Als je ooit een creditcard of geleend krediet hebt gebruikt, weet je waarschijnlijk dat je een kredietlimiet hebt. Maar wat is het precies? Een kredietlimiet is het meeste geld dat u van een kredietverstrekker aan een creditcard of kredietlijn kunt besteden. Het kennen van uw limiet betekent echter niet dat het overschrijden ervan een slimme beslissing is. Als u begrijpt hoe u uw limiet vandaag zorgvuldig kunt beheren, zal dit waarschijnlijk een boost geven aan het bedrag dat u later kunt lenen voor items zoals een huis of een auto. Dit is wat u moet weten over een creditcardlimiet en hoe u deze kunt verhogen.
Wat is een creditcardlimiet?
Het volledige bedrag dat u van een creditcard kunt afschrijven, wordt de creditcardlimiet genoemd. Als uw creditcard bijvoorbeeld een limiet van $ 5,000 heeft, betekent dit dat u een saldo op uw creditcard van maximaal $ 5,000 kunt hebben. Uw creditcardlimiet is van toepassing op zowel nieuwe aankopen als saldo-overdrachten, evenals alle andere transacties die afhankelijk zijn van uw kredietlimiet, zoals voorschotten in contanten. Zelfs uw jaarlijkse vergoeding wordt in mindering gebracht op uw totale kredietlimiet.
Volgens gegevens van Experian 2020 is de gemiddelde creditcardlimiet per Amerikaan ongeveer $ 30,365. Dit cijfer geeft het totale krediet aan dat beschikbaar is voor Amerikanen voor alle creditcardrekeningen, niet de limiet per kaart. Kredietlimieten variëren in het algemeen van $ 2,000 tot $ 10,000 per kaart, terwijl veel creditcards voor mensen met een zwak krediet lagere kredietlimieten bieden in ruil voor de mogelijkheid om uw credit score te herstellen.
Welke factoren zijn van invloed op een kredietlimiet?
Kredietverstrekkers bepalen kredietbeperkingen. En er zijn nog andere factoren die de beslissing kunnen beïnvloeden. Bedrijven kunnen uw kredietscore, kredietrapporten en kredietaanvraag onderzoeken. Hier zijn enkele mogelijke vragen voor geldschieters om te overwegen:
- Geschiedenis van betalingen: Betaalt u uw uitgaven op tijd, inclusief uw maandelijkse creditcardrekeningen? Heeft u wel eens een faillissement uitgesproken of een vordering laten incasseren?
- Huidige rekeningen: Hoeveel openstaande rekeningen heeft u? En welke soorten leningen heb je beschikbaar?
- Geschiedenis van de rekening: Hoe lang zijn uw zichtrekeningen al open? Heeft u onlangs veel nieuw krediet aangevraagd?
- Schuld: Hoeveel schulden heeft u? Hoeveel krediet heeft u? Hoeveel geld heb je?
- Inkomen: Verdient u genoeg om uw maandlasten te dekken?
Als u niet tevreden bent met uw kredietlimiet, kunt u een verhoging aanvragen. In sommige situaties kan uw kredietverstrekker besluiten om zelf uw kredietlimiet te wijzigen. Afhankelijk van de omstandigheden kan dit echter een stijging of een daling betekenen.
Hoe wordt uw kredietlimiet bepaald?
Een van de drie methoden wordt gebruikt om uw kredietlimiet te bepalen. In sommige situaties krijgt u een limiet. In andere omstandigheden wordt uw limiet bepaald door uw kredietgeschiedenis en kredietscore. Ook zal een creditcarduitgever een grondigere beoordeling van uw kredietgeschiedenis uitvoeren, rekening houdend met eventuele redenen waarom u een potentieel kredietrisico zou kunnen vormen en de kredietlimieten berekenen die u nu op uw andere kaarten heeft.
De op krediet gebaseerde limiet
Veel creditcardaanbieders gebruiken uw kredietscore om de limiet op uw kaart vast te stellen. Dit betekent dat uw nieuwe kaartlimiet wordt beïnvloed door kenmerken zoals betalingsgeschiedenis, kredietgebruik, lengte van kredietgeschiedenis, kredietmix en recente zoekopdrachten. Uitgevers zullen zeer zeker uw gezinsinkomen, werkgelegenheid en maandelijkse uitgaven analyseren.
Volgens Bill McCracken, president van Phoenix Synergistics, een MarketTech-bedrijf, is de aanpak identiek aan hoe emittenten de rente op uw creditcard bepalen. Als een creditcardaanbieding een kredietlimietbereik van $ 1,000 tot $ 5,000 omvat, ontvangen degenen met hogere kredietscores de kredietlimiet van $ 5,000, terwijl degenen met lagere kredietscores $ 1,000 ontvangen.
De vooraf bepaalde kredietlimiet
Sommige creditcardmaatschappijen bieden creditcards met vaste kredietbeperkingen. Een beginnende creditcard kan een limiet van $ 500 hebben, terwijl een premium creditcard een limiet van $ 5,000 kan hebben.
"Het is geen erg individuele beslissing", zegt Eric Lindeen, senior marketingconsultant bij CRM Northwest Inc.. “Als de limiet ongewoon groot of klein blijkt te zijn, is dat geen weerspiegeling van jou als consument.” Je hebt gewoon de verkeerde kaart aangevraagd.”
Wat gebeurt er als u niet tevreden bent met de kredietlimiet op uw creditcard? Lindeen stelt voor om een kredietlimietverhoging aan te vragen bij de kaartmaatschappij. Sommige emittenten laten wat speelruimte, maar een stijging van meer dan 10% tot 20% verwacht hij niet.
De aangepaste kredietlimiet
Sommige creditcardmaatschappijen gebruiken een combinatie van kenmerken om voor elke nieuwe aanvrager een unieke kredietlimiet te genereren. Hierdoor kunnen kredietmaatschappijen het risico verminderen en tegelijkertijd nieuwe kredietlijnen verlengen.
Sommige emittenten ontwikkelen volgens Lindeen een rastersysteem en vergelijken verschillende soorten ratings, zoals een kredietscore en een faillissementsscore, om een kredietlimiet te bepalen. Anderen baseren een kredietlimiet op uw inkomen of schuld-inkomensverhouding. Volgens John Ulzheimer, een nationaal gerespecteerde kredietexpert die eerder voor FICO en Equifax werkte, kunnen bepaalde uitgevers zelfs rekening houden met de beperkingen op uw andere creditcards, die te zien zijn in uw kredietrapporten.
Beschikbaar krediet versus kredietlimiet
Een kredietlimiet is niet hetzelfde als een beschikbaar krediet. Als een lener een creditcard heeft met een kredietlimiet van $ 1,000 en $ 600 uitgeeft, heeft hij $ 400 extra te besteden. Als de lener $ 40 betaalt en een financieringsboete van $ 6 oploopt, wordt hun bedrag verlaagd tot $ 566 en hebben ze nu $ 434 aan beschikbaar krediet.
Welk effect heeft een kredietlimiet op kredietscores?
Uw kredietlimiet hangt nauw samen met uw kredietgebruik.
Kredietgebruik is het percentage van het beschikbare krediet dat u gebruikt, en het is een van de factoren die van invloed kunnen zijn op uw kredietscores. Volgens het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) moet het kredietgebruik onder de 30% worden gehouden. Volgens het CFPB is de eenvoudigste methode om dat aantal laag te houden, elke maand uw creditcards af te betalen.
Een hogere kredietlimiet stelt u mogelijk in staat meer uit te geven terwijl u een laag gebruikspercentage behoudt. Met meer vrijheid en flexibiliteit komt echter ook meer verantwoordelijkheid. Hogere kredietlimieten maken het ook eenvoudiger om snel schulden op te bouwen. Het is ook van cruciaal belang om te begrijpen dat uw kredietscore door verschillende omstandigheden kan worden beïnvloed.
Wat gebeurt er als uw kredietlimiet wordt overschreden?
Er kunnen een paar dingen gebeuren als u uw kredietlimiet overschrijdt. De eerste mogelijkheid is dat uw kaart wordt geweigerd wanneer u deze probeert te gebruiken.
Volgens het Office of the Comptroller of the Currency kan er ook een vergoeding in rekening worden gebracht als u deelneemt aan een over-the-limit-dekkingsregeling. Dat programma is echter optioneel.
Als u ervoor kiest deel te nemen aan het programma, kunnen er kosten in rekening worden gebracht voor elke betalingscyclus die u uw kredietlimiet overschrijdt. Voordat u zich aanmeldt, moet uw creditcardaanbieder u informeren over de kosten boven de limiet.
U kunt uw status controleren door contact op te nemen met uw creditcardmaatschappij. En als u zich per ongeluk heeft aangemeld, kunt u op elk moment van gedachten veranderen. Het kan echter zijn dat u nog steeds verschuldigde vergoedingen moet betalen die al zijn vastgesteld. Er kunnen ook extra kosten in rekening worden gebracht als uw bedrag na uw opt-out boven uw limiet blijft.
Wat te doen als uw kredietlimiet niet wordt gemeld?
Hoewel een geldschieter uw accountactiviteit aan kredietbureaus kan bekendmaken, mag het uw kredietlimiet niet onthullen. En omdat kredietlimieten een gunstige invloed kunnen hebben op uw kredietwaardigheid (vooral als ze zijn gestegen of als u minder dan 30% van uw limiet gebruikt), wilt u normaal gesproken dat uw kredietverstrekkers uw limieten aan de bureaus melden. Hier zijn enkele opties die u kunt onderzoeken als u een niet-aangegeven kredietlimiet heeft.
- Vraag de rapportage van een kredietlimiet aan. Bel de klantenservice van uw kaartuitgever om te zien of het bedrijf de manier waarop het uw kaart rapporteert heeft veranderd. Onthoud dat die kaartuitgevers niet verplicht zijn om zich bij de bureaus te melden, maar het kan nooit kwaad om navraag te doen.
- Overweeg een nieuwe creditcard aan te schaffen. Overweeg een nieuwe creditcard te maken als de kaart die geen limiet aangeeft een van de weinige kredietrekeningen in uw rapporten is en u in staat bent om wat extra krediet op te nemen. Zorg ervoor dat u de beste creditcard voor u kiest en dat de uitgever uw kredietlimiet aan de kredietbureaus meldt. Houd er rekening mee dat het openen van een nieuwe rekening uw gemiddelde kredietleeftijd kan verlagen en dat dit een moeilijk onderzoek aan uw kredietrapporten zal toevoegen, waardoor uw kredietwaardigheid mogelijk wordt verlaagd.
- Verminder uw gebruik van de kaart. Hoewel u uw creditcardrekening niet per se hoeft te sluiten, kan het verstandig zijn om uw kaart minder vaak te gebruiken terwijl u deze actief houdt om uw algehele kredietgebruiksgraad te verlagen.
De voordelen en nadelen van verhoging van de kredietlimiet
Kredietbeperkingen blijven meestal niet constant tijdens de levensduur van uw account, omdat uw financiën in de loop van de tijd variëren. Het is een goed idee om te overwegen of het een geschikt moment is om een verhoging van de kredietlimiet aan te vragen. Als u onlangs een verhoging heeft ontvangen, een goede kredietwaardigheid heeft of een staat van dienst heeft met het doen van tijdige betalingen, staat u misschien klaar om een kredietverhoging aan te vragen.
Voordat u echter een verhoging van de kredietlimiet aanvraagt, zijn er enkele factoren waarmee u rekening moet houden.
Voordelen van een hogere kredietlimiet
- Het geeft u meer budgetflexibiliteit.
- Als u geen saldo bij u heeft, verlaagt dit uw algehele kredietgebruiksratio. Bovendien zal een verminderd gebruik uw kredietscore verbeteren. Het is een goed idee om die verhouding te berekenen voordat je het gesprek begint.
Nadelen van het verhogen van uw kredietlimiet:
- Het stelt u in staat meer geld uit te geven en mogelijk schulden op te bouwen die moeilijk terug te betalen zijn.
- De kredietcontrole die vaak wordt uitgevoerd om vast te stellen of u in aanmerking komt, kan uw kredietscore schaden. Informeer bij uw kaartmaatschappij over het verhogen van uw kredietlimiet zonder een hard onderzoek.
- Als u na beoordeling van de voor- en eventuele nadelen besluit het verzoek door te sturen, heeft u verschillende mogelijkheden om een kredietverhoging aan te vragen. De eenvoudigste methode is om het gewoon te vragen, wat normaal gesproken gebeurt via uw internetbankieren-interface of via de telefoon.
Conclusie
Creditcards zijn een instrument dat kan worden gebruikt om krediet te verkrijgen of financiële flexibiliteit te genereren als het verstandig wordt gebruikt. En een deel van verantwoordelijk zijn met krediet is weten wat uw kredietlimiet is en elke maand op tijd betalen.
Maar dat is nog maar het begin. Als u begrijpt hoe uw creditcard werkt, kan dit u ook helpen om deze verstandig te gebruiken.
Veelgestelde vragen over kredietlimieten
Wat is een goed kredietlimietbedrag?
Volgens Experian is een gezonde kredietlimiet groter dan $ 30,000, wat de gemiddelde creditcardlimiet is. Een kredietlimiet die zo groot is, vereist meestal een goede kredietscore, een aanzienlijk inkomen en weinig tot geen bestaande schulden. Wat een goede kredietlimiet is, verschilt echter van persoon tot persoon.
Hoe werkt een kredietlimiet?
Een kredietlimiet is een maximaal bedrag dat u op een creditcard of andere doorlopend kredietrekening kunt afschrijven. Het bedrag van elke aankoop wordt afgetrokken van uw kredietlimiet terwijl u uw kaart gebruikt. Het resulterende bedrag staat bekend als uw beschikbare tegoed.
Wat is een minimale kredietlimiet?
De minimale kredietlimiet verwijst naar het kredietbedrag dat de bank u bij uw aanvraag toekent.
Gerelateerde artikelen
- KREDIETLIJNVERHOGING: Hoe kunt u een kredietlimietverhoging aanvragen?
- Kunt u een creditcard krijgen met uw huidige kredietscore?
- LIMIET SOCIALE ZEKERHEIDSBELASTING: Wat is de belastinglimiet voor sociale zekerheid voor 2023?
- Kassaldoplan voor pensioen: premielimieten 2023 (bijgewerkt!)
- WAT IS BUSINESS CREDIT: definitie en gebruik
Referenties
