Het herfinancieren van een lening of kredietrekening, zoals een hypotheek, persoonlijke lening of autolening, is een populaire benadering om een grotere korting te krijgen. Deze gids zal u echter helpen te weten wat het betekent om een lening te herfinancieren, hoe herfinanciering werkt met slecht krediet, de kosten ervan en hoe het uw kredietwaardigheid schaadt.
Laten we beginnen.
Een lening herfinancieren
Herfinanciering is het proces van het wijzigen en wijzigen van de voorwaarden van een bestaande kredietovereenkomst, vooral een lening of hypotheek. Wanneer een bedrijf of individu een kredietschuld herfinanciert, streven ze er over het algemeen naar om hun rentevoet, betalingsschema en/of andere contractvoorwaarden te verbeteren.
Aan de andere kant is herfinanciering van leningen het proces van het verkrijgen van een nieuwe lening om een of meer eerdere leningen terug te betalen. Doorgaans herfinancieren leners om lagere de rente of om het bedrag dat ze moeten terugbetalen te verminderen. Voor debiteuren die moeite hebben met het terugbetalen van hun lening, kan herfinanciering ook worden gebruikt om een langerlopende lening te krijgen met lagere maandlasten. Doordat in bepaalde situaties rente over een langere periode moet worden betaald, zal het totaal betaalde bedrag toenemen.
Wat is een lening herfinancieren?
Een lener kan een lening herfinancieren om zijn huidige financiële verplichting te vervangen door een gunstigere. Door deze strategie verkrijgt een lener een nieuwe lening om zijn bestaande schuld af te betalen, en de voorwaarden van de vorige lening worden vervangen door de voorwaarden van de nieuwe lening. Leners kunnen hun leningen herfinancieren om een lagere maandelijkse betaling, een langere terugbetalingsperiode of een handiger betalingsplan te krijgen. Aan de andere kant hebben herfinancieringsleningen, zoals hypotheken en autoleningen, doorgaans iets hogere rentetarieven dan aankoopleningen.
Bovendien kunnen kredietnemers hun schulden herfinancieren om ze sneller af te betalen. Hoewel langere perioden kunnen resulteren in goedkopere maandelijkse betalingen, kunnen ze resulteren in hogere totale kosten als gevolg van de extra tijd dat de lening rente oploopt. Omdat sommige leningen, zoals hypotheken en autoleningen, boetes voor vervroegde aflossing bevatten, kan het voordeel van herfinanciering echter worden gecompenseerd door de hogere kosten.
Voordelen van herfinanciering:
- U kunt uw maandlasten verlagen als u overschakelt naar een lening met een lagere rente dan uw huidige. Dit kan zijn omdat u door marktomstandigheden in aanmerking komt voor een goedkoper tarief of een hogere kredietscore, die er op het moment dat u leende niet was. Verlaagde rentetarieven, met name op grote of langlopende leningen, resulteren doorgaans in aanzienlijke besparingen tijdens de looptijd van de lening.
- U kunt de betalingen verlengen door de looptijd van de lening te verlengen, maar u betaalt vrijwel zeker meer rente. Bovendien kunt u herfinancieren in een kortere lening om het sneller af te betalen. U kunt bijvoorbeeld een hypotheek met een looptijd van 30 jaar herfinancieren naar een hypotheek met een looptijd van 15 jaar, waarvoor hogere maandelijkse betalingen nodig zijn, maar die een lagere rente bieden. Je zou de lening in 15 jaar terugbetalen in plaats van 30.
- Het kan zinvol zijn om veel leningen samen te voegen tot één lening als u een lagere rente kunt krijgen dan u nu betaalt. Bovendien, wanneer u slechts één lening heeft, is het eenvoudig om betalingen bij te houden.
Nadelen van herfinanciering:
- Het kan behoorlijk duur zijn. Herfinancieringspercentages verschillen per kredietverstrekker en per rechtsgebied, maar u kunt verwachten dat u tussen de 3% en 6% van de uitstaande schuld aan herfinancieringskosten betaalt. Aanvraag-, productie-, taxatie- en inspectiekosten zijn slechts enkele voorbeelden van extra afsluitingskosten. De afsluitingskosten van grote leningen, zoals hypotheken, kunnen gemakkelijk duizenden dollars overschrijden.
- Als u uw leningbetalingen over een langere periode spreidt, resulteert dit in een hogere rente op uw schuld. U kunt uw maandlasten verlagen, maar de lagere maandlasten kunnen worden gecompenseerd door de leningskosten op langere termijn.
- Bepaalde leningen bieden essentiële voordelen die verloren gaan als u herfinanciert. Als u bijvoorbeeld in financiële problemen komt, bieden federale studieleningen meer flexibiliteit dan particuliere studieleningen, inclusief alternatieven voor uitstel of verdraagzaamheid die de betaling tijdelijk opschorten. Als u in de publieke sector werkt, komt u mogelijk in aanmerking voor gedeeltelijke kwijtschelding van uw federale verplichtingen. Het kan zijn dat u zich beter aan dit soort gunstige leningen houdt.
Wat betekent het herfinancieren van een lening?
Het herfinancieren van uw lening betekent dat u uw oude lening inruilt voor een nieuwe die wellicht voor een hoger bedrag is.
Wanneer u uw hypotheek oversluit, betaalt uw bank of kredietverstrekker uw vorige lening terug en vervangt deze door een nieuwe; dus de naam "herfinancieren". De meeste kredietnemers herfinancieren om hun rentevoet te verlagen en hun betalingstermijn te verkorten, of om een deel van het eigen vermogen van hun huis te laten uitbetalen.
De twee basistypes van herfinanciering zijn rente- en termijnherfinanciering en cash-out-herfinanciering.
#1. Rata en termijn herfinancieren
Een rente- en termijnherfinanciering resulteert in het verwerven van een nieuwe lening met een lagere rente en in sommige situaties een kortere betalingstermijn (30 jaar gewijzigd in 15 jaar).
Met de huidige record-lage rentetarieven kan het herfinancieren van een 30-jarige lening in een 15-jarige lening resulteren in identieke maandelijkse betalingen als de oorspronkelijke lening. Dit komt omdat uw nieuwe lening een lagere rente heeft, ook al zijn de schulden van 15 jaar normaal gesproken hoger dan de hypotheekbetalingen van 30 jaar.
#2. Uitbetaling herfinancieren
Met een contante herfinanciering kunt u tot 80% van de huidige waarde van uw huis lenen. Als gevolg hiervan wordt dit type herfinanciering een cash-out-herfinanciering genoemd. Stel dat uw eigendom $ 100,000 waard is en u daarop een hypotheek van $ 60,000 verschuldigd bent. Als gekwalificeerde lener kan uw bank of geldschieter u een uitbetaling van maximaal $ 20,000 aanbieden, waardoor het totale bedrag van uw nieuwe hypotheek op $ 80,000 komt.
Wanneer u een uitbetalingsherfinanciering herfinanciert, bespaart u niet altijd geld; in plaats daarvan krijgt u een lening met een lagere rente voor wat broodnodige contanten. Misschien wilt u het geld van een uitbetalingsherfinanciering gebruiken om een nieuw zwembad in uw achtertuin te bouwen of om een droomvakantie te maken.
Het accepteren van uitbetalingsleningen vergroot de omvang van uw claim. Dit kan leiden tot hogere uitkeringen en/of een langere afschrijvingstermijn. Houd er rekening mee dat dit geen gratis geld is en dat u verantwoordelijk bent voor het terugbetalen van uw geldschieter.
Als het gaat om het oversluiten van uw hypotheek, is dit geen beslissing die lichtvaardig moet worden genomen. Overweeg de kosten van herfinanciering in vergelijking met de besparingen die u ontvangt. Raadpleeg een financieel adviseur als u niet zeker weet of u moet herfinancieren of niet, of over de andere beschikbare opties.
Om meer te weten over de betekenis van herfinanciering van leningen, kunt u op de link klikken.
Hoe werkt het herfinancieren van een lening?
Als u overweegt een lening te herfinancieren, moet u eerst de voorwaarden van uw huidige regeling bekijken om te zien hoeveel u al betaalt. Controleer of uw huidige lening geen vooruitbetalingsboete heeft; zoals de voordelen van herfinanciering kunnen worden gecompenseerd door de kosten van vroegtijdige beëindiging. Nadat u de waarde van uw huidige lening heeft bepaald, kunt u bij andere kredietverstrekkers rondkijken om de voorwaarden te vinden die het beste bij uw omstandigheden passen. Deze concurrentie heeft het potentieel om gekwalificeerde consumenten honderden of zelfs duizenden dollars op hun leningen te besparen. Deze vijf fasen vatten het herfinancieringsproces samen, maar het kan variëren afhankelijk van de kredietverstrekker en het type lening dat u aangaat.
#1. Controleer uw tegoed
Door uw credit score te controleren, kunt u bepalen welke kredietverstrekkers en soorten leningen op dit moment het beste bij u passen. Als u een slecht krediet heeft, moet u dit herstellen voordat u uw persoonlijke lening herfinanciert.
#2. Winkel kredietverstrekkers en vergelijk leningaanbiedingen
Het kan zijn dat u meerdere aanvragen wilt indienen om te zien welke kredietverstrekker u de beste deal biedt, of u nu op zoek bent naar de laagst mogelijke rentevoet of de laagst mogelijke maandelijkse betaling. Begin met het opstellen van een lijst van kredietverstrekkers die u leningen kunnen verstrekken die aan uw criteria voldoen. Overweeg de geadverteerde minimale en maximale leenbedragen, voorwaarden en rentetarieven voor elke geldschieter. Als u hun standaard kredietscore-vereisten kunt achterhalen, zal dit u helpen uw mogelijkheden te verkleinen.
#3. Een lening aanvragen en accepteren
Zodra u uw lijst met potentiële kredietverstrekkers heeft ingekort, dient u meerdere aanvragen in, te beginnen met degene die het beste lijkt te passen. Probeer al uw aanvragen binnen 14 dagen in te dienen om de impact op uw kredietwaardigheid tot een minimum te beperken. U kunt dan de officiële leningaanbiedingen van elke geldschieter vergelijken voordat u de beste accepteert.
#4. Betaal uw oude leningen af
Bepaalde kredietverstrekkers kunnen het geld dat u leent rechtstreeks naar uw huidige schuldeisers sturen, waardoor u uw schulden sneller kunt terugbetalen. Als dat niet het geval is, kan de geldschieter u het geld sturen dat u kunt gebruiken voor de terugbetaling van uw persoonlijke leningen.
#5. Bevestig dat uw oude leningen zijn afbetaald
Houd uw eerdere leningen in de gaten totdat u zeker weet dat ze zijn afgesloten en geen saldo meer hebben. U wilt niet de fout maken om door onvoorziene omstandigheden een betaling te missen.
Een lening herfinancieren met slecht krediet
Zelfs als uw kredietscore laag is, kunt u uw hypotheek oversluiten. Als u een slecht krediet heeft, zijn er verschillende herfinancieringsopties om te overwegen. Als u een slechte kredietwaardigheid heeft en niet zeker weet waar u moet beginnen, kunnen de volgende acties helpen:
1. Verbeter uw credit score
Het is een goed idee om uw kredietwaardigheid te beoordelen en te bepalen hoe u deze kunt verbeteren voordat u een herfinanciering aanvraagt.
Hier zijn een paar snelle manieren om uw credit score te verbeteren:
- Vraag een kredietlimietverhoging aan op een bestaande creditcard.
- Geef jezelf toestemming om de rekening of creditcard van een ander te gebruiken.
- Elimineer zoveel mogelijk schulden.
- Rekeningen die in het verleden zijn gesloten, mogen niet worden gesloten (zoals creditcards)
2. Overweeg een medelener
Overweeg om de lening samen aan te vragen met een echtgenoot, partner of betrouwbare kennis die een sterke kredietwaardigheid heeft. Als de naam van de kredietgever op de aanvraag verschijnt, zullen ze dus beide kredietprofielen onderzoeken; en inkomsten, waardoor u een grotere kans op goedkeuring heeft als uw medelener kredietwaardiger is. Zorg er ook voor dat de medelener op de hoogte is van zijn verplichtingen. Zij betalen de schuld terug als u bijvoorbeeld niet kunt betalen.
#3. Vergelijk programma's voor het herfinancieren van hypotheken met slecht krediet
De volgende stap is om de herfinancieringsmogelijkheden voor slecht krediet te onderzoeken om te bepalen of u in aanmerking komt. Bij het zoeken naar kredietverstrekkers helpt het om een stevige greep te hebben op het leenproduct dat u van plan bent te gebruiken.
#4. Neem contact op met uw huidige geldschieter
Neem contact op met uw huidige geldschieter voor een herfinancieringsofferte. Als u consequent op tijd hebt betaald en een uitstekende kredietgeschiedenis bij hen hebt; ze zijn misschien bereid om uw lening te herfinancieren zonder een kredietcontrole uit te voeren. Of houd bij het beoordelen van uw aanvraag op zijn minst rekening met andere factoren naast uw credit score.
#5. Vergelijk tarieven van meerdere kredietverstrekkers
Of u nu een uitstekend of slecht krediet heeft, tarieven van meerdere kredietverstrekkers vergelijken; is een uitstekende manier om de beste lening en rentevoet voor u te bepalen. U kunt ook voorgekwalificeerde herfinancieringstarieven vergelijken; van al onze partnerkredietverstrekkers in de onderstaande tabel door één enkel formulier in te vullen.
Kosten van het herfinancieren van een lening
De kosten van het herfinancieren van een lening kunnen variëren van 2% tot 6% van het geleende bedrag; afhankelijk van verschillende factoren, waaronder:
- Het bedrag van uw lening
- Uw bank of kredietvereniging
- Waar u zich momenteel bevindt
- Uw kredietscore
- De potentiële overwaarde van uw huis
- hypotheek termijn
- Hypotheekpakket
Houd bij het herfinancieren van de kosten van een lening rekening met het aantal afsluitingskosten dat u moet maken voordat u gaat herfinancieren; hoeveel de herfinanciering u op de lange termijn kan besparen. Een van de meest kritische overwegingen bij het bepalen of een herfinanciering al dan niet de moeite waard is; is de tijd dat u in uw huis wilt blijven. Bereken uw break-evendrempel door de herfinancieringskosten van uw lening te vergelijken met uw maandelijkse besparingen en toekomstige doelen.
Als u voor langere tijd in uw huidige woning wilt blijven wonen en een herfinanciering biedt u een lagere rente; en/of een kortere terugverdientijd, kan uw herfinancieringsbesparing aanzienlijk zijn. Bij het herfinancieren van een lening moet u ook nadenken over hoe u uw herfinancieringskosten kunt verlagen. Laten we de stappen bekijken.
Hoe u uw herfinancieringskosten voor leningen kunt verlagen?
STAP 1: Werk aan het verbeteren van uw kredietscore. Een goede kredietgeschiedenis en een hoge kredietscore kunnen u de nodige hefboomwerking bieden; om te profiteren van de beste herfinancieringsprijzen. Betaal uw rekeningen op tijd, verminder uw schuld en betwist eventuele onjuiste informatie over uw kredietrapport.
STAP 2: Neem contact op met verschillende kredietverstrekkers. Zonder vergelijkend winkelen weet je nooit of je een goede deal krijgt. Voordat u een lening aanvraagt, vergelijkt u de herfinancieringskosten die door drie tot vijf kredietverstrekkers in rekening worden gebracht.
STAP 3: Onderhandel over de kosten van de herfinancieringslening. Bepaalde kosten voor herfinanciering van leningen kunnen bespreekbaar zijn. Een geldschieter kan bepaalde vergoedingen verlagen of kwijtschelden, zoals aanvraag- of initiatievergoedingen. Spreek je uit en eis een lagere prijs.
STAP 4: Overweeg een kosteloze herfinanciering. Als u niet over het geld beschikt om de volledige kosten van de herfinanciering van uw huis vooraf te dekken; een herfinanciering zonder sluitingskosten is een optie. Uw kredietverstrekker kan ofwel uw rente verhogen, ofwel de afsluitkosten opnemen in het totaalbedrag van uw nieuwe lening; wat je op den duur meer geld gaat kosten.
Is het herfinancieren van een lening schadelijk voor uw kredietwaardigheid?
Over het algemeen kan het herfinancieren van persoonlijke leningen leiden tot een lichte verlaging van de kredietwaardigheid; als gevolg van de harde aanvragen van de aanvragen en de oprichting van een nieuwe kredietrekening. Als u uw nieuwe lening doorlopend op tijd betaalt; uw kredietwaardigheid kan in de loop van de tijd verbeteren en vervolgens uitbreiden. Als herfinanciering u waarschijnlijk geld zal besparen of het beheer van uw leningbetalingen gemakkelijker zal maken; de lichte waardedaling is meestal gerechtvaardigd. De vraag "Hoe beïnvloedt herfinanciering een kredietscore?" wordt hier grondig behandeld
Hoe het herfinancieren van een lening uw kredietscore beïnvloedt
Bij het herfinancieren van een lening wordt uw kredietscore op twee manieren beïnvloed:
- Wanneer u contact opneemt met een geldschieter om naar de tarieven te informeren, zullen zij uw kredietgeschiedenis bekijken. Als gevolg van deze activiteit wordt een hard onderzoek gerapporteerd in uw kredietrapport. Elke harde kredietaanvraag verlaagt uw kredietscore met een klein bedrag.
- Bij herfinancieren wordt de oude lening technisch afgesloten en vervangen door een nieuwe lening. Het vervangen van een oudere lening door een nieuwe zal uw credit score verlagen; aangezien oudere accounts gunstiger zijn voor uw kredietwaardigheid.
U kunt de impact op uw kredietscore echter minimaliseren door zo snel mogelijk naar tarieven te winkelen.
Uw kredietscore opnieuw opbouwen na het herfinancieren van een lening
Wanneer u een lening herfinanciert, zal uw credit score vrijwel zeker dalen; maar dit is slechts tijdelijk als u de nodige voorzorgsmaatregelen neemt. Ga als volgt te werk om uw tegoed snel te herstellen:
- Behoud uw huidige leningbetalingen totdat de herfinanciering is voltooid. U moet de lening blijven afbetalen totdat deze volledig is afbetaald. Als u dat niet doet, en de kredietverstrekker stelt de kredietbureaus op de hoogte van een ontbrekende betaling, zal uw krediet aanzienlijk lijden.
- Betaal uw nieuwe leningen op tijd. Dit helpt bij het vaststellen van een gunstige betalingsgeschiedenis voor de nieuwe lening en het verbeteren van uw kredietscore.
- Na herfinanciering minimaal een jaar geen krediet aanvragen. U heeft geen harde vragen meer over uw kredietrapport nodig om uw score te verlagen.
Voordat u herfinanciert, is het belangrijk om te begrijpen hoe het proces uw kredietscore kan beïnvloeden. Het belangrijkste is dat u de voordelen van herfinanciering zorgvuldig afweegt om te bepalen of dit de beste manier van handelen voor u is.
Wanneer moet u een lening herfinancieren?
Herfinanciering kan u helpen geld te besparen op de rente van uw huidige lening. De meeste deskundigen zijn het erover eens dat herfinancierde leningen de voorkeur verdienen wanneer de rentetarieven met ten minste 2% worden verlaagd. Veel kredietverstrekkers zijn daarentegen van mening dat een verlaging van de rentelasten van 1% voldoende is om klanten te verleiden tot herfinanciering.
Wat is het doel van herfinanciering?
Een lener kan een lening herfinancieren om zijn huidige financiële verplichting te vervangen door een gunstigere. Door deze strategie verkrijgt een lener een nieuwe lening om zijn bestaande schuld af te betalen, en de voorwaarden van de vorige lening worden vervangen door de voorwaarden van de nieuwe lening. Leners kunnen hun leningen herfinancieren om een lagere maandelijkse betaling, een langere terugbetalingsperiode of een handiger betalingsplan te krijgen.
Doet het herfinancieren van een lening uw kredietscore schaden?
Over het algemeen kan het herfinancieren van persoonlijke leningen leiden tot een lichte verlaging van de kredietwaardigheid als gevolg van de harde aanvragen van de aanvragen en het aanleggen van een nieuwe kredietrekening. Als u uw nieuwe lening doorlopend op tijd betaalt, kan uw kredietwaardigheid verbeteren en in de loop van de tijd toenemen.
Wat zijn de nadelen van het herfinancieren van een lening?
Herfinanciering heeft nadelen
- Je krijgt misschien niet waar voor je geld.
- Uw spaargeld is misschien niet de moeite waard.
- Uw maandbedrag kan omhoog gaan.
- De overwaarde van uw woning kan dalen.
Is het riskant om te herfinancieren?
Zelfs als de hypotheekrente laag is en iedereen het heeft over wie de beste rente heeft gekregen, is het niet altijd een goed idee om uw hypotheek te herfinancieren. Dit komt omdat het oversluiten van een hypotheek lang kan duren en uiteindelijk veel kan kosten. De kredietverstrekker controleert ook uw kredietscore.
- Hypotheekcalculator Herfinancieringsgids: overzicht, vergelijkingen en alles wat u nodig heeft
- 6 tips voor concurrerende herfinanciering van commercieel onroerend goed
- Leningen herfinancieren: waarom is dit een slimme keuze?
- Uitbetaling herfinancieren lening uitgelegd (+ vereisten en tools)
- Beste hypotheekverstrekkers: 2023-keuzes bijgewerkt (+ gedetailleerde gids)
