Californië heeft actie ondernomen om dit probleem aan te pakken met het CalSavers Retirement Savings Program (CalSavers), dat een verscheidenheid aan voordelen biedt die het financiële welzijn van Californiërs aanzienlijk kunnen verbeteren. Het doel van CalSavers is om werkende mensen in Californië een middel te bieden om te sparen voor hun pensioen. Maar is het de snelste en goedkoopste manier om te investeren voor de toekomst? In dit artikel hebben we besproken wat een pensioenplan van Calsavers is. We hebben ook de vraag "Hoe werken Calsavers?" beantwoord. Waarom duikt u er nu niet in?
Wat is calsavers?
Het pensioenspaarprogramma voor de miljoenen werknemers in de particuliere sector die momenteel geen manier hebben om te sparen voor hun pensioen op het werk, heet CalSavers, voorheen bekend als Secure Choice. Werkgevers zijn verplicht om een pensioenspaarplan voor hun werknemers aan te bieden volgens de wetgeving die CalSavers heeft opgericht. CalSavers is ook de door de staat beheerde pensioenspaarregeling die bedrijven aan hun werknemers moeten verstrekken om boetes te riskeren. De strategie is gericht op bedrijven met minder dan 500 werknemers.
Er zijn al pensioenspaarregelingen die door de staat worden beheerd in 46 staten, waaronder Californië. Er zijn ook 7.4 miljoen Californiërs tussen de 25 en 64 jaar die niet in staat zijn om de meest elementaire hulpmiddelen voor pensioensparen te gebruiken.
Hoe werkt Calsavers?
Heb je nagedacht over hoe Calsavers werkt? CalSavers maakt het voor bedrijven mogelijk om individuele pensioenrekeningen (IRA's) op te zetten voor al hun gekwalificeerde werknemers. Hieronder volgen enkele elementen van dit plan die standaard zijn ingesteld:
#1. Automatische inhoudingen op het loon voor werknemers
Er wordt automatisch 5% van het brutoloon van de werknemer ingehouden op het loon van alle in aanmerking komende en deelnemende werknemers. Werknemers kunnen er ook voor kiezen om deel te nemen aan CalSavers, zich af te melden voor CalSavers of het percentage van hun inkomen te wijzigen.
#2. Calsavers is een draagbare pensioenrekening
Een CalSavers-account is draagbaar en kan met een werknemer van de ene werkgever naar de andere worden meegenomen. Ze zijn ook vrij om hun pensioenspaarplan mee te nemen, waar ze ook gaan werken.
#3. De regeling is een Roth IRA-regeling
Dit impliceert dat er jaarlijkse en mogelijk verschuivende inkomensplafonds zijn verbonden aan de IRA. Er is ook een jaarlijkse limiet op hoeveel kan worden bijgedragen aan een Roth IRA, waar alle personeelsinhoudingen worden gestort. Voor het belastingjaar 2022 is de maximaal toegestane jaarlijkse bijdrage van een werknemer $ 6,000 (voor degenen onder de 50 jaar) en $ 7,000 (voor degenen van 50 jaar en ouder). Wel wordt de maximaal toegestane bijdrage verlaagd voor werknemers met hoge salarissen.
#4. Er zijn verschillende investeringsopties voor werknemers beschikbaar
Salarisbijdragen aan CalSavers tot $ 1,000 worden automatisch geïnvesteerd in een geldmarktfonds. Daarna gaat uw geld naar een fonds met een streefdatum dat is georganiseerd op basis van de geboortedatum van uw kind. Doelpensioenfondsen zijn slechts één beleggingsstrategie; er zijn ook andere duurzame balansfondsen, kernobligatiefondsen en internationale aandelenfondsen.
Welke bedrijven moeten CalSavers gebruiken?
Op de website van CalSavers staat dat deelnemende bedrijven aan de volgende eisen moeten voldoen:
- Neem meer dan één persoon in dienst
- Eén werknemer moet minstens 18 jaar oud zijn.
- Biedt geen door de werkgever gesponsorde pensioenregeling
- Werknemers van deelnemende bedrijven worden automatisch ingeschreven, tenzij zij deelname uitdrukkelijk weigeren.
Wat zijn de alternatieve opties?
Er zijn verschillende opties voor u beschikbaar als uw bedrijf momenteel geen plan sponsort. U kunt een:
- 401(k)-plan (inclusief meerdere werkgeversplannen of gepoolde werkgeversplannen)
- 401(a) – Gekwalificeerd Plan (inclusief winstdelingsregelingen en toegezegd-pensioenregelingen)
- 403(a) – Gekwalificeerd lijfrenteplan of 403(b) Tax-Sheltered lijfrenteplan
- 408(k) – Vereenvoudigde werknemerspensioenplannen (SEP).
- 408 (p) - Savings Incentive Match Plan voor werknemers van kleine werkgevers (SIMPLE) IRA-plan
- IRA's die automatisch worden ingeschreven door loonaftrek
- Geef prioriteit aan de behoeften van uw bedrijf nadat u alle beschikbare abonnementen zorgvuldig hebt afgewogen.
Wat is de registratiedeadline?
Deadlines voor zakelijke programma's variëren afhankelijk van hun omvang. De CalSavers-website verdeelt het als volgt:
- Bedrijven met 100+ werknemers – 9-30-20 (deadline verstreken)
- Bedrijven met 50+ werknemers – 6-30-21 (deadline verstreken)
- Bedrijven met 5+ werknemers – 6-30-22 (deadline verstreken)
- Bedrijven met 1+ werknemer(s) – 12/31/25
Het gemiddelde aantal werknemers dat tijdens het voorgaande kalenderjaar aan de staat is gerapporteerd, bepaalt de deadlines voor naleving en geschiktheid.
Wie komt in aanmerking om deel te nemen?
CalSavers staat open voor elke burger of permanente inwoner van Californië die 18 jaar of ouder is en momenteel in dienst is. Werknemers die in aanmerking komen voor het plan hebben 30 dagen voordat hun loonbijdragen worden ingehouden om wijzigingen aan te brengen in hun bijdragetarief of investeringsoptie, of om zich volledig af te melden nadat ze automatisch door hun werkgevers zijn geregistreerd. De spaarder kan op elk moment zijn profiel aanpassen of zijn toestemming intrekken. Elke gebruiker heeft ook zijn eigen account dat hem van baan tot baan volgt.
Alle nieuwe werknemers bij bedrijven die aan het portaal deelnemen, moeten binnen 30 dagen na hun startdatum in het systeem worden ingevoerd. Mensen die voor zichzelf werken of een eigen bedrijf hebben, kunnen het systeem voor zelfinschrijving ook gebruiken om accounts op te zetten.
Zijn bedrijfseigenaren verplicht om het aan te bieden?
In overeenstemming met de wet van Californië moeten bedrijven ofwel hun eigen pensioenplan verstrekken of zich aanmelden om deel te nemen aan het pensioenprogramma van CalSavers. Werkgevers die ten minste vijf in Californië gevestigde werknemers hebben (waaronder ten minste één werknemer ouder dan achttien jaar) en geen in aanmerking komende sponsor van het pensioenplan, moeten CalSavers aan hun werknemers verstrekken. 401(a), 401(k), 403(a), 408(k), 408(p) en automatische inschrijving IRA's gefinancierd door loonaftrek zijn allemaal voorbeelden van gekwalificeerde pensioenregelingen.
Werknemers die gekwalificeerd zijn om als CalSavers-facilitator op te treden, kunnen dit op elk moment doen, terwijl er deadlines zijn die veranderen met de grootte van het bedrijf.
Is er enige consequentie als bedrijven weigeren zich te conformeren?
Het CalSavers-programma heeft regels die alle Californische bedrijven moeten volgen. Bedrijven die de deadline niet halen, kunnen een boete krijgen. Als een gekwalificeerd bedrijf de vermelde criteria van het CalSavers-programma niet volgt door werknemers de mogelijkheid te bieden om lid te worden, kan de staat Californië een kennisgeving afgeven van niet-naleving onder sectie 100033(b) van de California Government Code. Een boete van $ 250 per in aanmerking komende werknemer wordt aan de werkgever opgelegd als naleving niet binnen 90 dagen na ontvangst van de kennisgeving wordt bereikt. Als een organisatie niet binnen 180 dagen aan de kennisgeving voldoet, wordt een boete van $ 500 per gekwalificeerde werknemer opgelegd.
Voors en tegens van CalSavers voor werkgevers
Meer mensen in Californië toegang geven tot pensioenspaarprogramma's is de belangrijkste focus van het CalSavers-initiatief. Werkgevers moeten de voordelen van door de staat opgelegde pensioenprogramma's zoals CalSavers voor werknemers die geen toegang hebben tot een door de werkgever gesponsorde pensioenregeling, afwegen tegen de kosten die kunnen worden gemaakt.
VOORDELEN
Dit zijn de pluspunten:
#1. Geen werkgeverslasten
Er zijn geen kosten of verplichte bijdragen van het bedrijf op de rekening van de werknemer. Voor nieuwe ondernemingen of bedrijven met een kleiner budget kan dit een enorme hulp zijn.
#2. Eenvoudige coördinatie
De deelname van Californische bedrijven aan het CalSavers-programma is minimaal. Het enige wat op het bord van de werkgever ligt, is het aanvullen en bijhouden van het werkgeversrooster en het indienen van werknemersbijdragen via loonheffing.
#3. Constant onderhoud
Werkgevers die zich hebben aangemeld voor het programma hebben toegang tot middelen die het eenvoudig maken om het programma te beheren zonder hun dagelijkse activiteiten te verstoren, zoals een grondige beschrijving van hun functie en handige hints en sjablonen.
NADELEN
De volgende zijn de nadelen:
#1. Inkomen grenzen
Aangezien CalSavers een Roth IRA is, heeft het geschiktheidsvereisten op basis van het jaarinkomen. Werknemers die meer verdienen dan het afkapbedrag komen niet in aanmerking voor deelname aan het programma.
#2. Gebrek aan ERISA-bescherming
Het federale statuut dat bekend staat als de Employee Retirement Income Security Act van 1974 (ERISA) regelt de fiduciaire administratie van pensioenregelingen. CalSavers-plannen bieden werknemers niet de door ERISA gegarandeerde veiligheid. Aangezien CalSavers wordt beheerd door de staat en niet door individuele bedrijven, kunnen bedrijven afzien van het uitvoeren van hun eigen ERISA-plannen. Bovendien krijgen werknemers niet dezelfde waarborgen als die welke worden geboden door ERISA-plannen, die minimumvereisten voor lidmaatschap opleggen.
#3. Beperkte investeringsmogelijkheden
In tegenstelling tot standaard 401(k)-plannen, die beleggers toegang geven tot een breed scala aan investeringsalternatieven, biedt het CalSavers-programma slechts een kleine selectie van investeringen. Geldmarktfondsen, streefdatumreeksen, een obligatiefonds, een milieu-, sociaal en governancefonds (ESG) en twee aandelenfondsen zijn de vijf beleggingsalternatieven die momenteel beschikbaar zijn via CalSavers.
#4. Geen matching bijdragen van werkgevers
Om hun werknemers te stimuleren om te sparen voor de toekomst, betalen verschillende bedrijven nu een tegemoetkoming van de werkgever. Werkgeversbijdragen aan CalSavers zijn niet vereist, evenmin als winstdelingsbijdragen van welke aard dan ook.
Is CalSavers de enige optie voor werkgevers?
Er zijn andere opties beschikbaar voor Californische bedrijven dan CalSavers om hun personeel een pensioenspaarplan aan te bieden. Behalve traditionele pensioenregelingen, kunnen sommige werkgevers 401(k)s, IRA's en toegezegd-pensioenregelingen beschikbaar stellen. Bedenk wat u als kleine of middelgrote onderneming nodig heeft bij het kiezen van een pensioenplan voor uw werknemers.
IRA's kunnen worden geopend bij veel verschillende soorten financiële instellingen, zoals banken. Met een 401 (k) kunnen werknemers meer geld per jaar besparen, terwijl ze mogelijk hun jaarlijkse belastingdruk verlagen dan een gewone IRA. Er worden geen grenzen gesteld aan het jaarinkomen om te bepalen of u in aanmerking komt. Er kunnen fiscale voordelen zijn voor zowel bedrijven als werknemers.
Hoewel CalSavers nu een pensioenplanvereiste is voor bedrijven in Californië, zijn sommige mogelijk vrijgesteld. Bedrijven met minder dan 50 werknemers zijn vanaf januari 2022 niet langer verplicht deel te nemen aan CalSavers. Werkgevers met minder dan vijf werknemers waren vanaf 30 juni 2022 vrijgesteld van de regeling. Werknemers onder de 18 jaar, leden van sommige religieuze groeperingen, en anderen zijn niet verplicht om deze wet na te leven.
Een geschikte pensioenregeling kiezen voor uw bedrijf
Individuele pensioenrekeningen en 401(k)s zijn twee van de meest populaire programma's. Tot voor kort werden IRA's alleen aangeboden door banken en andere financiële instellingen, maar nu, vanwege door de staat opgelegde programma's zoals CalSavers, worden ze steeds vaker aangeboden door werkgevers. Een conventioneel 401 (k) -plan doet daarentegen het volgende:
- Hiermee kunt u jaarlijks meer geld opzij zetten
- Biedt premies vóór belastingen, die uw belastbaar inkomen kunnen verlagen.
- Er wordt afgezien van inkomenseis voor deelname.
- Mogelijkheid van fiscale voordelen voor werknemers en werkgevers
- Onderzoek de verschillen tussen IRA's en 401(k)s.
Het CalSavers-programma is een mogelijkheid om te voldoen aan de AOW-verplichtingen zonder al te hoge kosten. Om de meest voordelige financiële beslissing voor uzelf en uw personeel te nemen, is het echter essentieel om te winkelen en alle beschikbare mogelijkheden te onderzoeken.
Wie komt in aanmerking voor Calsavers?
U kunt lid worden van CalSavers als u minimaal 18 jaar oud bent en werkt voor een bedrijf dat in aanmerking komt voor het programma. Er zijn geen vereisten met betrekking tot het aantal gewerkte uren of de anciënniteit.
Is Calsavers alleen voor Californië?
Werknemers in Californië die geen toegang hebben tot een pensioenregeling via hun werkgever, kunnen deelnemen aan CalSavers. Dit omvat mensen die als zelfstandige werken of voor zichzelf werken, maar ook degenen die gewoon meer geld opzij willen zetten voor hun pensioen.
Kan ik geld opnemen van mijn Calsavers-account?
Geld dat op een CalSavers-account is gespaard, kan op elk moment op verzoek worden opgenomen. We weten dat het leven onvoorspelbaar en uitdagend kan zijn, maar we hopen dat dit programma je zal helpen sparen voor je toekomst. U kunt uw spaargeld besteden zoals u wilt, en u kunt er altijd bij als er zich onverwachte uitgaven voordoen.
Hoe stuur ik geld naar Calsavers?
Ja. U kunt geld verzenden via ACH vanaf uw bank, het overmaken of een cheque per post sturen. Als u wilt dat uw geld snel en gemakkelijk wordt overgemaakt, moet u zich aanmelden voor uw bankrekening en ons toestemming geven om er geld van af te schrijven.
Conclusie
CalSavers is een Roth IRA die deelnemers automatisch inschrijft. De bijdragen van werknemers worden geïnd van hun salaris nadat er al belastingen zijn ingehouden, zodat ze geen belastingen meer verschuldigd zijn wanneer ze hun pensioenrekeningen verzilveren. Medewerkers zijn niet verplicht om deel te nemen aan het programma en kunnen er op elk moment voor kiezen om te stoppen als ze dat willen.
- Roth IRA-regels: opname, conversies en alles wat u nodig heeft
- Roth IRA-regels: opname, conversies en alles wat u nodig heeft
- Waar is de beste plaats om een Roth IRA 2023 te openen? Al wat je nodig hebt
- 401k ROLLOVER: gids om het te doen, IRA en gevolgen
- Salarisregister: wat het is en hoe u er een maakt
Referenties
