Elke burger moet op de een of andere manier in staat worden gesteld om de economie te laten groeien. Financiële kracht is de basis van een sterke economie, en zonder financiële kracht kan geen enkel land overleven. Elke groep, inclusief zwarte vrouwen en mensen van kleur, zou dezelfde of betere zakelijke kansen moeten hebben om in hun levensonderhoud te voorzien. De beste leningen voor kleine bedrijven voor zwarte vrouwen en minderheden zouden een geweldige financieringsbron voor de groep kunnen zijn.
Wanneer dit is gebeurd, zullen zowel de betalingen als de belastinginning toenemen, wat zal resulteren in meer economische groei.
Toegang tot geld om een bedrijf op te richten of uit te breiden is een van de problemen waarmee zwarte vrouwen en minderheidsgroepen worden geconfronteerd.
Het proces om goedkeuring te krijgen kan lang duren en vereist veel papierwerk, wat velen van hen ervan weerhoudt hun ondernemerstalenten aan te scherpen en te gebruiken.
Er zijn momenteel echter een aantal routes die hebben geprobeerd de financieringskloof te overbruggen door leningen te verstrekken aan zwarte vrouwen en ondernemingen die eigendom zijn van minderheden.
Dit artikel geeft een snel overzicht van de BESTE MKB-LENINGEN VOOR ZWARTE VROUWEN EN MINDERHEDEN, evenals alles wat u moet weten over het verkrijgen van een snelle lening om uw bedrijf te starten of te laten groeien.
Wat zijn de leningbedragen voor bedrijven die eigendom zijn van vrouwen?
Leningbedragen voor zakelijke leningen voor vrouwen kunnen sterk variëren, afhankelijk van het type lening en de specifieke geldschieter. Kredietlijnen en microleningen bevinden zich bijvoorbeeld vaak aan de onderkant van de schaal, met maximale leenbedragen van $ 250,000.
Leningen op korte en middellange termijn zijn daarentegen vaak beschikbaar voor leenbedragen tot $ 500,000. SBA-leningen hebben de hoogste leningniveaus voor zakelijke leningen voor vrouwen, tot $ 5 miljoen met 7(a) leningen.
Natuurlijk wordt het werkelijke geleende bedrag waarvoor u in aanmerking komt van een kredietverstrekker ook bepaald door de inloggegevens van uw bedrijf.
Lees ook KLEINE BEDRIJFSLENINGEN VOOR VROUWEN: Beste opstartopties voor 2023 en gedetailleerde gids
Leningen voor kleine bedrijven voor zwarte vrouwen
Vrouwen zijn een belangrijk onderdeel van de economische wereld, maar in veel te veel gevallen worden ze geconfronteerd met onoverkomelijke obstakels en lopen ze achter op hun mannelijke tegenhangers op het gebied van bedrijfseigendom en inkomsten.
Terwijl veel succesvolle vrouwelijke ondernemers te binnen schieten als ze vrouwen in het bedrijfsleven beschouwen, blijven zwarte vrouwen ondervertegenwoordigd op de werkplek en verdienen ze minder dan hun mannelijke collega's voor hetzelfde werk.
Vooral vrouwelijke bedrijfseigenaren hebben het moeilijker om in aanmerking te komen voor zakelijke leningen of andere vormen van financiering, omdat ze proberen krediet te krijgen en hun bedrijf te laten groeien. Als het moeilijk is om een lening te krijgen, kan geld schaars zijn en kunnen kleine bedrijven het moeilijk hebben.
Leningen voor kleine bedrijven voor zwarte ondernemers Vrouwen ondernemen stappen om dit probleem aan te pakken. Leningen voor kleine bedrijven voor zwarte vrouwen en andere middelen kunnen precies zijn wat u nodig heeft om uw bedrijf naar een hoger niveau te tillen als u een zwarte vrouw bent die een bedrijf probeert op te richten of op te bouwen.
Hoe vergelijk je zakelijke leningen?
Voordat u om financiering vraagt, moet u ervoor zorgen dat u een businessplan, financiële overzichten en een minimale kredietscore van 600, bij voorkeur 650+ heeft.
Hieronder volgen de methoden voor het verkrijgen van leningen voor kleine bedrijven voor vrouwen:
- Bepaal hoeveel geld je nodig hebt en hoe je het wilt uitgeven.
- Onderzoek de behoeften van verschillende kredietverstrekkers.
- Meld je aan om te kijken of je in aanmerking komt.
- Belastingaangiften, bedrijfsvergunningen, bankafschriften, identiteitsbewijzen met foto, financiële overzichten en andere documentatie die ze zoeken, moeten worden gedeeld.
- Nadat het contract is goedgekeurd, ondertekent u het.
- Ontvang uw geld!
Als u klaar bent om het aanvraagproces te starten, zullen we verschillende kleine zakelijke leningen voor vrouwen bespreken waar u aan moet denken.
Beste leningen voor kleine bedrijven voor vrouwen
De ideale lening voor kleine bedrijven is degene die het minst duur is en tegelijkertijd voldoet aan de vereisten van uw bedrijf.
Dit zijn de beste leningen voor kleine bedrijven voor vrouwen - inclusief opties voor startups
- SBA Microloan-programma
- SBA Microloan-programma
- Non-profit leningen
- SBA-lening voor gemeenschapsvoordeel
- Union Bank Business Diversity Lending-programma
- Begeleid kapitaal
- Zakelijke leningen van USDA
- Lening van het bedrijfsconsortiumfonds
SBA Microloan-programma
Het beste voor eigenaren van startups die $ 50,000 of minder aan financiering nodig hebben.
Eigenaren van kleine bedrijven in kleur die $ 50,000 of minder nodig hebben, kunnen kijken naar het SBA-microleningsprogramma. Ondanks het feit dat dit programma openstaat voor elke in aanmerking komende eigenaar van een klein bedrijf, kunnen SBA-microleningen een geweldige plek zijn om te beginnen voor minderheden.
Deze leningen worden door de SBA verstrekt via geldschieters zonder winstoogmerk. Veel van deze lokale NGO's zetten zich in om minderheden en andere ondervertegenwoordigde ondernemers bij te staan. Samen met de lening bieden ze management en technische assistentie aan eigenaren van kleine bedrijven. Neem contact op met uw plaatselijke SBA-districtskantoor om lokale microkredietverstrekkers te identificeren.
SBA Microloan-programma
Het beste voor: eigenaren van gevestigde bedrijven die hun bedrijf willen laten groeien.
SBA 7(a)-leningen worden gedekt door de Amerikaanse Small Business Administration (SBA), een federaal agentschap dat de ontwikkeling van kleine bedrijven bevordert. SBA 7(a)-leningen zijn niet alleen voor bedrijven die eigendom zijn van een minderheid.
Er is een SBA 7(a)-lening van maximaal $ 5 miljoen beschikbaar, waardoor het een levensvatbaar alternatief is voor aanzienlijke bedrijfsinvesteringen. De maximale aflossingstermijn ligt doorgaans tussen de 10 en 25 jaar.
Het beste is dat 7(a)-leningen enkele van de laagste rentetarieven in de sector hebben, waardoor eigenaren van minderheidsbedrijven meer inkomsten kunnen besteden aan expansie in plaats van aan schuldaflossing.
SBA-leningen voor gemeenschapsvoordeel
Het Community Advantage Loan Program, dat ook wordt gesponsord door de SBA, heeft tot doel te voorzien in de financiële behoeften van kleine bedrijven in achtergestelde gebieden. Dit initiatief stimuleert op missie gebaseerde geldschieters, zoals non-profitorganisaties, om leningen tot $ 250,000 te verstrekken aan minderheden, vrouwen, veteranen en andere kansarme bedrijfseigenaren in hun gemeenschap.
De SBA streeft ernaar eigenaren van kleine bedrijven te helpen die mogelijk niet in aanmerking komen voor reguliere financiering door het grootste deel van het geleende bedrag te garanderen, dus dit is een geweldig alternatief als u op zoek bent naar leningen voor kleine bedrijven.
U moet uw kredietwaardigheid en vermogen om de lening terug te betalen bewijzen, maar een gebrek aan onderpand of balansactiva zal u niet diskwalificeren.
Non-profit leningen
Het beste voor: ondernemers met een laag tot gemiddeld inkomen.
Kleine ondernemingen worden gefinancierd door een aantal geldschieters zonder winstoogmerk. Accion Opportunity Fund, een internationale kredietorganisatie, heeft bijvoorbeeld een leningprogramma in de Verenigde Staten dat gericht is op ondernemers met een laag tot gemiddeld inkomen die moeite hebben om financiering via reguliere kanalen te krijgen, waardoor het een uitstekend alternatief is voor leningen aan kleine bedrijven van minderheden.
Accion Opportunity Fund is een non-profitorganisatie die leningen verstrekt in 44 staten, variërend van $ 5,000 tot $ 100,000.
Kiva is een andere geldschieter zonder winstoogmerk die het bekijken waard is. Deze ethische kredietgroep verstrekt tot $ 15,000 aan renteloze leningen aan gekwalificeerde eigenaren van kleine bedrijven.
Om meer financiering te krijgen, moet u eerst een klein netwerk van familieleden en vrienden krijgen om u geld te lenen, waarna u uw bedrijfsconcept kunt voorstellen aan Kiva's netwerk van 1.9 miljoen geldschieters.
Union Bank Business Diversity Lending-programma
Het beste voor: eigenaren van minderheidsbedrijven met grote kapitaalbehoeften.
Union Bank is een andere geweldige keuze om te verkennen als u op zoek bent naar minderheidsspecifieke bedrijfsfinanciering. In Arizona, Californië, Oregon en Washington biedt de bank alleen zakelijke leningen en kredietlijnen aan bedrijven die eigendom zijn van minderheden.
Er zijn vaste of variabele rentetarieven beschikbaar voor leningopties met een looptijd tot 25 jaar.
Begeleid kapitaal
Het beste voor bedrijven die eigendom zijn van immigranten.
Accompany Capital, voorheen bekend als het Business Center for New Americans, biedt eigenaren van minderheidsbedrijven in de Verenigde Staten leningen variërend van $ 500 tot $ 50,000.
Accompany Capital is gespecialiseerd in het werken met allochtone en gevluchte ondernemers, maar ook met vrouwen en andere minderheden. Dit zijn kortlopende leningen met een aflossingstermijn van zes maanden tot drie jaar. Ze verstrekken leningen met een lage rente en een vaste rente.
Het is mogelijk dat het leningsverzoek van de lener te laag was, dat de bank niet wilde lenen aan een startup, of dat de kredietscore van de lener te laag was.
U komt hoogstwaarschijnlijk in aanmerking voor een lening van Accompany Capital als u kunt aantonen dat u de lening kunt terugbetalen.
Dit programma is ook een prachtige startlening voor minderheden vanwege de milde kwalificatievoorwaarden.
Zakelijke leningen van USDA
Het beste voor bedrijven die eigendom zijn van minderheden in landelijke gebieden.
Het Business and Industry Loan Guarantee Program van het Amerikaanse ministerie van landbouw (USDA) verstrekt door de USDA gegarandeerde leningen die worden aangeboden door lokale banken en directe geldschieters. De belangrijkste vereiste is dat uw bedrijf is gevestigd in een landelijk gebied, dat wordt gedefinieerd als een stad met minder dan 50,000 inwoners.
Zakelijke leningen van USDA zijn beschikbaar voor elk in aanmerking komend plattelandsbedrijf, maar ze zijn vooral gunstig voor ondernemers uit minderheden.
Voor ondernemers die een aanzienlijke som geld nodig hebben, zijn USDA-leningen een haalbare keuze. Deze leningen zijn beschikbaar voor maximaal $ 25 miljoen en kunnen voor verschillende doeleinden worden gebruikt, waaronder werkkapitaal, vastgoedfinanciering, bedrijfsuitbreiding en herfinanciering van schulden.
Lening van het bedrijfsconsortiumfonds
De National Minority Supplier Development Council biedt Business Consortium Fund-leningen exclusief aan bedrijven die eigendom zijn van minderheden (NMSDC). Termijnleningen en kredietlijnen met een terugbetalingstermijn van maximaal vijf jaar kunnen variëren van $ 250,000 tot $ 750,000.
U moet uw bedrijf certificeren bij de NMSDC en een verkopers- of leveranciersrelatie hebben gehad met een nationaal of regionaal bedrijfslid van de NMSDC om in aanmerking te komen voor een Business Consortium Fund Loan.
Leningen voor kleine bedrijven voor vrouwen
- Lening voor kleine bedrijven (termijnlening)
- Zakelijke kredietlijn
- Financiering van uitrusting
- Empowerment lening
Lening voor kleine bedrijven (termijnlening)
Leningen voor kleine bedrijven bieden geld dat u gedurende een bepaalde periode tegen een vast tarief terugbetaalt. Terwijl de meeste kredietverstrekkers kleine bedrijfsleningen aanbieden aan vrouwelijke minderheden, moet je je huiswerk doen.
Kwalificatie en het verkrijgen van goedkeuring van een bank kan maanden duren. Met een internetkredietverstrekker kunt u echter binnen enkele minuten alternatieven krijgen en binnen enkele uren geld.
Zakelijke kredietlijn
Bedrijfskredietlijnen zijn een andere veel voorkomende financieringsoptie voor vrouwelijke minderheden, hoewel het officieel geen leningen voor kleine bedrijven zijn. In tegenstelling tot traditionele termijnleningen, kunt u met deze financieringsoptie meer geld opnemen als dat nodig is.
U kunt meer geld opnemen naarmate u het afbetaalt, omdat het een doorlopende kredietlijn is.
Een zakelijke kredietlijn kan een hulpmiddel van onschatbare waarde zijn voor uw bedrijf en biedt ondersteuning in zowel goede als slechte tijden.
Financiering van uitrusting
Als u apparatuur moet kopen, bijwerken of vervangen, verspil dan geen tijd aan het zoeken naar de beste leningen voor kleine bedrijven voor zwarte vrouwen en minderheden wanneer financiering van apparatuur een betere optie is. Dit type financiering heeft een lange weg afgelegd. In vergelijking met de vorige wekenlange wachttijd, kan deze nu in slechts een paar uur worden verkregen.
U kunt de kosten in het eerste jaar volledig aftrekken vanwege het royale belastingvoordeel. Met financiering van apparatuur kunt u nieuwe apparatuur aanschaffen en deze over een bepaalde periode betalen in plaats van deze direct te kopen of te huren.
Empowerment lening
Alleen de exclusieve marktplaats van National biedt deze lening voor kleine bedrijven aan, een van de beste leningen voor kleine bedrijven voor zwarte vrouwen en minderheden. De empowermentlening geeft u het geld dat u nodig heeft om uw bedrijf uit te breiden.
Zijn er leningen voor kleine bedrijven voor vrouwen met een slechte kredietwaardigheid?
Zelfs als uw krediet niet perfect is, kunt u nog steeds een lening krijgen. Houd er echter rekening mee dat dit soort financiering waarschijnlijk duurder is dan items waarvoor een sterke kredietwaardigheid vereist is. Als u de tijd heeft, raden we u aan te werken aan het verbeteren van uw kredietscore voordat u om geld vraagt.
Als dat niet mogelijk is, moet u online alternatieve leenopties onderzoeken.
Leningen voor kleine bedrijven voor minderheidsvrouwen met een slechte kredietwaardigheid
Kredietverstrekkers accepteren zelden kandidaten waarvan het onwaarschijnlijk is dat ze hun leningen zullen terugbetalen. Een bedrijf met een slechte kredietscore kan moeite hebben met het verkrijgen van financiering. Aanbieders geven de voorkeur aan mensen met een sterke staat van dienst, omdat ze er zeker van kunnen zijn dat hun leningen op tijd worden terugbetaald.
Het zou geen verrassing moeten zijn dat kandidaten met een slechte kredietwaardigheid moeite zullen hebben om een lening te krijgen. Er zijn echter technieken om iemands kredietscore in de loop van de tijd te verhogen om in aanmerking te komen voor een lening voor een klein bedrijf.
⦁ Volg en beheer uw kredietscore via kredietrapportagebedrijven zoals Experian.com
⦁beveiligde creditcard of een credit-builder-account om krediet op te bouwen
⦁ Vraag een leveranciersaccount aan om krediet op te bouwen
De kredietscore is slechts één factor bij de beslissing om al dan niet een lening af te sluiten. Probeer uw bedrijf op andere gebieden indrukwekkender te maken terwijl u uw kredietwaardigheid vergroot. Als uw bedrijf bijvoorbeeld winstgevend genoeg is, kunt u in aanmerking komen voor de beste leningen voor kleine bedrijven voor vrouwen en minderheden met een slecht krediet.
Zakelijke leningen in minderheidsbezit
Ook voor minderheden is dit een prachtige manier om een zakelijke lening aan te vragen en te krijgen. Accion, een niet-gouvernementele organisatie, zorgt voor de financiering. Dit is een groep die zich volledig inzet voor de bescherming van alle minderheden, ongeacht hun etniciteit of kleur.
Een zakelijke lening in minderheidsbezit van Accion wordt ook geleverd met ondernemersnormen die ervoor zorgen dat de lener onder meer een certificaat voor zijn bedrijf ontvangt.
Minderheden kunnen nog steeds profiteren van de online workshops die bij dit financieringspakket horen.
Wat zijn andere bronnen voor zwarte vrouwelijke ondernemers?
#1. Bureau voor bedrijfsontwikkeling voor minderheden
Het Minority Business Development Agency, of MBDA, is een federaal agentschap dat bedrijven die eigendom zijn van minderheden helpt bij het starten en bloeien in de Verenigde Staten. De MBDA biedt, net als de Amerikaanse Small Business Administration, kantoren in het hele land waar minderheidsondernemers financiële hulp en zakelijk advies kunnen krijgen.
#2. Black Girl-ondernemingen
Het doel van Black Girl Ventures, of BGV, is om oprichters die zich identificeren met zwarte of bruine vrouwen toegang te geven tot gemeenschap, financiering en capaciteitsopbouw. De belangrijkste dienst van de organisatie is het door crowdfunding gefinancierde pitchwedstrijdprogramma, waarbij deelnemende ondernemers drie minuten de tijd krijgen om hun bedrijfsconcept te pitchen voor een publiek en daarna een drie minuten durende vraag-en-antwoordsessie met een panel van experts. De drie beste teams ontvangen financiële prijzen, maar alle teams behouden het ingezamelde geld.
#3. IFundWomen, Inc.
IFundWomen, of IFW, helpt vrouwelijke en vrouw-identificerende oprichters van elke kleur of etniciteit bij het werven van fondsen via crowdfunding, evenals het bieden van coaching, netwerken en subsidiemogelijkheden. De subsidiehub van de organisatie stelt subsidiemogelijkheden voor vrouwen samen met actuele aanvraagdeadlines.
#4. Grants.gov
Grants.gov is een website waarop overheidsinstanties die subsidieprogramma's aanbieden, voornamelijk voor bedrijven die eigendom zijn van minderheden, informatie plaatsen over hun diensten, zoals subsidiabiliteitsregels, financieringsbedragen en aanvraagdeadlines. U kunt naar een beurs zoeken met behulp van verschillende zoekcriteria, waaronder uw branche en het federale agentschap dat deze financiert.
#5. Zakencentra voor vrouwen
Er zijn meer dan 100 SBA Women's Business Centres in het hele land. Hoewel de meeste geen subsidies verstrekken, kunnen ze vrouwelijke ondernemers helpen met coaching, lessen en financiering.
#6. Fonds voor vrouwelijke oprichters
Overweeg om het Female Founders Fund te pitchen als je een digitale ondernemer bent die op zoek is naar financiering in een vroeg stadium. Het FFF investeert over het algemeen in startende ondernemingen in de business-to-business-, consumenten-, fintech- en gezondheidszorgsectoren met ten minste één vrouwelijk oprichtend lid. Het fonds doet elk jaar zes tot acht investeringen, variërend van $ 500,000 tot $ 750,000. Meer te weten komen.
#7. SBA 8(a) Bedrijfsontwikkelingsprogramma
Het 8(a) Business Development Program van de Small Business Administration helpt "economisch en sociaal achtergestelde ondernemers" bij het verkrijgen van federale contracten.
Via het SBA 8(a) federale contractprogramma streeft de federale overheid ernaar om elk jaar 5% van haar jaarlijkse contractbudget bij te dragen aan kleine bedrijven die eigendom zijn van en gecontroleerd worden door minderheidsondernemers. Het Business Development Program geeft ondernemers de hulp die ze nodig hebben om dergelijke contracten binnen te halen, inclusief een-op-een begeleiding.
Het 8(a) Business Development Program van de Small Business Administration helpt "economisch en sociaal achtergestelde ondernemers" bij het verkrijgen van federale contracten.
Via het SBA 8(a) federale contractprogramma streeft de federale overheid ernaar om elk jaar 5% van haar jaarlijkse contractbudget bij te dragen aan kleine bedrijven die eigendom zijn van en gecontroleerd worden door minderheidsondernemers. Het Business Development Program geeft ondernemers de hulp die ze nodig hebben om dergelijke contracten binnen te halen, inclusief een-op-een begeleiding.
Fonds Vrouwelijke Oprichters 17
Overweeg om het Female Founders Fund te pitchen als je een digitale ondernemer bent die op zoek is naar financiering in een vroeg stadium. Het FFF investeert over het algemeen in startende ondernemingen in de business-to-business-, consumenten-, fintech- en gezondheidszorgsectoren met ten minste één vrouwelijk oprichtend lid. Het fonds doet elk jaar zes tot acht investeringen, variërend van $ 500,000 tot $ 750,000. Meer te weten komen.
Zakencentra voor vrouwen 18
Er zijn meer dan 100 SBA Women's Business Centres in het hele land. Hoewel de meeste geen subsidies verstrekken, kunnen ze vrouwelijke ondernemers helpen met coaching, lessen en financiering.
Hoe kom ik in aanmerking voor een minderheidsbedrijfslening?
Elk leningprogramma heeft zijn unieke reeks vereisten, maar de meest cruciale factor is dat u in feite een bedrijf bent dat eigendom is van een minderheid. Dit betekent dat iemand uit een minderheidsgroep, zoals zwart, Aziatisch of Spaans, ten minste 51 procent van het bedrijf bezit.
Zijn er zakelijke leningen voor bedrijven in handen van minderheden met een slechte kredietwaardigheid?
Het zal moeilijker zijn om enige vorm van bedrijfsfinanciering te verkrijgen als u een negatief krediet heeft. Voordat overheidsinstanties, zoals de SBA, overwegen om u leningen te verstrekken, geven ze er de voorkeur aan een sterke kredietgeschiedenis te zien. Dus als u een slechte kredietwaardigheid heeft, raden we u aan te beginnen met een online kredietverstrekker, omdat deze doorgaans mildere kwalificatievereisten hebben.
Wat wordt beschouwd als een bedrijf dat eigendom is van een zwarte onderneming?
Een bedrijf wordt gedefinieerd als "Black-owned" als zwarte individuen ten minste een meerderheid van de aandeelhouders, het partnerschapsbelang, het ledenaandeel of een ander eigendomsbelang in het bedrijf of de houdstermaatschappijen bezitten.
Hoe weet u of een bedrijf een minderheidsgroep is?
De Federaal Gecertificeerde Bedrijvengids voor Vrouwen en Minderheden van de Small Business Administration - Om gecertificeerde bedrijven in minderheden en vrouwen te identificeren, gaat u naar de website van de Small Business Administration en zoekt u op bedrijfstak en staat.
Conclusie
Alvorens een keuze te maken over MKB-leningen voor minderheden, is het belangrijk om onderzoek te doen en de opties af te wegen. Degenen die werkkapitaal nodig hebben, hebben veel baat bij leningen. Iemands ras zou hem er niet van moeten weerhouden een succesvol bedrijf te starten en te laten groeien.
Als je eenmaal de beste match hebt gevonden voor jezelf en je bedrijf, kun je groeien en je bedrijf uitbreiden zonder angsten of zorgen over geldzaken.
We raden ook aan
- KLEINE BEDRIJFSLENINGEN VOOR VROUWEN: Beste opstartopties voor 2023 en gedetailleerde gids
- NYC SMALL BUSINESS SUBSIDIES: 15 meest uitgelezen opties beschikbaar
- Ohio Small Business Grants: een uitgebreide lijst voor elk bedrijf (bijgewerkt!)
- SBA MICROLOAN: overzicht, kredietverstrekkers, programma, vereisten, zorgwet
- Microleningen: gids om u te helpen weloverwogen beslissingen te nemen (+ alles wat u nodig heeft)
- ZAKELIJKE LENINGEN VOOR VROUWEN: Beste 10+ startup-, overheid- en minderheidsopties (bijgewerkt)
- KLEINE BEDRIJFSLENINGEN VOOR VROUWEN: Beste opstartopties voor 2023 en gedetailleerde gids
- SBA 504 LENING: definitie, tarieven, rekenmachine, programma's
Referentie
