Open bankieren: definitie en hoe het werkt

Banken houden veel bij van wat we uitgeven, sparen en lenen, van energierekeningen en hypotheekbetalingen tot onze wekelijkse gas- en koffieaankopen. Een deel van die klantgegevens wordt nu gedeeld met derden als onderdeel van een wereldwijde beweging die bekend staat als "open banking" (ook bekend als "open financiële gegevens"). Het is al ongeveer een half decennium in de maak en het staat op het punt een tsunami van digitale financiële innovatie te ontketenen. Externe providers (TPP's) kunnen u helpen geld te besparen, sneller te lenen en gemakkelijker te betalen via open banking.
Regelgeving in het Verenigd Koninkrijk verplicht banken al om met geautoriseerde TPP's te werken.
In de Verenigde Staten stellen verschillende banken in open banking vrijwillig gegevens ter beschikking. Deze trend zal naar verwachting doorzetten, of het nu een mandaat wordt of niet.

Definitie van open bankieren

Open bankieren is de techniek om financiële informatie elektronisch, veilig en alleen onder voorwaarden te delen waarmee klanten akkoord gaan.

TPP's hebben efficiënt toegang tot financiële informatie dankzij Application Programming Interfaces (API's), die de creatie van nieuwe apps en diensten aanmoedigen. In een ideale wereld zou open bankieren resulteren in een betere ervaring voor klanten.

Mogelijk gebruikt u al diensten die open banking zou verbeteren. Apps van derden voor persoonlijk financieel beheer (PFM) maken gebruik van uw bankrekeninggegevens om u te helpen uitgaven bij te houden en andere doelstellingen te bereiken.

Inzicht in open bankieren

Onder open bankieren geven banken externe serviceproviders, meestal software-startups en online financiële dienstverleners, toegang tot en controle over de persoonlijke en financiële gegevens van hun klanten. Klanten moeten doorgaans een soort overeenkomst aan de bank aanbieden om dergelijke toegang te verlenen, bijvoorbeeld door op een vakje op een servicevoorwaardenscherm in een online app te klikken. API's van externe open banking-leveranciers hebben dan toegang tot de gedeelde gegevens van de klant. Het vergelijken van de rekeningen en transactiegeschiedenis van de klant met een verscheidenheid aan financiële service-opties, het bundelen van gegevens van deelnemende financiële instellingen en klanten om marketingprofielen te genereren, of het uitvoeren van nieuwe transacties en rekeningaanpassingen namens de klant zijn allemaal mogelijke toepassingen.

Schermschrapen is niet meer nodig.

Bij de eerste generatie van PFM-apps, ook wel accountaggregators genoemd, moest u dezelfde gebruikersnaam en hetzelfde wachtwoord gebruiken als voor toegang tot uw bankrekening. De software zou dan vrij zijn om "screen scrape" te gebruiken of de informatie te selecteren die het nodig had uit alle gegevens die het tot zijn beschikking had. Dat was onhandig en onbetrouwbaar en moest opnieuw worden gedaan nadat de website van uw bank was gewijzigd. API's daarentegen bieden programma's directe toegang tot bepaalde gegevensbits. Dit kan uw rekeningsaldo of specifieke transactiegegevens zijn. Bovendien hoeft u uw wachtwoord aan niemand bekend te maken.

Wat kan Open Banking voor u doen?

Open banking-initiatieven zijn belangrijk voor banken, regelgevers en TPP's. Op de lange termijn zouden klanten meer opties moeten hebben om hun geld te beheren, te lenen en te betalen.

#1. Druk op banken.

Terwijl open bankieren TPP's in staat stelt toegang te krijgen tot bankgegevens, kunnen banken ervoor kiezen om hun dienstverlening te verbeteren. Banken kunnen concurreren met verbeterde PFM-tools en transparante, concurrerende prijzen in plaats van anderen de communicatie te laten dicteren die ze ontvangen.

#2. Aanvullende bronnen

Er komen nog meer PFM-oplossingen van derden. Met open API's kunnen app-ontwikkelaars u gemakkelijker helpen uw uitgaven onder controle te krijgen. Ze kunnen mogelijk gebeurtenissen in uw account voorzien of producten aanbevelen waarmee u geld kunt besparen met behulp van kunstmatige intelligentie. Het is natuurlijk mogelijk dat sommige applicaties niet de beste items en services aanbevelen. Ze kunnen echter degenen aanbevelen die verwijzings- of partnerkosten betalen, dus kies uw tools voorzichtig.

#3. Gestroomlijnde financiering

Het verkrijgen of herfinancieren van een lening kan minder moeilijk worden. In plaats van informatie uit vele bronnen te verzamelen en deze handmatig in te dienen bij een potentiële kredietverstrekker, kunnen consumenten kredietverstrekkers eenvoudig laten pakken wat ze nodig hebben en hen een beter aanbod doen.

#4. Leningen voor bedrijven

Lenders willen misschien uw boeken inspecteren als uw kleine bedrijf een lening of een kredietlijn nodig heeft. Nogmaals, in plaats van dat u rapporten opstelt die mogelijk onnauwkeurig zijn tegen de tijd dat kredietverstrekkers ze zien, kunnen kredietverstrekkers alle benodigde informatie verkrijgen van uw bank- en boekhoudsysteem.

#5. Boekhoudautomatisering

Boekhoudsystemen die eenvoudiger en goedkoper zijn, kunnen zowel bedrijven als consumenten ten goede komen. Wanneer u betalingen verzendt of ontvangt, kunnen geïntegreerde systemen onmiddellijk worden bijgewerkt en kunt u tijd besparen bij het voorbereiden van de belasting.

#6. Nieuwe betalingsopties

Betalen is een belangrijk onderdeel van het Europese open banking-beleid. Banken moeten externe betalingsinitiators toestaan ​​om namens u betalingen te starten onder: de tweede richtlijn betalingsdiensten van de Europese Commissie (PSD2). Nogmaals, dit is niet per se nieuw, maar het zal het voor meer dienstverleners gemakkelijk maken om betalingen af ​​te handelen. Lagere betalingsverwerkingskosten kunnen ook gunstig zijn voor bedrijven.

#7. Zorgen over privacy

Open bankieren is gebaseerd op het delen van gegevens, maar misschien wilt u uw gegevens privé houden. Gelukkig mag open bankieren geen verlies van veiligheid of privacy inhouden. TPP's en banken zullen voorzorgsmaatregelen moeten nemen om gevoelige informatie te beschermen. Ze zullen klanten informeren over de nieuwe risico's waarmee ze worden geconfronteerd.

#8. Data uitwisseling

Wanneer en hoe financiële organisaties persoonlijke gegevens kunnen delen, wordt vaak gespecificeerd in open banking-programma's. Klanten in het Verenigd Koninkrijk zijn bijvoorbeeld verplicht om het delen van informatie met bepaalde partners te accepteren. Banken in de Verenigde Staten beheren (en reguleren) momenteel hoe u uw informatie deelt, met uw toestemming. Die macht lijken ze niet graag af te staan.

Elk delen dat u autoriseert, plaatst uw informatie in de handen van iemand anders. Dan is er nog de vraag hoe effectief die TPP zal zijn bij het beveiligen van uw informatie - en wat ze ermee zullen doen.

Risico's van open bankieren

Open bankieren kan voordelen opleveren voor consumenten in de vorm van een gemakkelijkere toegang tot financiële gegevens en diensten, evenals kostenbesparingen voor financiële instellingen. Het kan echter ernstige gevaren opleveren voor de financiële privacy en de veiligheid van de financiën van de consument, evenals verantwoordelijkheden voor financiële instellingen. Open banking-API's komen niet zonder veiligheidsrisico's, zoals de mogelijkheid dat frauduleuze software van derden het account van een klant verwijdert. Dit zou een ernstige (en onwaarschijnlijke) bedreiging zijn. Veel grotere zorgen zijn onder meer datalekken veroorzaakt door slechte beveiliging, hacking of bedreigingen van binnenuit. Ze zijn vrij regelmatig geworden in de hedendaagse periode. Dit is meer bij financiële instellingen en zal waarschijnlijk gebruikelijk blijven naarmate meer gegevens op meer manieren met elkaar verbonden raken.

Open banking zal waarschijnlijk het concurrentielandschap van de financiële dienstverlening veranderen. Dit kan de consumenten ten goede komen door de concurrentie te vergroten zoals hierboven beschreven. Het kan echter ook het tegenovergestelde effect hebben en de consumentenkosten verhogen als het leidt tot consolidatie in de financiële dienstverlening. Dit komt door de natuurlijke schaalvoordelen van big data en netwerkeffecten. De resulterende marktconcentratie en prijskracht kunnen opwegen tegen eventuele kostenbesparingen voor klanten. Dergelijke marktconsolidatie is eerder waargenomen en zwaar bekritiseerd in andere op internet gebaseerde diensten, zoals online winkelen, zoekmachines en sociale media, omdat consumenten en regelgevers bang zijn dat dit ertoe zou leiden dat technische giganten de gegevens van klanten misbruiken voor hun eigen gewin. Afgezien van de directe kosten van marktconcentratie, kan een vergelijkbare exploitatie van de persoonlijke financiële gegevens van klanten op de lange termijn nog meer problemen opleveren.

Wat vinden klanten van Open Banking?

Volgens onze bevindingen geeft het stellen van basisvragen aan klanten over het delen van gegevens geen juist beeld van hun wens om open bankieren te omarmen. Om een ​​completer beeld te krijgen, maakten we mock-ups van verschillende open-banking-ideeën en vroegen we consumenten om te scoren welke hun voorkeur hadden. Vervolgens hebben we hen gevraagd of ze bereid zijn om toegang tot hun gegevens te verlenen om ze te gebruiken. In dit onderzoek onder 3,000 Britse consumenten en MKB-bedrijven ontdekten we dat het klantensentiment buitengewoon positief was. Het is niet verwonderlijk dat de meest geïnteresseerde in open bankieren technisch onderlegde jonge professionals waren. Hier zijn nog een paar belangrijke bevindingen:

1. Hoewel consumenten van nature sceptisch stonden tegenover het delen van gegevens, verdubbelde hun bereidheid om gegevens te delen meer dan verdubbeld wanneer ze een specifiek product of dienst aantrekkelijk vonden of de waarde ervan inzagen die het voor hun leven kan brengen. Dit in tegenstelling tot een generieke wens om gegevens te delen. Dit gold voor alle categorieën, inclusief die met de meest conservatieve opvattingen over open banking-enabled ideeën.

2. Hoewel het geen gebruikelijk doelwit is voor financiële diensten, zijn financieel gestresste individuen waarschijnlijk een cruciale sector voor open-bankingoplossingen. Consumenten met weinig financiële middelen, weinig tijd om hun financiën te regelen, of beide, toonden interesse in oplossingen die hen zouden helpen hun geld te sparen en te beheren.

3. Bovendien vond bijna 40% van de Britse klanten die zich zorgen maken over hun baanzekerheid, apps die mensen helpen automatisch geld te besparen en hun uitgaven beter bij te houden, aantrekkelijk.

4. Welvarende senioren zijn ook een aantrekkelijke doelgroep, met 15% die graag gegevens wil verstrekken voor concepten die ze leuk vinden. Deze klanten hadden vaak technische kennis en realiseerden zich hoe technologie hun financiële leven zou kunnen verbeteren. Ze waren dus meer op hun gemak bij het uitproberen van nieuwe oplossingen.

In Conclusie

Het is bijna gegarandeerd dat kmo's bereid zullen zijn vergoedingen te betalen voor op data-analyse gebaseerde diensten met toegevoegde waarde die hen zullen helpen groeien. Dit is de reden waarom bepaalde bedrijven op dit gebied al aanzienlijke financiering ontvangen. Daarom staat open bankieren centraal in de wisselwerking tussen technologie en economie.

Dus als fintech een geweldig jaar heeft gehad, is dit zeker nog maar het begin van het verhaal. Met de steun van open-banking-initiatieven staat de sector nu in de voorhoede van een bankrevolutie die kmo's eindelijk het serviceniveau zal bieden dat ze verdienen en tegelijkertijd hun volledige potentieel in de hele economie zal ontketenen.

Veelgestelde vragen over bankieren openen

Gerelateerde artikelen

• KLEINE BEDRIJFSLENINGEN VOOR VROUWEN: Beste opstartopties voor 2021 en gedetailleerde gids
• Wat is Bitcoin? Geschiedenis, hoe het werkt en alles wat je nodig hebt
• MARKTRISICO'S: best practices en eenvoudige handleiding met voorbeelden
• Investment Banking-analist: functieomschrijving, vaardigheden, cv en salaris in de VS