Een bedrijfsonderbrekingsverzekering compenseert gederfde inkomsten in het geval dat de bedrijfsvoering wordt stilgelegd als gevolg van direct fysiek verlies of schade veroorzaakt door brand of natuurramp. Dit soort verzekering dekt ook operationele uitgaven, mogelijke verhuizing naar een tijdelijke locatie, salarisadministratie, belastingen en afbetalingen van leningen. De standaard bedrijfsonderbrekingsverzekering vergoedt polishouders niet als hun bedrijf door een pandemie moet sluiten. Zelfs sommige all-risk verzekeringen sluiten verliezen veroorzaakt door virussen of bacteriën uit. Een bedrijfsonderbrekingsverzekering is vaak inbegrepen in, of wordt gegeven als een optionele toevoeging aan, zakelijke verzekeringspakketten die veel polissen bundelen in één prijs. Het kan ook worden toegevoegd als een add-on voor opstal- en inboedelverzekeringen.
Bedrijfsonderbrekingsverzekering
Bedrijfsschadeverzekering (ook wel bedrijfsinkomensverzekering genoemd) is een verzekering die het inkomensverlies van een bedrijf na een calamiteit dekt. Het gedekte omzetverlies kan het gevolg zijn van een rampgerelateerde sluiting van een bedrijfsfaciliteit of de wederopbouwfase na een ramp. Het verschilt van een eigendomsverzekering doordat een eigendomsverzekering alleen fysieke schade aan het bedrijf dekt, terwijl een zakelijke inkomensverzekering de inkomsten dekt die zouden zijn gegenereerd. Dit aanvullende beleidskenmerk is van toepassing op alle soorten ondernemingen, omdat het bedoeld is om een bedrijf in dezelfde financiële situatie te brengen alsof er geen verlies was geleden.
Een zakelijke inkomensverzekering dekt normaal gesproken het volgende:
winsten. Winsten die zouden zijn verdiend (op basis van financiële rekeningen van voorgaande maanden).
Vaste lasten. Het onroerend goed maakt nog steeds bedrijfskosten en andere kosten (op basis van eerdere kosten).
Tijdelijke locatie. Sommige plannen dekken de extra kosten van verhuizen naar en opereren vanuit een tijdelijke locatie.
Vergoedingen voor provisie en training. De kosten van het geven van training aan de bedieners van de machines die door de verzekeraar worden vervangen na de verzekerde gebeurtenissen, worden in wezen gedekt door de bedrijfsonderbrekingsverzekering (BI).
Extra kosten. vergoeding voor redelijke kosten (andere dan vaste kosten) die het bedrijf heeft gemaakt tijdens de reparatie van het goed.
In- en uitgang van civiele autoriteiten. Sluiting van een bedrijfslocatie op bevel van de overheid, met directe omzetderving tot gevolg.
De duur van de dekking van de bedrijfsonderbrekingsverzekering wordt geregeld door de verzekeringspolis en duurt tot het einde van de bedrijfsonderbrekingsperiode. De meeste zakelijke inkomensverzekeringen definiëren deze periode als de tijd vanaf het begin van het gedekte risico totdat het beschadigde eigendom fysiek is hersteld en teruggebracht in dezelfde staat als vóór de ramp.
Soorten Bedrijfsschadeverzekeringen
Bedrijfsonderbrekingsverzekering (BI) is een van de meest waardevolle soorten commerciële verzekeringen. Hoewel een eigendomsverzekering fysiek verlies of schade dekt in het geval van een verzekerd gevaar, hoe zit het dan met de impact van een claim op de winst van een bedrijf? Een bedrijf kan gedeeltelijk ontwricht zijn (resulterend in omzetdaling) of volledig ontwricht. In beide gevallen kan een bedrijfsonderbrekingsverzekering een vergoeding geven om het bedrijf weer in de positie te brengen waarin het zich zou hebben bevonden als het verlies niet was opgetreden. Er zijn nog twee andere soorten bedrijfsonderbrekingsverzekeringen: voorwaardelijke bedrijfsonderbreking en verlengde bedrijfsonderbreking. Dit zijn extra dekkingen die als renners kunnen worden toegevoegd aan een basisverzekering voor bedrijfsonderbreking.
#1. Voorwaardelijke bedrijfsonderbreking (CBI):
Hoewel dekking kan worden geactiveerd door het optreden van materiële schade, bieden verzekeringen voor voorwaardelijke bedrijfsinkomsten bescherming tegen verliezen als gevolg van verstoringen in de toeleveringsketen. Wanneer de toeleveringsketen van een bedrijf wordt verstoord of stilgelegd door leveranciers, verkopers of andere entiteiten waarop het bedrijf vertrouwt, heeft het bedrijf mogelijk recht op CBI-compensatie. Deze plannen geven bedrijven contant geld om hen te helpen betalen voor werknemers, huur en andere bedrijfskosten. CBI-claims, zoals claims voor bedrijfsonderbrekingsverzekeringen, zijn vaak gekoppeld aan fysieke schade of andere commerciële eigendomsclaims.
#2. Verlengde Bedrijfsonderbreking (EBI)
Deze dekking dekt de tijd tussen het moment waarop een commercieel onroerend goed wordt gerepareerd en het moment waarop het inkomen terugkeert naar het niveau van vóór het verlies. De kosten van een zakelijke inkomensverzekering worden bepaald door een aantal criteria, zoals de branche, het aantal werknemers en de vereiste dekking. De fysieke locatie van een bedrijf kan ook van invloed zijn op de totale kosten.
Kosten bedrijfsonderbrekingsverzekering
De kosten van uw bedrijfsonderbreking of inkomensdekking kunnen worden bepaald door een aantal factoren, waaronder:
- Industrie
- Personeelsnummer
- De omvang van de dekking
De kosten kunnen ook verschillen op basis van uw regio en de waarschijnlijkheid van een gedekt gevaar of verlies. Als uw bedrijf zich bijvoorbeeld in een gebied bevindt dat gevoelig is voor bosbranden, kunnen de kosten van een bedrijfsonderbrekingsverzekering stijgen. Als uw bedrijf zich in een regio bevindt die vatbaar is voor natuurrampen, zoals orkanen, moet u mogelijk meer betalen voor verzekeringen dan bedrijven in het binnenland. De kosten voor het toevoegen van een bedrijfsonderbrekingsverzekering aan uw bedrijfspandverzekering variëren sterk, afhankelijk van de grootte van uw bedrijf. Heeft uw bedrijf duur commercieel vastgoed, opereert u in een risicovolle branche of genereert u veel geld, dan moet u meer betalen voor een bedrijfsschadeverzekering.
Dekking zal veel goedkoper zijn als u een klein bedrijf met een laag risico leidt. Een bedrijfsonderbrekingsverzekering kost normaal gesproken tussen $ 40 en $ 130 per maand ($ 500 en $ 1,500 per jaar), hoewel dekking voor hoogwaardige bedrijven met aanzienlijke verplichtingen aanzienlijk meer kan kosten. Omdat een bedrijfsonderbrekingspolis meestal wordt verkregen als onderdeel van een BOP-pakket, is het moeilijk om de stand-alone kosten van de polis te schatten. Een BOP kost doorgaans tussen $ 500 en $ 3,000 voor de meeste kleine bedrijven.
Hoe wordt de bedrijfsschadeverzekering berekend?
De activiteiten van elk bedrijf kunnen worden stopgezet of vernietigd door branden, aardbevingen, extreme weersomstandigheden, verkeersopstoppingen, terroristische aanslagen en burgerlijke onrust. De eigendomsverzekering dekt de materiële schade aan bedrijfspanden veroorzaakt door dergelijke calamiteiten. De dekking van een bedrijfsonderbrekingsverzekering voor kleine bedrijven beschermt de nettowinst en -uitgaven van een bedrijf voor een bepaalde periode na een verlieslatende gebeurtenis. De dekking moet de handelspositie van het bedrijf herstellen alsof het verlies nooit heeft plaatsgevonden.
Een stapsgewijze handleiding voor het berekenen van een bedrijfsonderbrekingsverzekering
- Kies het vergoeding periodelengte door de worstcasegebeurtenis te visualiseren. Creëer een realistisch beeld van hoe lang het duurt om het bedrijf weer op te bouwen. Houd rekening met mogelijke vertragingen bij de afgifte van wederopbouwvergunningen door lokale overheidsfunctionarissen. Voeg een schatting toe van de tijd die nodig is om kritiek personeel bij te scholen, evenals de doorlooptijd voor de aanschaf van nieuwe apparatuur. Houd bij het inschatten van de benodigde tijd rekening met een aantal zaken, zoals bouwvoorschriften en vereiste machtigingen.
- Voeg een schatting toe van de tijd die nodig is om kritiek personeel bij te scholen, evenals de doorlooptijd voor de aanschaf van nieuwe apparatuur. Een minimale vergoedingsduur van 24 maanden wordt doorgaans aanbevolen door financiële experts.
- Bereken de kosten van het verplaatsen van uw bedrijf naar en het exploiteren van een andere tijdelijke locatie tijdens de vrijwaringsperiode. Dit kunnen lokale ambachtslieden zijn, zoals kappers, loodgieters en elektriciens, maar ook bescheiden kantoorbedrijven zoals makelaars in onroerend goed of zakelijke tussenpersonen. Inclusief huur, verhuur van apparatuur, salaris, personeelsbeloningen, werknemerscompensatie en andere personeelsvergoedingen voor tijdelijke werknemers.
- Bepaal de geschatte brutowinst van het bedrijf gedurende de schadeloosstellingsperiode. Dit wordt berekend door voorspelde veranderingen in voorraadwaarden, zakelijk materiaalgebruik en vrachtkosten af te trekken van de verwachte bruto-inkomsten.
- Bereken de geschatte besparingen van uw bedrijf tijdens de schadeloosstellingsperiode. Dit zijn kosten die niet worden gemaakt als gevolg van het verlies van eigendommen. Onder andere onderhoudskosten, bouwdiensten en nutsvoorzieningen.
- Kijk in uw huurovereenkomst met uw zakelijke verhuurder of u verantwoordelijk bent voor de huur van het gebouw, ook als het wordt afgebroken tijdens een verlieslatende gebeurtenis. Als dit het geval is, begroot dan de huur gedurende de hele schadevergoedingsperiode.
Bedrijfsschadeverzekering Cover
Hoewel u misschien nauwkeurige bedrijfsgegevens bijhoudt en alle beste bedrijfsprocedures tot in de puntjes volgt, zijn er zeker externe factoren die financiële verwoesting kunnen aanrichten voor uw kleine onderneming. Een bedrijfsonderbrekingsverzekering kan helpen bij het financieel beschermen van uw bedrijf als u gedwongen wordt te sluiten vanwege een onverwacht probleem dat onder uw polis valt.
De bedrijfsschadeverzekering dekt de bedrijfskosten van een bedrijf als gevolg van een gedekt probleem. Diefstal, wind, brand, blikseminslag en vallende voorwerpen zijn de meest voorkomende risico's die gedekt worden door een bedrijfsschadeverzekering.
Bedrijfskosten die kunnen worden gedekt, zijn onder meer:
- De hoeveelheid geld die uw bedrijf zou verdienen als het open was voor zaken.
- Maandelijkse betalingen voor de hypotheek, lease en huur van de bedrijfsruimte
- Leningbetalingen voor het bedrijf
- Belastingen
- Loonlijst
- Als u tijdelijk moet verhuizen, krijgt u verhuiskosten.
- Trainingskosten voor werknemers om nieuwe apparatuur te leren
Wat is het voorbeeld van bedrijfsonderbreking?
Een bedrijfsonderbrekingsverzekering betaalt voor huur- en leasebetalingen wanneer uw bedrijf geen geld produceert. Een brand verwoest bijvoorbeeld een elektronicawinkel, waardoor deze de consument niet meer kan bedienen. Hoewel het bedrijf wegens renovatie gesloten is, moet het de huur van de winkels blijven betalen.
Is een bedrijfsonderbrekingsverzekering onderdeel van de algemene aansprakelijkheid?
Het beleid van een bedrijfseigenaar omvat vaak een zakelijke inkomensverzekering (soms ook wel zakelijke inkomensdekking genoemd), evenals een algemene aansprakelijkheids- en eigendomsverzekering. Het kan echter worden verkregen als onderdeel van een uitgebreidere, speciale eigendomsverzekering.
Hoe bedrijfsschadeverzekering berekenen?
- Basisformule # 1: Verloren verkopen – Uitgaven: bespaard als gevolg van het niet verwerven van de verkopen (ook bekend als de "top-down"-benadering)
- Basisformule # 2 Netto-inkomen + doorlopende kosten + extra/extra kosten = bedrijfsverlies (ook bekend als de "bottom-up"-benadering)
Wat is een andere naam voor een bedrijfsonderbrekingsverzekering?
Bedrijfsonderbrekingsverzekering, ook wel bedrijfsinkomensverzekering genoemd, is een soort verzekering die uitkeert voor gederfde inkomsten. Dit kan mogelijk zijn als uw bedrijf tijdelijk moet sluiten vanwege een brand, natuurramp of ander incident.
Wat is de andere naam voor een bedrijfsonderbrekingsverzekering?
Bedrijfsonderbrekingsverzekering (BI), ook wel bedrijfsinkomensverzekering genoemd, beschermt kleine bedrijven tegen geldelijke verliezen die worden veroorzaakt door periodes van onderbroken activiteiten wanneer een gedekte gebeurtenis plaatsvindt en materiële schade veroorzaakt, zoals brand.
Wat zijn de vier oorzaken van bedrijfsonderbreking?
Bedrijfsonderbrekingen kunnen optreden als gevolg van verschillende omstandigheden, waaronder stormgerelateerde materiële schade, machinestoringen, arbeidsconflicten, cyberaanvallen en andere risicovolle gebeurtenissen.
Welk type risico heeft een zakelijke verzekering?
Het biedt alleen dekking en bescherming tegen bepaalde risico's en verliezen. Typische gevaren waartegen u zich kunt verzekeren, zijn onder meer brand, diefstal, vandalisme, schadevergoeding van werknemers, juridische kosten, letsel of schade aan eigendommen van derden en verstoring van het bedrijf.
Wat zijn de redenen voor bedrijfsonderbreking?
Brand en overstroming zijn twee van de meest voorkomende oorzaken van bedrijfsonderbrekingen, maar u kunt uzelf tegen beide beschermen door de best practices te volgen. Uw brandrisicobeoordeling identificeert plaatsen die bijzonder gevaarlijk zijn, zodat u gevaren kunt verminderen.
Conclusie
Hoewel een bedrijfsonderbrekingsverzekering een goede optie is voor de meeste eigenaren van kleine bedrijven, kan het een cruciaal dekkingstype zijn voor bedrijven die afhankelijk zijn van een fysieke locatie of activa (zoals machines of apparatuur) die kunnen worden getroffen door problemen zoals brand, diefstal, wind, verlichting en vallende voorwerpen. Dit omvat bedrijven zoals restaurants, winkels, salons en spa's, dierenverzorgers en yogastudio's.
Verwante onderwerpen
- SOORTEN VERZEKERINGEN VOOR KLEINE BEDRIJVEN: Betekenis, dekking, soorten en vereisten
- ILLINOIS SMALL BUSINESS SUBSIDIES: de beste keuzes
- 4 MANIEREN OM UW BEDRIJF TE BESCHERMEN TEGEN BRANDWEER
- Bedrijfscontinuïteitsplan: waarom is het belangrijk?
Referenties
