Overheidsleningen voor kleine bedrijven zijn een populaire bron van bedrijfskapitaal, omdat ze vaak lage rentetarieven en lange terugbetalingsvoorwaarden hebben. Deze leningen voor kleine bedrijven worden normaal gesproken beschikbaar gesteld door banken en andere goedgekeurde kredietverstrekkers, en niet door de overheid zelf. De overheid neemt echter een deel van de lening af en betaalt de kredietverstrekker terug als u deze niet terugbetaalt. Hier is alles wat u moet weten over leningen voor kleine bedrijven van de overheid en hoe ze werken:
Zakelijke overheidsleningen versus traditionele zakelijke leningen
Voor een standaard zakelijke lening moet u financiering aanvragen en, indien goedgekeurd, uw kredietverstrekker in de loop van de tijd terugbetalen. Bedrijfsleningen van de overheid zijn identiek, behalve dat de overheid garant staat voor uw lening.
Deze garantie houdt in dat als u de lening niet kunt afbetalen, de overheid uw geldverstrekker het verloren geld zal terugbetalen. De overheidsgarantie vermindert het risico van kredietverstrekkers en stimuleert hen om leningen aan kleine bedrijven te verstrekken met concurrerende rentetarieven en flexibele voorwaarden – doorgaans aan eigenaren van kleine bedrijven die op zichzelf niet voor dergelijke voorwaarden in aanmerking zouden komen.
Vanwege deze voordelen zijn er echter vaak strenge voorwaarden verbonden aan bedrijfsleningen van de overheid en is er sprake van een langdurig aanvraagproces. Als u echter in aanmerking komt, zijn ze een uitstekende manier om een bedrijf te financieren of op te bouwen.
Soorten overheidsleningen voor kleine bedrijven
#1. SBA-leningen
De Small Business Administration van de Verenigde Staten verzekert gedeeltelijk SBA-leningen, die misschien wel het meest bekende type bedrijfslening van de overheid zijn. Banken en andere gekwalificeerde kredietverstrekkers maken ze. Deze leningen hebben een lage rente en een langere looptijd, maar kunnen lastig te verkrijgen zijn.
Er zijn verschillende SBA-leningsmogelijkheden beschikbaar:
SBA 7 (a) leningen
Volgens de SBA is het 7(a)-programma het meest voorkomende type SBA-lening, met 27.5 miljard dollar aan leningen verstrekt in het fiscale jaar 2023. U kunt tot 5 miljoen dollar aan financiering krijgen voor dagelijkse zakelijke uitgaven, zoals loonadministratie en zakelijke behoeften op langere termijn, zoals de financiering van apparatuur. Financiering wordt aangeboden in de vorm van termijnleningen of een SBA-kredietlijn.
SBA Express-leningen
Expressleningen, een versie van het 7(a)-programma, hebben een lagere financieringslimiet van $ 500,000, maar een snellere verwerking. Als u een snelle zakelijke lening nodig heeft, kan een SBA Express-lening binnen een paar dagen worden goedgekeurd, terwijl de verwerking van een 7(a)-leningaanvraag weken of maanden kan duren.
SBA CDC/504-leningen
Deze SBA-leningen bieden ook maximaal $ 5 miljoen in contanten; CDC/504-leningen hebben echter strenge gebruiksbeperkingen in vergelijking met andere leningen aan kleine bedrijven van de overheid. Hun voornaamste toepassing is het financieren van bouw- of vastgoedprojecten. In tegenstelling tot 7(a)-leningen kan een SBA CDC/504-lening niet worden gebruikt voor werkkapitaal of schuldherfinanciering.
SBA-microleningen
Via gemeenschapsorganisaties zonder winstoogmerk verstrekt de SBA microleningen tot $ 50,000. Microkredietverstrekkers helpen vaak traditioneel gemarginaliseerde gemeenschappen, zoals minderheids- en vrouwelijke ondernemers, en hebben mogelijk minder voorwaarden om in aanmerking te komen dan andere door de overheid gesteunde bedrijfsleningen. Ze kunnen gunstig zijn voor jongere ondernemingen of personen met een slechte kredietwaardigheid.
SBA-rampenleningen
SBA-rampenleningen verstrekken financiering aan kleine bedrijven die zijn getroffen door een uitgeroepen ramp. De SBA stelt deze leningen direct beschikbaar in hoeveelheden tot $ 2 miljoen. De opties omvatten:
- Rampenlening voor economisch letsel (EIDL): EIDL's zijn leningen die werkkapitaal verstrekken aan ondernemingen die economische schade hebben geleden als gevolg van een ramp. Deze financiering is beschikbaar om hen te helpen de normale bedrijfsvoering weer op te pakken.
- Financiering van fysieke bedrijfsrampen. Deze financiering kan u helpen bij het repareren of vervangen van beschadigd onroerend goed, apparatuur, machines of andere fysieke activa.
- Hulp bij verzachting. Naast leningfinanciering biedt de SBA hulp bij het beperken van de gevolgen, waardoor uw financiering voor fysieke rampen met wel 20% kan worden verhoogd om u te helpen bij het doorvoeren van veranderingen die uw eigendom in de toekomst veerkrachtiger zullen maken.
- Militaire reservist-rampenlening voor economisch letsel (MREIDL). Deze leningen zijn bedoeld om ondernemingen te helpen die financiële verliezen hebben geleden als gevolg van het feit dat een belangrijke werknemer werd opgeroepen voor actieve militaire dienst.
De SBA biedt ook noodhulp aan huiseigenaren en huurders die schade hebben aan hun hoofdwoning.
#2. USDA-programma's voor zakelijke leningen
De USDA biedt een gedeeltelijke garantie aan kredietverstrekkers (banken, kredietverenigingen en andere financiële instellingen) die leningen verstrekken aan kleine ondernemingen in plattelandsgebieden (meestal met een bevolking van 50,000 of minder). Bedrijven op deze locaties kunnen de financiering voor verschillende doeleinden gebruiken, waaronder uitbreiding en ontwikkeling, de aankoop van machines en uitrusting, de aankoop van onroerend goed en de herfinanciering van schulden.
Tot deze financieringsprogramma's behoren:
- Leningprogramma voor bedrijven en industrie. Leningen zijn beschikbaar voor ondernemers in plattelandsgebieden met 50,000 inwoners of minder.
- Ondersteuningsprogramma voor plattelandsmicro-ondernemers. Leningen tot $ 50,000 zijn beschikbaar voor eigenaren van landelijke bedrijven met 10 of minder fulltime werknemers.
- Leningprogramma voor economische ontwikkeling op het platteland. Er zijn leningen beschikbaar om projecten te financieren die banen op het platteland creëren of behouden.
#3. Leningen voor kleine bedrijven van staats- en lokale overheden
Veel staats- en lokale overheden verstrekken leningen aan kleine bedrijven. New York verstrekt bijvoorbeeld leningen aan kleine bedrijven via de Empire State Development Division en door CDFI's en kredietverstrekkers uit de particuliere sector te ondersteunen. Het blijft ook een aantal pandemische herstelprogramma's aanbieden.
U kunt door de overheid gesteunde leningen in uw land zoeken door de website van uw minister van Buitenlandse Zaken of het ministerie van Economische Ontwikkeling te bezoeken. U kunt ook contact opnemen met de Nationale Vereniging van Overheidsgegarandeerde Kredietverstrekkers (NAGGL) bij u in de buurt. De vestiging in Noord-Texas bevat bijvoorbeeld een lijst met lidorganisaties en contactgegevens op hun website.
Aanvullende overheidsleningen voor kleine bedrijven
De federale en deelstaatregeringen bieden ook niet-leenprogramma's aan die de bedrijfsgroei bevorderen. Overweeg de volgende opties:
- Subsidies voor kleine bedrijven. Subsidieprogramma's aangeboden door de federale, staats- en gemeentelijke overheden bieden gratis financiering aan kleine ondernemingen. Grants.gov is een uitstekende website voor het bestuderen van federale overheidssubsidies voor kleine bedrijven.
- Bedrijven die investeren in kleine bedrijven. SBIC's, die kleine bedrijven voorzien van financiering en eigen vermogen, worden gefinancierd en gelicentieerd door de SBA. De SBA-website kan u helpen een investeerder bij u in de buurt te identificeren.
- Contracteren van hulpprogramma's aangeboden door de SBA. Deze initiatieven, zoals het SBA 8(a)-programma, helpen kleine bedrijven bij het verkrijgen van federale contracten.
Hoe u een kleine bedrijfslening van de overheid kunt krijgen
Raadpleeg voor toepassingsspecificaties de instructies van elke organisatie. Hoewel de overheid haar leningprogramma's garandeert, moet u, om contant geld te ontvangen, rechtstreeks een aanvraag indienen bij een kredietverstrekker en hun specifieke zakelijke leningvoorwaarden invullen.
Dit zijn de standaard SBA-leningvoorwaarden waaraan u moet voldoen om in aanmerking te komen:
- Groottevereisten. Als u de definitie van kleine bedrijven van de SBA begrijpt, kunt u ervoor zorgen dat uw bedrijf wordt geclassificeerd als een 'klein bedrijf'.
- Wees een bedrijf met winstoogmerk, geregistreerd en actief in de Verenigde Staten. De SBA sponsort voornamelijk bedrijven met winstoogmerk die fysiek gevestigd zijn en actief zijn in de Verenigde Staten of hun territoria.
- Heb geld in het bedrijf gestoken. Kredietverstrekkers willen weten dat u investeert in het succes van uw bedrijf. Het is voordelig als u een aanbetaling kunt doen of eerdere investeringen kunt aantonen aan de organisatie.
- Komt niet in aanmerking voor traditionele financiering. Door de overheid gesteunde leningen zijn doorgaans gereserveerd voor bedrijfseigenaren die er niet in zijn geslaagd kapitaal te verwerven bij een traditionele bank of kredietvereniging. Voordat u SBA-leningen overweegt, moet u ervoor zorgen dat alle andere opties zijn uitgeput.
- In staat om de schuld terug te betalen met behulp van de voorspelde operationele cashflow van uw bedrijf. U zult waarschijnlijk uw jaarlijkse omzet en voorspelde cashflow moeten bewijzen om de kredietverstrekker ervan te overtuigen dat u deze schuld kunt terugbetalen.
- Bepaal hoe u het geld wilt besteden. Bereid u voor om aan de kredietverstrekker uit te leggen waarom u financiering nodig heeft en hoe u het geld in detail wilt gebruiken. Er zal vrijwel zeker ook een businessplan nodig zijn.
Een bedrijfslening van de overheid aanvragen
Hoewel het aanvraagproces van elke kredietverstrekker iets anders zal zijn, zijn hier de fundamentele processen voor het verkrijgen van een lening voor kleine bedrijven.
#1. Bepaal hoeveel geld u wilt lenen.
Houd rekening met de doelstellingen van uw bedrijf en met de totale kosten van een lening voor een klein bedrijf, inclusief kosten en rente. Zorg ervoor dat uw maandelijkse betaling binnen uw budget valt door onze zakelijke leningcalculator te gebruiken.
#2. Onderzoek de eisen van de geldschieter.
Kredietverstrekkers voor kleine bedrijven houden vaak rekening met uw persoonlijke en zakelijke kredietscores, de duur van uw bedrijf, uw persoonlijke financiële geschiedenis en uw bedrijfsinkomsten.
#3. Kijk naar door de SBA goedgekeurde kredietverstrekkers.
De Lender Match-tool van de SBA kan u helpen bij het vinden van door de SBA goedgekeurde kredietverstrekkers die aan uw vereisten voldoen. Traditionele banken en kredietverenigingen kunnen ook informatie verstrekken over SBA-leningsinitiatieven. Het hebben van een bestaand contact met een kredietverstrekker kan uw kansen op goedkeuring vergroten.
#4. Verzamel al het benodigde papierwerk
Het vooraf verzamelen van relevante informatie, zoals een businessplan, bedrijfsvergunningen, persoonlijke en zakelijke belastingaangiften en huurovereenkomsten (indien van toepassing), zal het aanvraagproces helpen versnellen.
#5. Aanvraag indienen en beoordelen
Volg de instructies van de kredietverstrekker en vul alle benodigde formulieren in. Uw kredietverstrekker controleert uw aanvraag en laat u weten of er aanvullende informatie nodig is.
Het duurt doorgaans langer om overheidsleningen goed te keuren dan conventionele bedrijfsleningen. De totale procedure voor SBA-leningen kan bijvoorbeeld ongeveer twee maanden duren, maar afhankelijk van uw omstandigheden kan deze sneller verlopen.
Controleer de leningsovereenkomst om er zeker van te zijn dat de maandelijkse betaling binnen uw budget valt.
Alternatieven voor staatsleningen
Overheidsleningen voor kleine ondernemingen kunnen u helpen het benodigde geld tegen een lage prijs te verkrijgen. Een ander soort lening voor kleine bedrijven kan echter geschikter zijn voor de referenties en financiële vereisten van uw bedrijf.
Hier zijn enkele keuzes op basis van uw omstandigheden en budgetvereisten:
- Als u onmiddellijk geld nodig heeft: Bedrijfsleningen van de overheid worden vaak langzamer goedgekeurd dan traditionele leningen. Overweeg een internetlening of een bedrijfskrediet bij een alternatieve kredietverstrekker voor snel geld. Houd er rekening mee dat deze leningen vaak hogere rentetarieven en kortere terugbetalingsvoorwaarden hebben.
- Als uw bedrijf een gevestigde waarde heeft: Als u al minstens twee jaar actief bent, een goede winst genereert en over een groot zakelijk of persoonlijk krediet beschikt, overweeg dan een lening voor kleine bedrijven bij een traditionele bank. Banken bieden doorgaans goedkope rentetarieven en aantrekkelijke voorwaarden voor zakelijke leningen.
- U bent net een bedrijf gestart: Als uw bedrijf al minstens twee jaar niet actief is en goede financiële cijfers heeft, kunt u problemen ondervinden bij het verkrijgen van overheidssteun. Hoewel er bepaalde startende zakelijke leningen beschikbaar zijn, moet u, als uw bedrijf nog maar net nieuw is, zakelijke creditcards of persoonlijke zakelijke leningen onderzoeken.
- U heeft een slechte kredietgeschiedenis: een persoonlijke FICO-score van 680 of hoger kan over het algemeen uw kansen vergroten om goedgekeurd te worden voor een SBA-staatslening. Controleer uw kredietscore voordat u zich aanmeldt om te zien waar u aan toe bent. Als u het aanvragen van een zakelijke lening kunt uitstellen, verbeter dan eerst uw kredietscore om de beste tarieven te verkrijgen.
Wat voor soort lening kan ik van de overheid krijgen om een bedrijf te starten?
Het 7(a)-leninggarantieprogramma wordt doorgaans gebruikt om te helpen bij de financiering van nieuwe of groeiende bedrijven. Het kan worden gebruikt om land te kopen, de bouw te betalen, een bestaand bedrijf te kopen of te laten groeien, huidige bedrijfsschulden te herfinancieren en machines, meubilair, voorraden of materialen te kopen.
Verstrekt de Federal Reserve leningen aan kleine bedrijven?
Naast hulp van het Congres heeft het Federal Reserve System twee nieuwe faciliteiten opgezet om de toegang tot leningen aan kleine bedrijven te verbeteren: de PPPLF en de MSLP.
Hoeveel kan ik realistisch gezien krijgen voor een lening voor kleine bedrijven?
Het bedrag van een zakelijke lening dat u kunt krijgen, wordt bepaald door de jaarlijkse bruto-omzet van uw bedrijf, de kredietwaardigheid, de huidige verplichtingen, de financieringsvorm en de kredietverstrekker die u kiest. Over het algemeen lenen kredietverstrekkers slechts 10% tot 30% van uw jaarinkomen uit om te garanderen dat u het vermogen heeft om terug te betalen.
Geeft de overheid leningen aan startups?
Over het algemeen hebben startups het moeilijker om SBA-leningen te verkrijgen dan meer gevestigde ondernemingen. In de meeste omstandigheden zullen SBA-geldverstrekkers vragen dat u minimaal twee jaar actief bent om in aanmerking te komen voor financiering. SBA-microleningen zijn daarentegen toegankelijker voor ondernemers vanwege hun flexibele kwalificatievoorwaarden.
Is het moeilijk om een lening te krijgen voor een klein bedrijf?
Het is voor geen enkel bedrijf gemakkelijk om een lening voor kleine bedrijven te verkrijgen. Bij het beoordelen van een bedrijf worden veel aspecten in overweging genomen, maar bedrijven met een hoog jaarinkomen en een goede kredietscore kunnen gemakkelijker geaccepteerd worden dan bedrijven met een lage jaaromzet of een slechte kredietscore.
- SBA-LENINGPROCES: wat het is en hoe het werkt
- LENING VOOR KLEINE BEDRIJVEN: hoe u een lening voor kleine bedrijven krijgt
- BELASTINGAFTREKKEN VOOR KLEINE ONDERNEMINGEN: Alles wat u moet weten
- HOE SBA-LENING GOEDGEKEURD TE KRIJGEN: Beste eenvoudige gids (+ gratis tips)
Referenties
