Banken en verzekeringsmaatschappijen gebruiken financiële diensten en verkopers om een verscheidenheid aan financiële producten en diensten aan klanten op de markt te brengen. Ze plannen vergaderingen met klanten, bevelen geschikte financiële goederen of diensten aan, afhankelijk van hun financiële doelstellingen, en zorgen ervoor dat klanten tevreden zijn met hun aankopen. Dat alles wordt bereikt door een financieel vertegenwoordiger of adviseur.
Financieel Vertegenwoordiger
Een financieel vertegenwoordiger, ook wel financieel adviseur genoemd, overlegt met klanten over financiële zaken. Je belangrijkste verantwoordelijkheden in deze functie zijn het adviseren en plannen van financiële beslissingen op basis van de doelstellingen, doelen en vereisten van je klant. Je beveelt ook financiële goederen en diensten aan en geeft advies over onderwerpen als: vastgoed planning, college spaarrekeningen, belastingen, hypotheken, investeringen, pensioenen en verzekeringen. Het analyseren van betaalrekeningen, het interpreteren van samenvattingen, het formuleren van strategieën en het implementeren van het afgesproken plan om klantenportefeuilles te beheren behoren allemaal tot je takenpakket. Een financieel vertegenwoordiger levert ook rekeningrapporten en beantwoordt economische vragen.
Functieomschrijving financieel vertegenwoordiger
We zijn op zoek naar financiële dienstverleners met ervaring en aandacht voor detail die klanten kunnen overtuigen om onze financiële goederen en diensten te kopen. Het professioneel beantwoorden van vragen van klanten, het leveren van degelijk financieel advies, cross-selling van onze producten en diensten waar mogelijk en het volgen van diverse trainingsprogramma's zijn allemaal verplichtingen van de vertegenwoordiger van de financiële dienstverlening. U moet ook in staat zijn om contact op te nemen met klanten om er zeker van te zijn dat ze tevreden zijn met de artikelen of diensten die ze hebben gekocht.
Je moet in staat zijn om een verstandhouding met klanten op te bouwen en consequent te voldoen aan of te overtreffen verkoop doelstellingen om succesvol te zijn als vertegenwoordiger van de financiële dienstverlening. Ten slotte moet een best presterende vertegenwoordiger van financiële diensten goed op de hoogte zijn van financiële regelgeving en uitstekende communicatieve, analytische en klantenservicevaardigheden hebben.
Salarissen voor Financieel Vertegenwoordiger
Financieel adviseurs in Canada krijgen een breed scala aan lonen betaald, met starttarieven zo laag als $ 30,000 en tot meer dan $ 100,000.
De meeste financiële adviseurs worden ook beloond met bonussen als bepaalde prestatiedoelen worden behaald. Als ze het geld van hun klanten beleggen in bepaalde beheerde fondsen, krijgen sommige adviseurs betaald op provisiebasis. Relevante ervaring is de beloning, zoals in veel andere financiële beroepen. Dit betekent dat managers die al lang in het veld werken, hebben een grotere kans om aan de bovenkant van de loonschaal te zitten.
Het verkrijgen van referenties zoals het CFA-handvest of een MBA kan iemand helpen sneller de carrièreladder te bereiken. Veel financiële bedrijven hebben ook een minimale GPA-vereiste voor pas afgestudeerden, wat betekent dat uitzonderlijke cijfers vereist zijn.
Rollen van een financieel vertegenwoordiger
Een financieel adviseur is een partner in uw financiële planning. Stel dat u over 20 jaar met pensioen wilt gaan of uw kind binnen tien jaar naar een particuliere universiteit wilt sturen. Om uw doelstellingen te bereiken, wilt u misschien de hulp van een competente professional met de nodige licenties; hier komt een financieel adviseur om de hoek kijken.
U en uw adviseur zullen verschillende onderwerpen bespreken, waaronder hoeveel geld u moet sparen, de soorten rekeningen die u moet hebben, de soorten verzekering u zou moeten hebben (zoals langdurige zorg, overlijden, arbeidsongeschiktheid, enzovoort), en vermogens- en belastingplanning.
Naast financieel adviseur is hij ook docent. Een deel van de taak van de adviseur is om uit te leggen wat er in zit om uw langetermijndoelstellingen te bereiken. Financiële onderwerpen kunnen tijdens het onderwijsproces diepgaand zijn. Budgetteren en sparen zijn twee onderwerpen die vroeg in uw relatie aan de orde kunnen komen. Naarmate uw expertise groeit, helpt de adviseur u inzicht te krijgen in de complexe beleggings-, verzekerings- en belastingkwesties.
Inzicht in uw financiële gezondheid is de eerste stap in het financiële adviesproces. Je kunt pas goed plannen voor de toekomst als je weet waar je nu bent. Meestal vult u een lange schriftelijke aanvraag in. Uw antwoorden helpen de adviseur om uw toestand te begrijpen en ervoor te zorgen dat u geen cruciale informatie over het hoofd ziet.
#1. De vragenlijst over financiële gezondheid
Een financieel adviseur zal met u samenwerken om informatie te verzamelen over uw activa, passiva, inkomsten en uitgaven. Op het formulier vermeldt u ook toekomstige pensioenen en inkomstenbronnen, voorspelt u de pensioenbehoeften en schetst u eventuele financiële verantwoordelijkheden op lange termijn. In een notendop maak je een lijst van alle bestaande en toekomstige beleggingen, pensioenen, giften en inkomstenstromen.
Het investeringsgedeelte van de vragenlijst gaat dieper in op meer persoonlijke kwesties zoals risicotolerantie en risicovermogen. Als het tijd is om te beslissen over de allocatie van uw beleggingen, helpt het kennen van uw risico de adviseur. U vertelt de adviseur op dit punt ook over uw beleggingskeuzes.
andere financiële management problemen, zoals verzekeringskwesties en uw fiscale situatie, kunnen tijdens de eerste evaluatie worden onderzocht. Uw adviseur, evenals andere leden van uw planningsteam, zoals accountants en advocaten, dienen op de hoogte te zijn van uw huidige boedelplan. Zodra u en uw adviseur een goed begrip hebben van uw huidige financiële situatie en toekomstige schattingen, kunt u aan de slag gaan met een strategie om uw levens- en financiële doelstellingen te bereiken.
#1. Het financiële plan maken
Al deze voorlopige informatie wordt door de financieel adviseur gecombineerd tot een compleet financieel plan dat zal fungeren als een routekaart voor uw financiële toekomst. Het begint met een samenvatting van de belangrijkste bevindingen uit uw eerste vragenlijst en gaat vervolgens door uw huidige financiële toestand, inclusief uw vermogenssaldo, activa, verplichtingen en liquide middelen of werkkapitaal. In het financieel plan staan ook de doelstellingen die u met uw adviseur heeft besproken.
Het analysegedeelte van dit lange document zal meer details geven over een groot aantal gebieden. Met inbegrip van uw risicotolerantie, details over uw nalatenschap, gezinssituatie, risico op langdurige zorg en andere relevante huidige en toekomstige financiële problemen.
Het plan zal simulaties maken van zowel de beste als de slechtste scenario's voor pensionering op basis van uw geschatte vermogen en toekomstig inkomen bij pensionering, inclusief de angstaanjagende mogelijkheid om uw geld te overleven. In dit scenario kunnen stappen worden ondernomen om die consequentie te voorkomen. Het zal kijken naar realistische opnamepercentages van uw portefeuillebezit bij pensionering. Als je een langdurige relatie hebt. Het plan houdt ook rekening met factoren zoals overlevingskansen en financiële mogelijkheden voor de overlevende partner.
U bent klaar om te beginnen nadat u de strategie met de adviseur heeft doorgenomen en de nodige wijzigingen heeft aangebracht.
#3. Adviseurs plannen actiestappen
Een financieel adviseur doet meer dan alleen helpen met beleggen. Het is hun taak om u bij te staan in alle aspecten van uw financiële leven. U kunt ook contact opnemen met een financieel adviseur zonder dat deze uw portefeuille hoeft te beheren of beleggingsaanbevelingen hoeft te doen.
Beleggingsbegeleiding daarentegen is voor veel consumenten een primaire stimulans om een financieel adviseur te raadplegen. Dit is wat u kunt verwachten als u dit pad volgt.
De adviseur zal een strategie voor activaspreiding ontwikkelen die past bij uw risicotolerantie en -vermogen. De asset allocatie is niets meer dan een formule om te bepalen hoeveel van uw totale financiële portefeuille wordt verdeeld over verschillende activaklassen. Personen die voorzichtiger zijn met risico's zullen een hogere concentratie van staatsobligaties, depositocertificaten (CD's) en geldmarktbeleggingen hebben, terwijl degenen die meer risicomijdend zijn, een hogere concentratie zullen hebben van aandelen, bedrijfsobligaties en mogelijk zelfs investeringen onroerend goed. Uw asset allocatie wordt gewijzigd op basis van uw leeftijd en de tijd die u heeft tot aan uw pensionering. Bij het kopen en verkopen van financiële activa. Van elk financieel adviesbureau wordt verwacht dat het investeert in overeenstemming met de wet en het investeringsbeleid van het bedrijf.
#4. Financieel adviseurs en investeringen
Als klant is het van cruciaal belang dat u begrijpt wat uw planner voorstelt en waarom. Je moet niet blindelings het advies van een adviseur opvolgen; het is tenslotte jouw geld en je moet weten hoe het wordt uitgegeven. Houd bij welke kosten u betaalt, zowel aan uw adviseur als aan gekochte fondsen.
Informeer bij uw adviseur waarom zij bepaalde activa aanbevelen en of ze worden gecompenseerd voor het verkopen van bepaalde beleggingen. Let op mogelijke belangenverstrengeling.
Financiële goederen worden gekozen om te voldoen aan het risicoprofiel van de klant, wat gebruikelijk is bij organisaties. Overweeg een 50-jarige persoon die voldoende nettowaarde heeft verzameld voor zijn pensioen en zich voornamelijk bezighoudt met kapitaalbehoud. Ze kunnen 45 procent beleggen in aandelen (waaronder individuele aandelen, onderlinge fondsen en/of exchange-traded funds (ETF's)) en 55 procent in vastrentende activa zoals obligaties. Een 40-jarige belegger met een lager nettovermogen en bereidheid om meer risico te nemen om zijn financiële portefeuille te laten groeien, kan kiezen voor een activaspreiding van 70% aandelenactiva, 25% vastrentende activa en 5% alternatieve beleggingen .
Uw op maat gemaakte portefeuille zal aan uw behoeften voldoen, rekening houdend met de beleggingsfilosofie van het bedrijf. Het moet worden bepaald door hoe snel u geld nodig heeft, uw beleggingshorizon en uw huidige en toekomstige doelstellingen.
#5. Regelmatige financiële controle
Zodra uw beleggingsstrategie op zijn plaats is. Uw adviseur stuurt u periodieke overzichten om u op de hoogte te houden van uw portefeuille. Regelmatig overleg met de adviseur zal zijn om uw doelen en voortgang te bespreken. Ook om eventuele aanvullende vragen te beantwoorden. Op afstand vergaderen via telefoon of videochat kan u helpen meer van die verbindingen te maken.
Naast de reguliere, lopende vergaderingen. U dient uw financieel adviseur te raadplegen wanneer u een belangrijke verandering in uw leven verwacht die van invloed kan zijn op uw financiële situatie. Zoals trouwen of scheiden, een gezin stichten, een huis kopen of verkopen, van baan veranderen of een promotie krijgen.
Tekenen dat u een adviseur nodig heeft
Op elke leeftijd of levensfase kan iedereen werken met een financieel adviseur. Je hebt niet veel geld nodig; alles wat je nodig hebt is een goede adviseur die je situatie begrijpt.
De beslissing om deskundig financieel advies in te winnen is een persoonlijke. Maar elke keer dat u zich overweldigd, verward, bezorgd of bang voelt over uw financiële status, is het een goed idee om hulp te zoeken. Als u het niet kunt betalen, kan de Financial Planning Association u mogelijk helpen met pro bono vrijwilligersondersteuning.
Het is ook gepast om advies in te winnen bij een financieel adviseur als u financieel zeker bent, maar wilt controleren of u op de goede weg bent. Een adviseur kan suggesties doen voor wijzigingen in uw strategie die u zullen helpen uw doelstellingen efficiënter te bereiken.
Tot slot, als u geen tijd of zin heeft om uw financiën te regelen. Het inhuren van een financieel adviseur is een uitstekend idee.
Dit zijn enkele van de meest voorkomende redenen waarom u mogelijk de hulp van een professionele adviseur nodig heeft. Hier zijn er een paar die specifieker zijn.
#1. Geen van uw spaargeld is belegd of u weet niet hoe u moet beleggen
Omdat we in een inflatoire wereld leven, verliest elk geld dat in contanten of op een rekening met een lage rente wordt bewaard, jaar na jaar waarde. Tenzij u een ongewoon hoog inkomen heeft, is beleggen de enige optie om uw geld te laten groeien, en de meeste mensen zullen nooit genoeg geld hebben om met pensioen te gaan.
#2. Je hebt investeringen, maar je verliest constant geld
Zelfs de beste beleggers verliezen geld wanneer de markt daalt of wanneer ze een slecht oordeel vellen. Investeren zou echter uw vermogen aanzienlijk moeten verbeteren. Als dat niet het geval is, kan het inschakelen van de diensten van een financieel adviseur u helpen erachter te komen wat u verkeerd doet en dit te veranderen voordat het te laat is.
#3. U heeft geen huidig boedelplan
Een financieel adviseur kan u ook helpen bij het maken van een nalatenschapsplan, zodat uw vermogen bij uw overlijden wordt verdeeld zoals u dat wilt. Een financieel adviseur kan u ook bijstaan als u niet voldoende verzekerd bent (of niet zeker weet welke verzekering u nodig heeft). In tegenstelling tot een verzekering inderdaad verkoper, kan een financieel adviseur met alleen een vergoeding een meer onbevooroordeelde beoordeling geven.
Is het de moeite waard om een financieel adviseur te hebben?
Werken met een financieel adviseur kan de tijd en moeite waard zijn die u erin steekt als u het een uitdaging vindt om zelf beslissingen te nemen over uw financiën of als u niet zeker weet hoe u uw economische reis van de grond kunt krijgen. Als u daarentegen al goed op weg bent om uw financiële doelen te bereiken, heeft het werken met een financieel adviseur misschien niet veel zin voor u.
Waarom ben ik gestopt als financieel adviseur?
Burn-out, een gebrek aan voldoening en problemen bij het aantrekken van nieuwe klanten zijn de drie belangrijkste factoren die er het vaakst toe leiden dat financiële adviseurs hun loopbaan beëindigen. Het feit dat meer dan negentig procent van de financieel adviseurs na drie jaar niet meer actief is, geeft aan dat het retentiepercentage van financieel adviseurs vrij slecht is. Een van de belangrijkste vaardigheden voor een succesvol financieel adviseur is het vermogen om met succes deals te sluiten.
Wat maakt een goede financiële vertegenwoordiger?
Er zijn drie belangrijke ideeën die nodig zijn om een succesvol financieel adviseur te worden. Deze ideeën zijn: een fantastische staat van dienst hebben op het gebied van service en prestaties; een uitzonderlijke staat van dienst hebben; enzovoort. Het behouden van een professionele reputatie om bestaande klanten te behouden en nieuwe te verwerven. Zakelijk inzicht vergroten door middel van training en opleiding kennis en ervaring op te doen in financiële en marktomstandigheden.
Wat is een positie op instapniveau in financiën?
Banen in de financiële sector op instapniveau zijn banen waarin u prospects kunt verkennen met weinig tot geen ervaring in het betreffende vakgebied. Voor de meeste functies die als instapniveau worden beschouwd, moeten kandidaten minimaal een bachelordiploma hebben. Belastingmedewerkers, accountants, accountants en analisten zijn allemaal voorbeelden van veelvoorkomende beroepen op instapniveau in de financiële sector.
Wat is er nodig om financieel vertegenwoordiger te zijn?
Toonaangevende verzekeringsmaatschappijen, met name levensverzekeringsmaatschappijen, gebruiken steeds vaker de term 'financieel vertegenwoordiger' als functietitel. De titel betekent in de eerste plaats een verzekeringsagent die ook optreedt als investeringsmakelaar en/of financieel planner. De bijzonderheden verschillen echter enigszins van bedrijf tot bedrijf.
Deze en aanverwante functietitels zijn ook te vinden bij financiële dienstverleners buiten de verzekeringssector, zoals Fidelity Investments, een beleggingsfonds en een beursvennootschap, om maar een voorbeeld te noemen.
#1. Licenties en certificeringen
Het soort effecten en beleggingsproducten dat een financiële vertegenwoordiger mag verkopen, wordt bepaald door de licenties die hij of zij heeft van de Financial Industry Regulatory Authority (FINRA).
De FINRA Series 6 en Series 7 General Securities Representative-licenties zijn normaal gesproken van de meeste bedrijven. Met een Series 6-licentie kunt u naast verzekeringspolissen ook gebundelde beleggingsproducten zoals variabele annuïteiten en beleggingsfondsen verkopen.
Een Series 7-licentie, dezelfde basisvereiste voor een financieel adviseur in een effectenmakelaardij, is om een aanzienlijk breder scala aan beleggingsproducten te verkopen, waaronder individuele aandelen en obligaties.
Het is vermeldenswaard dat sommige financiële vertegenwoordigers Series-6-gekwalificeerd zijn, terwijl anderen Series-7-gekwalificeerd zijn binnen hetzelfde bedrijf. Als gevolg hiervan kunnen deze producenten, ondanks dezelfde titel, een breed scala aan financiële producten en diensten aan hun consumenten aanbieden. Evenals sterk verschillen in hun mate van kennis en vaardigheid.
Ondertussen zouden mensen die financiële planningsdiensten verlenen idealiter een Certified Financial Planner (CFP)-referentie moeten hebben. Maar een potentiële klant mag dit niet aannemen.
#2. Prevalentie van de titel
Northwestern Mutual, John Hancock, Allstate en Guardian Life behoren tot de topbedrijven die de aanduiding van financieel vertegenwoordiger onder hun verkooppersoneel gebruiken.
#3. Een vergoeding
Compensatiepakketten verschillen per bedrijf en kunnen een combinatie zijn van salaris, aanmoedigingsvergoeding (bonus) en commissies. Financiële agenten kunnen aansprakelijk zijn voor verschillende kosten. Met inbegrip van kantoorruimte, apparatuur, marketing- en verkoopmateriaal, als gevolg van een toenemende tendens in de financiële dienstverlening. Dit is een gevestigde trend in de beloning van financieel adviseurs. Bedrijven daarentegen kunnen dergelijke kosten dekken en/of een minimumloonpakket garanderen. Voor nieuwe medewerkers in hun eerste jaren in de branche om hen te helpen zich te vestigen.
Classificatieproblemen maken het moeilijk om geloofwaardige informatie over het gemiddelde salaris te vinden. Het federale Bureau of Labor Statistics houdt bijvoorbeeld geen financiële vertegenwoordigers bij. Financiële adviseurs en verkoopagenten voor verzekeringen, evenals 'verkoopagenten voor effecten, grondstoffen en financiële diensten', zijn de meest nauw verwante beroepscategorieën. Vanaf mei 2017 was het mediane salaris voor de laatste $ 63,780, waarbij 90% van de werknemers tussen $ 33,060 en $ 208,200 verdiende. Dit was een stijging ten opzichte van $ 187,200 in 2014.
#4. Bevindingen op de werkplek
Het typische inkomen voor een "vertegenwoordiger van financiële diensten" is ongeveer $ 50,000, volgens de websites "Indeed.com" en "Glassdoor.com." De statistieken van Glassdoor zijn gebaseerd op een klein aantal zelfgerapporteerde datasets van zijn gebruikers en kunnen daarom niet als alomvattend of gezaghebbend worden beschouwd.
Evenzo staan de gegevens van Indeed uitsluitend op actuele vacatures in het systeem en zijn ze dus onvolledig. De gemiddelde loonoffertes van beide sites kunnen onvoorspelbaar zijn, met ups en downs op basis van huidige lijsten en gebruikersfeedback.
Het is voorspelbaar dat toonaangevende verzekeringsmaatschappijen de beloning van hun financiële topvertegenwoordigers (bijvoorbeeld de top 10%, top 1,000 of top 100) benadrukken op de wervingssecties van hun websites, terwijl ze zwijgen over de gemiddelde totale vergoeding of gemiddelde inkomsten voor degenen in hun eerste dienstjaren.
Kan een introverte persoon een goede financieel adviseur zijn?
Het antwoord is ondubbelzinnig en ondubbelzinnig ja. Mensen die meer introvert zijn, voelen zich vaak meer op hun gemak in kalme alleen dan in luide menigten. Om hun klanten uitstekend beleggingsadvies te kunnen geven, moeten financieel adviseurs eerst inzicht krijgen in de patronen die van invloed zijn op de financiële markten. Ze besteden evenveel tijd aan het zoeken naar klanten en het ontmoeten van klanten als aan het uitvoeren van onderzoek.
Gebruiken miljonairs financiële adviseurs?
Als u een persoonlijk fortuin heeft dat uit meerdere miljoenen dollars bestaat en ten minste één jacht, bent u wellicht de perfecte kandidaat om met een vermogensadviseur samen te werken. Wanneer rijke mensen hulp nodig hebben bij het beheren van hun rijkdom, overleggen ze vaak met financiële professionals die bekend staan als vermogensadviseurs. Vermogensadviseurs zijn financiële professionals die gespecialiseerd zijn in het geven van financieel advies.
Wat moet een financieel adviseur dragen?
Jim Brinkley, een voormalig president van de hoog aangeschreven Regionale Legg Mason, gaf zijn opvolger dit advies: "Draag altijd een pak." Zijn redenering was als volgt: voor elk beroep hoort een uniform. De standaardkleding voor een financieel adviseur is een combinatie van colbert en stropdas. Onze klanten en ons beroep verdienen het grootste respect en we moeten er altijd naar streven om er zo professioneel mogelijk uit te zien, te handelen en te zijn.
Wat is het verschil tussen financieel adviseur en een verkoopvertegenwoordiger?
Voor wie ze werken, vormt het belangrijkste onderscheid tussen een professionele financieel adviseur en een verkoper in deze branche. Een financieel adviseur is iemand die voor de klant werkt. Een verkoper werkt voor iemand anders. Een financieel adviseur wordt als een verkoper beschouwd als het grootste deel van zijn inkomsten uit commissies komt, dit zijn de vergoedingen die klanten moeten betalen telkens wanneer ze een transactie met betrekking tot hun beleggingen uitvoeren.
Conclusie
Naarmate de technologie vordert, wenden steeds meer bedrijven zich tot 'Robo-adviseurs'. Robo-adviseurs zijn computerprogramma's die complexe algoritmen gebruiken om gebruikersgegevens te lezen en beleggingsportefeuilles te ontwerpen die zijn afgestemd op de individuele financiële doelen van de klant.
Deze systemen automatiseren het proces van het verzamelen en interpreteren van gegevens, waardoor ze de taak van een financieel adviseur in een fractie van de tijd kunnen vervullen. Als technologische vooruitgang en algoritmen nauwkeuriger worden, kunnen Robo-adviseurs een serieuze uitdaging vormen voor financiële adviseurs.
Toch zijn er veel zorgen over de betrouwbaarheid van Robo-adviseurs. Veel mensen willen nog steeds weten dat hun geld wordt beheerd door een mens met wie ze kunnen praten en communiceren in plaats van door een computer. Het wordt steeds minder een zorg in een wereld waar financieel adviseurs en investeringsmanagers zelden marktgemiddelden overtreffen.
FAQ
Is een financieel vertegenwoordiger een goede baan?
De carrière van financieel adviseur behoort tot de beste zakelijke banen en bestbetaalde banen, volgens de carrièreranglijsten van US News. Het is geëvolueerd "van een verkoop- en productgedreven beroep naar een beroep dat gericht is op het verstrekken van zinvol financieel advies", zegt Michael Purpura, president van Wealth Management bij DA Davidson & Co.
Vereist een financiële graad veel wiskunde?
Hoewel minimale wiskundestudies vereist zijn voor alle zakelijke majors, is financiën een van de meest kwantitatieve velden. Om essentiële vaardigheden te leren, zoals het analyseren en beoordelen van investeringsprestaties en financiële planning voor spaardoelen, moet u een solide basis in wiskunde verwerven.
Welke banen hebben miljonairs?
De top vijf carrières voor miljonairs zijn ingenieur, accountant, leraar, management en advocaat.
Gerelateerde artikelen
- Financieel adviseur: alles wat je nodig hebt (+ topvaardigheden)
- FINANCIEEL ADVISEUR: Beschrijving, banen, bedrijven, carrière (+ eenvoudige gids om adviseur te worden)
- Inside Sales: Overzicht, Functieomschrijving, Salaris (+ Quick Tools)
- PROFESSIONELE FINANCIERING: certificeringen en kwalificaties (bijgewerkt!)
