Sammy geeft een cheque van $ 1200 aan zijn loodgieter, niet wetende dat hij nog maar $ 1000 op zijn rekening had staan. Hierdoor heeft zijn bank twee opties: de transactie dekken en hem een betaalde NSF-vergoeding in rekening brengen, of zijn cheque retourneren en hem een vergoeding voor geretourneerde artikelen in rekening brengen. Wat als Sammy zich had aangemeld voor automatische betaling van zijn energierekeningen? Welnu, de betaling kan worden geretourneerd met behulp van het ACH-systeem in het geval van onvoldoende saldo.
Wat is een NSF-vergoeding?
NSF staat voor "onvoldoende fondsen." Het verwijst naar de staat van een lopende rekening die niet genoeg geld heeft om zijn transacties te dekken. Wanneer een klant een cheque uitgeeft die het bedrag op zijn lopende rekening overschrijdt, stempelt de bank de cheque met "NSF", wat aangeeft dat er onvoldoende saldo is. De bank betaalt de transactie of geeft de cheque terug. Het laatste geval wordt vaak "het stuiteren van de cheque" genoemd. In beide gevallen brengt de bank een bedrag in rekening bij de rekeninghouder. Deze vergoeding staat bekend als de NSF-vergoeding. Het komt in de vorm van een geretourneerde artikelvergoeding of een betaalde NSF-vergoeding.
NSF-kosten geretourneerd artikel
Er worden NSF-kosten voor geretourneerde artikelen in rekening gebracht wanneer uw bank uw transactie weigert of uw cheque retourneert. Zoals hierboven uitgelegd, gebeurt dit vaak als gevolg van onvoldoende middelen om de transactie te dekken. Deze vergoeding wordt ook wel een bounced check genoemd. Deze vergoeding ontstaat altijd als u geen roodstandbescherming heeft. Een nadeel van de vergoeding voor geretourneerde artikelen is dat er kosten van derden aan verbonden kunnen zijn.
Het is belangrijk op te merken dat een NSF-vergoeding voor geretourneerde artikelen nogal verschilt van een roodstandvergoeding. Er wordt een vergoeding voor geretourneerde artikelen in rekening gebracht wanneer een cheque onbetaald wordt geretourneerd. Daarentegen wordt een debetstand in rekening gebracht wanneer de bank de transactie goedkeurt bij een onvoldoende saldo, wat resulteert in een negatief saldo.
U kunt de geretourneerde artikelkosten vermijden. Zorg er ten eerste voor dat u voldoende saldo op uw rekening heeft om uw transacties te dekken. Bovendien kunt u zich via uw bank aanmelden voor bescherming tegen rood staan. Op deze manier kan uw bank doorgaan met het betalen van uw transacties, zelfs als u onvoldoende saldo heeft. Aan deze tweede optie zijn echter ook kosten verbonden.
Lees ook: Onvoldoende middelen: een definitieve gids voor 2023 {bijgewerkt}
Betaalde NSF-vergoeding
Er wordt een betaalde NSF-vergoeding in rekening gebracht wanneer er onvoldoende geld is om een transactie te dekken, maar de bank deze toch betaalt. Dit gebeurt vaak wanneer de klant debetstandbescherming heeft. Als de klant een tweede rekening heeft, schrijft de bank rood van de rekening om de transactie te voltooien.
Het bedrag dat voor een betaalde NSF in rekening wordt gebracht, is vrijwel hetzelfde als voor een geretourneerd artikel. Het grote voordeel van de betaalde NSF ten opzichte van het geretourneerde artikel is dat voor het geretourneerde artikel kosten van derden in rekening kunnen worden gebracht.
Laten we zeggen dat Sammy zijn energierekeningen wil betalen, maar niet genoeg saldo op zijn rekening heeft. Als hij niet over een roodstandbescherming beschikt, zal de bank zijn transactie weigeren en hem een bedrag voor teruggestuurde artikelen in rekening brengen. Het nutsbedrijf brengt hem op zijn beurt een vergoeding in rekening voor de geretourneerde betaling. Als Sammy echter tekent voor bescherming tegen rood staan, zal de bank zijn transactie dekken en hem een betaalde vergoeding in rekening brengen. Zo hoeft hij het nutsbedrijf niet opnieuw te betalen.
ACH NSF-vergoeding
Sommige transacties maken het mogelijk om digitale betalingen te ontvangen van banken of kredietverenigingen. De rekeningen hebben mogelijk onvoldoende saldo voor de transactie. In dit geval zal de bank de betaling weigeren en via het ACH-systeem terugstorten aan de eigenaar van de rekening. Bijgevolg zal de bank de betaler een ACH NSF-vergoeding in rekening brengen.
Om uit te leggen hoe dit werkt, stellen we dat een klant automatische betalingen instelt voor zijn maandelijkse energierekeningen. Het nutsbedrijf verwerkt deze rekeningen via het ACH-systeem en schrijft ze af van de betaalrekening van de klant. Als het bedrag op de rekening onvoldoende is voor de transactie, weigert de bank de opdracht van de verwerker om de rekening te debiteren. De verwerker geeft vervolgens de informatie over de weigering van betaling door aan het nutsbedrijf dat het betalingsverzoek heeft geïnitieerd. Bijgevolg brengt de bank de klant een retourkostenvergoeding in rekening. Naast deze ACH NSF-vergoeding zal het nutsbedrijf hem ook een vergoeding in rekening brengen voor het geretourneerde artikel.
Een ACH-rekening voor rood staan treedt op wanneer een ACH-afschrijving een negatief saldo op de betaalrekening creëert. Zoals u al weet, zal een bank niet toestaan dat ACH-transacties een negatief saldo creëren en de betaling weigeren als de klant zich niet heeft aangemeld voor roodstandbescherming. Hoewel ACH-kosten voor rood staan en ACH NSF-vergoedingen meestal vergelijkbaar zijn, kan het hebben van roodstandbescherming het ongemak en de negatieve gevolgen van NSF-rendementen voorkomen
Hoe voorkom ik NSF-kosten?
U kunt op veel manieren NSF-kosten vermijden. Naar vermijd deze kosten, vermijd het uitschrijven van een cheque of het doen van betalingen die hoger zijn dan uw lopende rekening. Dit kan gebeuren als u een aanstaande instroom van contant geld op uw rekening verwacht. Houd altijd uw transacties bij en vraag periodiek uw rekeningafschrift op. Dit zal u helpen uw rekeningsaldo te controleren. Daarnaast kunt u samen met uw bank laag-saldo-alerts instellen. Uw bank stuurt u een brief of sms als het saldo op uw rekening onder een bepaald bedrag zakt. Dit zal u ook helpen om uw saldo te controleren.
Als u meerdere rekeningen bij uw bank heeft, kunt u deze bovendien aan elkaar koppelen. Op deze manier kan uw bank rood opnemen van de ene rekening naar de andere om transacties te dekken. Sommige banken bieden ook beschermingsprogramma's voor rood staan. Hierdoor kan de bank tegen betaling uw transacties dekken als u onvoldoende saldo heeft. Dit is echter geen prachtige optie, omdat de bank kan besluiten een bepaalde transactie niet uit te betalen. Het beste wat u kunt doen, is uw account regelmatig controleren.
Wat is een overdispositievergoeding?
Debetstandbescherming is een overeenkomst tussen een klant en een bank om roodstand op een betaalrekening te dekken. Deze service stelt de bank in staat om een transactie met onvoldoende saldo te dekken, en er zijn meestal kosten aan verbonden. Deze vergoeding staat bekend als de rekening-courantvergoeding. Sommige banken beperken de bescherming tegen roodstand echter tot een bepaald bedrag. Dit betekent dat er een grens is aan het bedrag dat een bank kan dekken bij onvoldoende saldo. Geen enkel wettelijk platform vereist dat banken programma's voor debetstandbescherming aanbieden, en zelfs als ze dat wel doen, kunnen ze besluiten om een bepaalde rekening-couranttransactie al dan niet te betalen. U dient uw depositorekeningovereenkomst te bekijken en contact op te nemen met uw bank voor de voorwaarden van eventuele programma's voor debetstandbescherming die zij mogelijk aanbiedt.
Hoe verschilt een roodstandvergoeding van een NSF-vergoeding?
Banken brengen kosten in rekening als u gebruikmaakt van Overdraft Privilege (ODP). ODP betaalt voor items als uw lopende rekening onvoldoende saldo heeft om ze te dekken. Dit resulteert vaak in een negatieve rekening. Er wordt een NSF-vergoeding (nonsufficient funds) of NSF-artikelvergoeding in rekening gebracht wanneer uw bank uw rekening overschrijft en het artikel onbetaald retourneert.
Er zijn een paar redenen waarom uw bank u een NSF-vergoeding in rekening brengt. Het kan zijn dat u niet genoeg geld heeft om uw transactie te dekken, en als u zich niet aanmeldt voor ODP, worden er NSF-kosten in rekening gebracht. Uw bank brengt u ook een NSF-vergoeding in rekening als u uw overboekingslimieten of de negatieve transactielimiet overschrijdt. De vergoeding voor NSF bedraagt ongeveer $ 38. De vergoeding voor rood staan is afhankelijk van het bedrag dat de bank vergoedt. De beschrijvingen op uw afschrift zijn specifiek voor het artikel. Voorbeelden van kostenbeschrijvingen kunnen rechts van een transactie op uw afschrift worden weergegeven.
Hoeveel is een NSF-vergoeding?
Voor ontoereikende fondsen en rekening-courantkredieten rekenen veel banken dezelfde of vergelijkbare bedragen. Er is geen standaard NSF-vergoeding en het kan tussen de $ 10 en $ 35 kosten, afhankelijk van de financiële instelling.
Zijn NSF-kosten legaal?
Ja. Als een financiële instelling ontdekt dat er onvoldoende geld is om een transactie te dekken, kunnen ze een vergoeding in rekening brengen. Elke bank stelt haar eigen tarieven en vergoedingen vast; hoewel de federale overheid dit niet reguleert, beperken de meeste staten het bedrag dat banken aan vergoedingen kunnen vragen.
Zijn NSF-kosten terugbetaalbaar?
NSF-kosten hoeven niet door de banken te worden terugbetaald of kwijtgescholden. Het is altijd de moeite waard om te informeren of uw bank een NSF-betaling al dan niet zal terugdraaien. Op sommige scholen zijn er zelfs programma's voor vrijstelling van schoolgeld.
Hoe stop ik NSF-kosten?
Zijn er al onvoldoende kosten in rekening gebracht? Als er al een mislukte betaling is geprobeerd, moet u zo snel mogelijk contact opnemen met de verkoper om alternatieve betalingsmogelijkheden te bespreken, zoals het gebruik van een andere betaalrekening, het overboeken van geld van een spaarrekening of het opzetten van een betalingsplan. Als u hulp nodig heeft bij het terugkrijgen van uw geld uit verschillende bankkosten, kunt u een dienst als Harvest Platform gebruiken.
Doet NSF pijn aan krediet?
Banken rapporteren geen NSF-transacties aan consumentenrapportagebureaus zoals Equifax, TransUnion en Experian, dus NSF-vergoedingen hebben geen directe invloed op het krediet of de kredietscore van een consument. De kredietscore van een klant kan een klap krijgen als een betaling op een creditcard of lening wordt vertraagd vanwege een niet-bezorgde cheque.
Hoeveel NSF-kosten kan een bank in één dag in rekening brengen?
Er zijn enkele banken die u tot 12 rekening-courantkosten op één dag in rekening brengen, maar dit is eerder uitzondering dan regel.
Hoe lang duurt het voordat een NSF wordt geretourneerd?
De meeste cheques met onvoldoende saldo (NSF) worden een paar dagen na storting geretourneerd en worden daarom ook wel ongedekte cheques of ongedekte cheques genoemd. Banken brengen bedrijven doorgaans $ 10 tot $ 35 in rekening voor geretourneerde cheques, soms meer.
Conclusie
Banken maken gebruik van onvoldoende middelen om winst te genereren. NSF-vergoedingen zijn een legaal medium voor het genereren van deze winst. Maar ja, niemand vindt het leuk als zijn bank hem onnodig afschrijft, zeker niet als het een aantal keer voorkomt! Interessant is dat je het kunt vermijden. Het is belangrijk om ervoor te zorgen dat u voldoende geld heeft om een transactie uit te voeren. Maar soms bent u niet zo zeker van uw rekeningafschrift. In dat geval moet u zich bij uw bank aanmelden voor roodstand.
