U vraagt zich af hoe u zich kunt ontdoen van PMI van een FHA-lening met eigen vermogen zonder herfinanciering. Dit artikel geeft je alle informatie die je nodig hebt om vroegtijdig van PMI af te komen! De rente en aflossing van uw hypotheek zijn niet de enige dingen die u moet betalen.
David Dye, de eigenaar van Goldview Realty in Californië en een geregistreerde hypotheekmakelaar in Californië, zegt dat al deze factoren van invloed zijn op hoeveel PMI u betaalt. Blijf lezen om meer te onthullen!
Wat is PMI of Particuliere Hypotheekverzekering?
Als uw loan-to-value-ratio (LTV) minder dan 80% is, moet u PMI betalen, een soort hypotheekverzekering. Als u minder dan 20% op een onroerend goed neerlegt, beschouwt de geldschieter het als een hoger risico en moet u daarom PMI betalen.
Een door de overheid gesteunde lening, zoals een FHA-lening, wordt geleverd met extra hypotheekverzekeringskosten. Omdat deze leningen worden ondersteund door de federale overheid, is hypotheekverzekering (MI) niet privé.
PMI is niet hetzelfde als een hypotheekverzekering voor door de overheid gesteunde leningen, die worden verzekerd door de Federal Housing Administration. Als u uw hypotheek niet betaalt, wordt u gedekt door de hypotheekverzekering van de geldschieter.
Als algemene regel geldt dat PMI u niet meer dan 2% van uw jaarlijkse hypotheektotaal kost, maar het kan veel minder zijn. In de meeste gevallen is PMI inbegrepen in uw maandelijkse hypotheekbetaling. PMI kan echter worden geëlimineerd.
Drie manieren om van PMI af te komen
Het is van cruciaal belang om de vereisten van tevoren te kennen, zodat u van uw PMI af kunt komen.
Volgens Walda Yon, hoofd huisvestingsprogramma's bij het Latino Economic Development Center, is het normaal gesproken nodig om de waarde van het onroerend goed en het eigen vermogen te verbeteren, of de hypotheek voor een bepaald aantal jaren te betalen om van PMI af te komen.
U moet ook twee of vijf jaar een hypotheekverzekering betalen voordat u PMI met eigen vermogen kwijt kunt. Dit wordt een "kruidenperiode" genoemd.
Een sterke betalingsgeschiedenis en huidige hypotheekbetalingen zijn ook voorwaarden om PMI op een FHA-lening kwijt te raken.
Laten we eens goed kijken naar de drie beschikbare manieren:
#1. Vraag PMI-annulering aan bij 80% van LTV
Om te voorkomen dat u PMI betaalt als u niet genoeg eigen vermogen had op het moment van aankoop, moet u ten minste 20% van de aankoopprijs als aanbetaling.
Zelfs als uw loan-to-value-ratio (LTV) onder 80 procent daalt, zal uw geldschieter niet meteen PMI-premies kwijtraken. U moet contact met ons opnemen en ernaar vragen.
Uw geldschieter wil misschien een evaluatie om te bewijzen dat de waarde van het onroerend goed niet is gedaald, maar niet altijd. U komt mogelijk in aanmerking voor een verlaging van de PMI als de waarde van het huis is gestegen als gevolg van waardering of upgrades.
Omdat als u afziet van PMI met een herwaardering, dit een kruidenperiode kan veroorzaken, dus praat eerst met uw geldschieter.
Dye adviseert om eerst contact op te nemen met uw leningbeheerder om te weten te komen hoe u vroegtijdig van PMI af kunt komen. Veel kredietverstrekkers kunnen van kredietnemers verlangen dat ze betalen voor de waardebepaling, die kan oplopen tot $ 500. Het uitvoeren van de cijfers is de beste manier om ervoor te zorgen dat u spaart.
#2. Wacht op de automatische annulering van PMI bij 78% LTV.
Uw kredietverstrekker is verplicht om uw PMI-dekking automatisch op te zeggen door de Wet bescherming huiseigenaren op de dag dat uw loan-to-value-ratio 78% zal bereiken op basis van het oorspronkelijke betalingsschema.
Als u extra betalingen doet en uw loan-to-value-ratio 78% eerder bereikt dan bedoeld, neem dan contact op met de geldschieter om PMI vroegtijdig te laten elimineren.
#3. Herfinancier uw lening
Afhankelijk van uw specifieke scenario kan het herfinancieren van uw hypotheek uw enige optie zijn om vroegtijdig van PMI af te komen. Voor het grootste deel is dit het geval bij FHA- en USDA-leningen.
Bij de herfinanciering moet rekening worden gehouden met de afsluitingskosten, die variëren van 2% tot 6% van het geleende bedrag om van PMI af te komen. Een klein maandelijks PMI-tarief is misschien niet de moeite waard om honderden dollars te betalen om er vanaf te komen.
U kunt herfinancieringskosten opnemen in uw nieuwe lening, maar u hebt voldoende eigen vermogen nodig om ze te dekken en uw LTV onder de 80% te houden.
Het kan ook zinvol zijn om een traditionele hypotheek te herfinancieren om de kruidenperiode te vermijden. Als u grote renovaties heeft uitgevoerd aan uw eigendom of in een snel opwaarderende buurt woont, kan PMI vroegtijdig worden geëlimineerd.
Ongeacht hoe lang u de oorspronkelijke hypotheek heeft gehad, u kunt herfinancieren om de PMI te verwijderen. U moet echter de voordelen van het vermijden van PMI vergelijken met de kosten van herfinanciering om van de PMI- of FHA-lening af te komen.
Andere manieren om van PMI af te komen met eigen vermogen
In veel gevallen kunt u PMI vermijden door een grote aanbetaling te doen op een woning of door langzaam het eigen vermogen op te bouwen. Dit zijn echter niet de enige manieren om PMI te vermijden.
Er zijn meer, hoewel moeilijker, benaderingen om de taak te voltooien. Hoewel deze strategieën niet voor iedereen geschikt zijn, is het belangrijk om een goed begrip te hebben van hoe ze werken.
Dit helpt ervoor te zorgen dat u PMI niet ontwijkt door een ongeïnformeerde keuze te maken.
#1. Geen PMI Hypotheken
Let op de rentevoet van de hypotheek als de geldschieter adverteert dat ze geen particuliere hypotheekverzekering (PMI) nodig hebben, zelfs als de aanbetaling minder dan 20 procent is.
Volgens Dye is het een marketingtruc van veel kredietverstrekkers, die geen PMI beloven met een aanbetaling van slechts 5 of 10 procent.
De rentevoet wordt hoger ingesteld om de kosten van PMI te compenseren. Het kan zijn dat u uiteindelijk meer betaalt voor de lening als de rente hoger is. Op een dag hoeft u misschien geen PMI-premies te betalen, maar uw rentepercentage zal hoger zijn.
Zelfs een matige stijging van de rente kan enorme extra kosten met zich meebrengen, zeker bij leningen met langere aflossingstermijnen.
Een verhoging van de rente met een kwart procentpunt kan bijvoorbeeld resulteren in een stijging van $ 10,000 in het totale bedrag dat u moet terugbetalen op een lening met een hoofdsom van $ 200,000.
Daarom, als u een lening overweegt waarvoor geen PMI vereist is, vergelijk dan de rentevoet met die van andere leningen om er zeker van te zijn dat u geld bespaart.
#2. Meeliften op een tweede lening
Het kan zijn dat u slechts 5 of 10% van de prijs van een huis moet neerleggen om een particuliere hypotheekverzekering (PMI) te vermijden.
Volgens Thomas Bayles, senior vice president bij Mortgage Capital Partners in Los Angeles, maakt de kredietverstrekker zich doorgaans vooral zorgen over de LTV op de initiële hypothecaire lening.
Bayles heeft huizenkopers geholpen om PMI te vermijden door een aanbetaling van 10% te doen en de resterende 10% te financieren met een kredietlijn voor eigen vermogen.
Als je deze techniek wilt toepassen, doe dan je onderzoek en zorg ervoor dat de cijfers kloppen.
Tweede hypotheken en traditionele woningleningen hebben hogere rentetarieven dan HELOC's, die variabele tarieven hebben die na een initiële periode kunnen stijgen.
Een HELOC heeft een korter aflossingsschema dan een normale hypotheek en kan vooruitbetalingskosten of een ballonbetaling bevatten.
Daarom moet u altijd begrijpen hoe een HELOC uw maandelijkse betalingen in de toekomst kan beïnvloeden. Als u van PMI af wilt met eigen vermogen, meeliften op leningen misschien een optie voor je.
Voordat u dit doet, moet u er echter voor zorgen dat u alle ins en outs van een tweede lening begrijpt.
In alle andere gevallen moet u een van de meer conventionele benaderingen blijven gebruiken om PMI te voorkomen.
#3. VA Hypotheken
Hypotheken die de steun hebben van het Amerikaanse Department of Veterans Affairs hoeven nooit een hypotheekverzekering af te sluiten.
Als u echter geïnteresseerd bent in het verkrijgen van een VA-lening, moet u rekening houden met de front-end financieringskosten, die kunnen oplopen tot 3 procent van het totale geleende bedrag.
Het is misschien goedkoper dan PMI, maar het is misschien niet zo'n goede deal als het lijkt.
Dit is afhankelijk van de hoogte van de financieringsbijdrage. Bepaalde veteranen kunnen worden vrijgesteld van het betalen van de financieringslast. Het is in uw eigen belang om een VA-lening te bespreken met uw huidige geldschieter of de VA-vertegenwoordiger in uw regio.
Conclusie
Zoals eerder gezegd, vragen hypotheekverstrekkers, om het risico te verminderen, kredietnemers met lage aanbetalingen om PMI te kopen. Het wordt vaak vereist door kredietverstrekkers voor hypotheken die meer dan 80 procent van de waarde van een woning vertegenwoordigen.
Als u uw lening niet kunt terugbetalen, krijgt de bank dankzij de PMI een deel van haar oorspronkelijke investering terug. Een particuliere hypotheekverzekering dekt natuurlijk niet de totale waarde van de hypotheek.
Als u in gebreke blijft met uw hypotheek, zal de bank het onroerend goed verkopen om een deel van de verliezen te innen. We hopen dat dit artikel over hoe u van PMI afkomt zonder herfinanciering, nuttig voor u was!
Hoe zich te ontdoen van PMI FAQ's
Hoe kunt u PMI op een Fha-lening kwijtraken?
Een sterke betalingsgeschiedenis en huidige hypotheekbetalingen zijn ook voorwaarden om PMI op een FHA-lening kwijt te raken.
Wat is PMI of Particuliere Hypotheekverzekering?
Een PMI of particuliere hypotheekverzekering is een soort hypotheekverzekering.
- EQUITY INDEXED ANNUITY: definitie, voor- en nadelen
- Zweetvermogen: definitie en hoe het te berekenen
- AANDELENRISICO PREMIUM: definitie, voorbeeld en hoe het te berekenen
- AANDEELHOUDERSVERMOGEN: formule en hoe het wordt berekend
- TOTAL EIGEN VERMOGEN FORMULE: Overzicht, formule en voorbeelden.
- EIGEN VERMOGEN: definitie, formule, berekeningen en toepassingen
