Vanwege de stijgende kosten van hbo-opleidingen lenen meer studenten dan ooit om hun rekeningen te financieren. Terwijl sommige studenten voor particuliere leningen kiezen, hebben naar schatting 2023 miljoen leners vanaf 43 federale studieleningen.
Directe federale leningen kunnen worden gesubsidieerd of niet-gesubsidieerd. Beide vormen van leningen hebben aanzienlijke voordelen, zoals flexibele terugbetalingsopties, lage rentetarieven, de mogelijkheid om leningen te consolideren en programma's voor verdraagzaamheid en uitstel. Maar hoe verschillen een directe gesubsidieerde en ongesubsidieerde lening en de rente? We richten ons op de belangrijkste kenmerken van elk type lening, zodat u kunt beslissen welke het beste bij u past.
Wat is een directe ongesubsidieerde lening?
Directe niet-gesubsidieerde leningen (ook bekend als niet-gesubsidieerde Stafford-leningen) zijn federale studieleningen met vaste rentetarieven die toegankelijk zijn voor zowel niet-gegradueerde als afgestudeerde studenten. Omdat de financiële behoefte niet vereist is, kunnen zelfs studenten uit rijke huishoudens in aanmerking komen voor Directe Ongesubsidieerde Leningen.
Belangrijkste voordelen
- Voor het studiejaar 2022-2023 betalen bachelorstudenten een vaste rente van 4.99%.
- Afgestudeerde en professionele studenten betalen voor het studiejaar 6.54-2022 een vaste rente van 2023%.
- Zolang je op school zit, wordt er niet betaald.
- De geschiktheid wordt niet bepaald door aantoonbare financiële behoefte of kredietwaardigheid.
- Er zijn andere terugbetalingsopties beschikbaar, waaronder op inkomen gebaseerde terugbetalingsplannen.
Hoe een ongesubsidieerde directe lening aan te vragen?
- Vul bij StudentAid.gov de gratis aanvraag voor Federal Student Aid (FAFSA®) of Renewal FAFSA (voor terugkerende studenten) in.
- Uw brief voor financiële hulp wordt per post of per e-mail naar u verzonden vanuit het financiële hulpkantoor van uw school. Deze brief beschrijft uw beschikbare financiële hulp, inclusief directe gesubsidieerde leningen en directe niet-gesubsidieerde leningen (indien van toepassing).
- Neem contact op met uw financiële hulpkantoor om financiële hulp te accepteren, inclusief studieleningen.
- Onderteken alle ondersteunende documentatie, zoals de Master Promissory Note (MPN).
Geschiktheid voor directe niet-gesubsidieerde leningen
De meerderheid van de studenten die in aanmerking komen voor federale steun, komen in aanmerking voor een directe niet-gesubsidieerde lening.
Het maakt niet uit wat de financiële situatie van uw gezin is. Zelfs rijke families kunnen in aanmerking komen.
Vereist:
- staatsburger, staatsburger of gekwalificeerde niet-burger van de Verenigde Staten
- Een middelbare schooldiploma of het equivalent daarvan hebben (bijv. GED)
- Minstens halftijds ingeschreven in een geaccrediteerd diploma- of certificaatprogramma
- Er zijn geen bestaande federale studieleningen in gebreke.
- Voldoe aan de algemene vereisten voor federale studentenhulp.
Niet nodig:
- Kredietonderzoek
- cosigner
- Aparte lening aanvragen
Directe niet-gesubsidieerde rentetarieven voor leningen
De rentetarieven voor directe ongesubsidieerde leningen zijn vast en veranderen niet gedurende de looptijd van de lening.
Elk jaar op 1 juli worden de rentetarieven voor nieuwe leningen die op of na die dag zijn uitbetaald, opnieuw ingesteld.
Rentetarieven voor particuliere studentenleningen
- Variabele tarieven beginnen bij: 2.49% APR
- Vaste tarieven beginnen bij: 3.75% APR
De laagste APR's die worden weergegeven voor particuliere studieleningen worden aangeboden aan de meest kredietwaardige kandidaten voor niet-gegradueerde leningen, en omvatten een renteverlaging van 0.25% terwijl ze zijn ingeschreven voor automatische betalingen. Rentetarieven per 15 september 2022.
Rentetarieven voor federale studentenleningen
Voor leningen vanaf 1 juli 2022 tot 30 juni 2023
| undergraduate | 4.99% |
| Afstuderen | 6.54% |
| PLUS leningen | 7.54% |
De rente op een Directe Ongesubsidieerde Lening begint te accumuleren (op te bouwen) op de datum waarop de lening voor het eerst wordt uitbetaald. Als u de opgebouwde rente niet betaalt, wordt deze gekapitaliseerd (opgeteld bij het totaal van de lening) wanneer u begint met aflossen, waardoor de omvang van de lening groter wordt.
Directe ongesubsidieerde leningkosten
De huidige kosten voor directe leningen (1 oktober 2022 – 30 september 2023) bedragen 1.057%. Aan elke uitbetaling van een lening zijn kosten verbonden. U kunt een verzoek indienen om het geleende bedrag te verhogen om aan de vergoedingen te voldoen, tot het maximale jaarlijkse leningbedrag, bij het financiële hulpverleningsbureau van de universiteit.
Directe leninglimieten: hoeveel kunt u lenen?
Het programma Directe leningen heeft jaarlijkse en totale leenlimieten die van toepassing zijn op het bedrag dat u kunt lenen:
- Jaarlijkse leenbeperkingen bepalen hoeveel u elk studiejaar kunt lenen.
- Totale beperkingen (ook wel cumulatieve limieten genoemd) bepalen hoeveel geld u kunt lenen via het leningprogramma.
Als student financiële hulp. Hoe kan ik mijn leenlimieten verhogen?
#1. Afhankelijkheid overschrijven
Als uw gezinssituatie ongebruikelijk is (bijvoorbeeld een ouder in de gevangenis), neem dan contact op met de financiële hulpdienst van uw school en vraag om een afhankelijkheidscorrectie om onafhankelijke studentenlimieten te verkrijgen.
#2. Weigering van ouder PLUS lening
Als de aanvraag voor Ouder PLUS Lening van uw ouders wordt afgewezen, komt u in aanmerking voor dezelfde leninglimieten als zelfstandige studenten. Neem voor meer informatie contact op met het financiële hulpverleningsbureau van uw school.
Leningbeperkingen zijn eveneens beperkt tot de jaarlijkse kosten van deelname aan het college.
De volgende kosten zijn inbegrepen in de kosten van deelname:
- Kosten en collegegeld
- Kost en inwoning
- Boeken
- Onderdelen
- Apparatuur
- Vervoer
- Persoonlijke diverse kosten
Hoeveel geld kun je krijgen?
Het Federal Direct Loan Program heeft jaarlijkse maximale leenbeperkingen voor gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde leningen. Er is ook een totale leenlimiet.
#1. Ongediplomeerde studenten
Als ze nog steeds financieel afhankelijk zijn van hun ouders, kunnen eerstejaars niet-gegradueerde studenten in totaal $ 5,500 lenen aan gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde leningen. Slechts $ 3,500 van het bedrag komt in aanmerking voor gesubsidieerde leningen. Voor hun eerste jaar van niet-gegradueerde opleiding kunnen onafhankelijke studenten en afhankelijke studenten van wie de ouders niet in aanmerking komen voor Direct PLUS-leningen tot $ 9,500 lenen. Gesubsidieerde leningen zijn eveneens beperkt tot een maximum van $ 3,500.
Met elk volgend jaar van inschrijving stijgt de leenlimiet. Voor afhankelijke studenten is het totale totale gesubsidieerde leningplafond $ 31,000. Het totale plafond voor onafhankelijke studenten wordt verdubbeld tot $ 57,500, met dezelfde limiet van $ 23,000 voor gesubsidieerde leningen.
Wees voorzichtig met roofzuchtige kredietverstrekkers. Er zijn grote bedrijven ontdekt die onrechtmatig leningen verstrekken aan mensen die deze waarschijnlijk niet zullen terugbetalen, en er wordt gesuggereerd dat federale leningen verdraagzaam zijn in plaats van betere hulpverleningskeuzes.
#2. Studenten in Graduate School
Afgestudeerde en professionele studenten hebben in totaal maximaal $ 138,500 aan directe leningen, waarvan $ 65,500 kan worden gesubsidieerd. Afgestudeerde en professionele studenten daarentegen komen pas sinds 2012 in aanmerking voor ongesubsidieerde leningen.
#3. Nieuwe leners
Voor degenen die tussen 1 juli 2013 en 1 juli 2021 in deze groep vallen, is het aantal studiejaren waarvoor je rechtstreeks gesubsidieerde leningen kunt krijgen beperkt. De maximale in aanmerking komende periode is 150% van de opgegeven duur van het programma. Met andere woorden, als je je inschrijft voor een vierjarige opleiding, kun je maximaal zes jaar directe gesubsidieerde leningen ontvangen. Directe niet-gesubsidieerde leningen zijn niet onderworpen aan een dergelijk plafond.
Als de eerste uitkering van uw Direct Gesubsidieerde lening heeft plaatsgevonden op of na 1 juli 2021, is er geen tijdslimiet voor hoe lang u deze kunt ontvangen.
Rente op gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde leningen
Federale leningen bieden enkele van de laagste beschikbare rentetarieven, vooral in tegenstelling tot commerciële kredietverstrekkers, die kredietnemers een jaarlijks percentage met dubbele cijfers (JKP) in rekening kunnen brengen:
Directe gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde leningen voor niet-gegradueerde studenten hebben een APR van 3.73% voor leningen die zijn verstrekt op of na 1 juli 2021, maar vóór het schooljaar van 1 juli 2022.
Niet-gesubsidieerde leningen voor afgestudeerde en professionele studenten hebben een JKP van 5.28%. En, in tegenstelling tot bepaalde particuliere studieleningen, zijn die tarieven vastgesteld, wat betekent dat ze niet veranderen gedurende de looptijd van de lening.
Er is nog iets te vermelden over de rente. Terwijl de federale overheid de rente betaalt op directe gesubsidieerde leningen gedurende de eerste zes maanden nadat u bent afgestudeerd en tijdens uitstelperiodes, moet u de rente betalen als u een niet-gesubsidieerde lening uitstelt of een van beide soorten leningen verdraagt.
Inkomensgestuurde terugbetalingsprogramma's kunnen resulteren in lagere maandelijkse betalingen, maar u kunt ze over 25 jaar nog steeds maken.
Gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde leningen terugbetalen
Als het tijd is om te beginnen met het terugbetalen van uw leningen, heeft u tal van alternatieven. Tenzij u een alternatieve optie aanvraagt bij uw kredietverstrekker, wordt u automatisch ingeschreven in het Standaard Terugbetalingsplan. Met dit plan kunt u tot tien jaar lang gelijke maandelijkse betalingen doen.
#1. Geleidelijk aflossingsplan
Ter vergelijking: het Graduated Repayment Plan begint met kleinere termijnen en verhoogt deze geleidelijk. Dit plan biedt ook een periode van maximaal tien jaar, maar de betalingsstructuur maakt het duurder dan de standaardoptie. Er zijn ook veel inkomensgestuurde terugbetalingsprogramma's beschikbaar voor studenten die maandelijkse betalingsflexibiliteit nodig hebben.
#2. Op inkomen gebaseerde terugbetaling
Voor inkomensafhankelijke aflossing moet u 10% tot 15% van uw maandelijks discretionair inkomen betalen en kunt u de aflossing spreiden over 20 of 25 jaar. Inkomensgestuurde plannen hebben het voordeel dat ze uw maandelijkse kosten verlagen. Hoe langer u er echter over doet om de leningen terug te betalen, hoe meer rente u in totaal betaalt. Bovendien, als uw plan u toestaat om een deel van uw leningschuld kwijtgescholden te krijgen, moet u dat mogelijk als belastbaar inkomen rapporteren.
Het voordeel is dat de rente op studieleningen fiscaal aftrekbaar is. Vanaf 2021 kun je tot $ 2,500 aan rente aftrekken die is betaald op een gekwalificeerde studielening zonder dat je hoeft te specificeren.
Inhoudingen verminderen uw belastbaar inkomen voor het jaar, waardoor uw belastingaanslag wordt verlaagd of de omvang van uw teruggave toeneemt. Als u gedurende het hele jaar $ 600 of meer aan studieleningen hebt betaald, zou uw leningbeheerder u formulier 1098-E sturen om voor belastingdoeleinden te gebruiken.
Wat is het verschil tussen gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde federale directe leningen?
De federale overheid verstrekt beide soorten leningen, die met rente moeten worden terugbetaald. Wel betaalt de overheid een deel van de rente op gesubsidieerde leningen.
Zijn ongesubsidieerde leningen een slechte zaak?
Ongesubsidieerde leningen hebben tal van voordelen. Ze zijn beschikbaar voor zowel undergraduate als graduate studies, en studenten hoeven geen financiële noodzaak aan te tonen om in aanmerking te komen. Onthoud dat de rente begint te lopen zodra u de lening aangaat, maar u hoeft deze pas terug te betalen nadat u bent afgestudeerd, en er zijn geen kredietcontroles wanneer u zich aanmeldt, in tegenstelling tot particuliere leningen.
Zijn gesubsidieerde leningen te verkiezen boven ongesubsidieerde leningen?
Als u in aanmerking komt, bieden gesubsidieerde leningen tal van voordelen. Hoewel deze leningen niet altijd beter zijn dan niet-gesubsidieerde leningen, bieden ze kredietnemers wel een lagere rente dan niet-gesubsidieerde leningen. De overheid betaalt de rente over hen terwijl de student op school zit en gedurende de zes maanden na het afstuderen. Gesubsidieerde leningen zijn daarentegen alleen beschikbaar voor niet-gegradueerde studenten die blijk geven van financiële behoefte.
Conclusie
Directe gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde leningen kunnen beide worden gebruikt om te helpen betalen voor de universiteit. Onthoud dat beide soorten leningen uiteindelijk moeten worden terugbetaald, en met rente. Bedenk dus hoeveel u moet lenen en welke terugbetalingsoptie het beste past bij uw budget.
Veelgestelde vragen over directe niet-gesubsidieerde leningen
Wat is beter een directe gesubsidieerde of ongesubsidieerde lening?
Bij het vergelijken van gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde leningen komen gesubsidieerde leningen als beste uit de bus. Als u in aanmerking komt, betaalt u minder rentelasten en bespaart u geld gedurende de looptijd van uw lening met een gesubsidieerde lening. Niet iedereen komt echter in aanmerking voor een gesubsidieerde lening.
Hoe lang moet u ongesubsidieerde leningen afbetalen?
U kunt een afbetalingsplan kiezen dat past bij uw wensen. Afhankelijk van het afbetalingsplan dat u kiest, verschilt het bedrag dat u betaalt en de tijd die nodig is om uw leningen terug te betalen. De terugverdientijd van leningen varieert van 10 tot 25 jaar. Bekijk het gedeelte Terugbetaling van studieleningen op de website van de Federal Student Aid.
Wat is de beste lening voor de universiteit?
Uw beste optie is een gesubsidieerde lening. De federale overheid betaalt de rente op deze leningen terwijl je op de universiteit zit.
- CONSUMENTENLENINGEN: definitie, typen en tarieven
- Niet-prijsconcurrentie: betekenis, voorbeelden en strategieën
- Studiefinanciering: een complete handleiding voor aanvragen
- HOE WERKEN ZAKELIJKE LENINGEN: wat het is en hoe het werkt?
- BUSINESS MANAGEMENT: definitie en introductie Bedrijfsmanagementgraden
Referenties
