Op uw maandelijkse creditcardafschrift vindt u een overzicht van uw uitgaven en het totale uitstaande bedrag. Onder de informatie bevinden zich echter verwijzingen naar het jaarlijkse rentepercentage van uw kaart. Wanneer u een saldo op een creditcard aanhoudt, komt APR meestal in het spel. Voor sommige transacties, zoals voorschotten in contanten en betalingsachterstanden, gelden echter jaarlijkse rentetarieven die hoger kunnen zijn dan uw normale tarief.
Ontdek hoe creditcard-APR's werken, wanneer een APR in rekening kan worden gebracht en hoe uitstekende financiële gewoonten u kunnen helpen voorkomen dat u volledig rente hoeft te betalen.
Wat is APR?
Het jaarlijkse rentepercentage (JKP) van een creditcard zijn de kosten van lenen. Het verwijst naar de jaarlijkse rente plus eventuele kosten die aan de kaart zijn verbonden als u een saldo heeft. De APR op creditcards varieert vaak. U kunt bijvoorbeeld één kaart hebben met een APR van 9.99% en een andere met een APR van 14.99%.
Hoe werkt APR?
Als u een creditcardsaldo heeft, moet u daar meestal rente over betalen. Creditcarduitgevers houden bij het berekenen van uw APR rekening met uw kredietscore, waarbij een hogere kredietscore vaak resulteert in een goedkoper rentetarief. Een lager JKP heeft meestal de voorkeur omdat het minder kost om te lenen met een specifieke creditcard.
Hoewel bijna alle creditcards een APR hebben, hoeft u deze meestal niet te betalen. De meeste creditcards hebben een uitstelperiode waarin u de rekening volledig kunt afbetalen zonder rente te hoeven betalen.
Wanneer u een creditcard gebruikt om een voorschot in contanten te krijgen, moet u ook rente en kosten betalen, die normaal gesproken hoger zijn dan het JKP op uw standaardsaldo.
Soorten APR
Veel creditcards hebben variabele APR's die afhankelijk zijn van uw acties, zoals het doen van een aankoop, het uitvoeren van een saldo-overdracht, het verkrijgen van een voorschot in contanten, enzovoort. Elke APR werkt als volgt.
- Aankoop april: Het rentetarief dat van toepassing was op nieuwe aankopen.
- Saldooverdracht APR: Het rentetarief dat wordt toegepast op saldooverdrachten, en dat hetzelfde of hoger kan zijn dan het aankoop-JKP.
- Inleidende APR: Veel creditcards bieden inleidende APR-perioden waarin gedurende een bepaalde tijd (tot 21 maanden) geen rente in rekening wordt gebracht. U profiteert mogelijk van geen rente op nieuwe aankopen, saldooverdrachten of beide tijdens de introductieperiode van 0% APR. Deze aanbiedingen zijn een uitstekende manier om geld op rente te besparen en uit de schulden te komen.
- Voorschot: De rente die u betaalt als u een voorschot in contanten opneemt. Dit tarief behoort vaak tot de hoogste beschikbare APR's, en contante voorschotten genereren onmiddellijk rente zonder uitstelperiode.
- Straf april: Als u te laat betaalt, kunnen kaartmaatschappijen u een hogere rente in rekening brengen dan uw standaard APR.
Variabel versus vast rente-JKP
Creditcards bevatten soms variabele APR's, wat betekent dat uw tarief in de loop van de tijd kan veranderen. Variabele APR's zijn gekoppeld aan een onderliggende index, zoals de federale prime rate, de laagste rente die banken geld zullen lenen. Als de prime rate stijgt, stijgt ook de APR van uw kaart, en omgekeerd als de prime rate daalt.
Een JKP met een vaste rente blijft daarentegen constant vanaf het moment dat u de creditcardrekening start.
Wat is een goede creditcard-APR?
Een goede creditcard-JKP wordt door verschillende dingen bepaald. Een JKP van 0% is prachtig, maar kan moeilijk te vinden zijn, tenzij je een kaart opent met een speciale promotionele JKP. In dat geval zal het JKP niet eeuwig 0% blijven.
Kijk naar de gemiddelde tarieven voor mensen met dezelfde kredietscore als u om te zien of een JKP redelijk is. Een JKP van 20% kan geschikt zijn voor iemand met een behoorlijke of zeer goede kredietscore, terwijl een JKP van 12% geschikt kan zijn voor iemand met een uitstekende kredietscore. Als uw kredietscore laag is, kan een JKP van 25% acceptabel zijn. Hoe lager de APR, ongeacht uw credit score, hoe beter.
Hoe bereken je APR?
U kunt het JKP op uw creditcard gebruiken om te berekenen hoeveel u mogelijk moet betalen voor een saldo. Bereken hiervoor het dagelijkse periodieke tarief, oftewel hoeveel creditcardrente u per dag in rekening wordt gebracht op uw saldo.
Stel dat u $ 1,000 verschuldigd bent op een creditcard met een JKP van 20%. Zo berekent u hoeveel u moet betalen:
- Deel 20% door het aantal dagen in een jaar, 365: 0.2/365. Als dagtarief ontvangt u 0.0548%.
- Vermenigvuldig het dagtarief met het openstaande saldo: 0.0548% x 1,000. Je krijgt dan 0.548, oftewel ongeveer 55 cent per dag.
- Om uw maandelijkse betaling te berekenen, vermenigvuldigt u het dagtarief met het aantal dagen in uw factureringscyclus. Vermenigvuldig 0.55 met 27 als u een factureringsperiode van 27 dagen heeft. De maandelijkse rente op een saldo van $ 1,000 bij een JKP van 20% is $ 14.85.
Kan APR mij helpen erachter te komen hoeveel ik moet betalen?
Berekenen hoeveel u elk jaar in ponden uitgeeft, kan lastig zijn, vooral als het om creditcards gaat. Dit komt omdat creditcards flexibele terugbetalingen bieden (u kunt de ene maand meer terugbetalen dan de andere, zolang u maar minimaal het minimumbedrag betaalt) en uw provider normaal gesproken de rente op maandelijkse of dagelijkse basis berekent. Als gevolg hiervan wordt het bedrag aan rente dat u elk jaar betaalt, bepaald door hoe uw saldo gedurende het jaar fluctueert.
Als u bijvoorbeeld uw creditcardschuld elke maand geheel en op tijd afbetaalt, betaalt u geen rente – ongeacht uw JKP.
Dus hoewel APR een uitstekende methode is om creditcards te vergelijken, moet u er rekening mee houden dat wat u aan rente betaalt, wordt bepaald door hoe en wanneer u uw schuld afbetaalt.
Wat zijn de verschillen tussen representatieve en individuele APR?
Vertegenwoordiger APR
Het representatieve JKP is het opgegeven tarief dat ten minste 51% van de personen die zijn goedgekeurd voor de kredietovereenkomst, zal ontvangen. Dat betekent dat bijna de helft van degenen die geautoriseerd zijn voor de deal mogelijk niet in aanmerking komt voor het vermelde tarief en mogelijk meer moet betalen.
Persoonlijk april
Een persoonlijk JKP is het tarief dat u wordt aangeboden; het kan hetzelfde zijn als het normale tarief of hoger, afhankelijk van of u in aanmerking komt. De kredietverstrekker zal normaal gesproken bepalen welk tarief hij u moet bieden, afhankelijk van hoe goed uw krediet- en financiële informatie aan hun vereisten voldoet.
APR versus APY
Terwijl APR het bedrag is dat u op een saldo verschuldigd bent, is het jaarlijkse rendement (APY) het rentebedrag dat een spaarrekening per jaar kan opleveren.
Het rentetarief op een rekening, evenals hoe vaak de rente op de rekening wordt samengesteld, zijn beide opgenomen in de APY. Terwijl je een zo laag mogelijke APR wilt, wil je ook een zo hoog mogelijke APY omdat je er geld mee kunt verdienen.
Wat uw APR u mag kosten
Het goede nieuws is dat als u uw schuld elke maand volledig en op tijd betaalt, er geen rente op uw rekening wordt bijgeschreven. Op die manier kunt u profiteren van de respijtperiode die de meeste creditcardmaatschappijen aan kaarthouders bieden. Dit is vaak een periode van 21 dagen die begint na de betalingscyclus en waarin u uw nieuwe saldo kunt afbetalen zonder dat er rente in rekening wordt gebracht.
Als er echter een saldo op uw kaart staat, wordt er rente in rekening gebracht. Zelfs als u maar één maand een saldo heeft, verliest u uw uitstelperiode voor de komende maanden. Het rentebedrag dat u betaalt, wordt bepaald door het JKP op uw kaart, de hoogte van uw saldo en de hoogte van uw maandelijkse betaling.
In 2022 bedroeg het creditcardbedrag van de gemiddelde Amerikaan $5,910, en Bankrate voorspelt dat de gemiddelde creditcardrente momenteel iets onder de 21% ligt. Begrijp dat de rente op creditcards samengesteld is, wat betekent dat deze groter wordt naarmate u langer een saldo op uw kaart aanhoudt.
Hier leest u hoe het doen van slechts de minimale betaling uw rentekosten bij verschillende APR's kan beïnvloeden.
| Minimale maandelijkse betaling | Maanden tot uitbetaling | Totale rentelasten | |
| $ 5,910 tegen 17% april | $177.30 | 46 maanden | $2,145 |
| $ 5,910 tegen 21% april | $177.30 | 51 maanden | $3,037 |
| $ 5,910 tegen 28% april | $177.30 | 66 maanden | $5,652 |
Als u denkt dat u een schuld op uw kaart moet hebben, probeer dan de Credit Card Payoff Calculator van Bankrate om te zien hoeveel rente u uiteindelijk moet betalen als u alleen de minimale betaling doet. U kunt ook zien hoeveel geld u kunt besparen door uw maandbedrag te verhogen.
Hoe u creditcardrentebetalingen kunt verminderen
Het is handig om een creditcard te gebruiken om een aankoop te doen, vooral als u krediet wilt opbouwen of beloningen wilt ontvangen. Maar rentelasten kunnen u op de lange termijn veel geld kosten.
Hier zijn enkele tips om nu en in de toekomst geld te besparen op creditcardrente:
- Betaal elke maand uw factuur volledig. De meeste creditcards hebben een respijtperiode die begint op de laatste dag van uw betalingscyclus en eindigt op de datum waarop uw betaling verschuldigd is. Als u uw afschriftsaldo afbetaalt voordat de respijtperiode is verstreken, wordt er geen rente toegepast op deze aankopen. Met de meeste creditcards kunt u automatische betalingen instellen, zodat u nooit een betaling mist.
- Betaal uw factuur zo snel mogelijk. U hoeft niet te wachten tot het einde van uw maandelijkse cyclus om een betaling uit te voeren. U kunt de rentekosten op het doorlopende saldo verlagen door uw creditcardrekening op tijd te betalen en uw gemiddelde dagelijkse saldo gedurende de maand te verlagen.
- Vraag een creditcard voor saldooverdracht aan. Heeft u al veel schulden? Overweeg om uw bedrag over te zetten naar een creditcard met een introductieperiode van 0%. De beste creditcards voor schuldoverdracht bieden 0% rente gedurende maximaal 21 maanden voordat de gebruikelijke APR ingaat.
- Vraag een goedkoper tarief aan. Bel uw creditcardmaatschappij en vraag een verlaagd rentetarief aan. Voordat u belt, moet u er natuurlijk voor zorgen dat u op de hoogte bent van uw huidige APR, de vervaldatum van uw afschriften en eventuele huidige schulden.
Is APR nodig als u volledig betaalt?
Als u uw creditcardschuld volledig betaalt en nooit rente betaalt, heeft uw APR geen invloed op u. Andere uitgaven die verband houden met creditcards, zoals jaarlijkse kosten, moeten nog steeds in overweging worden genomen.
Hoe berekenen creditcarduitgevers APR's?
Bij het vaststellen van een JKP analyseren creditcarduitgevers de kredietscore van een consument, en consumenten met het beste krediet verdienen doorgaans rentetarieven aan de onderkant van de schaal die bij elk type kaart wordt aangegeven. De APR's van creditcards zijn vaak variabel, wat betekent dat emittenten de APR kunnen verhogen of verlagen naarmate de federale prime rate stijgt of daalt.
Conclusie
Als u een creditcard heeft, moet u begrijpen wat APR is en wanneer dit op u van toepassing kan zijn. U hoeft zich geen zorgen te maken als u niet van plan bent een saldo op uw creditcard te plaatsen. Als u echter een creditcardsaldo moet bijhouden, zal het kennen van uw APR het organiseren van uw maandelijkse creditcardbetalingen veel eenvoudiger maken.
- Wat is een goede rente op een creditcard? (Bijgewerkt)
- LENINGEN van $ 2000: wat u moet weten over het verkrijgen van een lening van $ 2000 zonder kredietcontrole
- FINANCIERINGSKOSTEN: wat zijn financiële kosten precies? Waarom zijn ze belangrijk?
- HOE WORDT APR BEREKEND? Beste eenvoudige gids en alles wat je nodig hebt
Referenties
