Als u een hypotheek heeft, kunt u met uw geblokkeerde rekening uw onroerendgoedbelasting en verzekeringen in meer beheersbare maandelijkse stappen betalen in plaats van deze kosten allemaal in één keer per jaar te moeten dekken.
Wanneer die rekening niet genoeg geld heeft om deze kosten te dekken, wordt dit een escrow-tekort genoemd. Wat veroorzaakt dit, kunt u dit voorkomen en moet u het escrow-tekort volledig betalen? Laten we dit artikel eens bekijken.
Wat is een escrow-account?
Een geblokkeerde rekening is ontworpen om u te helpen de kosten van verschillende huisgerelateerde uitgaven te verdelen in beheersbare maandelijkse betalingen. Een geblokkeerde rekening bevat doorgaans een aantal items. Sommige items op een geblokkeerde rekening zijn u misschien bekender dan andere:
- Gevarenverzekering: De betaling van uw huiseigenarenverzekering wordt op een geblokkeerde rekening gehouden. Deze categorie kan ook een brand- en windverzekering omvatten. Deze verzekering dekt schade aan uw eigendommen. Als er ooit schade is, zal uw geldschieter ervoor willen zorgen dat u voldoende dekking heeft, zodat het onroerend goed kan worden gerepareerd of herbouwd tot ten minste de oorspronkelijke waarde. Persoonlijke aansprakelijkheid en bescherming van persoonlijke eigendommen kunnen inbegrepen zijn, afhankelijk van de dekking en waarvoor u betaalt.
- Overstromingsverzekering: Dit type gevarenverzekering is zo gewoon dat het een eigen categorie verdient. Als u in een overstromingsgebied woont, moet u mogelijk een overstromingsverzekering hebben. De waterzones verschuiven naarmate weer- en omgevingspatronen veranderen, dus zelfs als u geen overstromingsverzekering hoefde te hebben toen u uw huis voor het eerst kocht, kan het op een gegeven moment nodig zijn.
- Hypotheek verzekering: Als u minder dan 20% inlegt, moet u een particuliere hypotheekverzekering betalen totdat u met een conventionele lening ten minste dat bedrag bereikt. FHA en USDA hebben elk hun eigen soorten hypotheekverzekeringsvereisten, die doorgaans gelden voor de looptijd van de lening.
- Eigendom belasting: Onroerendgoedbelasting op uw eigendom wordt doorgaans in maandelijkse termijnen uit een geblokkeerde rekening betaald.
Lees ook: STATEN MET DE LAAGSTE VASTGOEDBELASTINGEN: waarom staten lage belastingen op onroerend goed toestaan
- Erfpacht: In sommige gevallen bent u eigenaar van uw huis, maar niet van de grond waarop het is gebouwd. Als dat uw situatie omschrijft, heeft u erfpachtcanon. Deze vergoeding zou worden toegevoegd aan uw geblokkeerde rekening en aan uw huisbaas worden betaald wanneer de tijd daar was.
- Speciale beoordelingen: Als uw provincie of andere belastingautoriteit een terugkerende speciale aanslag heft, wordt deze opgenomen in uw geblokkeerde rekening. Het is belangrijk op te merken dat dit niet altijd het geval is als de vergoeding slechts eenmalig is.
- Kosten die eerste pandrecht kunnen innemen: Elke betaling die voorrang heeft op uw hypotheek als u in gebreke blijft en het onroerend goed moet worden verkocht, kan worden opgenomen in uw geblokkeerde rekening. Leningen voor zonnepanelen op uw woning zijn hier een goed voorbeeld van.
Onroerendgoedbelasting, risicoverzekering (inclusief verzekering voor huiseigenaren) en andere polissen, evenals eventuele toepasselijke hypotheekverzekeringen, zijn doorgaans inbegrepen in een geblokkeerde rekening.
Wat is een Escrow-tekort?
Er is sprake van een escrow-tekort wanneer uw escrow-saldo onder een bepaald minimaal vereist niveau komt. We zullen later ingaan op hoe dat niveau wordt gedefinieerd, maar voor nu, weet dat je een tekort hebt wanneer het minimumsaldo niet wordt gehaald.
Naast een tekort is er ook zoiets als een escrow-deficiëntie. Dit gebeurt wanneer u niet genoeg geld op uw geblokkeerde rekening heeft om al uw geblokkeerde items, zoals belastingen en verzekeringen, te betalen. Als dit gebeurt, heeft u een negatief saldo op uw rekening en zal uw hypotheekverstrekker het verschil voorschieten tussen wat er op uw rekening staat en wat u verschuldigd bent. U moet dit terugbetalen wanneer uw volgende escrow-analyse wordt uitgevoerd.
Aan de andere kant kan het zijn dat u een escrow-overschot heeft. Dit gebeurt wanneer u meer geld op uw geblokkeerde rekening stort dan u vorig jaar nodig had. De kans hierop is het grootst als uw woningwaarde voldoende is gedaald om uw belastingaanslag te wijzigen, of als u bent overgestapt naar een goedkopere huiseigenaren verzekering.
Wat veroorzaakt een Escrow-tekort?
Kredietverstrekkers moeten jaarlijks een escrow-analyse uitvoeren. Tijdens de analyse evalueert een geldschieter uw onroerendgoedbelasting en bepaalt of uw escrow-saldo voldoende is om uw onroerendgoedbelasting en de verzekering van huiseigenaren te dekken.
Als uw onroerendgoedbelasting of premies voor woningverzekeringen stijgen en uw geldschieter de kosten van een van beide rekeningen onderschat, kan dit leiden tot een escrow-tekort.
Met een accountanalyse kunnen kredietverstrekkers enkele "checks and balances" uitvoeren op hun schattingen van uw maandelijkse borgbetalingen. Het is een terugblik om er zeker van te zijn dat u het juiste bedrag in escrow hebt betaald. En het is een vooruitblik om toekomstige maandelijkse betalingen aan te passen op basis van factuurwijzigingen.
Wat is het verschil tussen een Escrow-tekort en een Escrow-tekort?
U heeft nog steeds geld op uw derdenrekening als u een tekort aan derden heeft, maar niet genoeg om uw belasting- en verzekeringsrekeningen te betalen.
Een escrow-deficiëntie geeft aan dat uw escrow-rekening een negatief saldo heeft. Dit kan gebeuren als uw belasting- of verzekeringsrekeningen moeten worden betaald en u niet genoeg geld op uw rekening had om ze te dekken, waardoor uw geldschieter gedwongen wordt het resterende saldo met zijn eigen geld te betalen.
Wat gebeurt er als mijn account een escrow-tekort heeft?
Als er een tekort is aan een geblokkeerde rekening, zal uw geldschieter u hiervan op de hoogte stellen en u vertellen hoeveel u verschuldigd bent. U kunt ook verwachten dat uw borgbetalingen zullen stijgen als gevolg van de nieuw beoordeelde rekeningen.
U kunt een escrow-voorschot tegenkomen wanneer u te maken heeft met een tekort of tekort.
Het spijt ons dat we uw bubbel hebben laten barsten als u dacht dat het voorschot van uw escrow-beheerder een geschenk was. Een escrow-voorschot is geen geschenk. U moet het door de beheerder aan u geleende geld betalen.
Hoewel niet alle escrow-beheerders escrow-voorschotten verstrekken, is het belangrijk om te begrijpen waar ze het over hebben als u deze term hoort.
Voorbeeld van Escrow-tekort
Stel dat uw geldschieter uw jaarlijkse belastingaanslag schat op $ 1,800 en de verzekering van uw huiseigenaar op $ 900.
Wanneer uw geldschieter een jaar later zijn jaarlijkse escrow-analyse uitvoert, beoordelen zij uw OZB en sturen u een jaarlijkse escrow-analyseverklaring. Volgens de verklaring zijn uw onroerendgoedbelasting en verzekeringen gestegen ten opzichte van hun eerste schattingen. Uw rekening voor onroerendgoedbelasting is verhoogd tot $ 2,400 en de verzekering van uw huiseigenaar is verhoogd tot $ 1,200.
Laten we de uitsplitsing onderzoeken:
- Belastingen: de geschatte jaarlijkse factuur is $ 1,800.
- $ 2,400 in werkelijkheid
- Het verschil is $ 600.
- Verzekering: de geschatte jaarlijkse factuur is $ 900.
- $ 1,200 in werkelijkheid
- Het verschil is $ 300.
- Het totale tekort is $ 900. (Dit is het verschil tussen belastingen plus het verschil voor verzekeringen.)
U moet $ 900 extra betalen om het verschil tussen de geschatte kosten en het verschuldigde bedrag te dekken. Op dit moment kan uw escrow-beheerder een escrow-voorschot toepassen om het verschil te dekken en u vervolgens factureren, of zij kunnen u rechtstreeks factureren voor het verschil.
Vergeet niet dat, omdat uw rekeningen zijn gestegen, uw maandelijkse borgbetalingen ook zullen stijgen.
Hypotheek Escrow Tekortbetaling
Als u een escrow-tekort heeft maar nog geen negatief escrow-saldo heeft bereikt, moet u het verschil tussen uw courant-saldo en het nieuwe maandelijkse escrow-betalingsbedrag betalen. De meeste hypotheekverstrekkers eisen dat huizenkopers ten minste twee maanden aan escrow-betalingen hebben gespaard.
Er zijn over het algemeen twee opties voor escrow-tekortbetalingen, of u nu te maken heeft met een escrow-tekort of een escrow-deficiëntie. U kunt het deposito-tekort in één keer betalen of in maandelijkse termijnen van 12 maanden. De optie die u selecteert, wordt simpelweg bepaald door het verschuldigde bedrag en uw huidige financiële situatie.
Als u het zich kunt veroorloven om uw escrow-tekort in één keer te betalen, houd er dan rekening mee dat uw maandelijkse escrow-betaling hoogstwaarschijnlijk zal stijgen als gevolg van een stijging van uw servicekosten, zoals onroerendgoedbelasting of verzekeringstarieven.
Hoewel u uw lokale onroerendgoedbelastingtarieven niet kunt wijzigen om uw borgbetalingen te verlagen, zijn er manieren om uw maandelijkse betalingskosten te verlagen.
De eenvoudigste manier om dit te bereiken, is door op zoek te gaan naar een goedkope huiseigenarenverzekering. U kunt de verzekeringsopties voor huiseigenaren vergelijken om te zien of een ander bedrijf of een andere polis een lager tarief voor de verzekering van huiseigenaren zou bieden.
Moet ik mijn Escrow-tekort volledig afbetalen?
Raad eens als uw geldschieter u toestaat te kiezen tussen een eenmalige betaling en maandelijkse termijnen? De ene optie is niet superieur aan de andere. Het belangrijkste is dat u de betaalmethode kiest die het beste bij uw financiële situatie past.
Beide opties hebben voor- en nadelen. Weten wat ze zijn, kan u helpen bepalen welke optie het beste voor u is.
Betaal alles:
- Pro: U hoeft zich geen zorgen te maken over een rekening minder en het tekort wordt niet verrekend met toekomstige hypotheekbetalingen.
- Con: Je hebt het geld vooraf nodig om het tekort af te betalen.
Betaal in termijnen:
- Pro: Omdat betalingen over 12 maanden kunnen worden uitgesmeerd, kan het terugbetalen van het tekort hierdoor beter beheersbaar worden.
- Con: Uw toekomstige maandelijkse betalingen zullen stijgen naarmate uw rekeningen stijgen en u het tekort afbetaalt.
Waarom ben ik meer verschuldigd dan het bedrag van mijn escrow-tekort?
Uit uw jaarlijkse verklaring van de escrow-analyse kan blijken dat u een groter bedrag tekort komt dan nodig is om een tekort te dekken.
Terwijl u achterloopt met uw betalingen, kan uw geldschieter vooruit plannen voor het volgende jaar en u vragen om een hoger tekortbedrag te betalen. Dit verhoogt het resterende bedrag op uw geblokkeerde rekening nadat het tekort is afbetaald, zodat u niet vanaf nul begint.
Beschouw ons vorige voorbeeld nog eens. Om samen te vatten, uw verklaring van de escrow-analyse vermeldde dat u $ 900 tekort kwam voor de betaling van de onroerende voorheffing en de verzekering van dit jaar. Uw beheerder vraagt nu $ 1,800 voor het escrow-tekort.
De eerste $ 900 zou de rekeningen voor dit jaar dekken. De resterende $ 900 zou worden gebruikt om uw escrow-saldo voor de rekeningen van volgend jaar te verhogen, aangezien uw beheerder al weet dat uw rekeningen zullen stijgen.
Het kan zijn dat u het volgende jaar tekort komt, maar omdat u dit jaar een hoger tekortbedrag betaalde, hoeft u volgend jaar geen nog hoger tekortbedrag te betalen.
Is het mogelijk om mijn Escrow-tekort online te betalen?
Dit is afhankelijk van uw geldschieter, maar als u regelmatig maandelijkse betalingen online kunt doen, zou u ook eenmalige betalingen moeten kunnen doen, inclusief escrow-tekorten.
Log in op uw Rocket-account om uw escrow-tekort te betalen met Rocket Mortgage.
Kan ik mijn Escrow-tekort betalen met een creditcard?
U kunt uw escrow-tekort niet met een creditcard betalen, omdat hypotheekverstrekkers doorgaans niet toestaan dat leners hypotheekbetalingen doen met creditcards.
Wat kan ik doen om een Escrow-tekort te voorkomen?
Het kan lastig zijn om een escrow-tekort te voorkomen, omdat veranderingen in uw belasting- en verzekeringskosten niet altijd voorspelbaar zijn. U kunt echter proactief zijn door uw escrow-account bij te houden en wat extra geld opzij te zetten voor onverwachte huisgerelateerde kosten, zoals een escrow-tekort.
Hoe verlaag ik mijn escrow-betalingen?
Omdat uw jaarlijkse rekeningen lager zijn, kan het verlagen van uw escrow-betalingen het afbetalen van een escrow-tekort beter beheersbaar maken.
Als huiseigenaar heeft u misschien niet altijd controle over wijzigingen in uw belastingen en verzekeringen, maar er zijn een paar dingen die u kunt doen om uw maandelijkse borgbetalingen te verlagen:
- Kijk rond voor een lagere verzekeringspremie: u kunt mogelijk een polis vinden met een vergelijkbare dekking tegen lagere kosten, of u kunt mogelijk korting krijgen op een nieuwe polis of een combinatie van polissen.
- Onderzoek uw belastingen om ervoor te zorgen dat u alleen betaalt wat u verschuldigd bent en om te bepalen of er vrijstellingen van toepassing kunnen zijn op uw eigendom of woonsituatie. Raadpleeg bij twijfel uw lokale belastingdienst of een financieel adviseur.
Conclusie
Hoewel geblokkeerde rekeningen jaarlijkse belasting- en verzekeringsbetalingen beter beheersbaar maken, moeten leners zich ervan bewust zijn dat, zelfs met een hypotheek met vaste rente, veranderingen in belastingen of verzekeringen kunnen leiden tot een tekort aan borg en een hogere maandelijkse betaling.
Het is altijd een goed idee om als huiseigenaar voorbereid te zijn, zeker op onverwachte eenmalige kosten of verhogingen van uw vaste lasten. Als het gaat om uw geblokkeerde rekening, kan het in de gaten houden en een spaarkussen hebben u helpen bij de voorbereiding in geval van een tekort.
Als u uw maandelijkse hypotheeklasten wilt verlagen, kan oversluiten een goede optie voor u zijn.
Gerelateerde artikelen
- ESCROW ADVANCE: definitie en wat u moet weten
- Escrow-uitbetaling: definitie, typen, voor- en nadelen
- SLUITEN VAN ESCROW: betekenis en gids voor het proces
- ESCROW-TERUGBETALING: Wat te verwachten met een Escrow-terugbetaling?
- Escrow-agent: een vereenvoudigde AZ-gids (+ bijgewerkt voorbeeld)
Referenties
