschil, maar het is cruciaal.
Voorbeeld
Sandra moet een nieuwe bank kopen nadat ze haar oude op een garage sale heeft verkocht en is verhuisd. Ze vond haar oude bank leuk, dus gaat ze naar de meubelwinkel om een vervanging te zoeken. Ze is verbaasd te horen dat vergelijkbare banken nu $ 700 waard zijn!
Sandra's bankvervangingskosten bedragen in dit geval $ 700, hoewel ze er oorspronkelijk slechts $ 500 voor betaalde. Verzekeraars verbinden zich ertoe verloren of beschadigde items te vervangen door nieuwe wanneer een eigendom is verzekerd voor de vervangingskosten. Ze verwachten niet dat mensen terug in de tijd reizen om nieuwe spullen te kopen tegen historische prijzen. Ze verwachten ook niet dat mensen beschadigde artikelen vervangen door inferieure vervangingen. Dit is wat "vervangingskosten" betekent.
Als gevolg hiervan, als een verzekeraar de werkelijke contante waarde van Sandra's oude bank zou berekenen, zouden ze het een beetje anders benaderen dan zij. Ze zouden beginnen met te berekenen hoeveel een nieuwe, vergelijkbare bank Sandra zou kosten: $ 700. Dan zouden ze uitzoeken hoe lang die bank naar verwachting meegaat.
Bij het bepalen van de gebruiksduur van verschillende soorten vastgoed maken verzekeraars gebruik van normen. De verzekeraar is het in dit geval met Sandra eens: een bank moet 10 jaar meegaan. Met die cijfers in gedachten, zou de verzekeraar Sandra's oude bank als volgt berekenen:
- $ 700 x 20% = $ 140
(vervangingskosten) x (percentage van de verwachte levensduur) = (werkelijke contante waarde)
De werkelijke contante waarde van Sandra's bank wordt door de verzekeraar vastgesteld op $ 140. Als Sandra's bank bij een brand was verwoest voordat ze hem kon verkopen, zou haar verzekeraar haar $ 140 aan contante waarde hebben betaald. Sandra's waardering van $ 100 en de waardering van $ 140 van de verzekeraar verschilden alleen in termen van oorspronkelijke waarde versus vervangingskosten. Zoals u kunt zien, is vervangingskosten een belangrijk verzekeringsconcept.
Wat is een voorbeeld van werkelijke contante waarde?
Voorbeeld van werkelijke contante waarde
Een vergelijkbare televisie kost tegenwoordig $ 3,500. De vernietigde televisie was slechts 50% (vijf jaar) oud. De werkelijke contante waarde is $ 1,750, wat gelijk is aan $ 3,500 (vervangingskosten) vermenigvuldigd met 50% (resterende levensduur).
Wat is beter ACV of RCV?
Als u een dekking voor de vervangingskosten (RCV) hebt, betaalt uw polis de kosten voor het repareren of vervangen van uw beschadigde eigendom zonder rekening te houden met afschrijvingen. Uw polis betaalt de afgeschreven kosten om uw beschadigde eigendom te repareren of te vervangen als u een dekking voor werkelijke contante waarde (ACV) hebt.
Wat is het verschil tussen de werkelijke contante waarde en de vervangingskosten bij verzekeringen?
Het verschil is dat een vervangingskostenverzekering de volledige vervangingskosten van uw artikelen dekt, terwijl een verzekering tegen werkelijke contante waarde alleen de afgeschreven waarde dekt. Je hebt genoeg geld om je spullen te vervangen als je een vervangingskostenverzekering hebt.
Wat is de formule voor de werkelijke contante waarde?
De werkelijke contante waarde is gelijk aan de vervangingswaarde minus eventuele afschrijvingen (ACV = vervangingswaarde – afschrijving). Het vertegenwoordigt de geldwaarde die u zou kunnen verwachten als u het artikel op de markt zou verkopen.
Betalen verzekeraars vervangingswaarde?
Als uw persoonlijke bezittingen worden gestolen, beschadigd of vernietigd als gevolg van een gedekt verlies en uw polis omvat een RCV-dekking, vergoedt uw verzekeraar u de volledige kosten van het vervangen van de artikelen tegen hun huidige waarde.
Kunt u onderhandelen over de totale verlieswaarde?
Als ze je auto total loss maken. De onderhandelingsprocedure voor total loss is eenvoudig. Een voertuig wordt wettelijk als een totaal verlies beschouwd als de kosten van reparaties en aanvullende claims gelijk zijn aan of hoger zijn dan 75% van de reële marktwaarde - opnieuw, meestal onderhandelbaar.
Is de werkelijke contante waarde hetzelfde als de reële marktwaarde?
De termen "marktwaarde" en "werkelijke contante waarde" hebben verschillende betekenissen. Taxateurs gebruiken eerlijke marktwaarde om de prijs van een onroerend goed te bepalen. De werkelijke contante waarde is een soort verzekeringsnorm die bepaalt hoeveel uw verzekeraar u zal betalen als uw huis of auto beschadigd is.
Welke waarde gebruikt de verzekering om een auto te totaliseren?
De verzekeraar beslist of uw voertuig total loss wordt verklaard op basis van de werkelijke contante waarde van uw auto vlak voor de schade. U kunt de reële marktwaarde van uw auto schatten met behulp van tools zoals Kelley Blue Book of door te kijken waarvoor vergelijkbare auto's in uw regio worden verkocht.
In essentie
Verzekeringsmaatschappijen gebruiken polissen met werkelijke contante waarde om te bepalen hoeveel een verzekeringnemer moet betalen na verlies of schade. Ik hoop dat je dit stuk informatief vindt.
Veelgestelde vragen over verzekeringen over werkelijke contante waarde
Is contante waarde hetzelfde als marktwaarde?
Daarentegen geven verzekeringsmaatschappijen bij het vergoeden van polishouders voor verliezen aantoonbaar de voorkeur aan de werkelijke contante waarde (ACV), ook wel marktwaarde genoemd. Werkelijke contante waarde is gelijk aan vervangingswaarde minus afschrijving (ACV = vervangingswaarde - afschrijving).
Wat gebruiken verzekeringsexperts om de autowaarde te bepalen?
Uw autoverzekeringsmaatschappij zal kijken naar de kilometerstand, leeftijd, tekenen van slijtage en ongevalsgeschiedenis van uw voertuig om de ACV te bepalen. Uw ACV is de vervangingswaarde van het voertuig verminderd met het eigen risico voor aanrijding of omniumverzekering.
Hoe bepaalt State Farm de werkelijke contante waarde?
We berekenen de waarde van uw voertuig op basis van het jaar, het merk, het model, de kilometerstand, de algehele staat en de belangrijkste opties - minus uw eigen risico en eventuele toepasselijke staatsbelastingen en -heffingen. Wij betalen de eigenaar, de pandhouder of beide.
- Hoe te beginnen met handelen: de beste eenvoudige gids en praktijken voor 2022 (+ snelle tips)
- VERZEKERING PERSOONLIJKE EIGENDOM: Dekkingen en polissen
- GEMIDDELDE HUISVERZEKERINGSKOSTEN: Beste Britse praktijken en tarieven 2022 (bijgewerkt)
- Saas-verkoop: ultieme gids voor het Saas-verkoopproces en -statistieken
